融冰2217

結構性存款根據銀監會的要求銀行納入表內核算，按存款進行管理，計提準備金和保險，所以可以理解為結構性存款就是存款，由於其“結構性”還是有一部分理財性質，但在法律、風險管理方面與市面的上現存理財產品有著本質上的差異。

什麼是結構性存款

結構性存款，是把一部分資金進行存款，一部分通過期權、期貨、掉期、套期等金融衍生工具進行操作匯率、指數、利率等等金融產品獲取收益，說白了就是利用了工具進行了收益操作。

結構性存款為什麼受歡迎

結構性存款的利率一般高於同期存款，有7天、14天、30天、60天等不同期，在存款創新的大背影下，各家銀行給出的存款利率也有著較大的差異，成了一種高息攬儲的手段之一。格局是一般地方性小銀行高於股份制銀行，股份制銀行高於國有五大行。

結構性存款具有的風險性

結構性存款在衍生工具操作部分資金有一定的風險存在，比如產品設計、風險計量、業務 體量與風控匹配度等等方面，在2019年10月銀保監辦出了《關於進行一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》，對運作風險、資本監督、槓桿管理進行規範，2020年3月，央行又發了《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，把結構性存款保底收益率納入自律管理的範圍。

總結一下：結構性存款是在按存款進行管理，但在宣傳方面可能風險提示不到位，大家或多或少的存在著誤解。所以結構性存款是存款，但較一般存款有風險。

大安先生George

近兩年，一種“新”的投資品種--結構性存款一下子火了起來，那麼結構性存款是存款還是理財產品？

首先要明確一點，結構性存款雖然叫做“存款”，但它本質上是理財而非存款。

什麼是結構性存款？

雖然結構性存款名字帶有存款，但結構性存款不是普通存款，而是在普通存款的基礎上加入一定比例的衍生品組成結構性的金融理財產品。其組成可以分為兩部分，大部分資金與普通存款一樣，運用在低風險、較低收益的產品上，以獲得穩定的收益保證整個產品本金的“安全”；小部分資金投資高風險、高收益的產品上，以獲得整個產品的收益部分。

其實結構性存款並不是個新鮮事物，早在九十年代年代末，國內部分銀行就推出了組合存款，就是如今的結構性存款前身，但由於收益性不如銀行保本型理財，一直不溫不火，市場佔有率極低。

那為什麼這幾年結構性存款突然升溫？我認為最重要的原因是保本理財受限逐漸退出舞臺，2017年末下發的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見（徵求意見稿）》中明確規定，金融機構開展資產管理業務時不得承諾保本保收益，也就是保本理財沒有了，在這種情況下，實際上能夠保證本金安全，又有一定收益率的結構性存款就開始受到老百姓的青睞。

結構性存款的運作原理

我們經常會聽到一句話，風險和收益成正比，收益越高風險越高，那麼結構性存款是怎麼會能保證本金安全，又能有較高收益呢？

所以說，結構性存款未必是保本的，一定要看清楚產品說明書。

什麼人適合買結構性存款？

我認為尋找保本型理財的替代者的投資者，適合買結構性存款；既想本金不受損失，又希望收益率能超過普通存款的投資者，也適合買結構性存款。

另外，部分銀行的結構性存款可以享受隨時支取，靠檔計息，就是提前支取時滿三個月按三個月定期利率計算部分利息，滿六個月按六個月定期利率計算部分利息，我覺得這種更適合投資。

總之，結構性存款是理財產品而非存款，不要想當然覺得一定保本或者盈利，要看清產品說明書。

鑫財經

　　兩者都不是，介於中間的產品，即結構性存款本質是存款與金融衍生工具相結合的產品，具有存款和理財兩者的特性。國內有太多的假結構性存款，投資者需注意。

　　假結構性存款有什麼特徵？主要特徵表現為收益率固定或收益率可預期，即該產品本身為存款產品或理財產品，而不是兩者結合產品。

　　國內的結構性存款一般是將部分的存款利息投資金融衍生工具中的期權產品，而期權是一種權利合約，沒有相應的義務，即權利與義務是不對稱的。假如行使權力會給自己帶來損失，那麼便可以不行使該權利，合約作廢，即最大的損失就是權利金。

