曉

我國銀行系統的安全性不論是從銀行歷年來的經營數據上看，還是從現在國家銀監部門的監管政策、制度上分析，都不會發生重大風險的。將錢存到銀行是我們老百姓最穩妥、簡單的理財方式，在銀行存入期限3年的大額存款100萬是安全的。

銀行存款的安全性關鍵在於銀行的業績及國家監管政策、制度保障等，我們來了解下。

銀行業績

根據中國金融新聞網的報道：在7月10日舉行的《中國銀行業發展報告（2019）》發佈會上，中國銀行業協會專職副會長潘光偉就銀行兩方面進行了說明。

1、銀行資產與負債

截至2018年底，銀行業金融機構本外幣資產規模為268.2萬億元，同比增長6.27%；商業銀行總負債為193.49萬億元，同比增長6.28%。銀行淨資產為268.2-193.49=74.71萬億元。

2、銀行的經營數據

不良資產處置數據顯示：2018年全國商業銀行處置和核銷不良資產接近2萬億元，較2017年處置和核銷1.4萬億元大幅增加。截至2019年一季度末，商業銀行不良貸款率1.80%，

根據WIND申萬二級行業資本利潤率(ROE)的比較，近年來銀行業ROE處於各行業中上水平。例如2017年，ROE最高的4個行業是白色家電(20.65%)、飲料製造(17.22%)、食品加工(14.63%)、電子製造(14.55%)，銀行(12.67%，指上市銀行，略高於銀保監會公佈的銀行業整體12.56%的水平)排名12。

3、銀行業利潤豐厚

根據中國經濟週刊報道：中國銀行業的利潤在全球銀行業利潤中佔比20%以上，我國商業銀行利潤早已是萬億元以上。

(1)最新的民營銀行

根據新浪財經報道，第17家民營網上銀行：億聯銀行，經過不到3年的發展，在2019年上半年實現營收9.65億元，淨利潤5062萬元。

(2)最新的國企銀行：郵政銀行

根據第一財經報道：3月26日中國郵儲銀行公佈2018年度業績。年報顯示，郵儲銀行2018年營業收入2612.45億元，同比增長16.18%；淨利潤首次突破500億元，達到523.84億元，同比增長9.80%。

(3)四大國有銀行

根據2019年7月22日，美國《財富》雜誌發佈2019年世界500強排行榜。盈利方面，沙特阿美以近1110億美元的超高利潤登頂利潤榜首位，蘋果位列第二。利潤榜前10位的四家中國公司仍然是工建農中四大銀行。

從上述報道中我們可以看出我國銀行業的在國內、國際的經營業績正向發展良好，壞帳率低、利潤也是極其豐厚。這樣的情況，我們可以得出一個簡單的道理：銀行是安全的，我們的存款也是安全的。

銀行存款保險制度

為了防範銀行出現了經營風險，避免銀行破產倒閉給存款人帶來損失 ，國家出臺了相關存款保險制度。如有風險我們還有銀行監管部門的政策、法規、制度來化解相應異常情況，保障存款人的權益。

1、銀行存款類型

在我國銀行存款可按多種方式分類，如按產生方式，可分為原始存款和派生存款；按期限，可分為活期存款和定期存款；按存款對象，可劃分為單位存款和個人存款，個人存款即居民儲蓄存款。根據存款金額的大小，分為小額存款和大額存款。大額存款一般以大額存單方式進行存取，按《大額存單管理暫行辦法》進行管理。

根據《大額存單管理暫行辦法》對大額存單的定義是：指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

2、存款保險條例

根據國家存款保險制度，在2015年5月1日頒佈實行的《存款保險條例》中的相應條款規定：

存款人在遇到銀行發生重大風險時，存款人在銀行的存款受該條例保障，由存款保險基金管理機構在七個工作日內最高償付本息合計50萬元給存款人。

我們瞭解了上述存款類型、存款保險條例後，可以說不論上述哪一種存款都是受國家《存款保險條例》保障的。大額存款存了100萬，時間是3年，同樣也是在《存款保險條例》保障範圍內的。

