奇葩財經說

存款選擇3年還是5年划算？主要從利率和流動性來綜合考慮。

由於10萬元還夠不上大額存單的標準，所以能選擇的銀行定存主要是普通定存和智能存款產品。

1. 普通定存。目前央行針對普通定存3年期的基準利率是2.75%，5年期並未給出指導利率，各銀行則紛紛以此制定了自己的3年和5年期定存利率。國有大行的3年、5年期利率均為2.75%，同於央行基準利率；而股份制行則略有上浮，3年和5年期也都相同；城商行利率上浮幅度較大，5年期利率普遍高於3年期利率。個別5年期利率高達4.5%。但從流動性來考慮，3年期要優於5年期。

   
   

2. 智能存款。智能存款主要由民營銀行發行，由於起存金額較低，利率較高，支持提前支取，也很受市場歡迎。不過，由於監管叫停了提前支取的靠檔計息，最近智能存款的吸引力略有下降。從利率來講，也是5年期高於3年期定存；但從流動性來考慮的話，也是3年期優於5年期。

獨孤求白先森

除非特殊情況，我一般不會選擇5年期存款。其實3年、5年存款都不太好，如果確實二選一，選3年存款也要有一定的策略，最後的方法您可以參考一下。

1、5年存期時間太長

人生能有幾個5年呢，10萬元存銀行定期5年，連續轉存幾次，這資金基本就等於給銀行花了，對自己來說，就是一個數字而已，數值可能會變大，價值卻會越變越小。

2、5年存款利率不高

國家指導利率中並沒有5年存款的利率，而是和三年是一樣的，都是2.75%，部分銀行5年期存款也執行3年期存款的利率，有些銀行略有上浮，但是也非常有限。由此可見，銀行對長期存款也不歡迎，我也不會選擇。

3、五年存款會喪失投資機會

5年期存款提前支取的話是按活期利率執行的，10萬元如果存成5年存款，中間如果有其他投資機會，取出來就浪費，不取出來就喪失其他投資機會，我怕影響資金流動性，不會選長期存款。

4、10萬元存銀行選3年存款也要有策略

5年期存款不太好，3年期存款也不是好的理財方法，10萬元存銀行建議你採取一些策略，一是如果10萬不能享受高利率，最好把10萬分成2萬、3萬、5萬三張存單，既能分散不受影響，到期取錢也不受額度限制；二是最好錯開時間存，3張存單分別採用1年、2年、3年存期，1年、2年的到期後再變成3年存期，這樣2年後全部變成3年存期，但是每年都會有到期的存單，增加靈活性。

最後建議你多瞭解一下其他產品，比如大額存單，智能存款等等，這些會對您有很好的幫助。

互金直通車

朋友們好！

2019年10萬元如果銀行定期存款，如果按照利率高低來說的話，一般5年定期存款年利率都比3年定期存款利率高，這樣來說，存5年期定期存款就比3年存款更划算一些。

3年期定期存款利率

現在銀行存款產品年利率已經放開了，因此各銀行之間存款產品年利率差別還是比較大的，現在大型銀行3年期定期存款年利率也就是2.75%。

股份制銀行廣發銀行3年期存款年利率可以達到3.1%，這樣的3年期定期存款年利率還是有點低了。

現在來說，一般中小銀行定期存款年利率較高一些，一般3年期定期存款年利率可以達到3.5%左右。

下表是錦州銀行存款利率表，從中可以看出來，錦州銀行3年期存款利率可以達到3.63%。

5年期存款產品

現在一般大型銀行3年期和5年期定期存款利率是一樣的，但是一般中小銀行和民營銀行5年期存款產品年利率較高。

下表是存款利率表，從中可以看出來，一款中小銀行平頂山銀行5年期存款產品，年利率為5.4%，還有一款營口沿海銀行存款產品，年利率可以達到5.7%。

可以看出來，這樣的5年期存款產品年利率比3年期存款產品高了不少。

如何選擇

一般來說，3年期期限更短一些，流動性比5年期存款稍微好一些，5年期存款期限比3年期多了兩年，流動性較差。如果3年期和5年期定期存款年利率一樣的話，那麼肯定是選擇3年期更合適一些。

如果你是想獲得更高的存款利息，從上面敘述可以知道，5年期存款產品年利率最高達到了5.7%，從利率角度來說更合適一些。

因此，在選擇存3年還是存5年的問題上，主要還是要考慮流動性和利息的問題，如果你想流動性更好一些，那麼就選擇3年的存款產品，如果你想獲得更高的利息，那麼就選擇5年期存款產品。

