摘要：疫情防控升級至今，消費金融平臺也採取了一些措施主動戰“疫”，如部分平臺推出的臨時性“延期還款”服務、暫停信用分評估等。對於疫情為消費金融行業帶來的衝擊，蘇寧金融研究院副院長薛洪言認為，行業會進一步分化，風控能力、口碑較好、定價合理的消費金融產品相對受益，多數消費金融機構會在2019年強監管影響的基礎之上繼續萎縮下去，新一輪洗牌已經開始了。
“中國消費金融行業長期利好不會因為疫情而改變。”談及疫情衝擊下消金行業面臨的處境，馬上金融創始人兼CEO趙國慶認為，消費對經濟起拉動作用的基本面不會改變，但消費金融行業也會面臨一些短期挑戰，如“線下交易額下降”、“部分用戶償債能力受影響”等。
疫情防控升級至今，消費金融平臺也採取了一些措施主動戰“疫”，如部分平臺推出的臨時性“延期還款”服務、暫停信用分評估等。對於疫情為消費金融行業帶來的衝擊，蘇寧金融研究院副院長薛洪言認為，行業會進一步分化，風控能力、口碑較好、定價合理的消費金融產品相對受益，多數消費金融機構會在2019年強監管影響的基礎之上繼續萎縮下去，新一輪洗牌已經開始了。
疫情影響用戶履約能力，芝麻分、小白信用先後“停更”
“我們瞭解到，疫情對一些用戶的實際履約造成了困難，為了更好地抗擊疫情和服務用戶，芝麻信用決定因為疫情造成的違約行為暫時不會下調芝麻分。”螞蟻金服旗下的芝麻信用2月初宣佈，暫停芝麻分的評估，包括2月6日芝麻分更新日。
和芝麻分一樣，作為消費金融領域個人信用評估的工具之一，京東數科旗下的小白信用也採取類似的措施。2月20日，小白信用公告稱，考慮到疫情期間由於不可抗力，對一些用戶的實際履約會造成困難，小白信用決定在疫情期間暫不更新信用評級。不過，小白信用也提示，如果有未履約不還的話，仍會記錄在案，嚴重的就會影響個人信用。
在國內消費金融市場，螞蟻金服、京東數科憑藉“花唄”、“白條”等消費金融產品佔據重要份額。不過，關於疫情期間消費金融業務遇到的變化和用戶反饋等情況，螞蟻金服、京東數科都沒有接受採訪。
芝麻信用方面披露，芝麻分3月6日即將恢復評估。與此同時，芝麻信用也推出信用記錄逾期修復功能，適用於芝麻信用記錄中2019年起、1000元以內、逾期不超過30天的“花唄”和“備用金”記錄。
疫情衝擊下，消費金融行業可能受到哪些影響？馬上金融創始人兼CEO趙國慶表示，短期來看，一是線下實體消費、服務類消費會受到影響，線下消費金融的交易額會出現下降，交易額會由線下往線上遷徙。結構性線下會受到很大影響，線上可能保持一定增長。二是部分用戶收入和償債能力會受影響，部分用戶可能會藉此機會逃廢債，可能會導致風險增加，給風控帶來挑戰。三是對呼叫中心、貸後管理等影響比較大，因為呼叫中心是勞動密集型的工作。他認為，馬上金融由於具備雲呼叫中心遠程辦公能力，能夠很好應對這一挑戰。
“疫情暴發以來，我們看到用戶有明顯向線上渠道遷移的趨勢。”度小滿金融相關負責人說，疫情期間，度小滿金融在線客服的服務人次同比上漲了125%。金融機構對大數據風控產品的需求也有明顯提升，我們的“磐石”金融科技開放平臺查詢量同比上升了兩位數。
消費金融平臺謹慎推出“延期還款”等特殊舉措
疫情衝擊下，針對用戶履約、償債能力可能面臨的困難，部分平臺推出延期還款等臨時措施，同時明確了受益群體。不過，也有一些業內人士坦言，要警惕可能會出現的惡意拖欠行為。
“對於受疫情影響，暫時失去收入或者還款困難的用戶，馬上金融已制定並執行差異化信貸政策，對湖北及非湖北地區用戶差異化豁免罰息、罰金，合理延後還款期限。”趙國慶說道。
招行信用卡“掌上生活”APP客服介紹稱，“疫情期間針對因疫情難以按時還款的持卡人，包括確診、疑似隔離人員以及參與救援的醫護人員等，我們會合理延後還款期限並減免相關費用”。
