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引言：
長壽時代是關係人類未來發展的大問題：
是什麼帶來了長壽時代？
如何讓長壽不伴隨疾病？
如何讓長壽不伴隨資源匱乏？
構建大健康生態體系，是泰康作為一家商業機構，給出的解決方案。
跨入2020年，人類開啟了一個新的年代。剛進入本世紀的時候，我在亞布力中國企業家論壇分享過一個觀點，即節能、環保、人文關懷是21世紀的三大潮流；互聯網、經濟全球化、氣候變暖、中國崛起是影響世界發展的四個核心要素。
隨著5G、物聯網、智能時代的到來，我們聚焦科技對經濟和社會的影響，但更應將目光聚焦到我們自身，有一個比科技更能夠衝擊人類社會的新現象出現了，那就是長壽時代到來了。
長壽時代同時也是健康時代、財富時代，這是整個人類面臨的全球性大問題，關係人類未來發展方向和生死存亡。
人類正在步入長壽時代
人類的進化歷經百萬年。在石器時代，人類平均壽命僅有20多歲；到農業文明時代，提升到40歲左右。近100年來，進入工業文明後，人類的平均壽命快速增長。生產率的提高使營養的改善成為可能，帶來最廣泛的壽命延長。公共衛生體系的完善和現代醫學的發展，推動人類壽命持續提升。例如，新生兒疾病死亡率快速下降至極低；疫苗的發明和應用，讓瘟疫得以有效控制；抗生素的發現，讓感染從主要致死疾病譜中消失。
聯合國人口司《世界人口展望2019》顯示，2019年世界人口平均壽命達到72.6歲，比1990年提升了8.4歲，預計到2050年，全球平均預期壽命有望達到77.1歲。
另一個突出的現象是，近幾十年來，許多國家的總和生育率在顯著下降。按照人口發展的規律，生育率維持在每名婦女2.1個活產嬰兒的水平，人口規模才能保持穩定。如今，全球近一半的人口生活在生育率低於每名婦女2.1個活產嬰兒的國家。這就意味著，在這些國家，人口規模已經出現下降的趨勢。
生育率下降、死亡率下降、壽命延長，全球幾乎所有國家的人口都在變老。1990年，全世界65歲以上的老人約佔總人口的6%，2019年，這一數字上升到9%，預計到2050年，65歲以上老人的數量將再增長一倍，佔總人口的比例達到16%。與此同時，80歲以上高齡人口的增速會超過65歲到80歲之間的低齡老人。1990年，全球80歲以上人口只有5400萬，2019年已達1.43億，預計到2050年將達到4.26億，並在2100年進一步增加到8.81億。這意味著，全球的老人不僅總量變得更多，結構上也變得更老。
| 資料來源：聯合國經濟和社會事務部人口司，泰康保險集團
當前，世界人口仍在持續增長，已達77億人，但人口增速放緩，創1950年以來新低。2018年是一個重要的轉折點，65歲以上人數首次超過5歲以下兒童人數。未來世界人口增長在很大程度上取決於生育率的走向，按照目前的趨勢，預計從2019年至2050年，55個國家或地區人口將至少減少1%，到本世紀末，世界人口可能會停止增長，保持在109億的規模。
| 資料來源：聯合國經濟和社會事務部人口司，泰康保險集團
1929年，美國人口學家沃倫·湯普森基於人口變化規律，提出人口轉變模型，以出生率和死亡率變化推演出人口增長的四個階段：
- 第一階段是高出生率、高死亡率，人口穩定或緩慢增長，這是農業社會的特徵。
- 第二階段是高出生率、死亡率快速下降，人口快速增長。
- 第三階段是出生率下降、低死亡率，人口增速放緩。
- 第四階段是低出生率、低死亡率，人口規模趨於穩定。現在，整個人類正邁入這一發展階段。
| 資料來源：Our World in Data，泰康保險集團
過去，我們一直認為人口年齡結構應該是金字塔型，但現代社會人口年齡結構已經成為柱狀。未來很長一段時間，人類社會將保持低出生率、低死亡率、壽命延長、柱狀人口結構的特徵，這就是長壽時代。這種人口年齡結構的改變是根本性的，會給經濟、政治以及整個社保體系帶來顛覆性的影響。
我們談到老齡化，往往將它作為一個動詞，意味著即將到來的困難和挑戰。但長壽時代是一個狀態，一種常態。傳統人生會經歷三個階段：學習、工作、退休。在長壽時代，這種結構將難以為繼，個體不得不面對新的就業、健康和財務的挑戰，以及隨之而來的養老問題，需要重新規劃安排全生命過程。與此同時，社會經濟、政治、文化、就業等所有結構，也要做出相應調整。
