之前發的文章中，把終身重疾險放在了商業保險的第一優先級，很多人都對此有異議。雖然我在那篇文章的一開始我就說明了，優先級只考慮普遍情況，特殊情況不予討論，但是既然大家有非常多的反對意見，那麼我也順手整理了一下什麼人不適合買重疾險。
一、大富大貴的大戶人家
這類人群，其實大體還是要分為兩類的，第一類是無法通過自己的財富或者地位獲得醫療保障的，第二類是可以通過自己的財富或者地位獲得醫療保障的。
先說第一類人，有足夠多的錢，但是無法轉化為重疾風控能力，。適合這類人的是高端醫療險。畢竟幾十萬或者幾百萬對於這類人來說只是毛毛雨，但是缺乏的是重疾發生時的特殊醫療服務，比如指定專家會診、全球高端醫療服務、醫療專機服務等等。
提供此類高端/超高端醫療服務的，只有高端/超高端醫療險。當然，在匹配足夠高端的醫療資源的同時，這類險種也有足夠高端的價格，但是對於有足夠多的錢的人來說，不成問題。
第二類人，有足夠多的錢和足夠高的地位，這兩點可以有效轉化為高端醫療資源，在需要的時候為自己提供服務。就不需要買重疾險險了。可以考慮傳統高槓杆終身壽險，或者其他資產配置類的險種。
二、重疾險保額已經超過300萬的
出於個人的職業習慣，結合目前的現狀，我認為目前來看，300萬重疾保額一般來說足夠了。
當然，並不是說重疾只花300萬，而是從成本方面考慮，與其繼續購買重疾險，不如把這個錢換成中高端或者高端醫療，畢竟買得起300萬重疾的人，除了處心積慮想騙保的騙子之外，應該也不差錢。
三、資深公民投保
高年齡段投保一向是個非常複雜的問題，最常見的情況分兩種，第一種是超過了投保規則的年齡上限，第二種是雖然沒有超過年齡上限，但是總保費和保額非常接近。
這兩種情況其實處理方法是一樣的，先去買一些年齡限制比較寬鬆的醫療險，然後剩下的錢找個靠譜的地方存起來，或者買個固定收益率的年金險。風險控制有兩種方法，重疾險和醫療險屬於“風險轉移”，存錢屬於“風險對沖”。兩種方法同樣有效。
四、移民
說明一下，這裡的移民特指已經移民至公共醫療高度發達，且能夠與當地居民享受同等國民待遇的醫療保障的情況。比如日本。
這種情況下，得了重疾還需要回國在二級以上醫院確診，比較不方便。還是去買壽險和失能險吧。壽險確保出了狀況能留一筆遺產，失能險確保出了狀況但又沒死的情況下，可以實現特殊功能，讓家人不嫌棄你。
這裡點名一下海保的芯愛二號和崑崙的健康保2.0，二者都有形態非常類似於“失能險”的條款。而且價格並不高，都會在（特定）重疾發生後，持續給付一段時間的理賠款。
五、已經患了重病的人
雖然不絕對，但是目前來說，已經罹患過重疾的人，幾乎不可能購買保險了。目前只有針對甲狀腺癌和乳腺癌患者，還有特殊的產品可以購買，但是性價比都不如正常的產品高。
寫在最後：
文章至此其實已經可以收尾了，但是還是多說幾句觀點性的內容吧。
1. 在沒有特殊情況時，商業險的第一優先仍然是終身重疾險。
2. 特殊情況永遠存在，槓精挺沒意思的。
3. 根據自己的實際情況選擇適當的保險才是王道
順便插播一條關於新冠肺炎的新聞：
今天國務院聯防聯控機制今日召開發佈會，宣佈磷酸氯喹在治療新冠肺炎方面有效。且磷酸氯喹是一款上市非常久的藥品了，已經經歷了時間的考驗，安全性較高。目前磷酸氯喹已經被建議儘快加入到新一版診療指南，擴大臨床適用範圍。
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