T.P.D.

老年人，忙碌了一輩子，該置的資產也置齊了，該還的貸款也還完了，手中積攢的80萬完全是用作養老的錢，如果進行投資理財，我的建議是：安全第一，增值第二。

確實如此，很多老年人都會將自己積攢的退休金、退休工資等存款選擇存入銀行，在理財產品打破剛性兌付以後，保本型理財的發行受到限制，很多老年客戶連理財產品都放棄了購買，唯一能購買的安全穩定的理財方式就只有定期存款產品了。

在選擇定期存款產品中，有傳統類型的定期存款，有超過20萬購買的大額存單產品，有可以靠檔計息的定存產品。

相對於80萬資金來說，大額存單產品是比較理想的選擇。

大部分銀行大額存單產品利率上浮比例最高可達55%，甚至更高。

在可選期限中，性價比最高的就是三年期大額存單，利率為4.2%左右，80萬一年的利息收益為33600元。

如果接受能力強，可以接受一點風險波動的話，可以考慮銀行理財產品。

當然銀行理財產品有保本型和非保本型之分，上面已經說了打破理財產品剛性兌付之後，保本型理財產品的發行規模受限，很多銀行保本型理財一經發售當天就被搶購一空。

但是，銀行非保本型理財並非字面意思那樣就絕對不保本，只是有這種風險存在。銀行也不會絕對的和你說能百分百的按預期收益率兌現本金和利息，但是基本上不會在此基礎上有大的收益浮動。

一年預期收益率能達到4.5%的話，收益就會有36000元。

此外，股票、保險理財、基金、期貨等高風險類的理財方式是堅決不推薦給老年客戶購買的。

老年人就像一部發動了許久的汽車一樣，總會在行駛的過程中遇到各種各樣的小毛病需要維修。一份重疾保險是必不可少的，正所謂：花最少的錢，辦最大的事。

很多人會說，無論你選擇怎樣的銀行理財產品，都逃不過通貨膨脹帶來的貨幣貶值，做的都是無用功。

確實，年化7%左右的通貨膨脹率是眾多居民理財道路上不可忽視的因素，但作為普通居民，除了儘可能的在保證資金安全的前提下實現利息收益最大化，你還有其他的選擇麼？

財經札記

我是國家理財規劃師，對於老人的理財需求，我這樣看：

1、老人已過了家庭成熟期（子女出來工作獨立至自己退休），進入了家庭衰退期（自己退休至失去配偶），主要的重點就是：退休金安排、醫療健康安排和財富傳承安排。

2、這個時段的老人，不適合做高風險的投資，比如期貨、股票等，要追求財富的安全、增值保值，財富的保全及有效傳承才是真諦。

3、這個時段，可以做固定收益理財，一方面安全，另一方面又產生收益，抵禦通貨。理財平臺主要選合規的金司機構，比如銀行、保險、證券。

4、證券公司的收益類憑證可以考慮，因為安全性比較好，收益也可以，期限有長有短，對資金的使用安排有主動性。下面是某公司的理財產品，大家可以看一下：

公司名我已塗掉，以免說我廣告，同時也不再和銀行理財、保險理財收益做對比，大家可以自行了解的。如需瞭解更多，可以一起討論。

5、老人的80萬，可以10萬做貨幣基金，這種基金靈活，需要用時可以即時取出，同時享受年化3.0%收益；15萬做30天期定期理財，15萬做60天定期理財，15萬做90天定期理財，25萬做180天定期理財，到期了繼續買入相應期限的固定收益類理財，到期所產生的收益，轉入貨幣基金，作為退休金......