具體本息嘗付：

（1）銀行正常情況下

按《大額存單管理暫行辦法》，3年到期後100萬的本金和利息都是一次性由銀行支付給存款人。

（2）銀行出現異常風險情況下

首先其中本息金額合計小於等於50萬元的，由存款保險基金管理機構在七個工作日內償付到位。其次超過50萬元的那部分存款本息，由銀行破產後的清算小組，核算清楚銀行的資產後變現折算給存款人。這時也是有保障的，因為銀行的總資產是大於總負債的，基本上也是可以覆蓋所有存款人的存款金額，存款人基本上不會受到損失，只是這部分的本息償付的時間長點而已。

（3）歷來出險銀行實例

銀行監管部門不會允許銀行發生重大風險，出現異常風險的銀行最壞的情況也就是由其它大型銀行來接管繼續經營。歷史上我國1998年海南發展銀行因多種原因被人民銀行要求關閉，而後由工行受令接盤，進行資產重組，重新建立了海南銀行。2019年3月包商銀行因信用風險，後來由建行負責接管。在這兩個銀行出現異常現象後，都是由國有大型商業銀行來負責託管的。銀行的各項業務正常如初，有序進行，很好地化解掉了這些風險，保障了存款人的權益。

科學存款，更安全

最安全的科學存款，就是存款人分別在幾個銀行存入本息金額50萬元，或者多個存款人（如夫妻或家人）在一家銀行存入本息金額50萬元。

如存款人存入的是大額資金，在存入前，按銀行的存款利率計算到期本息總計50萬元的存入本金是多少。例如3年大額存單，年化利率是4%，3年的總收益率是12%，則存入時的本金計算公式為：本息總金額/(1+總收益率)，即存入：50/1.12=44萬6428.57元，到期後就是本息50萬元。

這樣存入方法，假如銀行真的倒了，存款人的錢也是在七個工作日內國家會償付到位的，不用等到清算後償付，更為方便快捷。例如題主的100萬，分別以50萬元內的金額存到2-3家銀行的綜合利率，與100萬存在一家銀行的利率相比較，如果二者存款利率相同，那就最好分開存。

如果分開多個銀行存款的綜合利率低於全部資金存一家的利率，那就按多個存款人（夫妻或家人）來存入同一家銀行。實際存款中，每個銀行的利率都有點區別，具體操作由存款人靈活應對。

總之：

不論存款人在銀行存錢多少和存期多長，只要不是購入理財產品，而是以一般存款方式存入銀行的，都是安全的。畢竟大部分人的錢很大部分都在銀行裡，國家有嚴格的監管制度和完善的監管政策，銀行監管部門是堅決不會允許銀行出現異常風險的。一經發現有輕微的風險就會及時化解掉，這也就是國家這幾年金融工作會議上之所以倡導要預防系統性金融風險的根本原因。

對此有什麼不同意見，可留言交流討論！

我是一名資深的職校校長，有著23年的校企管理經驗。請多關注我“虎子財經”，學習財經知識。謝謝大家！

#虎子財經#

虎子財經

我在銀行大額存款存了100萬，時間是3年，安全嗎？

既然是大額存單，當然是安全的。

大額存單的優勢就是保本保息的。

現在100萬，3年期的大額存單，收益率一般在4.18%左右。

相對於大部分的理財產品，還是有很強的競爭力的。

什麼是大額存單

大額存單的存期一般分為：一個月，三個月，六個月，一年，兩年，三年，五年的。時間越長的話，年化收益就會越高。最高收益較同期基準利率上浮150%以上，每期產品具體收益按市場情況變化。

