作者 | 盧璐
來源 | 盧璐說 （公眾號：lulu_blog)
結了婚的中年女人，見面最熱衷的話題之一就是，錢怎麼能生出錢來。
就像我認識的H姐，每次見面都是她講我聽：買了什麼股票，什麼基金，這陣子不要買黃金，或者去葡萄牙買房子……她的年收益率，能做到兩位數，財富自由指日可待。
關於理財，大多數人有個概念性的誤解，認為理財就是操縱自己的錢去生錢，獲得盈利。可事實上，這叫投資，不叫理財。
無論是有一千塊還是一千萬的本金，投資是一種有賺有賠的商業模式，是需要一定的門檻和技巧的。譬如H姐在銀行工作，她老公在投行工作，兩個人學的也都是金融保險的專業。
而現實中，大多數像我這樣的管家婆，並沒有受過專業投資培訓，連年化利率都算不清楚，面對投資，我根本不知道從何說起。
可再不懂投資，我們還是要理財。一輩子這幾十年，賺錢能力有高有底，我們總得要把自己的財產和收入，做一個規劃，不要入不敷出，一到月底，就讓人滿大街的倉皇追債；更理想的是，老的時候，手裡能有點富裕的錢，讓哆哆嗦嗦的自己，比較有尊嚴。
今天，我來分享一下，我個人總結的幾個聚沙成塔的理財方法，完全不涉及投資。所以，想要看高利潤高回報的寶寶們，可以把文章關上了。
因為在我看來，無論是理財還是投資，跟頭永遠都栽在同一個坑裡：過於貪婪。只有繞過貪婪，我們才能樹立一個正確的理財觀！
01
要承認有些東西，我們真的買不起
我認識一個月入3萬的90後，可她還是不快樂，覺得很有挫敗感。
說了半天，我終於明白，她的挫敗感，是因為奢侈品買不起，包包，鞋子，微單，米其林餐廳，五星級酒店……
她還沒有到借貸的地步，但花唄也是用的，她的朋友中，不乏有一個月刷爆幾張信用卡，外加淘寶花唄，京東白條。
不要以為這僅僅是年輕人的問題，消費式信貸，現在已經擴張到各個年齡層次。
很多女人一旦有娃，飛機要坐商務艙，住五星的酒店，參加幾萬塊的夏令營，要給娃兒最好的。
我們生活在一個可怕的物慾時代裡，百萬名校，億萬豪宅，高定服裝，私人飛機，今天財富自由是不存在，無論有多少錢，想花都能花出去。
與其用買貴一點的東西，去刺激自己的動力，不如提高自己的購買力，再去消費貴的東西。
不要輕易買自己買不起的東西，這個世界上，最厲害的人，並不是能賺很多錢，而是能夠調整自己物慾，保持消費觀和自己現階段人生對等，這才是財富自由的意義。
02
節省的秘訣，是分寸和張弛
任何人想要累積財富，最有效的，一定是“省”，這個聽起來就令人掃興，晦澀的字眼。
節省是場持久戰，那種“省到牙縫兒裡”的方法，沒有人能夠堅持十年。
關於省錢，我的盧氏秘訣有兩步：
1、把那些不停重複的日常支出，壓縮到最低
上班打車，不過幾十塊，可一個月22天，就變成幾千了，一年一個LV就沒有了；或者在外面吃飯。
當年，我在法國上班時，公司門口的午市套餐要8.2歐，一個月180歐元，夠我可以有肉有菜有水果地吃一個月了。所以，我選擇自己帶飯，水果和酸奶。
這種例子非常多，儘量吃當季的水果和蔬菜；不要趕在上市第一個月，更換手機或相機；觀光式而不是度假式旅行，酒店乾淨就行，不需要很多星……
在反覆多次產生的支出上，儘量的縮減，好處是一旦確定好縮減的額度，也是會多次縮減。
2、要時不常給自己點甜頭。
對於大多數人來說，能讓自己持續節省下去的唯一方式，那麼就是給自己點甜頭，讓自己覺得日子，其實沒那麼難。
當年在我最窮的時候，去超市，我的日常物品，都會買大包裝的“1er價格”，但是我也總會買一兩樣，我自己喜歡的，非日常性消費產品，譬如挪威深海的煙燻三文魚，或者有特別精油的洗衣液等。
後來收入多一點，每個月我會給自己幾個享受性的一次性消費，譬如去餐廳吃頓飯，或者買塊名貴的甜點，讓自己有點消費的愉悅感，成為了讓我撐下去的希望和力量。
03
儲蓄要趁早，投資要合理
2002年，我在一間餐廳裡打工。有六個月，我一直在拼命加班，每個月能拿到1200歐元。後來我開始寫論文，必須減少餐廳的工作量，每個月只能拿到六到八百歐元。