睿思天下

10萬元的資金，定存3年、還是5年更划算！如果選擇的是大型銀行進行存款，我認為存3年更靈活；而一般中小銀行，尤其是民營銀行，可能存5年利息收入會更多，更加划算！

國有大銀行、全國股份制銀行，選擇3年期存款更加靈活

一般來說，5年期存款利率通常會比3年期更高，很少會出現利率倒掛的情況。但是，如果選擇的是去國有大銀行、全國股份制銀行進行存款，那麼毫不猶豫選擇3年期定存，因為這些大銀行3年期與5年期存款利率，相差並不大，甚至部分銀行3年和5年存款利率都是一樣的，沒有任何差別！而5年期存款時間更長，但卻沒有獲得較高的利息回報！面對類似這樣的銀行，存3年當然要比5年更划算，期限短、資金還更加靈活！

中小銀行，選擇5年期存款，收益更高

而面對很多中小銀行，尤其是部分村鎮銀行、信用社、農商行、郵儲銀行及民營銀行，5年期存款利率往往要比3年期高出一大截，此時選擇5年期存款，利息收入會更高，也更加合適！

比如，某地郵儲銀行推出的2019年“開門紅”活動，3年期定存利率只有3.85%（基準上浮40%），而5年定期利率可達到5.28%（基準上浮92%）。也就是說，10萬元存款，每年可多出1430元，3年就能多拿到4290元利息！此時，當然是選擇5年期存款更加合適了！

總之，銀行定期存款，選擇3年還是5年，得分不同的銀行來看待！大型銀行，選擇靈活性能更好的3年期存款，而面對部分中小銀行，存5年才是比較划算的！

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財經者思

目前來看，無論是銀行普通定期存款還是個人大額存單都建議選擇中長期的，可以提前鎖定較高收益。具體原因如下:

根據2019年央行的貨幣政策取向來看，自從降準之後，銀行理財產品和貨幣基金市場收益率都出現下降趨勢。正是在這種情況下，三年期以上大額存單成為銀行的攬儲利器。

對於普通定期存款來說，同樣也是銀行攬儲壓力下的重要吸金手段，因為大多數銀行的定期存款利率都較基準利率提高40%，而一些城商行或者信用社、農商行等則是上浮至52%，尤其是在三年期利率上非常明顯。

按照當前大多數銀行理財產品的預期年化收益率來看，基本都是在4.0%-4.5%，就算是最高也不過達到5.0%。而部分中小銀行包括民營銀行在內的普通定期存款利率都可達到5.0%以上。

如果降準之後繼續開啟降息通道的話，銀行存款利率很可能會出現進一步下調，這一點我們甚至可以從美聯儲的近期動態可見端倪，其中作為全球主要新興經濟經濟體之一的印度央行已經開始降息。這都是全球經濟下行壓力之下的刺激經濟增長之舉，我國同樣面臨著較大的下行壓力，於是2019年是否降息就成為最大關注。

不管怎麼說，眼前能夠提前鎖定較高收益率的投資方式就是選擇中長期的存款或者理財產品。我個人的建議就是，如果你有較為寬裕的資金，在流動性需求並不高的情況下，儘量以三年期以上產品為主。如果是銀行存款的話，不妨直接存入三年期，畢竟五年期定期存款利率與三年期利息差不了多少。

東震木

存三年划算還是存5年划算，我認為至少要考慮三個問題。

利息

無論你去哪個銀行，你會發現五年期定期存款利率要高於三年期定期存款利率（也有的銀行三年期和五年期利率是一樣的），所以如果你更重要看中利息的高低，那麼一般來說存五年期比存3年期更划算。

流動性

利息高肯定是好事，但是也要考慮流動性。

流動性，資金使用的便捷程度，假如沒有五年內沒有資金使用的打算，那麼存5年期利息越高，否則，比如你3年後要用錢買房，你存了5年期，第三年要提前支取，就要按照活期計算利息，3年期和五年期利率差的不算很大，但是3年期和活期利率差的就大了。

所以如果你五年內可能要用錢，那麼存3年期可能更划算，

未來是否降息或加息。

假如加息，現在某銀行三年期存款利率是4%，五年期存款利率5%，三年後利率可能變為三年期6%，五年期7%，那麼現在存3年期到期後重新存利率會更高，那麼現在存3年期划算。