如果要用錢怎麼辦？

可以通過提前支取的方式去用錢。利息是靠檔計息。

未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

立馬財經

朋友們好！非常明確的給朋友們一個定心丸：在銀行大額存款，100萬元，三年時間，相對安全！建議，今後結合存款保險制度，適當的分散風險，給存款再加上一把鎖！

首先來看，大額存款，100萬元，3年為什麼相對安全？

2，存款保險制度，無法覆蓋的風險！存款保險制度，對個人存款儲蓄，在一家銀行，所有賬戶，本息合計總資金，最高，保賠50萬！

3，流動性風險！100萬元，三年期，大額存款，屬於定期，如果中間提前支取，有可能按活期或掛牌利息執行！

小結：大額存款，100萬元，存三年，安全性極高！但也面臨，極小概率的，三大風險！

解決方案：

1，結合存款保險制度，合理分散風險，確保本息安全！例如每家銀行，個人所有戶頭，本息總額，控制在50萬以內，給安全再加一把鎖，安心無憂！

2，多方比對，優選產品，提升流動性！靠檔計息，分期付息，支持部分支取的產品，流動性較高，大大避免了，提前支取，可能帶來的利息損失！

理財迦

不知道您存的是哪個銀行，如果您選的銀行在3年內不破產，就絕對安全。

很多朋友在投資理財的時候，經常擔心安全性問題，就像問題中說的，100萬的3年期大額存單安全嗎？答案是非常安全，但是風險仍然是有的，這樣的回答看似很矛盾，但是實際上是對安全和風險的理解問題。

眾所周知，投資理財都會伴隨著風險，風險是產生投資損失的可能性，存在不確定性。如果風險沒有發生，即便是高風險投資也是安全的；風險如果發生了，即便是低風險投資也是不安全的。

大額存單的性質和普通定期存款是一樣的，因此，銀行大額存單本身的風險是非常低的，到目前位置，還沒有出現大額存單到期不能兌付的情況，因此，在銀行存了100萬3年期的大額存單，理論上是屬於低風險投資，基本不用擔心安全性問題。

但是，發生投資損失的可能性仍然是存在的，這種風險就是發行大額存單的銀行存在破產的可能，根據存款保險制度規定，如果銀行出現破產，個人儲戶能夠享受的優先賠付額度是50萬元，超過50萬元以上的部分，需要根據銀行破產清算情況進行賠償。

從目前情況看，銀行發生破產的概率也是非常低的。前段時間，人民銀行公告稱，包商銀行因為存在嚴重的信用風險，被人民銀行進行接管。根據最新消息，包商銀行屬於個案，主要是因為大量資金被明天集團違法佔用，形成逾期。關於明天集團的相關情況大家可以通過網絡瞭解。

即便如此，包商銀行的大額存單現在仍然是安全的，如果您的100萬大額存單就是包商銀行的，也完全不用擔心，因為包商銀行現在並沒有破產。

所以，出現風險的可能性是存在的，但是不一定真正形成損失，因為銀行的運行是有監管的，一旦出現風險的苗頭，國家監管部門一般會提前發現，防止造成儲戶損失，避免出現重大社會影響。

我的觀點是，100萬3年期大額存單如果是存在大型國有銀行，安全性是比較高的，如果存在一些小型商業銀行，風險發生的概率相對大一些，以低於50萬的額度分散到多個銀行是最安全的。

互金直通車

在理論上，大額存單屬於一般性存款，商業銀行對於吸收存款必須繳納存款保費，為其投保，但當銀行破產倒閉時，對同一個人在同一家銀行名下存款，最高償付50萬且含利息。那超過50萬部分怎麼辦？如果銀行真正走到破產程序，則從其財產清算中受償，不足部分則形成損失。

但是，至少在我國，銀行倒閉破產絕對不是見光死，今天經營好好的，明天突然無徵兆的就宣佈破產，這是不可能的。大家知道，商業銀行的日常經營，除了自成一套風控體系外，而且還需要接受外部穿透式監管，各項經營數據是需要隨時上報的。也就是說，對於銀行的風險實際監管上是有預警機制的，在重大風險爆發之前，監管部門會及時採取措施，阻止風險繼續惡化，保護儲戶存款的，包括本幣存款和外幣存款，也包括個人存款和單位存款。就拿最近的事來說，即使銀行出現了嚴重信用風險，也並未立刻宣佈破產，而是被央行和銀監接管。

