众所周知，
选重疾先看条款，后看服务水平，这才是行家里手的表现。下图是工银安盛人寿2017年-2020年"祖孙三代"重疾产品。2017年的《御享人生》时至今日宝刀未老！2019年的《御享康建》是一个试验品，而《御享颐生》是工银安盛2020年船新推出的重疾险，也是一款要搞事情的产品，接下来是具体分析。
合同条款解析：
1：疾病数量
《御享颐生》轻症40种，中症20种，重症106种合计166种疾病保障。
不过依然存在病种拆分，虚增罕见病的情况。100种疾病其实已经足够。
2：保障内容
心脏、大脑、肝脏、肾脏保障齐全，理赔比例符合市场规律。如果你看过我之前写的《肝脏疾病的保险使用指南》，《解析脑中风》，《解析肾衰》可以得出结论，该产品心、脑血管保障中规中矩，比太平人寿全线产品理赔门槛低，与国寿、平安水平持平。【肝】、【肾】保障水平并不算突出还存在提升空间。
【听力】、【视力】很多条款是3岁后始赔，存在瑕疵。
【胰腺】是该产品保障比较好的部分，上期写了《死也要死在保险公司——如何才能避免保单拒赔？》文中就提到了腹腔镜手术是怎么回事，如何引起的理赔争议。而该产品对于
【复发性胰腺炎】或者【胆道疾病导致的胰腺炎腹腔镜手术】均不会存在任何理赔异议。【小面积III度烧伤】和【系统性红斑狼疮】理赔要求仅属于及格水平，比没有这些保障的产品强，还有改进空间。改进空间在于减少烧伤面积，【系统性红斑狼疮】出现狼疮体征后提供抗核抗体、提供血象异常的报告获取理赔。
3：特色条款
《御享颐生》有以下4项特色
该产品4项特色条款都有实用价值。
⑴该10项少儿特定疾病为少儿高发重疾，放这里可以说是赠送。
⑵如果儿童罹患重疾，可以在少儿特定疾病基础上再次额外理赔50%保额重疾关爱金 。以100万保额为例，如果罹患【急性髓系白血病】，那么首先理赔【恶性肿瘤】100万，同时理赔少儿特定疾病【白血病】100万，同时再理赔重疾关爱金50%保额50万，也就是说会同时触发三项责任叠加赔付。这比市面上很多产品杠杆效果都要好，要知道一次性获赔250万与一次性获赔100万差了2.5倍合计150万！即便遇上医疗通胀，2.5倍赔付也足够抵御了。
⑶良性肿瘤：
良性肿瘤非常多，该表中列举了几十个。以女性为例，最常见的良性肿瘤1是子宫肌瘤、2是乳腺纤维瘤。
通常情况是通过B超发现乳腺结节，但不知道结节属恶性还是良性，传统重疾险为恶性理赔。如果组织证实为良性则无法获取理赔，但该产品实施纤维瘤挖除术后可以额外赔偿。就这一点来讲理赔基本上是"送分题"。
⑷多次理赔功能：
目前近200家保险公司，上千款重疾产品，疾病不分组且无同一原因限制的多次赔付产品十个指头能数出来。《御享颐生》属于实打实多次理赔产品。有人会说多次理赔有什么作用？
2019年11月，小团队处理了个保单刚满2年的37岁客户理赔，确诊为甲状腺乳头状癌从报案到赔付到账40万用了5天不到。收到赔付款后客户还是觉得当初应该选择多次赔付产品，乳头状甲癌致死率非常低，被称为"喜癌"，目前37岁出险合同就终止了，对于40岁以上高发疾病——譬如心梗、中风、肾功能不全等等都不再享有保障。同时，由于没有同一原因限制，一些疾病后续并发症可以理赔，白血病后期换骨髓这类举烂的例子就不说了，比如心梗后心肌细胞坏死，心室长出室壁瘤，通过【室壁瘤切除手术】可以理赔， 【终末期肾病】后【肾脏移植】可以理赔。所以，如果价格合适，我觉得有必要购买多次赔付重疾险。
4：总体得分
以下全凭我个人喜好打分，无所谓公正客观，五星为满分。