反之，未來降息，現在某銀行三年期存款利率是4%，五年期存款利率5%，三年後變成三年期3%，五年期4%，那麼現在存3年期到期後重新存利率會低，那麼現在存5年期鎖定高利率更划算。

總之，就是你要對自己資金規劃有個比較清晰的認識，也要判斷未來的經濟形勢，才能更好的做出正確的判斷和選擇。

鑫財經

具體是5年期划算還是3年期划算，我認為要看具體的利率以及你對流動性的要求來看。

如果你對流動性比要求比較高，比如三年之後需要用到這筆錢，那毫無疑問三年期肯定更划算。因為目前普通的銀行存款是不能提前支取的，如果你提前把錢取出來，那你只能按照自己當日活期利率計算，目前大部分銀行活期利率都是0.35%左右，這個非常不划算，相當於你提前支取那就白存了。

如果不考慮流動性，只考慮收益，那到底是三年期划算還是五年期划算，我認為要看具體的利率。

無論是三年期還是5年期，我們得先計算一下5年之內總共可以獲得多少利息。5年期限的利息比較好算直接存款金額乘以每年的利率再乘以5就得出總收益。

如果是三年期，需要考慮的是三年之後，銀行可能會調整利率，然後把錢取出來之後再重新存進去可以獲得更高的利息。

所以現在要判斷三年期更划算還是五年期更划算，最關鍵的有兩點：第1點是目前三年期跟五年期的利率到底是多少？第2點是未來三年銀行存款利率是否會上浮？

為了方便計算，我們就按照當前市場上相對偏高的存款利率來計算參考。按照三年期存款利率是3.85%，5年期存款利率是4.5%，另外兩年期的存款利率是2.75%。

參考上面的利率，我們來對比一下，同樣是10萬塊錢5年時間，三年期存款利率還是五年期存款利率更划算。

5年期總共獲得的利息是10萬*4.5%*5=22500元；

那三年期未來到底能獲得多少利息呢？按照目前三年期3.85%的利率計算，前三年可以獲得的利息是10萬*3.85%*3=11500元。

這意味著如果你存的是三年期，5年之內想要獲得跟5年期利率相等的收益，那剩餘的兩年時間必須獲得11000元的利息，如果按照兩年期限來計算，那年利率必須達到5.5%才可以，也就是說三年之後銀行兩年期的存款利率必須達到5.5%，你才能獲得跟五年期一樣的收益。

那三年之後銀行兩年期的存款利率能否達到5.5%呢？我認為這個很懸。因為目前銀行的存款利率逐漸放開，央行對基準利率進行調整的可能性並不大，如果央行沒有對基準利率進行調整，那三年之後兩年期的存款利率我認為最多可以拿到3%左右，這意味著你存三年期，那剩餘的兩年獲得的利息只有6000元左右，5年時間總共獲得的利息是11500+6000=17500元。

通過對比之後我們可以發現，如果你目前五年期存款利率可以達到4.5%以上，在不考慮流動性的前提下，那五年期肯定是最划算的，但是如果你5年期的存款利率小於4%，那我認為三年期會更划算。

你可以購買一些銀行的智能存款，這樣就不用考慮三年期或者五年期哪個更划算的問題。

定期存款最大的弊端就是流動性太差，不能提前支取。而目前有很多民營銀行推出了一些智能存款，這些智能存款一般是三年期或者5年期，但是可以提前支取，而且提前支取是掛檔計息。

比如某銀行推出的智能存款五年期利率是4.5%，存滿一年之後提前支取也可以獲得4.5%的利率，這個是非常划算的。

貸款教授

10萬元無論是存三年還是五年，在安全性同等的條件下，主要看流動性需求和利息收益率，還有資金的機會成本。

存5年定期的客戶是什麼心態？

經過多年銀行從業經驗，存5年定期的客戶主要有以下特點：

資金在可預見的時間內長期不用，比如孩子還小，沒有升學、買房、結婚等大額支出的計劃；

長期在外工作，時間不自由，存個長期的定期存款省心，不用頻繁的往返於銀行之間辦理續存手續；

看中5年的高利率，一般來說銀行定期存款中5年期是所有期限中存款利率最高的，接近於理財的利率了。

現在各家銀行都推出了“靠檔計息”類的智能存款，選擇5年期存款進可攻，退可守。

眾所周知，傳統的銀行定期存款必須在約定的存款到期後取款才能享受 約定的定期利率，如果提前支取就只能按活期存款利率計算，那損失可不是一般的大。以一年定期存款2.1%計算，如果提前支取活期利率0.35%，那利率差距就是6倍啊。

