這幾年，因兼備保險和理財的功能，分紅險受到了很多人的關注。很多保險銷售人員也會在口頭上強調分紅險的這一大優點，並以收益超過存款利率等話術進行宣傳，我們聽了不免會心動。但分紅險真有他們所說的這麼好嗎？
先來看看什麼是分紅險。分紅險指保險公司在每個會計結束後，將上一會計該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。
分紅險的主要特點是投保人除了可以得到保單規定的保障責任外，還可以享受保險公司的經營成果，即參加保險公司投資和經營管理活動所得到的盈餘分配。原保監會規定保險公司至少應將分紅保險可分配盈餘的70%分配給客戶。
既然分紅險有保險和理財的雙重功能，那麼我們就來看看這兩種功能究竟能起到什麼樣的效果。先來看看其保險功能。
根據保障、投資兩種屬性的不同偏重，分紅險又分為保障型分紅險和投資型分紅險。其中，投資型分紅險一般只保障身故和全殘責任，而且保額較低，保障意義並不大。而保障類分紅險，是可以保障身故、全殘和一些重大疾病的，但其保費卻高於普通的帶身故保障的重疾險。
簡單來說就是，投資屬性強的分紅險，保障意義不大；保障屬性強的分紅險，收費太貴，且投資收益會比較低。
再來看看分紅險的投資功能。
上面已經說到，保險銷售人員在推銷分紅險時往往會把其收益和銀行存款相比較。但兩者的可比較性其實並不大。分紅險的收益是浮動的，而且保險公司一般不會保障收益，而銀行存款的利率是固定的，且安全有保障。
從理論上說，分紅險的分紅來自保險公司的贏利，如果保險公司發展的不好，也可能不給參保人分紅。從現實的案例來看，很多分紅險的參保人也並沒有取得理想的收益，有的年收益只有1%。
一般來說，保險公司分紅險的分紅能給到4%收益就算不錯了，而且其中還有波動風險，而一些中小銀行的定存利率達到4%並不是問題。
購買分紅險還要考慮流動性風險，分紅險流動性比較差，不能提前支取，如果中途退保可能造成部分本金損失。此前廣州就有一名分紅險的購買者在參保5年（到期需要等10年）後因為急需用錢而辦理了退保，結果就是不僅沒賺到錢，淨值還虧損了1600元。
綜合上面所述，分紅險雖然兼具保障、投資的功能，但是其在這兩方面的功能並不是很強大。當然每種食物都有其存在的理由，買不買還要看其是否迎合了自己的需求。
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