秦批文

朋友們好：老年朋友年輕時建設國家，養成了勤儉節約，及儲蓄的優良傳統！因此老年朋友，利用80萬元，投資理財，有個很好的“四字經”：安全優先，兼顧收益，週期適中，合理組合！如此，投資理財，不亦樂乎！

首先，來談安全第一！

目前社會發展快，各類存款理財產品琳琅滿目…儘量選擇，自己瞭解的機構和產品！例如，大額存單，即相對靈活利息又高，還保本保息，又有存款保險制度的額外保護，特別適合老年人，80萬元投資理財，好！

這就不能不談到國債，國家發的債券來搞經濟建設，有了盈利回報給支持的朋友，而且他的收益，是提前寫明瞭！三年期，票面利率4%，五年期4.27%，非常適合老年朋友80萬理財，穩！

再次，時間週期要適中！

投資理財，為的是見到收益！因此，要合理控制，單個產品的時間週期，同類產品，相差不大的情形下，選擇時間短的，更便於安排，活！

最後，一定要做好組合，適當的分散風險，合理的優化方案！

80萬元，如果購買單一的產品，會有很大的集中投資風險！因此，適當的，將活期和定期組合起來，將不同，類型特點的理財產品產品，科學合理的組合起來，讓80萬元形成一個，穩固的金字塔，既避免了一損俱損的風險，又使整個理財資金，更穩！

理財迦

作為老年人一輩子積聚起80萬元的財富實為不易，而且從精力、健康、年齡等方面的緣故，不易投資高風險且較複雜的理財產品。

大額存單

農業銀行50萬元三年期大額存單的存款利率為4.07%，因此可以將50萬元存入其中。有兩方面好處:

一方面50萬元在《存款保險條例》的最高償付保障範圍之內，本金及收益基本無風險；另外4%以上的存款利率較同期定期存款上浮了不少，可多賺些。

定期理財

用10萬元選擇定期理財中的360天期限，年化收益率在5%之上的定期理財產品投資。

定期理財屬於定開型個人養老保障管理產品(無養老功能)。具有收益穩健、買賣0費率、收益賺收益、歷史100%兌付等特點，比較適合穩健型投資者投資。

貨幣基金

貨幣基金的風險不高，另外還有極強的流動性。所以將剩餘的20萬元全部用於購買貨幣基金。在安全的基礎上賺收益。

我們將購買貨幣基金的金額提高到了20萬元，源自於投資者為老人，應該有充足的資金來保障正常生活及應對突發狀況。

對於老人來講，不適宜投資高風險理財產品，否則一旦投資失利，難免會影響老年人的身心健康，得不償失。

冀蒙嘉澍

對於老年人而言，能有多高的收益不重要，理財最重要的是保障本金安全。雞蛋不能放在同一個籃子裡，老人理財也要進行資產配置。

大額存單、國債：配置50%

老年人理財最佳選擇是國債或定期存款，最直觀的的優點就是保本保息，是風險最低的理財產品。目前不少股份制銀行的大額存單利率已經上浮到52%，年利率能夠達到4.18%，而且按月付息，支持轉讓、質押。在保證流動性的基礎上，還能獲取不錯的收益。按照總資金80萬的50%來算，有40萬的資金可以認購大額存單，按照4.18%的利率計算，老人每個月能夠拿到：400000*4,18%/12=1393元的收益；三年能拿到50160元的收益。

就像養老金一樣，每個月老人都能拿到利息，保障日常開支，如果資金不用還可以同時辦理只能存款，享受額外的收益。至於是購買大額存單還是國債，老人可以根據自身愛好選擇。

銀行理財：配置20%

目前不少老年人對銀行自主發行的理財產品比較信賴，但是隨著資產新規落地，老年人在購買銀行理財產品時，要看清楚合同條款，注意資金投向，慎重購買。不能只注意預期收益率和業績比較基準，要了解清楚產品的投資方向、風險等級等等。

現在有不少銀行的理財產品支持轉讓、質押，對於老年人而言，保障了資金的流動性，而且利息也不會造成大的虧損。目前銀行自主發行的理財產品業績比較基準在4.5%-5.1%之間。

以上圖為例，假設老人花15萬元，購買了一年期的理財產品，按照5.03%的業績比較基準來計算，預計老人一年能夠得到的收益為：150000*5.03%=7545元

結構性存款：配置20%

結構性存款屬於保本產品，浮動的只是和金融衍生品掛鉤的那部分資金。用作銀行存款的大部分資金屬於銀行存款，也受存款條例保護。它的收益是由保底本金利息+投資最高收益組成的一個區間。目前市場上的結構性存款時間期限為3個月、6個月、一年。

