蘇楓櫻

你借貸的錢，由金融機構墊付，最終被轉到了銷售產品的企業主賬戶，這個很好理解。

為什麼負債的人越來越多呢？因為資本的終極目的是追逐更高的利潤，具體到一個企業，就是銷售更多的產品。

隨著生產技術和效率的大幅提高，商品生產日以億計，但工人的收入沒有隨著生產力而同步、同倍的提高，所以造成消費力不足。

為了提振消費力，把商品銷售出去，商家就聯合金融（銀行、理財、貸款組織）機構，為你提供貸款，將你未來幾十年的消費力折現，即滿足您追求更美好物質生活的需求，也滿足企業銷售更多商品的願望，一舉兩得。

但是，這是典型的飲鴆止渴，企業透支國家未來消費力，暫時能過得很好，獲得泡沫繁榮。

可幾年之後，負債累累的消費者為了還賬一再消減支出，新進入消費市場的年輕勞動力如果再補充不足，消費將出現斷崖式增長下降，甚至萎縮，而這時企業又正在加大馬力促生產，市場將會出現生產過剩和消費不足共存的奇葩現象，這是經濟危機來臨前的典型預兆。

所以，負債的人越來越多，是資本社會發展的必然結果。需要警惕的是，如何在維持經濟發展和減少金融借貸之間，取得一個平衡值。如果對此沒有足夠的重視，美國大蕭條的悲劇將會重現。

不要：秦人不暇自哀而後人哀之，後人哀之而不鑑之，亦使後人而復哀後人。

第十經濟觀察室

簡單分析下，我認為大概有四點原因：

1，人們的消費意識崛起

80後開始，超前消費意識就開始崛起，到90後，就更加普及了。這兩代人，不再用先攢錢再消費的理念來生活，而是用今天花明天的錢來過日子。

最新一個報告《2017年輕人消費趨勢數據報告》顯示，月收入在4000元以上的年輕人辦理信用卡的比率超過76%，且超前的信用消費已被大部分中高收入年輕人所接受。

2，金融意識崛起

有句名言叫，唯有死亡和稅收難以避免，這話已經存在好幾百年了吧。

在現代社會，金本位的打破，信用貨幣開始成為世界的主宰。通脹其實就成為了隱形的稅收。

很簡單的例子，老生常談了，一個人90年代的萬元戶存了1萬元，到現在利息不過幾千塊。這就是通脹的意義。

所以，現在即便可以全款買的東西，如果允許分期且利率合理，大部分人會選擇分期，尤其是大件消費，比如房子和車子。

3，借貸方便

以前只有銀行的時候，個人借錢僅限於信用卡。如今，互聯網金融的崛起，現金貸的流行，讓借錢門檻大幅降低。

如今，只要徵信沒有汙點，大部分現金貸平臺你都可以借出錢。借錢方便了，用戶自然就多了，負債的人也多了。

4，生活壓力大

如今社會跟幾十年前完全不同了。教育，醫療，住房，子女撫養等等，導致生活壓力山大。

適時的借貸，也有利於緩解燃眉之急。但是，如果是因為享樂等用途而借錢，恐怕不會長久，筆者也不建議各位過度消費。

趙冰峰財經

我們從幾個群體中去分析一下：

1、做企業或者做生意的

這個群體近幾年也是負債增加，在老賴的名單中也是有一席之地，企業負債的情況有哪些？筆者就曾經接觸過兩位負債的企業家。

故事1：

張總是在長三角一帶做工程，這麼多年下來也賺了一些錢，工程這幾年儘管已經走下坡路了，但是每年仍然能夠恭喜相當的利率和現金流，在3年前的人工智能興起，張總也想著企業轉型，做了一輩子的工程總想做點有技術含量的事情，況且張總原本就是技術出身，後來陰差陽錯做了工程。做人工智能就選擇人臉識別技術，可以應用在機場、車站等公共領域，而張總這麼多年做工程積累了不少的政府關係資源。

於是張總便開始組建團隊，事情就開始做起來了，很快，就有人來準備投資了，但是張總想把產品做好後能有更好的估值，於是就拒絕了對方的投資，時間就這樣過去了1年多，團隊也越來越大，支出越來越大，但是產品出來了，也在一些地方做試點應用，但是就是沒有簽單，幾千萬的投入，全靠工程來支撐，最後無奈之後把房子抵押了，再繼續維持，這個時候也找過投資，但是經過前幾年的資本泡沫，現在機構普遍募資不足，投資也謹慎了很多，而人臉識別由於一哄而上，早就是一個爛大街的項目，於是融資無望，最後把家裡的車子也抵了。

