l玲子PCl
如果你欠款是現金的話，短期內無法還上，建議你申請貸款，可以申請銀行貸款或者金融機構的貸款，但是一定要看明白利息和手續費是多少，個人建議月利率不要超過8％。如果是信用卡欠款可以進行分期，以你目前3500的工資給你進行一個規劃，拿2000元當做每個月的日常開銷，省下來的1500作為月供。12000÷1500=8個月。按照給你介紹的最高利率8％來算需要多花的利息
12000×0.008=96，96×8=768。
信用卡分期利率多是0.6％
12000×0.006=72，72×8=576。
儘量是從家人朋友借錢，能剩下一筆利息費用。
Ming先生lll
一萬二很多嗎？兄弟穩一點，制定收入和支出計劃，樹立正確的消費觀。
說說我的經歷吧，我23歲，當我負債22w的時候，一直在找朋友倒錢來還款，上班一月賺五千多，不夠還貸款，然後先是好了跑腿兼職，幹了兩個多月，雖然賺的不少，但是我發現後期很乏力，每天累的回到屋倒頭就睡。後面就重新找了兼職，目前這個還不錯，比我的主業賺的多[捂臉]，慢慢的生活的精氣神也就回來了，我還年輕，不能敗給自己的無知，加油。
心態放好，抓住機遇，這樣才不會被生活去打敗。
yuebo21
我不知道你怎麼想的，我目前欠款600多萬，每月利息就7萬多，每月進賬大概三四萬，一年還要貸款二三十萬填補窟窿，成年人生活沒有容易二字，我也不是神，但是還要把眼淚擦乾，堅強向前，我堅信我可以成功，可以翻身，只要你對自己有信心就好，這點都不是困難
玖月留聲機
首先建議你心態放正，不要慌，12000不是120000萬，借唄可以分等額本息，先息後本，利息正常月息9釐到1分5之間，如果每月本金利息一起還，分12個月，每月也就1000左右，如果感覺有壓力，那就選擇先還利息，到期還本金，一月也就100多塊錢，每個人都能承受吧，等到過年年終獎有錢了就一次性還了即可。
還有你月薪3500，你老婆上班嗎？月薪多少？你名下有沒有其他貸款？車貸，房貸，信用卡，花唄等，如果有的話就不要過度消費，畢竟現在孩子成本越來越高，都不容易，一定要控制在自己收入範圍內，收入3500，可以拿出3分之一每月固定存入，養成一個好的理財觀念，生活會過的越來越越好[贊]
笑匠大衛
不用擔心，只是欠了借唄，超前消費的行為誰都有，你欠款金額不大，雖然你的工資低，想還款還是有辦法的。
我們都知道借唄有兩種還款方式，你可以通過這兩種還款方式來還款：
1.先息後本：
就是先還利息，後還本金，借唄的利息一般在每日萬分之二到萬分之五，你12000元的欠款，利息也就是2.4元-6元，那麼一個月的利息大概是72元-180元之間，你一個月3500，還這個利息應該輕輕鬆鬆，另外除掉生活開支外，你可以每個月存下來1000元，這樣如果你先息後本貸款12個月，欠款到期後可以一次還清呢，這個壓力不是太大，就看你能不能存下來錢。
2.等額還款：
考慮到你的月收入只有3500元，去掉生活開支，可能也存不下下來錢，你可以把分12期來還款，這樣一個月只用還1000元，再加上利息就可以了。因為是等額還款的利息也是每個月遞減的。這樣總的利息，12個月下來最高不過1000元。對你也沒有什麼壓力。
所以不管是採用先息後本還是採用每月等額的方式對你來說都不會有太大的壓力，當然如果你條件允許還是採用等額還款的方式來還借唄，這樣支付的利息要比先息後本要少點，也能讓自己每個月強制執行還款計劃。
經營觀察