再來看中國的情況，人口年齡結構正快速從金字塔型向柱狀轉變。建國初期，人口年齡結構呈現為三角形，處於典型的人口規模快速增長狀態。之後，死亡率快速下降，預期壽命穩步提升。與此同時，避孕藥的普及，晚婚晚育計劃生育政策的推廣，女性受教育水平的提升，以及城市化帶來的生活節奏加快，多重因素共同作用，中國的總和生育率自1990年代中期以來，就持續穩定在1.6-1.7之間。長壽時代的低出生率、低死亡率、預期壽命不斷延長、人口年齡結構呈柱狀等特徵，在中國正逐步顯現。
| 資料來源：聯合國經濟和社會事務部人口司，泰康保險集團
| 資料來源：OECD，聯合國經濟和社會事務部人口司，泰康保險集團
1960年，中國65歲以上老人約2400萬，佔總人口比例3.7%。到1990年，65歲以上老人增長到6600萬，佔比提升到5.6%。國家統計局數字顯示，2018年，中國65歲以上老人1.67億，佔比達到11.9%。根據聯合國預測，2030年中國人口總量將達到14.5億左右的峰值，但老人數量仍將持續增長。預計到2050年，中國65歲以上人口將接近3.7億，佔比達到26%。這意味著不到4個人中，就有一個65歲以上的老人。當前，中國老齡化增速已明顯高於世界平均水平，且高齡老人增速更快的世界性趨勢，在中國也同樣出現。
健康時代和財富時代緊隨而來
人均可支配收入的增加，先進醫療技術的普及，新興藥物不斷創新，推動人類平均壽命持續增長。數據顯示，1990年到2017年，在中國致死和生命損失疾病譜前五名中，傳染性疾病、感染性疾病等急性疾病轉變為心腦血管疾病、腫瘤、退行性疾病等慢性病。
目前，心腦血管疾病正在逐漸被攻克，癌症患者的生存年限不斷延長。癌症、艾滋病等疾病，逐漸從生命殺手，變成可控制的慢性疾病。生命科學的進步與長壽時代相伴相生，形成老年人口增加尤其是高齡老年人口增加這一世界現象。
長壽時代，人們最需要的是健康。健康將成為個體關注的第一要素和最寶貴財富。人類追求健康，人人希望享有保健，這將促進大健康產業的極大發展。為人們提供健康生活解決方案，是大健康產業最大的商機，也將推動社會進入健康時代。
| 資料來源：www.healthsystemtracker.org，泰康保險集團
在美國，衛生總支出佔GDP的17.9%，大健康是最大的產業。衛生支出方面，美國65歲以上老人佔總人口比例為16%，衛生總支出佔比達到36%。如果從55歲算起，29%的人口花費了56%的衛生支出。健康時代裡最核心的產業是醫藥、醫療器械、健康保險、藥品流通和健康服務。在世界500強企業中，美國有15家大健康企業，中國只有2家算是大健康企業。
中國經濟正在從工業化向後工業化邁進。工業化時代主要滿足“衣食住行”的需求，後工業化時代主要是服務業，滿足“娛教醫養”的需求。目前，中國的經濟結構中，房地產佔比最高，其次是汽車，衛生總費用在GDP中佔比僅有6.4%。2019年，中國房地產銷售達到創歷史記錄的16萬億。按照《“健康中國2030”規劃綱要》的目標，到2020年，中國健康服務業總規模超8萬億，2030年達16萬億。可見，中國大健康產業具有巨大成長空間，未來有望成為最大的支柱產業。
進入長壽時代，財富時代也隨之而來。在長壽時代，人們退休後的歲月比以往更長，社會上新增勞動力減少，社會將陷入養老負擔增加但新的財政收入減少的兩難境地。如何做到健康相伴、財富相伴，養老金替代率是核心的問題。養老金替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平，與退休前工資收入水平之間的比率。如果我們加上退休居民的各項收入，包括金融資產收入和非金融資產收入，會得到一個廣義的替代率。財富時代的本質就是通過投資，提高替代率，解決“未富先老”的問題。居民個體層面，在社會經濟不斷髮展的條件下，需要在早期就有與生命等長的財富計劃，避免掉入“未富先老”的陷阱。
在財富結構上，目前中國人財富70%是非金融資產，基本與房地產掛鉤。但是在美國，金融資產佔比45%，不動產只佔不到1/3。根據目前政府對房地產行業定位來看，未來我國居民財富從房地產向金融資產轉移是大趨勢。居民的資金湧入資本市場，用投資提高養老金替代率。可以預見，未來中國居民財富結構將會更加分散化。
| 資料來源：wind，國家統計局，泰康保險集團
在總量上，中國養老儲備並不充足。中國養老金三支柱佔GDP的比重只有區區的8%，而美國則達到了146%。隨著總體生活水平的不斷提高，中國養老金市場有著巨大的發展潛力。
| 資料來源：《中國養老金融發展報告(2018)》，泰康保險集團
再從結構上來看，目前中國養老金來源主要依靠第一支柱，也就是政府養老。隨著長壽時代到來，未來僅靠第一支柱的養老金計劃肯定是不可持續的。另外，因為經濟結構與美國不同，目前來看中國養老金第二支柱，即企業養老的發展仍有瓶頸。在此背景下，養老金替代率的提升將主要依靠第三支柱，也就是個人養老。