以下圖為例：

假設老人花15萬元，按照上圖利率購買了一年期的結構性存款，那麼他的收益為：2925元——5850元之間。

150000*1.95%=2925元

150000*3.9%=5850元

零用資金：配置10%

例如貨幣基金、銀行智能存款，產品靈活性大，隨存隨取，作為老年人的準備資金。目前利率維持在2.6%-3.5%左右。

對於老年人而言，理財需謹慎，不可盲目跟風投資理財，要根據自身情況而定，選擇適合自己的理財產品，才是最好的理財方式。希望我的答案能夠給您帶來幫助。

理財師鬱小貝

評論員門寧：

不同年齡段的人，未來的收入潛力不同，對風險的承受能力不同，因此在選擇投資理財方式上，有非常大的差別。

年輕人可以激進一些，把錢投到風險最高、預期收益最高的領域，虧完大不了繼續上班，再掙出來。老人則不同，用於理財的往往是一輩子的積蓄，未來很難有機會再賺出來這些錢了，因此第一個要考慮的因素是安全。

因此什麼P2P、股票、期貨、外匯甚至高風險的基金，如果沒有非常豐富的經驗，就不建議碰了，否則一旦蝕本，未來養老都會成為問題。

選擇一些低風險的理財，如貨幣基金、定期存款、銀行理財等等，雖然收益率低很多，但對自己的未來也算是有保障。

80萬的話，建議用5萬購買貨幣基金，收益率在3%左右，且隨時可以支取使用，靈活方便；另外用25萬購買一年期定期銀行理財，收益率在比貨幣基金高，但是流動性差一些，到期才能取用。

剩下的50萬，如果你有醫保，可以在銀行存成三年期大額存單，找一家利息最高的銀行就好， 因為我國實行了存款保險制度，即使銀行破產保險公司也會對50萬以內的存款還本付息；如果你沒有醫保，則需要為預防疾病治療大額花銷，可以把50萬分成三份，存兩份20萬的三年期大額存單，一份10萬元的三年期定期存款，需要用錢時提前支取就好了。

祝您身體健康，生活幸福！

首席投資官

我覺得理財的類型和方式因為有自身的性格和年紀進行劃分，如果是一個20-40歲的年級段裡，我的建議是選擇進攻類的理財方式，比如股票，基金，貨幣等等！但是年紀大了60-80歲的年紀，我就建議以防守為理財的主要方式！

原因其實很簡單，年輕人在該闖的年紀就不要害怕膽怯和後悔去做，所以應該勇於冒險，畢竟沒有風險才是最大的風險對於青年人來說！但是老年人則不一樣，我見過最近被P2p騙了許多錢的人，其中老年人居多，平時買個菜都要討價還價，但是問了下被騙的金額都是數以萬計，十萬，乃至百萬的！真的是心疼啊！所以我認為老年人的理財更應該偏向安全性和穩定收益型的，畢竟這個年紀所擁有的錢大部分都是養老錢和保命錢啊！

老人如何利用80萬元投資理財？最簡單的方法就是找國有四大行存定存或者買黃金保值！現在理財和P2P的坑太多，你看中別人的收益和利息，別人看中的可是你的本金啊！

琅琊榜首張大仙

老司基個人覺得，老人的投資理財應該秉承兩個關鍵詞：一個是穩健，一個是開心。

一般來說，老人的風險承受能力偏弱，此時不適合購買高風險、高波動的理財產品，國債、固定收益類理財產品是首選。同時，投資理財的最終目的是為了改善生活，解決經濟生活中的後顧之憂，所以開心很重要。

老司基認為，80萬是筆不小的資金，理財規劃可以先從家庭保險和投資理財兩方面做起。

家庭保險方面，如果老人和老伴的身體不是太好的話，建議先給家中兩位老人購買重大疾病險和人身意外險，增加家庭保險支出。家庭保險額度在10萬元左右，家庭年保險費支出不要超過1萬。如果希望給子女留下一點財富，還可以購買一份壽險，受益人為子女，就可以給他們留下一筆財富。

投資理財規劃方面，因為老人承受風險能力弱，投資理財應以穩健當先。老司基大概給出一個資產配置建議：

1、銀行定存15萬：15萬存銀行定期，以三年期為佳，當前四大行的年利率3.75%，一些小的城商行的三年期年利率能達到4%以上。我們以4%為例計算，15萬存三年後，可得18000元，平均每年收益6000元。存三年期的好處在於，收益率較高，資金流動性也不錯，並且銀行定存安全可靠。

