由崑崙健康險公司出品的守衛者3號，將於3月9號也就是後天上市。從產品名稱上可以看出，守衛者是一個系列，而每一代守衛者都不是同一家公司的產品，守衛者就是一個產品系列的代號，3號的產品實際名稱叫：健康保多倍版。
昨天的文章已經測評過其兒童重疾險領域的性價比了，整體看這一代守衛者還算不錯，想看具體情況可以在文末延伸閱讀中點擊這篇《三款最新兒童重疾險深度推理測評，坑都在附加險上》。今天來詳細看看成人重疾險市場中，守衛者3號到底帶來的是驚喜還是套路。
一、產品定性
最新版守衛者簡單來看是一款多次賠付型重疾險，重疾賠付兩次不分組，重疾兩次賠付屬於是主險綁定的，無法選擇單次賠付形態。可選擇附加險有三項，一是身故賠保額，二是癌症津貼，三是兒童特定疾病。可以看出，守衛者3號的野心也是非常大，在各種領域都想分一杯羹。下面來看看，如此全能的產品，在每個細分市場中是否能夠超越前者。
二、不分組多次賠付型市場解析
不分組多次賠付型重疾險，目前整個市場這種類型的產品很少，下面先看看目前已經上市的產品合集：
簡評：
- 上表中6款產品，首先排除掉媽咪保貝，兒童重疾險領域不在本篇探討範圍，想了解媽咪保貝與守衛者3號哪款更好，可以看昨天的文章；
- 其次在儲蓄型不分組多次賠付領域中，倍吉星顯然是性價比最高的，最關鍵對比對象就是倍吉星；
- 然後是消費型不分組多次賠付領域，守衛者3號需要重點對比的是康惠保多倍版。
- 最後還需要考慮一款前段時間上市不久的產品：瑞華倍嘉樂保重疾險。這些產品詳細對比後就能明白守衛者3號到底值不值得買了。
三、挑戰儲蓄型不分組多次賠付領域
優選保點評：
在不考慮癌症多次賠付附加險的形態下，三款產品顯然倍嘉樂保最差。而守衛者3號和倍吉星差距非常小，保障方面倍吉星略微有一丁點優勢，但是保障又貴了一點點。
在儲蓄型形態下，我的建議是：以上三款產品都別買，都不划算。因為保費實在太貴，這樣的產品一家三口各買50萬的話，總保費要最少2.5萬了，而50萬的保額只是勉強夠用而已。
儲蓄型多次賠付型產品的一個通病：先不說儲蓄型產品到底好不好了，既然買儲蓄型的重疾險，無非就是怕這輩子都不得重大疾病，最後壽終正寢也能給兒女最少100%保額的賠付。這是一個非常矛盾的點，既然怕一輩子不得重大疾病，那何必又要買多次賠付型的呢？又怕賠一次不夠？所以，這樣的產品設計，就是個錯誤。
四、挑戰消費型不分組多次賠付型領域
優選保點評：
其實守衛者3號真正盯上的市場是：消費型多次賠付重疾險領域。此領域線上線下所有的產品都在本篇文章中出現了，唯一還有一點性價比的只有百年康惠保多倍版和瑞華倍嘉樂保，而本篇的主角是以全面碾壓的優勢贏得此領域。
五、一個明顯的短板
從上面幾次對比中可以明顯發現，守衛者3號的附加癌症津貼是非常貴的一個附加險。以30歲男性50萬終身保額，30年繳費來看，守衛者3號的附加癌症津貼單價為：1625元。而單獨買中荷人壽惠加保，同樣的保額、同樣的繳費期和保障期，每年保費是1705元。具體賠付區別我們來仔細看看：
1、癌症津貼
癌症確診滿1年賠付30%、滿兩年再賠付30%、滿3年再賠付30%，三年一共賠付90%
2、中荷人壽惠加保
癌症確診滿3年後，癌症新發、復發、轉移、持續四種情況均可得到100%保額的賠付。如果排除掉新發、復發、轉移三種情況，單單看持續，也就是存活3年賠100%保額，再存活3年再賠100%保額。
結論：
守衛者3號的癌症津貼賠付條件確實很寬鬆，但是也要結合保障額度和保費來衡量其性價比。與中荷人壽惠加保一比，在保障額度差距如此之大的情況下，兩者的保費幾乎一樣。很顯然這個附加癌症津貼不值得買，不過這也不是什麼問題，主險還不錯，不要附加癌症津貼就可以了，想要在癌症方面加強保障，那就單獨買個惠加保。
寫在最後：
在多次賠付型重疾險中，無論含不含身故，無論多次重疾分不分組，都可以與中荷人壽惠加保完美搭配。所以，最後一輪對比也無需看附加癌症二次賠付的形態了。最後我對守衛者3號的評價是：準確瞄準了市場空缺，一舉拿下了消費型不分組多次賠付型重疾險王者地位。 但是最終要不要買，本篇還不夠，還要看明天的跨界大戰，挑戰嘉和保、優惠寶等幾款最佳消費型重疾險，測評難度很大，我現在也不知道能不能寫得出來，歡迎大家來留言區提點建議和思路。
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