疫情期間學習理財規劃，先和大家分享一下家庭理財金字塔吧。
1、構建家庭理財金字塔
在做具體規劃前，建議大家先構建家庭理財框架。
家庭理財金字塔適用的家庭是有穩定工作，穩定收入，有理財需求的家庭。
第一層按照家庭理財金字塔原理，應該先搭建金字塔底部，這是家庭理財的根基。根基部分包括銀行儲蓄，用於突發事件的緊急備用金，可以放在貨幣基金，以應對臨時的支出。相當於至少3-6個月的生活開支；其次，就是社會保險就是大家瞭解的社保和醫保，再次是商業保險，比如分紅險，重疾險、意外險以抵抗風險。這部分佔比大約是家庭可支配收入的10%-30%。
第二層是日常生活消費基金和各類旅遊、購車、購房、教育基金。當然這部分基金可以和商業保險的分紅險掛鉤起來。佔家庭可支配收入的20%-90%。可能有些同學覺得奇怪，怎麼這部分支出可以佔90%的份額呢？因為我們大部分人都不是百萬富翁，很多都是工薪階層，也就是說說如果是工薪階層，隨著家庭收入的穩定，我們的理財目標也要穩定，因此要把大部分錢定好目標和計劃，不用把錢投資在高風險的地方，因此可以用穩健的理財和商業保險來保障這部分的支出。
只有先把金字塔的下層根基搭建好了，才可以在上層投資出現意外情況下保持整個理財金字塔的穩健。若家庭理財字塔的根基只有一點存款，缺乏保障型保險，而上層卻投資大量股票、房產或收藏品，一旦出現意外情況，金字塔就會坍塌。
第三層是房產、基金股票等高風險高收益的產品，佔整個家庭可支配收入的0-50%。
重申一下這個家庭理財金字塔是對於家庭收入穩健的家庭，也就是有穩定工作，穩定收入，支出穩定，有理財需求的家庭。而不是剛從學校畢業的學生，或者是已經創業有成，有大量資產需要打理的創業者。
因此對於房產基金股票等風險資產可以根據自己家庭的實際情況投資0%-50%的家庭可支配收入。
2、5萬元以下，做足保障
對於剛剛工作沒幾年的職場新人來說，年終獎可能不過“小几千元”。如果手上仍沒有一張保單的話，就應該先把年終獎用於購買意外險和住院醫療險。
●意外險保費便宜且保障額度高，購買一份保額10萬元至20萬元的一年期綜合意外險，保費不過50元。保額100萬元的一年期交通意外險，保費也在1000元以內。
●報銷型和津貼型的住院醫療險產品，在發生各類疾病住院時，可減輕因社保不足而帶來的醫療支出。一份可享門診、急診累計賠付3000元，住院保障50元一天，最高90天的門診住院險，也只要200元一年。
●選購重疾險中，尤其要注意保障中是否包含原位癌，是否含有二次賠付等。一般來說，重疾險偏重保障，保障額度在20萬元至50萬元之間，年繳保費在幾千元左右。
●女性特定疾病重疾險，近期某女明星因乳腺癌去世的消息，更加催生了女性對於重疾險的渴求。一份保額在10萬元的女性特定疾病保險(包含乳腺癌)，只需幾十元一年。
3、5-10萬元高端醫療險
●如果普通健康險產品是“雪中送炭”，那麼高端醫療險就算上“錦上添花”。高端醫療保險具有“高保額、廣覆蓋、低限制、免現金、多內容、服務佳”的特性。
●一份保額在1000萬元，除門診外，沒有任何分項限額，享受幾百傢俬立醫院、公立醫院國際部服務的高端醫療險，年繳費在1萬元左右(會隨投保人年齡變化)。
4、10-100萬配置好養老金
●在選購養老產品上，帶有理財性質的保險產品也不失為一個好選擇，比如萬能型養老保險費改啟動，國內部分公司最低保證收益提高到3-3.5%（萬能險有費用扣除，需要提前諮詢），當然香港的投連險收益更高，但是養老金的配置我更傾向於配置儲蓄型分紅險。
●分紅險的投保人，除了可得到傳統保單規定的保險責任外，還可參與保險公司經營盈餘的分配。因此可有效避免利率波動和通脹帶來的風險，收益率相對穩定。
5、100萬以上躉交分紅險
●對於年可支配收入超過100萬元，且風險偏好較大的“土豪”，則可考慮購買投連險和萬能險。
●對於年終獎不確定的投保人來說，如果某一年突然拿到了100萬元以上的高額年終獎，可以考慮躉繳一款養老型分紅險產品。這樣子可以保證，就算以後工資不穩定，每個月也可以有“零用錢”。
此外，對於接近退休邊緣，同時也接近保險公司理財型保險年齡限制，卻仍沒有投保養老金產品的人來說，用年終獎躉繳，不失為一個好方法。
家庭理財金字塔的目的
1、實現財務自由
財務自由就是一個人不工作的情況下，資產性的收入大於生活的支出，在沒有實現財務自由之前，是為了錢而工作；實現財務自由之後，工作不是為了錢。人生是實現自我價值的過程，只有實現財務自由，才能夠讓人生更加精彩。
2、讓生活獲得保障
生活可能是柴米油鹽姜醋茶，但我們也要面臨生老病死。風險無處不在，能夠實現財務自由，就是為了讓自己的生活擁有更多的保障。所以，在通往財務自由的過程中，購買保險，就是讓自己用最小的代價獲得最大的保障。
3、讓財富升值
人賺錢不如錢賺錢，唯有讓財富升值，讓錢去賺錢，才能夠讓金錢的時間價值體現出來。財富的積累需要一個過程，同時也需要有正確的方式和方法。
4、傳承規劃
我經常告訴富人收藏畫更要懂得收藏愛，人壽保險財產是富人眾多資產中極少數能夠體現對家人愛的金融資產。透過人壽保險轉移財富給子女有六大好處：1）確保孩子未來基本富裕的生活，2）防止孩子過早擁有財富而敗家，3）雖然給孩子錢但控制權仍在手，4）專屬孩子的錢不因婚變而受損，5）避免因財富傳承而引起繼承糾紛，6）透過保險傳承財富享免稅優惠。人壽保險財產若以生存年金的方式給付，具有信託資產的概念，可透過饋贈保險信託財產體現投保人對配偶及子女終身的關愛，以保證他們一生基本的富裕生活。
資產配置在不同的階段，需要做出適當的調整。但是，無論處於哪一個階段，都需要提前對財富傳承做好規劃。保險是財富傳承的最佳方式，體現的是財富擁有者的意志，並且收到法律的保護，是合理避稅的最佳工具。
綜上，保險不可少
保險，無論在哪個階段，我們都需做出一定比例的配置，只是在不同階段，金額做出相應的調整即可，這樣就可以在不同階段獲得最合理的保障。
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