最後一次見他的時候，還是找我籌劃融資的事情，但是事情不可為，勢已去矣。之前有過一個投資人準備投資，但是技術團隊對股份的要求沒有談攏，最後投資擱置。再到最後就是裁員，把辦公室搬到更便宜的地方，還在苦苦支撐。

張總肯定是負債的，資金去哪裡了？都用來投資項目，招聘員工，都是高技術人才，在沿海一二線城市的工資可不低的。錢都是這麼花掉的，再一個就是後面他開始貸款了，利息肯定少不了，尤其是後面如果向社會貸款機構融資，利息更是高，這些利息自然是進入了貸款機構的兜裡，以及貸款的業務人員。

故事2：

李總夫婦是在中西部地區的一個三線城市，做汽車零部件的生產製造，當年也是地方的風雲人物，無論是當地政府還是當地的企業界都是頗受尊重的。前幾年興起的借貸生意，李總夫婦去把錢投給別人，別人給與穩定的回報，而且非常可觀，持續一段時間後，不僅加大了自己的投資，還向身邊的親朋好友融資，再一起投下去（這種遊戲儘管在江浙地帶玩了很多年內了），最後對方的錢沒有再返回來，因為資金鍊斷了，而李總夫婦的本金拿不回來了，關鍵還有親朋好友的資金。

最後公安和法院介入，欠款總額大概2個億，組成了債權人一起協調，能賣的資產都變現還了債權人，兩口子被監視居住在工廠裡面，專心經營廠子，然後還債，我們見面的時候，他已經這樣生活快1年了，不知道什麼時候是個頭，每個月的利潤都還了債務，這個不到1000萬淨利潤的工廠，要還清債務真的是要等到入土的一天，但是除此別無他法。

李總的錢去哪裡？他自己也沒怎麼消費，是對方拿著他們投資的錢去用了，要麼是再次投資了，要麼是消費了。

2、個人

張三年近40了，正當年壯，事業小有成就，房車都有，聽朋友說投資一個項目很賺錢，每個星期都有固定 回報，觀察一段時間後，就決定加入了，剛開始投了幾萬，回報穩定客觀，於是就投資了幾十萬，再後來投資上百萬，同時也把身邊的朋友帶了進來，一則大家一起發財賺錢，一則是能夠拿到提成。

正在大家很高興的半年後，錢突然就沒有返還了，張三去問，對方說是系統計算問題，不用擔心，過來幾天後還是拿不回來了，這個時候發現越來越多的人在討論這個事情了，事情最後真相了：項目崩盤了。所有的錢都拿不回來了，之前賺的錢也都投進去了，關鍵還有被自己帶進來的朋友的投資。

積蓄沒有了，還負債了，那麼這些錢去哪裡了？當然是這個項目的每個環節都分到了，而項目最終的控制人才是拿到了大頭，他們給你看的豪車、豪宅、美女、遊艇等等都是這些投資人的錢。

小李是90後，工資收入三五千，但是喜歡名牌，喜歡旅遊，於是就刷信用卡，最後再借網絡貸款，最後發現錢還不上了，債務越滾越大，無奈最後只好讓父母來償還，甚至要變賣家裡的房產。

至於錢去哪裡了，你的錢總有人在消費和揮霍。網貸的從業者的高收入，可能比正常的金融機構的從業人員的收入還要高。從業人員數萬的月收入來自於哪裡？高級管理人員和控盤人的豪華消費來自哪裡？

3、房貸

最後不得不說的是房貸了，辦理了房貸的家庭，揹負房貸是少不了的，這個是很多家庭主要負債的來源。

截止2018年底，央行公佈的數據是，個人房貸餘額總額為25萬元。

房貸導致個人家庭破產的有多少？這個真沒多少，房貸雖然是個人家庭主要負債的來源，但是卻不是主要的風險，導致個人和家庭負債出現風險的往往是那些不知規劃的消費，和資金盤的投資。

壹號股權

當今社會負債的人的確是越來越多了，這主要有二個原因：一是社會貧富差距拉大，中低收入群體的消費需求也在同步上升，舉個例子，有錢人可以輕鬆買臺蘋果手機，無需貸款，而低收入群體或者在校學生也想要一款高檔手機，就可以通過分期付款這種負債方式，也能提前實現購物目標。

二是，現在各種貸款方式有很多，除了向銀行借貸之外，還可以向小貸公司、P2P借貸，實在不行連校園貸、地下錢莊都可以高息貸款給你，現在可以借錢給你的地方越來越多。不像七八十年代，除了親朋好友之間借點錢，其他地方你想借錢，也沒人借給你。