　　結構性存款由於購買金融衍生工具中的期權資金來自部分銀行存款利息，那麼結構性存款最大的損失就是部分的銀行存款利息，本金和其他的部分存款利息受保障，即是所謂的“安全墊”。

　　而在收益方面，由於單方向的波動無法確定，收益理論上是無限大的，但對於管理者而言通常設定止盈點（也會在合約條款中體現）。也就是說，結構性存款在我國表現為保本，收益率存在區間值。

　　但在國外或國內的少部分結構性存款，存在不保本的結構性存款。即不止拿銀行存款利息去買賣期權，還拿部分本金去買賣期權，甚至去操作金融衍生工具中的遠期掉期或期貨等，那麼它本身就不保本了。

　　因此，購買結構性存款應當去看相應的合約條款，以及關注是否保本和收益區間，不要簡單的將結構性存款理解為銀行存款或者資管類理財產品。

三人聚眾

結構性存款最近兩年比較火熱，很多銀行推出的結構性存款收益都比較高，所以深受大家的親睞，目前銀行結構性存款的規模大概是在9萬億左右。

對於結構性存款，大家的認識相對比較模糊，因為它既不像一般性的存款，又不像銀行理財產品，很多朋友在接觸的時候不知道怎麼給它定義。

不過2018年9月28日銀保監會給了大家答案：結構性存款就是一般性存款。

2018年9月28日銀保監會制定了《商業銀行理財業務監督管理辦法》，其中裡面對結構性存款的相關規定是這樣的：

結構性存款應當納入商業銀行表內核算，按照存款管理，納入存款準備金和存款保險保費的繳納範圍，相關資產應當按照國務院銀行業監督管理機構的相關規定計提資本和撥備。衍生產品交易部分按照衍生產品業務管理，應當有真實的交易對手和交易行為。

資管新規出來之後，結構性存款被定義為一般性存款，和我們通常所認識的存款是一樣的，都必須交存款準備金以及存款保險保費，同樣受到存款保險條例的保護。

不過結構性存款跟一般性存款又有一些區別。

我們都知道一般存款是保本保息的，就是說你能獲得多少利息，從你存款那天開始就知道，比如你存款10萬塊錢三年期，年利率是3.85%，那你一年獲得的利息就是3850元，到期之後總共可以獲得11550元，這個錢你將可以一分不少的拿到。

而結構性存款跟一般存款最大的區別就在於存款的利息會用於掛勾投資金融衍生品。

比如你存款10萬塊錢一年期，10萬塊錢一般性存款可以獲得2200塊錢的固定利息，但銀行會拿著這2200塊錢的利息去投資一些金融衍生品，比如股指、外匯等等，這部分投資收益可能比2200塊錢多，也有可能比2200塊錢少，如果掛鉤的金融衍生品在協議範圍之內，那2200塊錢有可能變成3000塊錢，但也有可能會變成1000塊錢。

這意味著你的結構性存款到期本金是100%可以拿回的，至於利息能拿到多少，關鍵看掛鉤的金融衍生品市場表現。

貸款教授

作為一個財經工作者，我覺得銀行的結構性存款，只是以存款名義而存在的一款銀行理財產品，是銀行理財產品的一種新的表現形式。其大部分屬性應該屬於理財範疇。

通俗地說，結構性存款是銀行的存款產品，也被稱作收益增值產品，指在普通存款基礎上，運用金融衍生工具，將投資與利率、匯率股票價格和指數等標的物掛鉤的金融產品。

它與銀行理財產品有很大的區別：一是銀行單純的理財產品本金和收益都不保障， 而結構性存款是銀行存款業務，本金無憂。二是銀行理財產品將全部是非保本浮動收益類產品；結構性存款是保本浮動收益產品；銀行理財將不再有保本產品，非保本理財是資管產品，按照預期收益率計算利息；結構性存款屬於銀行表內業務，獲得預期收益。三是條件要求不一樣，銀行公募理財產品最低1萬起投；有些結構性存款產品1000元就可以購買。