轻症得分：★★★☆由于【轻微脑中风】、【早期肾功不全】、【早期肝硬化】，理赔门槛同比多次赔付的同方人寿、长生人寿部分产品高，而【慢性呼衰】氧分压要求比二者低，所以综合扣除1分半。
中症得分：★★★★由于【系统性红斑狼疮】理赔门槛同比中华人寿、天安人寿部分产品高，所以扣除1分。
重症得分：★★★★【I型糖尿病】需要视网膜病变；安装心脏起搏器；截足3择1理赔，所以打了个4星。
特色条款得分：★★★★☆4项特色条款都有其作用，给了4星半值得称赞。
价格得分：★★★★☆该产品功能属性、公司架构在这里摆着，但整体价格低于平安人寿——平安福II（乞丐版），中国人寿——国寿福（乞丐版），中宏人寿——长保安康，友邦人寿——全佑惠享，甚至放置于真多次赔付重疾险序列中其价格也属于值得购买产品。
产品面，很明显这是一款价格适中；特色条款十分优秀；轻、中症理赔门槛中规中矩；研发公司背景大；服务水平较高的产品。优劣点都很突出，所以我不建议ALL IN，可适当配置一定数量的保额。
服务水平解析：
公司简介：工银安盛人寿保险有限公司成立于2012年7月。公司由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金125.05亿元人民币。公司总部设于上海，目前在全国21省、自治区、直辖市的90余座城市设有分支机构。根据中国银保监会公布的2019年上半年行业数据，工银安盛人寿保费收入位居国内保险市场合资寿险公司的第一位。
中国工商银行，不用多说，俗称"宇宙第一行"。法国安盛集团（AXA） 是全球最大保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团，于1816年在法国成立，通过多项收购及合并活动，安盛已成为全球首屈一指的保险集团，业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区。每7个香港人就有一个是安盛的客户，世界每100个人当中就有一个是安盛的客户。
中国五矿集团有限公司（简称中国五矿）由原中国五矿和中冶集团两个世界500强企业战略重组而成，是以金属矿产为核心主业、由中央直接管理的国有重要骨干企业，国有资本投资公司试点企业，2019年世界500强排名112位，总部位于北京。旗下拥有8家上市公司。
强强联合，所以工银安盛被业内人士称为矿里有家的保险公司！
问：矿里有家能干嘛？——答：能送你绿通服务。
目前国内优秀的医疗资源都控制在三甲医院手中，专家问诊，指定医院手术相当关键。还是以11月那个理赔来讲，确诊后被保险人希望前往全国综合实力排名前三的四川大学华西医院做甲状腺切除术，但她所购产品的重疾绿通服务能力有限，需要等待两个月后才能安排（华西每年手术约有8万台，能在2个月内安排手术绿通确实也起到了一些作用）。最后通过经纪公司线下与几家保险公司协调，给出了4个方案由其挑选。有些公司的重疾产品是标明了每年挂号，问诊，联系专家的，服务水平确实不一样。由此可以看出产品条款是拿在手里白纸黑字的保障，大病后对就医资源热切需求是对保险公司的考验。
保险时代在变化，五年前是信息垄断，被动接受某些有"品牌价值"的产品，两年前是信息筛选，选择"性能"参数有优势的产品。而如今是服务水平的竞争。这些竞争包括了合同中白纸黑字的条款，保险公司保全、理赔、协商的响应速度，销售人员的业务水平等等。最后给各位读者拜个年，祝身体健康，事业有成。如果您觉得分析到位，客观公正，有一定专业水准麻烦点个赞、在看或是转发，让更多朋友看到。
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