如果你有想法，可以選擇創業，我建議去做跨境電商，
亞馬遜無貨源模式不需要囤貨，創業風險小，沒有囤貨壓力。現在畢竟是互聯網時代，而且年輕人對於互聯網這些東西接受學習能力也都很快，本人是96年的，現在做的是亞馬遜無貨源這一塊，目前,我自己運營了7家店鋪，平均每月每店鋪純收入10000左右 ，利潤在40%－70%以上。只要你想幹，肯幹，認真幹，月入百萬是完全有可能的。其實做跨境電商的利潤點就是賺取跨國的匯率差價。
什麼是亞馬遜無貨源模式呢？
無貨源模式並不是說你手上什麼都沒有，空手套白狼。只是不需要你去囤貨，解決了資金的壓力。換個思維，去借助國內的電商平臺選品，選品之後不需要你去找廠家談價格囤貨，你所選的產品來源於店鋪就是你的貨源倉，這就是無貨源模式“貨源”。無貨源模式在亞馬遜平臺開通店鋪，無押金，省去囤貨，資金週轉的麻煩。跟淘寶差不多，只不過淘寶是咱們國內的平臺，亞馬遜是全世界各地都可以在上面買東西，市場更大，利潤更高。
如何去賺取利潤？
亞馬遜的店鋪沒有類別限制，在一個店鋪裡，除了違禁品你什麼都可以賣。他們交易方式大部分都是歐元，英鎊等，我們賺的就是人民幣對歐元的換算，賺匯率差。比如一個百貨，國內40元人民幣，在亞馬遜平臺賣，可能賣80歐元或60美元，匯率換算，1歐元＝7.4人民幣，除去成本和郵費，淨利潤達到40%－70%左右，這利潤遠遠高於國內電商平臺的利潤。
裝酒的葫蘆
其實欠著這些錢不是你慌張的原因，根因是你不相信自己能賺更多的錢，甚至不相信即便賺不了更多的錢也無法通過一段時間積攢下這些錢。
我是90後滬漂老叔叔，首先做一個一年還款計劃，按照10%的利息，你一個月還款1100元。目前你的月薪3500元，拋開必需開銷，看剩下的是否可以還款。不管是否可以，你都需要利用你現有的資源來源節流。
簡單講，如果你現在開車上班，那下班或週末休息時就採取開滴滴的模式攢錢。如果沒有車，是摩托車等，可以在週末做騎手送外賣。如果什麼代步車都沒有，空有一身力氣，也可以做同城跑腿。
總結來講做三件事
1.制定還款計劃
2.分配現有工資
3.現有資源開源
我是90後滬漂老叔叔，我曾經大學期間借款1萬利息20%，無收入的大學生如何一年連本帶息還清，併成功開班英語培訓班，獲得大學老師的投資。歡迎評論區留言。
90後滬漂老叔叔
你好，我是樂酷世界，很高興回答您的這個問題
我個人覺得，無需驚慌，現在社會每個人都會有超前消費的行為，很正常，但是我們要學會控制自己的消費，你應該思考的是月薪3500的情況下怎麼讓自己欠款達到12000元之多，是買了日常需要的大件必需品呢，還是常年累月超前消費積累的，都是需要根據自身情況去合理預計消費，不能衝動
那麼現在已經欠款12000，但是工資只有3500，到底要怎麼辦呢？以下幾點建議可供參考：
一、減少不必要的支出
前段時間，銀監會已經下發通知，對受疫情影響，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。
因此，可以根據自己的情況辦理延後還款，但控制消費，減少不必要的支出。
比如減少衣服、鞋子等方面的花費，能不花錢就不花，把錢花在刀刃上，即日常生活方面的花費，買菜、買口罩、米麵油、水費、電費等，先讓基本的生活需求得到保障，然後把其他剩餘的錢還欠款，每月還一點，還一點就少一點，看到欠款減少，人也會更有動力。
二、和親近的人借錢
如果想提前把欠款還掉，可以考慮和父母、朋友等親近的人借錢，以後存到錢在還給他們。