同時，與銀行一般存款也有很大區別：一是結構性存款類似於定期存款，有存款期限，且未到期不能提取，但銀行有權提前終止；而銀行存款比較靈活，哪怕是定期存款也可以提前提取，不過利息將按照活期存款計算。二是結構性存款一般有認購期和起息日，到了起息日才能起息；而銀行存款存入即有利息，一般是當日起息。三是結構性存款的收益率有上下限，風險比銀行存款大，屬於浮動收益產品；銀行存款是固定收益類產品，存入當日即可得知支取時的利息。四是結構性存款收益一般情況下，比銀行存款高。

由此，有投資理財意願而又缺乏比較好的方式的情況下，可考慮將自己的存款轉變化結構性存款。只是後來監管部門收緊，一些民營銀行結構性存款產品下架。

開偉觀察

首先非常感謝在這裡能為你解答這個問題，讓我帶領你們一起走進這個問題，現在讓我們一起探討一下。

名字都叫“存款”了，當然是存款啊。

所謂結構性存款，名字聽起來很高端，其實就是普通銀行存款加一個衍生物構成的投資組合。簡單的說，就是拿存款的一部分利息，掛鉤一個標的資產，做高風險投資（一般就是期權啥的）。這樣如果押對，就賺了，就有了高收益。如果壓錯了，也沒關係，期權成廢紙，賠光，但本金和另一份利息還在，保留的這部分利息，就是通常說的“安全墊”，由於安全墊的存在，結構性存款的安全性是沒有問題的，最壞的結果就是風險投資賠光，也能拿本金和安全墊利息給客戶交差。

別懵圈，投帥舉個例子，大家就明白了。以一年期的1000w規模的結構性存款為例。一個1000w的定期，假設年化收益4%吧。到期收益就是40w，那麼，我會預先拿其中一部分利息，假設一半，20w買成期權，掛鉤黃金、原油或者股指什麼的，就不管了。

假設到期之後，我做對了方向，收益翻倍，20w變40w，這樣我的總收益就是20+40=60w；反之，如果我做錯了，期權變廢紙，20w賠光，沒關係。本金和預先留下的另一半利息，仍然安全。預留的這20w利息，就是我的“安全墊”，無論市場如何波動，安全墊的存在可以確保我跟客戶能有個交待。這樣，我就得到了一個預期收益在2%-6%之間的結構性存款。

很多人搞不清結構性存款到底屬於存款還是理財，這不能賴大家。因為以前銀行大力發展表外業務，經常會把結構性存款當成保本理財來賣。大家以前買保本理財的時候，如果產品說明書裡有“掛鉤”字樣，那麼基本可以確定這其實就是個結構性存款。現在理財新規，不讓這麼玩了，這些保本理財把馬甲一脫，又變回結構性存款了。

所以，結構性存款，由於安全墊的存在，本金肯定是安全的。但是收益部分，就不好說了，在產品說明書範圍內，高低都有可能。大家做結構性存款的時候，千萬不要只看最高收益率，而應該仔細閱讀產品說明，弄清楚它承擔的風險類型和風險大小，才能確定產品是否適合自己

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

在這裡同時也希望大家能夠喜歡我的分享，大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望分享評論出來共同討論這話題。

我最後在這裡，祝大家每天開開心心工作快快樂樂生活，健康生活每一天，家和萬事興，年年發大財，生意興隆，謝謝！

奇順信息

首先非常感謝在這裡能為你解答這個問題，讓我帶領你們一起走進這個問題，現在讓我們一起探討一下。

作為一個財經工作者，我覺得銀行的結構性存款，只是以存款名義而存在的一款銀行理財產品，是銀行理財產品的一種新的表現形式。其大部分屬性應該屬於理財範疇。

通俗地說，結構性存款是銀行的存款產品，也被稱作收益增值產品，指在普通存款基礎上，運用金融衍生工具，將投資與利率、匯率股票價格和指數等標的物掛鉤的金融產品。

它與銀行理財產品有很大的區別：一是銀行單純的理財產品本金和收益都不保障， 而結構性存款是銀行存款業務，本金無憂。二是銀行理財產品將全部是非保本浮動收益類產品；結構性存款是保本浮動收益產品；銀行理財將不再有保本產品，非保本理財是資管產品，按照預期收益率計算利息；結構性存款屬於銀行表內業務，獲得預期收益。三是條件要求不一樣，銀行公募理財產品最低1萬起投；有些結構性存款產品1000元就可以購買。

