上期小百科和大家分享了只投保交強險情況下，發生交通事故後對三者的理賠計算規則，這期主要對超出交強險賠償限額部分，商業三者險如何計算賠款，讓大家徹底瞭解為何損失金額不一定能全部獲賠。
先通過一則真實理賠案件，瞭解損失多少錢和應賠多少錢的不等同關係。
商業三者險理賠案例
案例一（一方次責、一方主責）：A車在甲保險公司投保了機動車輛損失險、交強險、50萬商業三者險及不計免賠率險；B車在乙保險公司投保了機動車輛損失險、交強險、100萬商業三者險及不計免賠率險。雙方發生互碰交通事故，A車主責，B車次責；A車損失4000元，B車損失10000元，事故中無人傷，無其他財產損失。
案例分析：按照車險理賠順序，雙方先使用交強險賠付對方損失，超出部分使用商業三者險賠付。
甲保險公司賠付B車金額：在交強險財產損失賠償限額內賠付2000元，剩餘8000元使用商業三者險賠付。因A車負主責，根據機動車綜合商業保險示範條款規定：被保險機動車一方負主要事故責任的，事故責任比例為70%，A車投保了不計免賠率險，所甲保險公司承擔70%損失，即8000*70%=5600元，剩餘2400元由A車主自行承擔。
故甲保險公司最終賠付B車7600元，剩餘2400元由A車主自行承擔。
乙保險公司賠付A車金額：在交強險財產損失賠償限額內賠付2000元，剩餘2000元使用商業三者險賠付。因B車負主責，根據機動車綜合商業保險示範條款規定：被保險機動車一方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。B車投保了不計免賠率險，所乙保險公司承擔30%損失，即2000*30%=600元，剩餘1400元由B車主自行承擔。
故乙保險公司最終賠付A車2600元，剩餘1400元由A車主自行承擔。
這則案例說明商業三者險賠付是按照責任事故比例承擔，只有全責情況下商業三者險才會全部承擔，同責、主責、次責、無責都只是不同程度的承擔，所以會有車主自主承擔部分。
案例二：A車投保商業第三者責任險及不計免賠率險和交強險的車輛發生交通事故，在事故中所負的責任比例為70%，違反安全裝載規定（但不是事故直接原因）。第三者責任險責任限額為5萬元。此次事故第三方損失為25萬元，其中財產損失8萬元，醫療費用2萬元，死亡傷殘費用15萬元。
第三者責任險賠款計算如下：
1.責任比例為70% 。
2.違反安全裝載規定（但不是事故直接原因），增加免賠率10%。
3.交強強險先行賠付。
賠款＝ [（150000-110000）＋（20000-10000）+（80000-2000）] ×70%＝8.96萬元>5萬元（責任限額）
則：三者險賠款＝責任限額×（1-事故責任免賠率）×（1-免賠率之和）＝5萬元×（1-10%）＝4.5萬元
總而言之：商業三者險賠付限額不得高於事故賠償限額，若超出以事故賠償限額為準，並不是保額多少就會賠付多少。
商業三者險賠付規則
1.按照事故責任承擔賠償比例
第二十三條 保險人依據被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。
被保險人或被保險機動車一方根據有關法律法規規定選擇自行協商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照下列規定確定事故責任比例：
被保險機動車一方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；
被保險機動車一方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；
被保險機動車一方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。
2.損失金額以事故賠償限額為頂
當（依合同約定核定的第三者損失金額－交強險的分項賠償限額）×事故責任比例 ≥ 每次事故賠償限額時：賠款=每次事故賠償限額×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）
當（依合同約定核定的第三者損失金額-交強險的分項賠償限額）×事故責任比例 < 每次事故賠償限額時：賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額-交強險的分項賠償限額）×事故責任比例× （1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率之和）
事故責任免賠率：被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任的，實行20%的事故責任免賠率，若投保不計免賠率險，則該部分不管主次責或全責，保險公司都會賠。
絕對免賠率指不管是否投保不計免賠率險，只要違反安全裝載規定的，實行10%的絕對免賠率。
小百科總結
很多車主諮詢時會疑惑為什麼買了商業三者險，最後賠付金額還要自己承擔一部分，吐槽還不如不買。其實在購買保險時保險條款中就明確說明了商業三者險根據事故責任認定來賠付，並不是100%全部賠付。
商業三者險與交強險最明顯差異在於，前者以盈利為目的，後者不以盈利為目的；前者保險公司要考慮綜合成本率和公司盈利，而後者則是國家從社會安全角度出發，不管有責無責都會賠付，且無賠償比例限制，但也是因為交強險賠付額度較少無法滿足正常風險需要，商業三者險才會應運而生。
希望通過小百科的解析，各位對商業三者險有客觀的認識，一旦出險理賠自己也能計算出賠付金額。
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