但是自從推出了靠檔計息的規則後，提前支取可以就低按最近的利率計算利息，將存款利息損失降到了最低。這時候再選擇5年期存款，就不怕因提前支取導致的利息損失了。

不可忽視更新換代快速化的金融市場，改變只為更好的迎合理財客戶

像“靠檔計息”、“大額存單”、”理財門檻降低到1萬元“等，銀行的產品也是不斷的為客戶的需求而發生改變。如果選擇5年定期存款，如果在期限內出現了更為適合自己的理財產品，那到時候手中無可用之錢，乾著急也沒用啊。

財經札記

在資本市場彌散著“火藥味”的當下，在經濟“硬著陸”可能性仍舊存在的當今，似乎除了銀行存款我們已經找不到其他安全、可靠的理財產品了。雖然，在大眾的潛意識中銀行存款一度是低收益的代名詞，但是保本的收益再怎麼低都比股票投資虧損來的可靠吧？

銀行定期存款三年期划算還是五年期划算？

我們不妨來看一下 2019 年各大銀行的定期存款利率：

從上圖中我們很容易發現：大部分銀行三年期與五年期定期存款在利率上幾乎沒有差異，即便是存在差距，絕對值相差地也非常小，幾乎可以忽略不計。

所以，我們能夠很容易得出結論：選擇三年期定期存款更划算，原因如下：

（1）首先，三年期相比於五年期時間期限更短，資金的流動性更好；

（2）其次，五年期存款在利率上並不具備明顯優勢，選擇之後我們就會浪費了潛在的“時間成本”；

（3）最後，未來三年央行也存在加息的可能，選擇三年期存款能夠留給我們自己更多選擇的餘地。

目前，“降息”或已經是箭在弦上

春節期間作為新興市場排頭兵之一的印度已經打響了“降息第一槍”， 不少分析人士認為全球新的“降息潮”或許已經箭在弦上。而此前美聯儲主席包威爾偏向“鴿派”的表態似乎也在印證這一點。

可以預見的是，今年我國經濟發展的壓力仍舊突出，2019年年內或許仍然會有 3 - 4 此降準的空間。並且，在外部市場的降息“浪潮”下，跟隨降息的概率也非常之大。不降息，企業的負債、居民的房貸壓力都會十分巨大，房產的“泡沫”也會一觸即發。要是因此發生“系統性風險”就糟糕了。

所以現如今搶在降息之前存款也能夠保住更高的利息收益。

雖然降息不是解決當前經濟問題“釜底抽薪”的良方，但是折中維穩、“太平盛世”的光景很多決策者還是喜聞樂見的，畢竟誰不想在自己的任期內幹得安安穩穩呢？

浮雲微語

普通商業銀行、城商行、農村信用合作社給出的存款利率一般而言都會比國有五大行更高，這一點在三年期存款利率上越加顯著。

因為銀行存款 50 萬額度以內是絕對安全的，所以我們也不需要為安全性顧慮太多，選擇利率更高的銀行就可以了。

浮雲財經觀

與5年定期存款相比，我認為3年更划算。主要的原因有兩點：第一，3年定期存款靈活性更高；第二，3年期與5年期的存款利率相差不大。

• 2019年銀行定期存款利率
  

所以說，絕大多數銀行的3年期定存利率以及5年期定存利率差距真的微乎其微，與其選擇期限要長將近一倍的5年定期存款，我更傾向於選擇3年定期存款。

• 3年定期存款靈活性更高
  
  

舉個簡單的例子，一家銀行活期存款利率為0.3%、3年以及5年定期存款利率均為2.75%，同樣的10萬元存在銀行，如果在滿3年時支取，當初辦理5年定期存款的儲戶能夠獲得的利息是100000×0.3%×3＝900元；當初辦理3年定期存款的儲戶能夠獲得利息是100000×2.75%×3＝8250元，利息差了7350元。所以說，對於辦理普通定期存款的儲戶來說，3年比5年更合適，因為3年的期限更短、靈活性更高。

綜上所述，在2019年辦理銀行定期存款，依然是3年的更為划算；但是，如果未來銀行都將定期存款產品更換為靈活計息存款，支持提前支取且能靠檔計息時，那肯定期限越長的定期存款越划算！

關鍵字: 定存 銀行 財經