有一位刘女士，35岁，是一名人力资源主管，老公是IT精英，家庭年薪30万左右，两人还有一位3岁的女儿。

由于女儿身体不太好，三天两头总是往医院跑，花了不少钱。因此她打算为家人配置一份保障，通过保险来规避风险问题。

但等到她真的要买的时候，她懵了：市场上的保险产品太多了，有意外、分红、年金、寿险、重疾，每种好像都很重要，到底该怎么买？

于是刘女士找小安咨询这事。

相信很多人也有这样的困惑。想要配置家庭保障，但究竟怎么配置并不清晰。别人介绍什么就买什么，感觉都很需要。

因此，小安想借此机会，跟大家简单梳理一下家庭保险配置逻辑，希望能够帮助大家明明白白买保险。

配置家庭保障之前，首先要考虑我们每个人面对的风险。

①由意外或疾病身故、残疾，导致家庭收入中断。

②由疾病导致高额治疗费用、康复费用、收入损失费。

③晚年收入中断，养老费用长期持续支出。

④资金贬值，投资失败，财富蒸发。

家庭保险配置不能一味的追求理财和收益，而应根据不同的需要作出相应的安排，即配置目标要与人生风险相匹配。

如何匹配呢？

最好的方式便是建立四大账户，分别抵御人生风险。

1、家庭收入保障账户

家庭收入保障账户是家庭资产配置中最重要的一个账户。

因为一个家庭只要有人还在工作，还需要用这份工作的收入，去维持这个庭的生活和支撑家庭的财务，这个家庭就还没有进入真正意义上财务自由的状态。

既然家庭需要持续的收入，那么这个家庭的收入就需要得到保障。

所以这个账户是为家庭经济支柱建立的。

什么情况下家庭收入会突然中断？

身故和残疾。

根据国家统计局的数据，我国每年死亡人口大约890万人。其中，非正常死亡人数超过320万，死因包括车祸、自然灾害、医疗事故等。

人生最残酷的事，大概就是突然的离别，连句再见都来不及说。

配置一定比例的意外险、寿险可以防止当家庭经济支柱断裂的时候，立刻让家庭有一份经济来源。

怎么建立？

用年收入的5%去创造年收入5—7倍的年收入保障额度。

比如说一个年收入100万的家庭，可以用5万的预算去创造500万-700万年收入的身故或残疾保额。

那样就可以保证在失去经济来源时，家庭有五年的时间去适宜，去改变，寻求新的经济来源方式。

2、家庭健康保障账户

每个人都会生病，或轻或重。

数据统计，人一生患重疾的概率是72.18%。我国每分钟有8人罹患癌症，也就是每年有420万人患病。

随着我们生存环境的日益恶化，重疾发病率越来越高。一旦发生重大疾病，不光是收入中断，还要将家庭原有的收入和储蓄不断支出，更是雪上加霜。

有人可能会觉得有社保，就不需要花钱建立这个账户了。

这个想法是错误的。

首先，社保无法覆盖到大部分的进口药、自费药。

目前中国在售的药物约190000种，而社保能报销的只有2000多种。

也就是说，99%的药品不在社保报销范围内。

其次，社保是没办法在生病时，一次性给一笔钱。

面对疾病风险，健康险是唯一的解决工具。

花费10%的年收入，配置年收入5倍保额的医疗险、重疾险就能很好的解决问题。

医疗险可以报销意外或疾病导致的住院费用，并且大部分都不限制社保用药范围，几百万的保额只需一两百元。

而重疾险则可以在罹患重疾时，一次性给付一大笔费用，解决大病带来的收入损失和康复期的费用难题。

3、年金领取账户

年金领取账户又叫储蓄账户，这个账户给孩子建立教育年金，给自己规划好养老年金。
简单说就是：人活着，能年年领钱。

小孩的教育是一笔不小的花销，很多家长都希望自己的孩子受到高等教育，甚至出国留学。

提前准备好教育金，这样就可以确保孩子以后上学需要钱的时候，能够从容应对。

而养老金取决于你想过什么样的老年生活。

美联储年内3降息，中国的利率也是随着经济的发展，而逐渐下降。在全球降息的风波下，如何实现资产保值，是家庭必须要考虑的事。

年金险能终身锁定利息，并且也是最安全的理财方式之一。

现在拿出自己年收入的15%—20%，通过时间复利的力量，创造一笔财富。在60岁退休以后，有源源不断的现金来源，让自己有个优雅体面的老年生活。

因此，建立年金领取账户也十分必要。

4、家庭理财账户

你不理财，财不理你。

建立完以上3个账户后，家庭的闲置资金，就可以用来增值及传承了。

可以用来增值的工具很多，分红险、理财、基金、债券、股票等。

但是，在进行一切投资活动之前，小安建议大家一定要知道一个常识问题：高收益背后一定是高风险。
没有任何一种投资方式能够兼顾安全性、流动性、收益性。

赚钱很重要，但一定要量力而行，在自己的风险承受范围内稳定的赚钱。

这四个账户，不存在需不需要的问题，只存在什么时候准备。早规划，早受益。

任何一种资产配置都要把风险放在第一位考虑，在预算有限的情况下，应按照上述顺序逐步配置。保障在先，收益在后。
原因很简单，一旦家庭发生风险，没有最基础的保障，再多的收益都有可能打水漂。

当然，建立每个账户都是一项技术活。
如果您不懂如何正确配置保障，那么就来找小安吧！

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如果买了保险不知道保障什么，那更要好好检视一下保单，在立安保险管家上传保单，获得全面专业的保障解析，轻松弄懂保障！