同時，與銀行一般存款也有很大區別：一是結構性存款類似於定期存款，有存款期限，且未到期不能提取，但銀行有權提前終止；而銀行存款比較靈活，哪怕是定期存款也可以提前提取，不過利息將按照活期存款計算。二是結構性存款一般有認購期和起息日，到了起息日才能起息；而銀行存款存入即有利息，一般是當日起息。三是結構性存款的收益率有上下限，風險比銀行存款大，屬於浮動收益產品；銀行存款是固定收益類產品，存入當日即可得知支取時的利息。四是結構性存款收益一般情況下，比銀行存款高。

由此，有投資理財意願而又缺乏比較好的方式的情況下，可考慮將自己的存款轉變化結構性存款。只是後來監管部門收緊，一些民營銀行結構性存款產品下架

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

在這裡同時也希望大家能夠喜歡我的分享，大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望分享評論出來共同討論這話題。

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股市尋劍客

不得不說不說，對於廣大儲戶來說了解並熟知，結構性存款是存款產品還是理財產品，的確是很有必要，因為在搭配理財產品的時候就不用侷限於，普通存款，大額存單，智能存款，國債這類保守的理財產品。要說結構性存款是存款還是理財，那麼就需要知道什麼是銀行一般性存款，什麼是銀行理財，以及什麼是結構性存款，這裡就分別介紹下。

什麼是一般性存款？

銀行一般性存款其實也就是，銀監會批准併成立的合法合規受國家法律法規保護的正規銀行推出的一款儲蓄存款業務，儲戶把短時間或長時間使用不到的存款，存儲到銀行銀行按相應期限的利率，支付於儲戶利息。
一般性存款特點：在辦理了一般性存款業務後，不管以後存款銀行存款利率上浮還是下浮，存款利率均是不受影響而是固定不變的；其次就是一般性存款產品，是目前唯一一款受存款保險條例本息50萬元保障。

什麼是銀行理財產品？

銀行理財產品，其實也就是商業銀行為潛在的目標用戶，推出的一款收益率以及靈活性高於一般性存款的理財產品。各商業銀行推出的理財產品又分為R1.R2.R3.R4.R5.五類理財產品，等級越高的理財產品，收益率也是越高，但風險性也是隨著等級的越高風險性也就越高。

值得一提的就是，以前各商業銀行推出的理財產品，有保本型理財產品與非保本理財產品，但是在2018年4月27日發佈並實施的《資產新規》當中明確規定，今後不管是銀行還是各金融機構所推出的理財產品，均不可在推出承諾本金有保障的理財產品（也就是說目前所推出的各類理財產品均是無本金保障）。

什麼是結構性存款？

結構性存款產品，是商業銀行推出的一款一般性存款產品，與銀行收益率比較高些的理財產品相結合的一款產品，也就是說選擇結構性存款產品的儲戶，銀行會把儲戶的存款分為兩部分，一部分存款選擇一般性存款產品，另一部分存款會選擇收益較高的理財產品。
值得注意的是：各商業銀行推出的結構性存款產品利率與一般性存款產品不同，結構性存款產品利率是浮動的利率並非固定，結構性存款利率的高與低其主要取決於銀行所投資的高收益理財產品。

結構性存款屬於哪類產品？

看了以上三款產品的介紹，可以說對於缺乏金融知識的儲戶來說的確是無法分辨，結構性存款到底是屬於一般性銀行存款產品還是理財產品！說他是存款產品把又有理財產品結合，說是理財產品把又結合了一般性存款產品，在沒有明確規定的時候的確是無法明確說明到底是，一般性存款產品還是理財產品！不過在2018年9月26日銀保監發佈的《商業銀行理財業務監督管理辦法》其中第七十八條當中明確說明了結構性存款產品納入商業銀行表內核算，按照存款管理，納入存款準備金和存款保險保費的繳納範圍，也就是說結構性存款屬於受存款保險條例保障的一般性存款產品。

友情提示:雖說結構性存款受存款保險條例保障，但是與一般性存款還是有區別的，結構性存款只保障本金50萬元內，利息收益不在保障範圍之內，而單純的一般性存款的保障範圍是本息50萬元保障。

