首發：文文大保貝兒/文文小保貝兒
大家好，我是文文大保貝兒。
文文大保貝兒先闡明自己的觀點，我本人非常不喜歡“坑”來“坑”去的文章。
每個產品設計伊始，都會有自己的取捨；每一款產品的推出，都要平衡各方的關係。
可能有些保障內容不適合、不滿足我們對於一款保險產品的需要，但不等於就是坑。
不適合我們保障需求的、我們看不順眼的，就是不對的、就應該罵到一無是處嗎？
那些“保險坑”的文章，文文大保貝兒都看過。
可是，那些“坑”，真的就是“坑”嗎？
正所謂“甲之蜜糖，乙之砒霜”，於我們而言不合適的保障，或許就是別人選擇一款產品的時候最看重的地方。
如果讓我們覺得自己被全世界欺騙，讓我們覺得不高興，那麼這樣的保險，根本不值得買。
寫“坑”，大家都會寫，並不神秘、更代表不了專業。
但，依靠信息不對稱加深大家對保險的誤解與恐慌，這種行為非常low！
文文大保貝兒還有一些不成熟的小觀點，放在文章末尾，也歡迎大家批評斧正。
永遠都沒有完美的保險產品。
再好的保險產品，硬要找茬，也是能找出來毛病的。
文文大保貝兒仔細研究了“守衛者3號”這款網紅重疾險，把每一條條款都扒了個底朝天。
列出了六條很多小夥伴應該會比較關心的“坑”，我們一一來說一下。
坑一：守衛者3號的少兒特疾保障有年齡限制
所謂的“少兒特定重疾”，其實就是把幾種或者十幾種少兒高發重疾病種拿出來，再進行額外賠付的一個部分。
在大部分的重疾險產品中，“少兒特定重疾”大多都是有年齡限制的，唯二沒有年齡限制的，是媽咪保貝和晴天保保。
媽咪保貝可以保定期也可以保終身；晴天保保則只能保定期。
其他的產品，或者限制在25週歲以下，或者限制在22週歲以下，像守衛者3號這樣能把“少兒特定重疾”的額外保障限制在18歲以下的，確實也不多見。
很多少兒特定重疾的高發年齡是在0-30歲之間。
如果在18歲之後發生少兒特定重疾，守衛者3號就無法獲得少兒特定重疾的額外賠付了。
但要硬說這是多大的“坑”，文文大保貝兒倒是也不覺得。
本來，小朋友買不分組多次賠的重疾險，文文大保貝兒就更推薦媽咪保貝。
可是，媽咪保貝還沒有癌症多次賠的保障呢，有人說媽咪保貝坑嗎？
介意這一條的小夥伴，守衛者3號這款產品不適合你，不要買！
坑二：守衛者3號的惡性腫瘤治療津貼不是非常划算
守衛者3號的惡性腫瘤治療，給付的是“惡性腫瘤治療津貼”，而不是“賠付保額”。
確實是缺點，但是文文大保貝兒不覺得這是很大的“坑”。
一方面，“惡性腫瘤治療津貼”確實不如賠付保額來的划算。
賠付3次，每次賠付30%，一共也就90%。
不說跟120%的賠付比例比了，跟100%的賠付比例比，也還差一點呢。
可是，親愛的朋友，我們來換一個角度想一想，守衛者3號的“惡性腫瘤治療津貼”給的早啊。
給100%的，需要間隔期3年；守衛者3號間隔期，只有1年。
是間隔期1年，錢分批次拿，早點拿到手裡；還是間隔期3年之後，一次性拿到手裡？
文文大保貝兒自己是覺得，錢先到手裡，抓緊時間獲得更好的治療條件更加的重要。
當然，文文大保貝兒的想法不一定就對，大家可以考慮考慮，自己的保障需求是什麼。
我們確實可以什麼保障都要，那我們可以多個產品組合起來，每種保障都挑保障條件最好的那個產品買。
可是什麼都想要，還要價格最便宜，文文大保貝兒覺得，保險公司也是挺難的。
介意這一條的小夥伴，守衛者3號這款產品不適合你，不要買！
坑三：守衛者3號重疾有“隱形分組”情況
目前市面上的產品，絕大多數不分組多次賠付產品，都有這樣的隱性分組情況：
“如果被保險人因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故，導致初次發生本合同所指的兩種或兩種以上的重大疾病，本公司僅按一種重大疾病給付重大疾病保險金。”
但是！疾病涉及“隱形分組”，能不能賠，還是看醫院的診斷證明是怎麼寫的。
對此，某保險公司的老師是這樣給文文大保貝兒回覆的：
1、同一種疾病這個表述是絕大部分多次賠付的產品都會帶有的一條免責條款，並非某個產品獨有，並不特殊化。
2、對於理賠方面的實操，各公司都表示不會影響理賠，我們也是一樣。