在接管期間，各項業務正常開展，即使你存了100萬大額存單，覺得不放心，是完全可以支取的，同樣按照大額存單提前支取辦法受理。回過頭來看，接管期間不僅僅是對於商業銀行風險控制的緩衝，也是保護儲戶和單位存款的緩衝。因此，我們不能死板套用存款保險條例適用範圍來論風險，而是需要客觀認清銀行破產倒閉的真實流程。

在銀行破產倒閉之前，至少還有接管和兼併重組流程，最後無法兼併重組的才進入破產程序。上述已經表明，接管期間儲戶存款不受任何影響，也不受金額限制。那兼併重組會有影響嗎？兼併重組是國際發達銀行業的常用手段，對於資產質量差，壞賬率高的銀行通常由資產質量好，懂經營善管理的銀行併購或重組，這其中當然也包括全部或部分資產的接收，以及全部負債的承接。一旦新的銀行併購重組了舊銀行，一般情況下負債（各項存款）會全部平移到新銀行，儲戶仍然可以存取自由，不受任何影響。

當然，從我國現有銀行體系來看，由於國有大行和全國性股份制銀行資產實力雄厚，結構合理，盈利能力強，比如宇宙行去年底總資產規模高達近27.7萬億，營收達7251.2億，淨利潤2976.8億，不良貸款率1.52%等，從而形成綜合抗風險能力肯定高於地方性金融機構。

龍門山財經

銀行的大額存單在15年時候開始的，以前各家銀行的存款利率都是一樣的，央行推出了大額存單後允許各家銀行對大額存單利率調結上浮，通常在基準20%-30%的利率上浮，有些小銀行吸收存款壓力太，為吸收存款將大額存單基準存款利率上浮40%-50%。

大額存單的門檻是比較高的，最低起步在20萬元無上限，屬於低風險的理財投資，吸引很多儲戶的青睞，那麼問題來了，不是說銀行存款保險最高賠付是50萬嗎？

如果存款100萬，那麼如果說銀行有什麼事，那不是隻最高賠付是50萬，那不是虧了？

如果說這樣想，那些幾千萬，上億資金的人就把錢放家裡了？很明確的說存款100萬在銀行，大額存單是安全的，屬於保本保息，大額定期存款三年期是絕對安全的。

如果有這樣的擔心，也可以將錢分開投資，分不同的銀行，或者自己妻子賬戶方式進行購買大額存單了，或者想要安全性更好，可以選擇國有大行，但國有大行的大額存單利率要比普通股份制，城商行的要低。

所以不用擔心存款的安全問題。

曾鵬金融小白

在銀行存款100萬元，總體上是安全的，做好細節可以進一步提高安全係數。在我國，銀行存款是僅次於國債的最安全的理財方式。根據我國的存款保險制度，所有銀行都納入存款保險範圍之內。銀行大額存單屬於銀行儲蓄存款，理所當然受到存款保險的保障。不過，保障有一個金額上限，同一存款人在同一家銀行的儲蓄存款，本息50萬元以內的部分才能享受存款保險的保障。

那麼存款超過50萬元是不是就不安全了呢？首先，超過50萬元的部分可以參與銀行剩餘財產的清算。其次，也是更重要的一點，我們國家不會輕易讓某一銀行破產或倒閉，一旦發生經營危機，會讓其他銀行去接管或重組。

當然，在這個期間存款人可能心裡會有些不安。如果連這一點風險都不願意承擔的話，那麼最好選擇國有大銀行和股份制銀行，在這些銀行即使存上100萬，甚至上千萬都可以放心。否則可以存在城商行、農商行或民營銀行，利率會高一些，如果把100萬元分成兩份，讓兩位家庭成員分別存50萬元則更加安全。