綜上:要說結構性存款產品到底是存款還是理財產品，從2018年9月26日銀監會發布的理財新規當中來看，結構性存款的確是屬於受存款保險條例本息50萬元保障的一般性存款產品;不過對於廣大儲戶來說結構性存款並非是，單純的存款產品而是理財產品，因為結構性存款產品的存款利率不固定，跟隨銀行所投資的金融衍生產品來決定最終的存款利率。不過目前來看選擇一些收益率在2.5%-4.0%左右的，結構性存款產品相對來說風險還是很低的，只要市場經濟以及國際經濟沒有大的變動，基本上均是可達到比較理想的利率。

要說結構性存款到底屬於存款還是理財，個人認為結構性存款，其實就是以前的保本型理財產品的衍生品和替代品，歸根結底還是屬於理財產品，選擇結構性存款還是存在一定風險！

福星卡匯

目前，隨著支付寶和微信等一些網上支付平臺的大火，人們用現金和銀行轉賬的方式進行交易結算的方式越來越少，銀行的傳統業務受到了很大的衝擊，銀行為了生存，越來越多地參與中間業務，以賺取更多的收益。最近，餘額寶收益率顯著下降，很多人又發現銀行推出的新的理財產品-結構性存款，收益率很高，於是紛紛購買。

大家都覺得銀行結構性存款就是普通存款，畢竟都有“存款”兩個字，那可就犯了主觀錯誤，銀行結構性存款還真不是存款，而是一種理財產品。

根據目前流行的說法，銀行結構性存款就是一種將銀行傳統理財業務與利率和匯率結合在一起的一種增值保值的理財產品。它的本質是把傳統銀行存款和金融衍生品組合在一起，即“普通存款”+“期權”，它可以分為兩個部分，一部分資金和傳統的銀行存款一樣，到期還本，另一部分資金投到了金融衍生品的市場，收益取決於對金融衍生品的操作，要麼收益很高，要麼虧損很多。大家都知道，金融衍生品，期權期貨的風險非常大，所以普通者還是謹慎購買，它一般都適合具有風險偏好，而且風險抵抗能力強，經濟實力雄厚的投資者購買。

個人建議:如果看到結構性存款的利率很高並且心動，一定要注意這其實是預期收益率，所以一定要考慮它的最低收益率，也一定要注意它的風險，不要聽到銀行推銷人員說的各種好處，就一時衝動購買，最後卻全部虧損。

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財道

什麼是結構性存款：

結構性存款也可稱為收益增值產品，是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。 該產品適合於對收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定認識，並有能力承擔一定風險的客戶。

結構性存款靠譜嗎？

結構性存款屬於保本產品，浮動的只是和金融衍生品掛鉤的那部分資金。用作銀行存款的大部分資金屬於銀行存款，也受存款條例保護。它的收益是由保底本金利息+投資最高收益組成的一個區間。

同樣是結構性存款，為什麼不同銀行收益不同？

因為結構性存款的掛鉤標的不同。結構性存款掛鉤標的種類較多，發行人民幣結構性存款產品掛鉤標的包括境外利率、匯率、股票、基金、指數、商品等。

結構性存款的產品定價和它所掛鉤的標的物有直接的關係，每家銀行掛鉤的標的物不同，因此對於結構性存款的利率定價上會有較大的差異。利率掛鉤滬深300區間累計、掛鉤股票的結構性存款利率會非常高，但是收益上波動會很大，往往會達不到預期收益。所以大家在購買結構性存款的時候認清掛鉤標的，也要區分是否這款結構性存款能否達到最高收益。

結構性存款收益怎麼計算？

一般銀行會設定最高收益率和最低收益率，浮動收益掛鉤某種參照標。根據參照標的的利率和執行水平（某一事先確定的利率）的關係確定取最高收益率還是最低收益率；根據觀察期（起息日至到期日的所有工作日）內利率取最高利率和最低利率的相應的時間佔比來確定到期收益率。

購買結構性存款應注意什麼？

結構性存款是一種穩健的理財方式，在保證本金的同時還能獲取較高的收益，但是我們要學會區分結構性存款的投資標的，不要被利率所誘惑，並且由於結構性存款不能轉讓，因此在購買時還要考慮資金的流動性需求，適合保守型、穩健性的客戶。

關鍵字: 頭號大贏家| 存款 財經