所以，現在負債的人越來越多，主要是人們負債的理念發生了改變（過去的人不敢欠債，生怕還不出），為了提前享受到某件商品，可以提前通過負債來達到目標。實踐證明，居民適度的負債有利於促進消費，擴大內需，推動經濟的發展。但過度負債，就意味著透支了未來，反而會影響到社會穩定和金融安全。

現在問題來了，那些負債的人，都會把錢放到哪裡去了呢？首先，房地產。我國這些年貨幣超發，資金主要都流向了房地產領域。目前，居民家庭資產中，房地產佔據77%，而其他金融資產只佔到23%。這意味著，居民把大多數的錢都投向了買房置業上面了。今年上半年銀行一半的貸款資金都流向了房地產業。所以，家庭負債主要在房產上面。

再者，車貸，現在很多家庭在買了房之後，還要買車子。當然，很少有人一次性付清的，多數年輕人喜歡車貸分批付清。預計2018年中國汽車金融市場規模將達到1.39萬億元，增長率為19.2%。所以，車貸市場又是銀行與非銀金融企業爭奪的主要戰場。

除了車貸之外，現在很多人在購買大型家電時，也喜歡分期付款，比如電視機、電冰箱，雖然也只有幾千元，但是對於月光族來說，一時半會也拿不出來，而通過分期付款就可以解決這個問題。對於現代家庭來說，負債是一種時尚選擇，無債一身輕倒是被認為是比較呆板的生活方式。

最後，校園貸和現金貸。現在一些在校學生，他們並沒有工資收入，卻喜歡大手大腳花錢，每個月錢不夠花怎麼辦呢？就只能是拆東牆補西牆，要麼信用卡透支消費，要麼借了校園貸或現金貸大肆揮霍，出了事情就由父母來替他們還債。這些人借錢只圖眼前快活，被討債公司追上門來時卻傻了眼。

最近幾年，負債的人越來越多，這既有受到西方消費金融理念傳入中國，也有社會貧富差距拉大，低收入群體要追求提前享受只能走負債之路，更有現在個人融資渠道的通暢，不同收入群體大多都能借得到錢，要是沒人肯借錢給你，也何來個人高負債之說？不過負債要量力，適度負債有利於促進消費，而過度負債會導致社會不穩定以及金融體系發生危機。

不執著財經

今天跟一位朋友閒聊，說起收入話題，得知青島某三甲醫院的在編護士一個月收入都要1萬元，而護士長更是能拿到1.5萬元。相對於車間工人不過4000元的工資，這實在是一個有點嚇人的數字。

負債的人越來越多，一個是社會分配問題，一個則是房價上漲帶來的直接後果。

房價上漲，推高個人生活成本的同時，也推高了企業成本。普通人為了能租得起房買得起房，會隨著房價上漲提出更高的薪資要求，利潤微薄甚至已經虧損的企業難以滿足需求，自然會越來越難招到人。年輕人為什麼不願意再當工人，一切唱高調的行為都是不靠譜的，工資低社會地位低是唯一原因。

中低收入人群為了買房湊首付都要掏空六個錢包，揹負債務實屬必然。至於大學生和初入職場的年輕人，還未認識到江湖險惡，消費上沒有節制，不懂得量入為出的道理，為了享受更好的生活透支負債。

對於行政事業單位來說，在經濟體中處於絕對優勢地位，旱澇保收，工資看著不算多，如果加上遠超普通企業水平的公積金和社保繳費，基本處於社會薪資較高水平。利潤較高的行業，比如信息產業和金融行業，工資水平都很高。至於那些門檻較低，競爭激烈的行業來說，利潤有限，漲薪難度就大，員工生存條件就更差一些，自然會更容易負債。

貨幣增速是非常快的，堪比高鐵時速。大量貨幣進入房地產市場，還有一部分投入基建。對於有能力或者有人脈輕鬆拿到項目的公司來說，利潤豐厚不在話下，旗下員工自然也能享受高薪。

某些國有企業能夠更輕鬆拿到貸款，即使還不上了也可以進行債轉股消化債務。可以說正是由於沒有太大的還款壓力，才使得這些企業過於依賴貸款，狂飆猛進，有的佔領了更多的市場，有的則產生一堆壞賬，消耗了大量社會財富的同時，也使得民營資本生存難度增大。