2、貨幣基金15萬：15萬投資貨幣基金，風險低，收益在4%-5%之間，每年可得6000-7500元左右的收益。更重要的是貨幣基金隨取隨用，資金靈活。老人完全可以把這筆錢作為家庭備用金，緊急情況下使用。

3、固定收益類理財產品45萬：如果單靠老人的退休金，估計難以滿足生活所需，因此建議他購買固定收益類理財產品，年化收益率5%左右。45萬投資的話，一年可得22500元收益，每月可得1875元收益，這筆收益按月發放，相當於老人每月多了近2000元的退休工資，足以應對每月生活開支。

4、業餘培訓5萬：一般老人的子女不住在身邊，有些空巢老人就比較孤獨寂寞。既然生活無憂，經濟條件也不錯，不妨平常讓自己多參加一些社區的娛樂活動。比如上老年大學、參加培訓班學繪畫、樂器、跳舞等，來豐富自己的老年生活。心情保持愉悅，讓身心都獲得健康。

最後，老司基友情提醒一句：投資理財一定要去正規的金融機構辦理，別被騙子忽悠啦。現在，社會上總有一些別有用心的壞人將目光瞄準有存款、防騙意識差且專業知識薄弱的的老年人群體，詐騙手段也是從收藏品、工程項目、功能器械、P2P理財、老年旅遊、 藝術品投資到原始股等，花樣層出不窮、套路滿滿，一定要時刻提高警惕。

老司基一枚

隨著投資人群財富管理需求呈現出多樣化，專業化的趨勢，資產配置時代已經到來。

老年人理財更應選擇保本及穩健型產品作為出發點:

1.首選大額存單，建議配置總資產70%作為理財的安全墊打底資金，保證本金及收益安全。

2.配置固定收益類理財20%，期限較短，收益穩定。

3.配置10%現金管理類產品，靈活方便，隨用隨取，滿足資金流動性。

浦發銀行仲萬嬌

朋友們好！

老人有80萬元，肯定是要選擇比較穩妥的理財產品。作為老人，安全穩妥肯定是理財產品選擇的首要因素，這樣的產品也是不少的。下面來分析一下。

國債

現在國債是安全等級最高的理財產品，又被稱為金邊債券，可以說是非常安全的。現在購買儲蓄式國債也是非常方便的，現在只要是在發行期內，就可以到銀行營業廳去購買，而且起購金額較低，只需要100元就可以購買，因此，儲蓄式國債受到了廣大投資者的喜愛。

現在3年期儲蓄式國債年利率為4%，5年期儲蓄式國債年利率為4.27%。

大額存單

大額存單是銀行發行的大額存款憑證，也是比較安全的理財產品。大額存單屬於普通存款，可以受到國家存款保險制度的保障，可以說是比較安全的。

現在大型銀行大額存單年利率可以上浮40%-50%，中小型銀行大額存單年利率可以上浮50%-55%。現在一般來說，大型銀行80萬起購的3年期大額存單年利率可以達到4.125%，中小型銀行80萬起購的3年期大額存單年利率可以達到4.2625%。

下表是大額存單存款利率表，可以看出來20萬起購的3年期大額存單年利率可以等到4.125%，50萬起購的3年期大額存單年利率可以等到4.2625%，還可以按月付息。

民營銀行新型存款

現在民營銀行因為只能開設一家實體營業廳，因此，現在民營銀行普遍依託著互聯網開展金融業務。現在民營銀行依託互聯網推出了很多新型存款產品，這些產品不僅利率較高，而且也屬於普通存款產品，可以受到國家存款保險制度的保障，可以說比較安全。

下表是民營銀行存款利率表，從中可以看出來一款5年期存款年利率為5.5%，還有一款5年期存款年利率為5.2%，可以按月付息。

綜上所述，如果是老年人有80萬元，肯定要穩妥理財。上述幾類理財產品都屬於比較安全的理財產品，如果想進行理財的話，可以多研究一下。

關鍵字: 積攢 該置 財經