原因是“同一疾病原因”並沒有合理的醫學解釋，標準化合同需要由合同制定方給出合理並且一般人都能看懂的解釋，因此沒有解釋的免責條款現在很難被法律支持的，只作為保險公司自我保護的一個心理安慰。
因此當前是購買這類產品最佳時機，未來如果寫明瞭哪些疾病有關聯，反倒是難以理賠了。
3、我們諮詢過很多專科醫生，都不會寫“同一種疾病原因”引起的病例，因為醫學沒有發達到那種程度，所以即使是相關疾病，甚至是同一疾病多次發作，都無法認定為同一疾病原因引起。
如果實在是介意這個“隱形分組”，目前市面上的不分組多次賠付產品裡面，同方全球新多倍保、上海人壽覽海樂選是沒有這樣一種“隱性分組”的。
上海人壽覽海樂選測評戳這裡：覽海樂選：一款很不錯的不分組多次賠付型重疾險
但是費率嘛~嘖嘖嘖~
介意這一條的小夥伴，守衛者3號這款產品不適合你，不要買！
坑四：守衛者3號的“保障到70歲”捆綁身故
大家都捆綁身故啊，又不是隻有守衛者3號捆綁。
這坑能算到守衛者3號的頭上，文文大保貝兒都不服！
對於多次賠付型的重疾險產品來說，保終身更有實用意義。
一方面，是隻保障到70歲、80歲，保障到期之後，後面也就沒了兜底的保障了。
要知道，年齡越大，疾病發生的概率也越大。
另一方面，是保障到80歲和保障到終身的保費差距，真的並不大。
多花一點錢，就可以一輩子都享“二次賠”保障。
好吧文文大保貝兒承認了，這個坑是我硬編硬湊的，我不覺得這是坑。
介意這一條的小夥伴，守衛者3號這款產品不適合你，不要買！
坑五：守衛者3號的承保年齡少
守衛者3號的投保年齡是30天-45週歲，超過45週歲的朋友，買不了這款產品。
好吧文文大保貝兒承認了，這個坑是我硬編硬湊的，我不覺得這是坑。
介意這一條的小夥伴，守衛者3號這款產品不適合你，不要買！
坑六：等待期180天，時間過長
與其糾結等待期180天是不是坑，不如早買早保障，早點度過等待期。
好吧文文大保貝兒承認了，這個坑是我硬編硬湊的，我不覺得這是坑。
介意這一條的小夥伴，守衛者3號這款產品不適合你，不要買！
最後，文文大保貝兒說點自己想說的，都是一些不成熟的小想法：
文文大保貝兒真的是非常非常非常理解大家擔心“保險騙人”的心情。
畢竟，保險行業這些年的粗暴發展以及信息的不對等，讓大家對保險一直都是“又愛又恨”。
又想買保險給自己一份保障，又怕買錯了保險被坑。
可是，每個人以為的，可能都是自己以為的，也不一定就是對的。
不同的認知，會讓我們在看待世界時，產生不同的偏見。
不是寫“保險坑”就是“行業清流”；不是寫“保險坑”就是“專業無敵”。
既然覺得保險行業存在信息不對等的情況，那麼，那些所謂的“保險坑”，也不過就是別人想讓你看到的“坑”。
憑什麼說保險好的就是“營銷號”，說保險坑的就是“仗義執言”？
文文大保貝兒不想用最惡意的想法去揣測別人，但確實是想跟大家說，保險真的沒有那麼多“坑”。
保險為啥是騙人的？就是因為說話不負責任的人，太多。
我們想要知道一個保險經紀人是否真的值得“託付”，最重要的是看這個人的“良心”與“立場”。
而不是為了流量只知道胡懟，還懟不到點子上。
每個產品都有優點也都有缺點。
每一款產品都有“坑”，但我們還要承認，不可能有哪一款產品，可以適合所有的人。
每個產品都有自己存在的意義與價值，也有自己的定位與適合的人群。
拿著優點無限放大一直吹，跟拿著小缺點就覺得捏到了產品的“命門”，一樣無聊。
文文大保貝兒覺得，我們真正想找的保險經紀人，應該是能夠真正的站在我們的角度，根據我們的實際情況，為我們設計出適合的保險配置方案。
能夠告訴我們這款產品能保障哪些內容，也可以提醒我們這款產品有哪些問題。
然後，通過最合適的產品組合，讓不同的保險產品可以在一起“揚長避短”，不讓我們的保障有缺口。
不僅可以讓我們現在“買對”，還能在未來，協助我們放心的“賠好”。
畢竟，沒有理賠服務的保險，就是一張昂貴的廢紙。
文文大保貝兒只想在保險行業做一個溫暖善良的人，以及一個體面的保險人。
通向“保險專業”的這條路，前方還很長、很長，文文大保貝兒會終身學習下去，努力成為，大家都喜歡的那種優秀的保險經紀人~
願我們都能一生心懷溫暖純良，不捨愛與自由。
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