我是一名普通的金融從業者，對於“保險”這兩個字，可以說是既熟悉又陌生，“熟悉”在：曾經作為客戶經理，服務過數以百計的保險客戶，對於保險有一定的理解。而“陌生”在：隨著我國保險行業的飛速發展，保險產品更新迭代飛快，需要我們更加深入地去了解其中的奧秘，這對於研究金融理財的我而言也是不小的挑戰。
然而，保險業如山川一般古老，卻永遠沒有“新鮮事物”，保險產品千變萬化卻萬變不離其宗，掌握宗旨就能領悟保險的真諦。經過大量的學習和實踐，我最終建立起了適合自身的保險投資觀念，總結起來就是兩個字——簡潔。
保險理念：分散風險才是保險的初心使命
縱觀保險的發展歷程，保險行業誕生之初就是為了幫助人們承擔特定損失。這些“特定損失”產生的概率小，但一旦發生則金額巨大，個人或企業往往難以承受，因此才有了保險的萌芽。幾百年過去了，保險行業愈發規範，保險產品日益豐富，保險隊伍逐漸壯大，但保險的初心使命卻沒有變化——那就是分散風險。
我的保險理念就是建立在這一極其簡單的真理之上。我們普通人接觸到的保險主要分為人身險和財產險，其目的就是為了補償人身和財產的損失，就是如此的簡單明瞭。
保險產品配置：簡約而不簡單
在建立“極簡”保險理念的基礎之上，我為自己投保了兩大類，五小類的保險產品，清單如下：
私人保險清單
我的私人保險清單涵蓋了了人身、財產兩大領域，定壽、重疾、醫療、意外、汽車五小類，後續我還會投保上房屋保險。
這些產品在我眼中適合自己的好產品，它們有一個共性：都是簡單的消費型保險，即只補償風險，沒有儲蓄和分紅的功能。一來是因為這些產品足夠簡單、槓桿足夠高，可以很好地覆蓋各類風險事件的發生。二來是我並不需要依靠保險產品來獲得收益，進行財產增值。
可以說，分紅險、年金險以及萬能險是我們市面上能夠接觸到的最為複雜的理財產品，我個人並不願意把多餘的資金投入保險理財。
對於金融產品配置，簡約而不簡單是我一貫的作風。
寫給普通人的投保建議
私以為，我的個人保險清單也能給大家帶來些許啟示。儘管是金融從業者，我也和大家，希望自己配置的保險產品是價廉物美且簡單有效的。對於做好適合自己的保險規劃，遵循以下幾個原則，會對大家有所幫助。
分散風險，精準覆蓋
保險配置的第一要義是要“分散風險”，因此在購買相關保險時，我們首先要對自身風險需求有一個全面的評估。一般而言，定期壽險和重疾險是首要配置的險種，分散了一個人最大的疾病和死亡風險。在此基礎之上，可以根據自身條件投保醫療險和意外險。
在具體投保過程中，務必謹記“先大人 後小孩”的投保順序，因為成年人往往是一個家庭收入的主力軍，小孩生病尚且有經濟來源，大人一旦無勞動能力就只能依靠儲蓄了，因此只有在保全大人的前提下，才考慮為少兒投保。
保額為先，槓桿為王
無論保險的種類有多豐富，最關鍵的無疑是保額及槓桿率。一般來說，定期壽險100萬，重疾險50萬是一個成年人的標配，而投保費用的高低則決定了此份保險的槓桿率。在相同保障條件，保額越高，保費越低，則保險的槓桿率越高，該保險也就越划算。
學好知識，謹慎理財
我們普通人所掌握的保險知識大多來自於網絡上的保險訊息、保險經紀人的介紹（有時候還會產生誤導效果）等，這些信息來源有一個共同點：那就是零散化、片段化、非權威性。大家看了這些信息後，或許會對保險有一個“似懂非懂”的認識。
其實，作為專業性較強的金融領域，保險最忌諱的就是“一知半解”，往往會對我們瞭解保險產生負面效應，個人還是建議大家閱讀保險基礎類書籍，瞭解保險的基礎原理，多看幾份保單，有助於大家正確理解保險的相關知識。
另外，對於年金險、分紅險、投連險等具有理財性質的保險，建議普通消費者還是謹慎對待。此類理財性質的保險又能保障人身風險，又兼具儲蓄和分紅的功能，看上去很美好，然而其實際保費比普通消費性保險要高得多。目前，市面上絕大多數的理財類保險的長期年化收益率都在2-3%之間，真實收益率並不算高。簡單地說，將消費型保險和儲蓄型保險的投保費用差購買銀行理財，收益和儲蓄型保險差不多，甚至還能高出一點。但在流動性方面，銀行理財可比保險型理財要靈活的多。
私以為，保險的初衷是補償損失，而不是獲取超額收益。現在很多理財型保險產品設計得相當複雜，其目的並不是為了更好地保障消費者的權益，而且為了繞開監管，“繞暈”客戶，以此來獲取更高的收益。
“極簡”是我的保險觀，也是我的人生觀。正所謂“大繁至簡”，簡單生活，簡單保險，撥開層層迷霧，我們才能窺見保險的核心所在，與君共勉。
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