根據中國人民銀行公告，自2020年3月1日至8月31日，將就存量浮動利率貸款的定價基準進行轉換。 這意味著存量商業性個人住房貸款定價基準也將進行轉換。借款人可與銀行協商確定選擇固定利率，或者是轉換為LPR，也就是貸款市場報價利率。
目前，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行等多家銀行已在官網發佈公告，宣佈今日起開始受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務。但值得注意的是，不管選哪一種，都只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。
如何轉換?浮動利率或固定利率“2選1”
過去，銀行向客戶發放貸款，利率都是按照央行公佈的基準利率，以“打x折”或者“上浮xx倍”的形式來確定。
2019年8月17日，中國人民銀行改革完善LPR形成機制，確立銀行應主要參考LPR形成貸款利率，並於每月20日公佈最新的LPR。
LPR是由報價行根據本行最優質客戶執行的貸款利率報出，並由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算併發布的利率。相比原來的貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。
也就是說，今後各家銀行貸款利率會參照LPR，以“LPR+xx個基點”“LPR-xx個基點”(其中，1個基點=0.01%)形成實際執行利率。
這次轉換的貸款要同時滿足三個要素：2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放、參考貸款基準利率定價的、浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。2020年12月31日前到期的貸款可不轉換。
業內人士提醒，如果房貸是商貸和公積金混合貸，這次只轉換商貸部分貸款利率，公積金部分仍然按照原合同執行。原借款合同有兩個(含)以上借款人，需所有借款人意見一致且辦理完成，才可完成轉換。此外，借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉換。
對於有房貸的公眾來說，現在有兩種選擇：一是從基準利率切換LPR，把LPR價格與當前的房貸利率“多退少補”出差值，以後LPR變化了，利率也會浮動；二是選擇固定利率，貸款利率將保持不變，一直到貸款還完。
怎麼選擇?以貸款者自身判斷為準
轉換為LPR利息會變少嗎?
從客觀角度，房貸利率的換“錨”，只意味著利率定價方式的調整，並不標誌著利率就此降低，只是切換至LPR後，房貸利率未來的浮動調整空間更大。
“根據具體測算，在不同情況下，切換前後每月還款金額相差並不大。如果認為未來大概率將進入降息週期、LPR總體呈下降走勢，那轉換為LPR基準更加有利，2020年12月的LPR下降，2021年月供就可以減少利息支出。之後每年的利息支出也都會隨著LPR值的變化而變化。反之則不然。”該人士建議。
過去7個月貸款市場報價利率情況
從人行公佈的LPR來看，過去半年時間裡1年期LRP和5年期以上LPR均呈現下降趨勢。 2020年2月20日，央行公佈的LPR為：1年期4.05%，5年期以上4.75%。
“如果 LPR 降低，購房者則可享受到降息帶來的優惠。”業內人士稱，以一筆 20 年期限的個人住房貸款為例。假設原本合同約定的貸款利率是 4.41%(基準利率 4.9% 基礎上打 9 折)，貸款人選擇轉換成 LPR 定價後，按照原利率與2019年12月5年期以上LPR(4.80%)的差值，也就是(4.41%-4.80%)來確定加點數值為負39個基點，這個點差在貸款結清前是固定不變的。這筆房貸的利率計算公式將變為LPR-0.39%。在重定價日，如果 LPR 下降，那麼房貸利率也會跟著下降，假設 LPR 降到了 4%，那麼利率為3.61%。不過，如果 LPR 上漲，那麼房貸利率也會跟著上漲，假設 LPR 上漲到 5%，那麼房貸利率為 4.61%。“未來充滿不確定性，選擇哪種轉換方式，要根據貸款者的個人意願和判斷。”
從3月1日起，房貸存量客戶就可以向貸款所在銀行提交變更合同的申請，但這並不意味著變更後的月供就會發生變化，這是因為存在重定價日和重定價週期的問題。
顧名思義，“重定價日”，是跟銀行約定的利率調整的日子;“重定價週期”，就是從下次重定價日開始，多久調整一次利率。根據人行公告要求，商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。貸款者可選擇重定價日為次年1月1日或貸款放款日對應的每年那一天。
“這意味著，如果你與銀行進行了貸款合同變更，選擇了浮動利率，確定的重定價日為4月1日，重定價週期為一年。那麼，到了每年的4月1日，如果央行公佈的最近一次的LPR調整了，那麼你的房貸執行利率也會相應變化。”業內人士介紹。
多家銀行均表示，後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下受理渠道，屆時，支持客戶通過網點智慧櫃員機、櫃檯、個貸中心辦理業務。另外，銀行特別提示，在辦理定價基準轉換的過程中不會收取任何費用，客戶需要對銀行以外的電話和短信提高警惕。
值得注意的是，每一家銀行的具體切換時間並不相同。
例如，招商銀行擬於4月上旬統一將客戶在轉換範圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。屆時，該行會通過招商銀行App、招貸App、短信、電子郵件等方式中的一種或多種向客戶發出此次浮動利率貸款定價基準轉換的通知。
按照人行要求，原則上整個工作將於8月31日前完成。
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