很多寶媽在給小孩配置保險的時候，從存在一個問題就是容易感情用事，因為滿滿的愛與責任，而急著一步到位給孩子買一堆的儲蓄理財保險。結果卻帶來了很大的家庭財務負擔
其實無論是給成年人還是小孩買保險，都應該從財務角度和家庭保障需求出發，理性對待，因為保險公司不是慈善機構，你和保險公司簽訂的是一份長達幾十年的生意合同。你買保險是未來獲得一個未來家庭財務穩定的服務。而保險公司則是提供這項服務的，你和保險公司就是一個對賭關係，保險公司的保障合同，其實就是做的小概率事件的生意，而你需要的是當這個小概率事件發生的時候，你能夠把不確定大額財務風險，轉移到保險公司身上，而保持自己家庭財務收支的穩定持續。家人生活不會因為疾病和意外等風險發生，而收到影響。不會應病返貧。
父母才是孩子最大的保障，我們在做小孩保險配置的時候一定理性的對待，用生意商業的思維去和保險公司打交道，而不是隻看表面宣傳和外在形象
寶媽該如何給自己的小孩買保險呢？這裡給大家提供幾個配置思路：
小孩是財務支出角色，大人才是收入來源
一般來說家庭保障規劃的配置：醫療保險+意外保險+重疾保險+定期壽險。這個是大多數普通家庭保障規劃的基本組合。這裡是用保險的財務槓桿作用，花小錢撬動高保額，轉移財務風險，讓保險公司替家庭鉅額財物風險買單。而不是在保險公司存錢理財。以消費型保障保障為主。避免混搭儲蓄理財。
但這個組合在大人和小孩面前又有不同。因為小孩和大人是兩個不同的家庭財務角色，一個是家庭財務來源，一個是家庭財務支出。
我們從家庭財務角度出發，以一家三口為例子，父母是大人，家庭經濟支柱，是家庭財務收入的主要來源，而小孩的角色是什麼呢？小孩是家庭的財務支出的角色，不具備賺錢養家的能力，養小孩就是一個長期的消費支出。
如果父母發生疾病和意外等風險，甚至出現身故的情況，那麼回導致整個家庭出現收入中斷的問題。對於家庭的主要收入來源，身故帶來的財務風險必須做好轉移防範。一般來說都需要配置一個定期壽險，保額覆蓋債務和未來的家庭收入。以此來保持家庭財務穩定，從而保證孩子能夠安穩的生活，安穩的長大。
父母才是孩子最大的保障，我們在做保障規劃的時候，應該先做好大人的保障，這樣才能對小孩有最大的保障。
小孩保險配置的第一個思路：先大人，後小孩。不要被愛與責任衝昏頭腦
當大人父母的保障解決了。我們才考慮小孩的保障規劃，而在這裡很多人都喜歡給小孩買各種理財儲蓄壽險，而實際上壽險的身故保障責任，是針對家庭經濟來源的，家庭經濟支柱的死亡風險帶來的是家庭財務收入中斷的風險，所以需要配置一個壽險責任保障。
而小孩還處於父母撫養的階段，自身沒有賺錢能力，也無法承擔家庭責任，他是一個財務消費者，如果給小孩配置這種壽險身故保障，是沒有意義的，因為小孩的身故不會帶來財務風險，而是給父母帶來情感的傷害。
當然也存在一些騙保的，利用未成年小孩的身故來賺錢。而為了防範這類道德風險，保監會也對小孩身故保障保額做了嚴格限制。比如小孩意外保險保障額度最高20萬。
市面上大多數壽險的身故保障責任，也是針對大人的，小孩買了這種壽險也是要等到18歲以後這個保障責任才生效，也就是等於保險公司給你開了給18年的空頭支票，你在保險公司存了18年錢。只有附加的健康保障責任才是合同簽訂，過了猶豫期和等待期後生效的保障。
這裡給大家的第二個小孩保障規劃：小孩保障規劃健康保障為主，因為沒有壽險責任，避開儲蓄理財的壽險。
我們從家庭財務角色和財務風險的角度，理性分析後，知道了給小孩配置保障應該以健康保障為主，而不是所謂的儲蓄理財保險，所謂的免費保障還返錢。天上不會掉餡餅，保險合同是一份生意合同。理性對待。
我們該如何給小孩買健康保障呢？
小孩的健康保障基本組合為：百萬醫療+意外保險+重疾保險
一般來說小孩出生以後，我們需要給小孩先買一份社會醫保。而不是馬上配置商業保險，先把基本的社會醫保買了，然後我們才考慮商業健康保險。最後如果有足夠的收入盈餘和資金，並且有出國留學打算，再考慮配置年金儲蓄壽險等產品，做未來現金流規劃
商業保險中，醫療和意外保險是比較基礎的兩個保障，解決小孩住院醫療和用藥等的基本花費報銷和損失補償。畢竟小孩子的年齡，容易磕磕碰碰，往往在醫療花費上開支很大。這兩個保險市場上各類產品很大，保費疾病只需要幾十到幾百，相對性價比高。主要避開各類返還意外保險就可以了。
然後我們容易花冤枉錢的是重疾保險，往往都會混搭各種儲蓄，分紅，理財保險，結果保費就五六千，上萬的支出。打開合同一看，七八分保險組合在一起，看似一步到位，實際容易出現各種坑。合同複雜化。結果就是壽險成了主險，基本的健康保障成了一個附加保險，而且這類混搭保險大多都是保額共享，共用一個保額。大部分保費花在了儲蓄壽險上，而不是健康保障上。
我們在規劃小孩重疾保障的時候，選擇消費型，定期的純健康保障保險就可以，保障小孩到25-20歲即可。等小孩成家立業了，有了自己的家庭，財務角色從支出變成收入來源，是需要進行保險的重新配置的。因此重疾保險選擇定期的少兒重疾即可，百家保險公司重疾產品都覆蓋常見的25種重疾保障，在這個基礎上再覆蓋少兒特定重疾保障就可以了，不要過分追求重疾保障種類，不是越多越好，而是常見和特定要包含。
然後從疾病發展過程，一般都是從輕症，中症，重疾發展過來的，重疾是小概率，但輕症反而是容易發生的，我們在配置少兒重疾的時候，可根據自身財務情況加上一個輕症的保障。一般來說小孩的重疾保障，加上意外醫療保險的組合，保費支出在1000-2000，就可以解決。
當然也有父母想要一次性買終身，覺得年齡小，身體健康保費便宜，一步到位，買終身。
其實個人建議買定期就好，因為人生不是一步登天，保險的配置也是一個道理，我們從單身到結婚，到為人父母，家庭角色和社會職能在不斷變化，也意味著不同時期，不同階段需要配置的保險是不同的。而且現在人工智能和醫療科技發展，未來我們的疾病治療都會發生巨大變化，保險產品也會跟著時代變化，而做出調整，分階段配置才能跟隨社會發展的節奏，
我們的人生是分階段的，我們的家庭角色也是不斷變化的，社會也是不斷進步的，所以選擇分階段，配置定期健康保障更加適合小孩的保障規劃，她們還在經歷從零到一的過程。我們不能什麼都是一步到位，要保留緩衝空間。
綜上：小孩保險配置的基本思路：醫療+意外+少兒重疾，記住這四點
1 先大人後小孩，父母是孩子最大保障
2小孩是家庭財務支出，沒有壽險責任
3小孩保障定期，分階段配置，保障第一，儲蓄第二
4小孩重疾保障記得特定少兒重疾+輕症保障
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