三、發展副業
如果沒有副業的話，那麼現在開始開啟副業之路也不晚，比如可以做微商，代理一些物美價廉的產品；比如題主可以去正規的兼職平臺看看，看是否有適合自己的兼職。這樣一天的飯錢就有了，甚至更多。
總之，目前無需驚慌，但是在自己薪水不高的情況下，要控制支出，減少消費，多存錢，同時需要提升自己讓自己更值錢，然後提升自己的工資水平，才能讓自己以後的生活越來越好
以上建議希望對題主有所幫助。
樂酷世界
兄弟，作為一個目前負債七位數的人，我跟你說一些話。
最開始負債的時候跟你一樣很慌，現在已經沒什麼感覺了，不是因為心大不當回事，更不是因為自己能短時間內還掉上岸。而是因為無奈。
我是做生意欠的款，把欠款的過程說的簡單點的話。就是剛開始賺到錢，後來虧了，不甘心繼續投入，想辦法借錢投入，然後又砸進去了，很難受。這種感覺我相信做生意的都能懂的。自己每天花那麼多心思去投入的事業在不斷下滑，每天都是煎熬。
基本上每天五六個催債的電話，有段時間不想去接這些電話，接了也不知道說啥，也不想被別人吊。後來也相通了，畢竟是欠債人，不能這麼隨心所欲，現在每天都堅持接電話，溝通，有個六位數的債務正在申請重組，還沒下來，他們公司的外包催款人每天打電話，現在已經形成了每天下午兩三點準時倆天扯淡的局面。
我說這麼多，不是想表達你的債務小，不用慌。而是想告訴你，兄弟，大部分人都有負債的，但是要控制在自己能承受的範圍內。這樣的負債才是正常的，規律的，有時候也是舒服的，透支消費已經是國民常態。跟買房子一樣，有幾個人是全款買的，老百姓基本都是按揭的。
不用慌的，兄弟。如果不小心負債超出了自己的承受範圍。我相信你一定是迫於無奈。生活還是要繼續的，努力去還掉就好了。
另外想告訴你的是，千萬別因為幾百幾千塊錢的還款日到了，沒錢還款，就去弄網上的小額，看似利息不高，一旦你碰了第一次，絕對有第二次。網絡小額能不碰，千萬別碰。
最後希望兄弟事業順利，生活安康，開心安穩就好，這也是我現在在努力追求的。
共勉。
海里一頭牛
欠款12000元，月薪只有3500元，這樣的事情確實是讓人心裡有點慌的。你現在只有想辦法多賺錢，然後是勤儉節約，這樣就能夠儘快把欠款還上了。
想辦法多賺錢
你現在還是應該想辦法多賺錢。你現在月薪3500元，確實是不算高。你現在還是要想辦法多賺錢，這樣才能夠讓自己的生活過得更好一些。
你可以多加班工作，努力提升自己的工作技能和工作水平，這樣就有可能更快的獲得升職加薪的機會。
如果單位裡面很難獲得更多的收入，那麼你也要想辦法看看能否做一個兼職工作，這樣也可能賺到一些錢，也能夠讓自己的生活過得更好一些。
因此，你現在首先要想辦法多賺錢。
勤儉節約，存錢還債
你一個月3500元，確實不高。但是你也要想辦法勤儉節約，一個月生活費控制在2000元左右，然後一個月存下來1000元甚至更多，這樣你一個月能夠還上1000元。
你總共欠款1.2萬元，這樣的話，即使是算上利息，你也能夠在一年多的時間把欠款1.2萬元全部還上了。
當然了，如果你能夠通過自己的努力增加了一部分收入，那麼你可能還錢的速度就更快了。
因此，你雖然只有3500元工資，但是如果你勤儉節約，就能夠在1年多的時間把欠款1.2萬元還上的。
結論
綜上所述，你現在3500元工資，欠款1.2萬，這樣的話，你首先要想辦法提升收入，然後就是勤儉節約，儘量省錢還債，這樣大概就能夠在1年多時間還清1.2萬元債務了。
