近日，房奴們在關注新型冠狀肺炎，保護好自己的同時，也在留意房貸的各種消息，其中3月開始執行的一個房貸重要通知引起房奴們的關注和熱議。
據瞭解，此消息是央行在去年12月28日發佈的房貸利率變更公告，即房奴在2019年10月8日前簽訂的商業房貸（全部需要轉換，2020年12月31日前到期的貸款可不轉換）或者房奴在2019年10月8日至2020年1月1日之間新籤的“房貸利率為基準利率上浮XX%”的商業房貸，均需要將房貸利率從參考基準利率定價切換為參考LPR利率定價。
而今年的3月1日開始，央行就正式開始實行“存量貸款利率基準轉換方案”（房貸“換錨”），將舊合同的老算法“房貸利率=基準利率+各銀行上浮或下浮點數=4.9%+4.9%x浮動比例”（基準利率每年變動一次）轉化成新算法“房貸利率=LPR利率+加點”（LPR利率每個月變動一次）。
例如，小蔣在2017年買房，當初的房貸利率為基準利率上浮20%，即舊合同的房貸利率為4.9%×（1+20%）=5.88%。按照央行規定，根據2019年12月發佈的貸款5年以上LPR利率為4.8%換算，加點=舊房貸利率-LPR利率=5.88%-4.8%=1.08%（即加點108個基點）。新合同的房貸利率計算公式為：房貸利率=LPR利率+加點=4.8%+1.08%=5.88%
簡單來說，滿足“存量貸款利率基準轉換方案”要求的房奴在房貸利率方面，現在將有2個選擇：一個就是選擇固定利率，即保持最近一期的“基準利率+各銀行上浮或下浮點數”算出來的房貸利率不變。例如小蔣在房貸利率換算後，選擇固定利率，那麼小蔣以後的房貸利率就按照5.88%執行並且一直保持這個房貸利率不變；另一個選擇就是浮動利率“LPR利率+加點”，例如小蔣在房貸利率換算後，選擇浮動利率，那麼小蔣第一年的房貸利率是5.88%（轉換後重定價週期默認為12個月），第二年開始，房貸利率就按照“LPR利率+1.08%”（加點數值在合同剩餘期限內固定不變，LPR利率每個月變動）執行，房貸利率會隨著LPR利率變動，不是一成不變的。
房貸利率換算後即“換錨”後，固定利率與浮動利率有多大區別？首先說固定利率，現在換算後是多少以後就一直是多少，不會因為LPR利率有變動；而浮動利率按照“LPR利率+加點”，在“換錨”時，加點數值可以算出來並且之後一直保持不變，LPR利率會隨著房地產市場、央行調整等多個綜合因素變動。
根據最新消息，5年期LPR利率降為4.75%，已經低於4.8%，顯然“換錨”後的房貸利率降了！
簡單舉例：小蔣的房貸是100萬，房貸利率是5.88%，選擇等額本息還款方式，貸款期限是30年，那麼房貸“換錨”後，如果選擇固定利率，每個月的房貸月供仍跟以前一樣，是5918.57元；如果選擇浮動利率，第一年的房貸月供仍是5918.57元，第二年的房貸月供就會隨著每個月LPR利率的變動而變動。
受疫情影響，人群不能聚集，購房者的很多業務也不方便去銀行櫃檯辦理，本以為這事會推遲實施，沒想到工商銀行、建設銀行、招商銀行、中國銀行等銀行都發布公告或者通知，公佈了房貸利率切換機制，主要包括線上（微信公眾號、手機銀行APP、網上銀行PC端等）和線下（銀行網點智能櫃員機和服務網點櫃檯）辦理。不過，多家銀行目前暫未開始轉換，只是發佈了公告或通知，具體實行需要一定的時間準備。
房奴們要注意，這是一個關係到房貸的“大事”。這次房貸“換錨”是從2020年3月1日開始，到8月底前完成，不可錯過時間，並且房貸利率轉換的選擇只有一次機會，選了之後就不能再改。
互動：你會不會將房貸利率轉換成浮動利率？為什麼？
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