李老師說財

安全啊。咱們中國的銀行倒閉的可能行幾乎沒有，所以放心吧。

我的建議是你把這100萬分開買理財或者存到不通銀行的，因為你存的錢多了。銀行還會帶你打電話讓你辦信用卡，額度也會不小的。

所以是安全的，放心就是了

命中

我們先來解釋一下什麼叫做銀行大額存單，通俗易懂的理解就是達到一定門檻的定期儲蓄而已。只不過在資金的流通性和便利度上以及相對應的回報利率與當前的銀行定期儲蓄而言有一定的優勢，比如提前支取達到一定時間階段後不會按照活期利率去計算。其次就是銀行大額存單的利率一般會在幾種利率上上浮百分之40％~55%，而銀行的定期儲蓄只會浮動在35%~50%之間。

所以在理解完這一點之後，我們再來看當前的銀行大額存單，不管是20萬起步的還是50萬或者100萬元他的安全性都是非常高的。銀行大額存單從風險性上來講幾乎趨近於零，它是屬於結構性風險理財中的一種屬於穩健型市場理財和當前的國債、定期儲蓄、智能存款是同一個風險性質。

所以既然選擇了穩健性市場中的銀行大額存單，那麼我們首先就要考慮的是利率回報性。在不同的銀行大額存單它的實際利率浮動上漲是不同的，經過我個人比較長時間的市場調查得知：一般地域性的商業銀行和村鎮銀行，它的大額存單利率要高於國有銀行全國性的連鎖性商業銀行，此外對於一些民營銀行而農村信用合作社它的大額存單利率處於居中的位置。

比當前三年期的央行基準利率2.75%來算，浮動上限55%也就是4.26％附近，所以目前正規市面上能夠看到絕大多數的三年期銀行大額存款利率基本在4.26%以下，按照這個利率我們可以去挑選自己信任了過的銀行即可。

晴天財經閣

題主想必說的是大額存單。大額存單是央行為推進利率市場化改革而推行的一款人民幣存款產品，目前有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個投資期限的產品。央行頒佈的《大額存單暫行管理條例》中明確說明，大額存單屬一般性存款。因而，其受存款保險保障，即本息50萬元以內都是保證償付的。

儘管存款保險保證償付的限額只是50萬元，但並不意味著超過50萬元的包括大額存單在內的一般性存款就不安全了。原因有三點：

1. 存款保險的50萬元償付限額已經覆蓋了99.63%的儲戶存款。我國存款保險於2015年推出，其不僅參照了國際上的存款保險賠付比例（一般為8-10倍，我國為12倍），還綜合考慮了全國各銀行的儲戶存款規模和結構，50萬元的限額已經涵蓋了全國99.63%（2013年數據）儲戶的存款金額。存款保險的推出是為了讓銀行業真正市場化而對儲戶實行的兜底保護。

2. 我國對銀行業的嚴格監管是存款安全的基礎。相比國際同行，我國監管部門對銀行業的監管是相當嚴格的。由於銀行倒閉事關金融穩定和社會穩定，不到非不得已，通常，我國的銀行是不會輕易走上破產清算之路的。如果出現銀行經營危機，監管一般的處理思路是由監管牽頭，指定某家銀行（通常是國有大行）接盤危機銀行的業務，對其全面重組，而對於儲戶的存款安全並不構成實質性影響。如2019年的錦州銀行風波，就是由工行以30億入股並派出高管團隊接管，從而使其安全渡劫；同樣，包商銀行危機，則由建行領頭，和徽商銀行一起對包商銀行進行重組。這兩樁銀行重組案並未對儲戶構成實質性影響，也並未造成銀行擠兌。只有在重組不成的情況下，才會破產清算，超出限額的才會由銀行清算資產償付。

3. 我國大部分銀行都有國資成分，國資更強調經營的安全性。不說工農中建交郵儲六大國有銀行，12家股份制銀行除民生銀行外都存在國有股，眾多的城商行和農商行更是形同當地政府的錢袋子。儘管部分銀行經營效益欠佳，但安全性都是有保障的。反而是民營資本控股或當大股東的銀行經營思路比較激進，甚至直接掏空銀行。

關鍵字: 存款 銀行 財經