度小滿金融的特殊延期服務則主要面向已確診用戶。度小滿金融APP顯示，截止到2月1日24點仍有應還款項目，已確診感染新型冠狀病毒但無法按期還款的有錢花用戶（持有有錢花滿易貸、尊享貸、小期貸、教育分期、醫美分期借據），可於2月29日24點前申請還款延期，預計審核時間為10個工作日。審核期內若已到還款日，建議先按時還款，最長延期時間為90天，延期時間內不上報逾期徵信，減免延期時間內的罰息。除以上情況外的其他用戶，度小滿金融暫不能提供延期還款服務。
捷信消費金融方面人士透露，捷信也推出了“延期還款”的特殊措施。例如，針對湖北地區已購買捷信靈活保障服務包的正常還款客戶，若因疫情出現臨時還款困難，捷信將根據客戶要求，立即辦理“延期還款”服務。而針對湖北地區未購買服務包的正常還款客戶，若因疫情出現臨時還款困難，捷信將積極協商並根據實際情況提供差異化“延期還款”幫助。其他省份受疫情影響嚴重且符合條件的客戶，一經核實，同樣可以享受該項“延期還款”特殊金融服務。對於以上客戶，捷信均將豁免其罰息。
此外，捷信還與合作機構協商開通綠色保障服務通道，將新型冠狀病毒感染肺炎引起的醫療、身故等責任納入保障範疇。如已經選購或未來將選購捷信靈活保障服務包的客戶，若由於感染新型冠狀病毒導致住院，捷信的合作機構將幫助償還住院期間的期款。償還期數等同於住院天數所覆蓋期數，直至客戶康復出院。若客戶由於感染新型冠狀病毒不幸身故，合作機構將幫助客戶償還原有合同中的所有未償還貸款及費用，並將支付客戶家屬一筆等同於貸款金額的撫卹金。
行業新一輪洗牌或已開始，後續修復考驗平臺閉環能力
“疫情對不同借款人群體影響不同，對不同消費金融機構的影響也表現出很大差異性。”蘇寧金融研究院副院長薛洪言分析稱，從借款人角度看，相對優質的公司白領所受影響較小。相應的，銀行消費貸的逾期壓力也小。事實上，疫情之後，很多銀行反而通過利率優惠、臨時提額等措施加大了對這部分客群的爭奪力度。藍領群體收入多是“底薪+提成”模式，受疫情影響較大，所以大部分消費金融公司、小貸公司的消費貸產品逾期壓力也大，多數公司採取提高准入門檻、加大催收力度的方式應對疫情衝擊。
關於疫情帶來的挑戰，趙國慶坦言，從風控角度，必然導致整個行業會有更為嚴格的審批，更為嚴格的准入。從用戶角度來說，一定會導致客群上移的出現，倒逼整個金融服務向風險承擔能力更強、定價更低的用戶遷徙。
薛洪言預計，對整個行業而言，與逾期攀升相伴而來的還有借款需求下降。疫情之後，普通借款人心態會發生改變，個人財務規劃上偏保守，新增借款需求下降，甚至會主動降槓桿；依託線下消費場景、線下面籤的消費分期產品，也面臨需求斷流。對一些消費金融機構而言，資金來源也成為問題。
“在此背景下，行業會進一步分化，風控能力、口碑較好、定價合理的消費金融產品相對受益，多數消費金融機構會在2019年強監管影響的基礎之上繼續萎縮下去，新一輪洗牌已經開始了。”薛洪言說道。
趙國慶則認為，疫情帶來的影響都是短期、階段性的，中國消費金融行業長期的利好不會因為疫情而改變。“長期來看，中國一定能很好地控制住疫情，消費對經濟起拉動作用的基本面不會改變。另外，用戶改善生活品質，提升消費品質的需求沒有改變，在疫情結束後，下半年就會得到很好地修復。擁有閉環能力的金融機構可能會在逆境中得到更為快速的修復，但是沒有閉環能力的公司，需要更長的時間。”
在度小滿金融相關負責人看來，疫情對金融科技來說是一次大考，也是一個機會。“我們認為，今年金融科技有三個趨勢是不會變的。第一，合規的大數據風控有更大市場空間；第二，疫情更堅定了金融全流程線上化的趨勢。從這次疫情可以看出，線上展業機構受影響最小；第三，越來越多的銀行今年開始有專項資金做區塊鏈項目，區塊鏈在金融領域的應用將迎來確定性機會。”
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