說的比較零散，但是基本的意思已經大致說到了，下面總結一下。

1、物價持續上漲，擁有定價權的企業斬獲了豐厚的利潤；

2、稅收漲幅超出了GDP增速，這是社會財富重要流向，也是在編人員收入和福利的保障；

3、80%的家庭財富都已經集中到了房地產上，小小的房子成為居民家庭負債激增的根源；

4、能更容易拿到貸款的企業，和更容易拿到大項目的企業，在社會分配體系中的比重在增大，吸收了大量資本；

5、金融行業利潤快速增長，數十家公司利潤能夠佔據A股半壁江山，說明社會財富大量向金融行業集中；

財智成功

就我們當地來講廠房都拆光了，無工可做，城鎮又搞文明規化，小攤小一販也趕鴨子樣，以前可以辦廠，土地還可出租，也可搞點養殖，現在什麼都不準搞，老百姓拿什賺錢，可家中要用的還一樣用，比如我兩個小孩，一個上大學，一個上高中，開資都比較大，不借點怎麼維持下去，我總覺的有那個環節過熱，如整頓環保，中央說不一刀切，可到了下面一個廠都拆的乾乾淨淨，中國有些專家吃了三天飽飯，忘記了有今天的日子來之不易，妄乎所以，反正他們拿著高薪，最後下不了臺，就說踩取補救辦法，現在看市場瀟滌，農民生活急劇下降，一日不如一日

黃龍南

以本人的觀點來說，負債的人越來越多的原因是沒有合理控制消費，本人90後，最先開始上班的時候一個月才1000多塊，過得也挺滋潤，後來接觸了信用卡，慢慢的養成了大手大腳的習慣，覺得信用卡的錢來的容易，後來工資越來越多，負債確越來越大，年輕人手裡有錢之後便開始不想安心工作。想創業，於是更走上了負債之後，後來有了現金貸，前前後後一共欠了30萬，現在創業失敗，還不起了，只能重新回去工作了，慢慢還債吧

上岸路

舉朋友的例子吧，40多了，很漂亮，一直有男朋友願意在她身上花錢。但她也一直想發財後襬脫對男人的依靠。性格其實很剛的，伸手問男人要錢的現狀讓她覺得很丟臉。

原來有男友幫她承擔房貸，部分生活費，她每月有4000多的工資收入。無其他外債，也無存款。但男友說了一句話：這房子我兒子也有一份。讓她擔心不已。於是從去年開始想早點掙大錢，擺脫困境。

我依然記很去年9月份，每次去她辦公室，都有幫辦理信用卡人，她信用卡的額度大概有15萬，刷卡買車，請客戶吃飯，租辦公室，要見重要客戶包裝自己，刷卡買“拿得出手”的衣服。和我信誓旦旦的說：我是有大格局的人，我感覺到了這個項目在推著我往前走，3年前大師幫我布了風水局，今年就會實現。。。上月頭髮都掉光了，還硬撐著開了生日會。說老天都幫她，某銀行搶著放了5萬元給他。這個月說拿房子去辦裝修貸款，利息很低。我勸她使用有成本的錢要慎重，她反覆強調：創業是要投錢的，現在是錢找錢的年代，大老闆們誰不是拿銀行的錢來玩呢！

我覺得她現在每天想的是怎麼搞到錢，而不是產品怎麼賣出去。

漫時光年

原本社會就是二八法則，有錢人佔了一部分，絕大部分的長尾都是大眾家庭，但最嚴肅的問題來了:大眾創業，大眾怎麼創業呢？一下子就把大眾“在路上”~變成了“債路上”，創業不是大眾想象的那麼簡單，有錢就投點兒，不願意打工了，不開心了，找不到工作了，想急於賺錢，想當大老闆，反正你只要想你就能夠創業嗎？創業讓很多大眾家庭直接進入了坑！

而且，大眾創業所選擇的創業方向還是比較傳統，創業的形式還比較單一，更多的是開個小店，賣一個產品，無法面對全新的互聯網社交化生態型的創業模式，無法掌握如何利用小成本創業？無法有效地分攤創業風險，就連一個合夥制思維都弄得精疲力盡，怎麼辦呀？反而會依賴於各種第三方事物，各種被欺騙，各種被套路，被那些騙子稱為韭菜，而自己不以為恥，反以為榮，張口閉口把自己當成韭菜！

錢越來越難賺了，增量經濟變成了存量經濟，在存量經濟的時期，富人越來越有錢，窮人越急於賺錢，大眾創業加重了窮人負債

我是孫洪鶴，每天都會抽出時間的給大家分享一些熱門的問題，用這種方式跟大家交朋友互動， 希望在這個平臺咱們能夠多多的結交一些價值觀相同的網友吧

孫洪鶴

我來回答一下我的情況，一直以來我都是月光，不過以前月光沒什麼壓力，基本都是消費花完了，現在房貸車貸，養車，買養老保險，和生活開支，基本上也是花光了，但是心裡壓力很大，買東西越買越便宜了，從這點可以看到現在的人為什麼很多負債了，現代人不再只是吃穿這二項活動了，有了更多的需求，錢包只有這麼多，不負債才怪

關鍵字: 房產 財經 負債