這時，我要去考駕照，需要交一千歐元的學費，我才發現賬上完全沒錢了。
這幾個月我賺的小一萬歐元呢，錢去哪裡了？
我換了房子，買了沙發、微波爐，還和朋友去了西班牙旅行，更有一些錢，根本不知道去哪兒了，可是我確定是被我花了，不是被偷了，或者丟了。
我約見了我銀行顧問，開了一個零存整取的理財賬戶。鑑於我的收入，他建議我每個月自動定存50歐元，如果到了月末我還有餘額，可以手動存入理財賬戶。
我的朋友都在笑話我：一個月50歐，一年存600，就算你一年存1000歐元，能幹啥？
可很快我就發現，有了這個賬戶之後，我變成了一個快樂的守財奴，每月都可以存不止50歐，兩年多之後，我找到了正式的工作，工資長到了1600歐元，我更是月月都會把自己的盈餘存進去，看著自己賬戶上的錢，一點點變多，滿心歡喜。
到結婚時，五年多，我就這麼一點點，且毫無壓力的存了三萬多歐元，按照那時的匯率，人民幣有三十多萬。
我給盧先生看的時候，他大吃一驚，他無法想象，比他工資少一半的我，怎麼能夠存下這些錢。
儲蓄是一種習慣，一旦養成了，後續就容易堅持。不要覺得小數目，存起來也沒有用，就一直不開始。
對於普通人來說，最好的投資方式，就是自己無感的投資。千萬不要勉為其難的，傾其所有地去投資，然後每分每秒都在計劃著自己一分一釐的收益，太沉重，容易翻船。
04
特別想買的東西，就專款專用
有一次我看到一篇文章，介紹人間天堂的馬爾代夫，在一百年後，因為海水上漲，可能大部分都會消失。所以，我特別想去貴到肉疼的馬爾代夫。
那時思迪已經開始上託班，我有了一點自己的空兒，就去一個法國學校兼職教中文，一週七節課，一個月幾千塊。正好家裡買了個保險箱，每個月我都把工資摞在保險箱裡，為了去馬爾代夫。
過了幾個月，有天盧先生開保險箱找東西，碰到那個全是紙幣的信封，大吃一驚。
一開始他不理解，反正都是錢，這些花了，銀行裡的就不會花了，何必放家裡，容易丟。
可事實上，對於心中的目標而言，專款專用，是一種被確認好的儀式感。日常生活中，我們總會有成千上萬的事情，錢一轉眼就花掉了，一旦花掉，再想賺回來，就很難。
後來，我們到了上海，盧先生的合同變了，我們要自己付房租，付孩子的學校，而我還是沒有工作也沒有收入。每個月他的工資進賬後，房租、學費、旅行基金，我就分別打到不同的銀行賬戶裡，專款專用絕對不“挪用公款”。
就是靠著這種方式，我們走過了有點難的那幾年，而且還保持著每年一次的國外旅行，有了些陽光燦爛的回憶，讓日子沒有特別的灰暗。
05
跟你槓的朋友，不是真朋友
有一次，我和兩個朋友去了一間傢俱店。朋友A很快就選好了一個花瓶，說我要這個；朋友B立刻就拿了一個托盤，說我要這個；朋友A，指著一個沙發邊櫃說，我要這個；朋友B發現新大陸一樣說，我要那個實木茶几……
看她們氣勢洶洶地兩軍對峙，我搖搖頭，轉到別的地方去。過了一會兒，她們火拼完了，一起跑過來問我：“你要買什麼？沒有喜歡的麼？幹嘛那麼省啊？人生舒服一點最重要啊！你家老公怎麼把你教育得這麼賢惠啊，你真是我們的楷模……”
女性社交圈，有一種矛盾的存在形式：大家會相互幫助和支持，但是也會相互攀比和擠壓。但我們總有一些朋友，一起出門，專門就是希望在你身上得意洋洋地找到她的自身價值。
我把這些女人，都叫做“損友”，這並不會耽誤我跟她的交往，但是我不再會跟她逛街購物，有第一次，但不會有第二次。
要有自己的主心骨，只買自己需要和想要的東西，而不要為別人的意願買單。因為這些錢花出去，連個花錢的快感都沒有，真的太浪費。
關於理財，我想每個人都一定有自己的方式，我一直相信，理財是個聚沙成塔的過程，只要有心，一定能靜待花開。
盧璐：有兩個女兒的留法服裝碩士、作家，新書《和誰走過萬水千山》，正在熱賣。行走在東西方文化差異裂痕中間的，優雅女性自媒體。
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