現在，中國財富時代已經到來，理財市場的大門正在打開。誰能為中國人做好退休金的保值增值，誰就將成為世界級的財富管理巨頭。
| 資料來源：《中國養老金融發展報告(2018)》，泰康保險集團
在長壽時代，“富足而退”的龐大老年人群將創造出巨大的市場需求。一方面，壽命的延長和生活水平的提高，會帶來消費體量的剛性增長。另一方面，現代醫學的進步不斷更新健康的內涵，包括軀體健康、心理健康、社會適應力良好和道德健康四個方面，這也會促進健康消費量級的飛躍。
健康老人會持續不斷為社會輸出價值，獲得社會認可。這既可以讓老人在心理上獲得極大的安慰，又有助於身心健康，構建起一個良性的循環。在社會層面，長壽時代人們養老規劃的財富儲備，如果有效利用，可以轉化為投資資本，有利於保持經濟的繁榮和活力。
當我們把長壽時代視作一種社會形態，健康和財富這兩個核心要素相互作用，有望形成一種有別於當前的經濟模式——長壽經濟。這種經濟模式，將成為未來很長一段時間內，世界經濟模式的主流。
泰康大健康生態體系解決方案
長壽時代也是生態時代和共享時代。生態是長壽時代的產業體系，能夠滿足多樣化的需求。由於長壽時代人口年齡結構柱狀特徵，各年齡段人口分佈均勻，這會帶來市場集中度的下降和市場需求的分散化。生態化的組織系統能夠基於客戶多樣化的需求，面對市場變化，既能夠不斷推陳出新，又能夠提供集成式服務，極大提升組織的市場競爭力。互聯網最先為中國帶來生態的概念，如阿里、騰訊等構建的生態模式，已經成為中國經濟最有活力的部分之一，但還未達到虛擬和實體結合的深度。
共享是長壽時代的機制，打造合夥經濟。共享時代並不等同於共享經濟，共享經濟簡單說是對商品使用權的共享，共享時代是指商業要素的共享和信息的共享，是一種提高商業模式效率的表現形式。在共享時代，企業傳統的僱傭模式將轉變為合夥模式，讓成員找到歸屬感、價值感，並共享利益，從而更大程度激發成員的積極性和創造力。
2007年，泰康突破傳統壽險業務，嘗試進入養老服務領域，2009年取得行業首個由原保監會批准的投資養老社區試點資格。2012年，泰康推出行業首個對接養老社區的保險產品“幸福有約”。截至2019年底，泰康之家養老社區已落地全國18個城市，其中北京燕園、上海申園、廣州粵園、成都蜀園、蘇州吳園、武漢楚園均已開業，實現全國東西南北中運營，入住居民3000餘人。因為醫療和養老密不可分，泰康又進入醫療領域，在每家養老社區均配建康復醫院的同時，通過自建、投資和合作等方式，打造多層次醫療服務網絡。
通過這些探索與實踐，泰康從傳統的虛擬保險業務，延伸到實體的醫養健康服務領域，實際上形成保險支付端和醫養服務端兩大體系。支付體系和服務體系無縫對接，形成“長壽、健康、富足”三個閉環，構建起大健康生態體系的商業模式。客戶購買壽險和年金保障，在養老社區裡安享晚年，形成長壽閉環；客戶購買健康保險保障，在醫療體系收穫健康，形成健康閉環；客戶購買理財產品保值增值，保障自己的醫療和養老需求，形成富足閉環。
泰康還通過投資和合作，豐富大健康生態體系的產品和服務範圍。泰康生態化的組織方式，完美契合長壽時代、健康時代和財富時代的特徵，滿足“活力養老、高端醫療、卓越理財、終極關懷”四位一體的市場需求，創新構建面向人類未來發展的商業模式。
長壽時代也是一個共享時代，是平臺經濟的時代。泰康認為，共享本質上是一種高效的激勵機制。人壽保險天然具有共享基因，傳統壽險的代理人制度就有最古老的共享特徵。泰康將保險代理人視作事業合夥人和保險企業家，打造共享大平臺，進行專業賦能。同時，泰康以制度確保激勵和利益的落地執行，充分調動所有人的自主能動性，保證共享平臺協同高效可持續運轉。
多元化經營的金融機構，受益於各部門共享的統一中後臺信息系統，可以極大地提高經營效率，支撐起跨地域的綜合化經營模式，同時保障客戶服務的品質。泰康正大力建設共享化的技術平臺，助力經營一體化和服務一體化，進而為大健康生態體系的搭建、擴張和運營提供保障。
長壽時代、健康時代、財富時代是人類社會未來的發展方向。泰康的商業模式是長壽、健康、富足，是“從搖籃到天堂”，服務人的全生命過程。經過十餘年的探索、落地和完善，泰康建設大健康生態體系的戰略路徑已經清晰明確。未來，泰康將繼續積極擁抱長壽時代，讓保險閃耀人性的光輝，讓生命的旅程流光溢彩。
- 作者為泰康保險集團創始人、董事長兼CEO
「 本文僅代表作者個人觀點 」
「 圖片 | 視覺中國 」
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