03.01 跨境支付（四）：支付方式

2020-03-01 23:36:34 人人都是產品經理

前幾篇跟大家探討了關於跨境支付的概念，以及行業的整個情況，本文就跟大家來說說，跨境支付的支付方式。

一、傳統跨境支付的支付方式

B2B跨境貿易中常採用的傳統跨境支付方式，主要有以下幾種：

1. 匯付（Remittance）

又稱匯款，即付款人主動通過銀行或其他途徑將款項匯給收款人，是最簡單的支付方式。匯付方式通常用於預付貨款、貨到付款，此外，匯付方式還用於訂金、貨款尾數、佣金等小金額的支付。匯付的種類有信匯（M/T）、電匯（T/T）和票匯（D/D）。

信匯（M/T）：指匯出行應匯款人的申請，將信匯委託書寄給寄給境外匯入行，授權解付一定金額給收款人的一種匯款方式。
電匯（T/T）：指匯出行應匯款人的申請，拍發加壓電報、電傳給境外的分行或代理人解付一定金額給收款人的一種匯款方式。
票匯（D/D）：匯款人使用匯票、本票或支票等支付工具，將貨款主動支付給收款人。

匯付性質：

匯付屬於順匯，因為使用的結算工具的傳遞方向從買方流向賣方，與資金的流向一致。
匯付屬於商業信用，因為採用匯付方式，是否按照合同的規定履行付款義務和何時履行付款義務，完全依靠買方的信用，銀行在它們之間完全是付款人的代理，只提供服務，不承擔付款的責任。

2. 託收

指在進出口貿易中，出口方開具以進口方為付款人的匯票，委託出口方銀行通過其在進口方的分行或代理行向進口方收款的一種結算方式。託收屬於逆匯，因為在託收中，作為結算工具的單據和單據的傳送與資金的流動呈相反的方向。另外，託收也屬於商業信用。銀行完全根據賣方的指示來處理，到底銀行是否能收到貨款，依靠買方的信用。

最常用的託收類型是光票託收和跟單託收：

光票託收：指金融票據不附帶商業票據的託收。光票託收主要用於小額交易、預付貨款、分期付款以及收取貿易的從屬費用等。

跟單託收：指金融單據附有商業單據或不用金融單據的商業單據的託收。託收方式對買方比較有利，費用低，風險小，資金負擔小，甚至可以取得賣方的資金融通。

3. 信用證（Letter of Credit，L/C）

指由銀行（開證行）依照（申請人）的要求和指示或自己主動，在符合信用證條款的條件下，憑規定單據向第三者（受益人）或其指定方進行付款的書面文件，即信用證是一種銀行開立的有條件的承諾付款的書面文件。

信用證種類：

即期信用證：指付款行收到符合信用證條款的跟單匯票及裝運單據後，立即履行付款義務的信用證。
延期付款信用證：指開證行承諾在收益人交單一定時期後付款的信用證。
承兌信用證：開證行或付款行在收到符合信用證規定的遠期匯票和單據時，先在匯票上履行承兌手續，於匯票到期日再付款。
議付信用證：即開證行在信用證中，邀請其他銀行買入匯票和（或）單據的信用證。

信用證特點：

信用證是一項自足文件，信用證不依附於買賣合同，銀行在審單時強調的是信用證與基礎貿易相分離的書面形式上的認證。
信用證方式是純單據業務，信用證是憑單付款，不以貨物為準，只要單據相符，開證行就應無條件付款。
開證銀行負首要付款責任，信息證是一種銀行信用，是銀行的一種擔保文件，開證銀行對支付有首要付款的責任。

二、跨境電子商務的支付方式

在跨境電子商務交易中，主要有以下幾種支付方式：

1. 貝寶（PayPal）

全球知名的跨境電子商務支付與結算工具，它在使用電子郵件標識身份的用戶之間轉移資金，避免了傳統的郵寄支票或者匯款的方法。PayPal與各大知名跨境電子商務網站合作，成為她們的貨款支付方式之一，使用這種支付方式轉賬時，PayPal收取一定數額的手續費。

2. 西聯匯款（Western Union）

西聯匯款是西聯國際匯款公司的簡稱，是世界上領先的特快匯款公司，它擁有全球最大、最先進的電子匯兌金融網絡之一，代理網點遍佈全球近200個國家和地區，可以在全球大多數國家的西聯代理所在地匯出和提款。西聯手續費由買家承擔。

需要買賣雙方到當地銀行實地操作，西聯在賣家未領取款項錢，買家隨時可以將支付出來的資金撤銷回去。國內多家銀行都是西聯的中國合作伙伴，如光大銀行、郵儲銀行、建設銀行等。

3. Qiwi wallet

Qiwi wallet是俄羅斯最大的第三方支付工具，其服務類似於支付寶，QIWI Wallet電子支付系統2007年年底在俄羅斯推出。該系統使客戶能夠快速，方便的在線支付水電費，手機話費，上網，網上購物採購，銀行貸款。

4. WebMoney（WM）

由WebMoney Transfer Techology公司開發的一種在線電子商務支付系統。WebMoney Transfer技術是基於提供所有用戶獨特的接口，它允許經營和控制個人資產，儲存在專門的實體-保人。

其支付系統可以在包括中國在內的全球70個國家和地區使用，在俄語系國家、日本、歐美國家都有相當的使用人群，尤其在俄語系國家它是三大在線支付工具之一（另外另個是Yandex Wallet和QIWI Wallet）。Webmoney是俄羅斯最主流的電子支付方式，俄羅斯各大銀行均可自主充值取款。

5. ClickandBuy

ClickandBuy是獨立的第三方支付公司，收到ClickandBuy的匯款確認後，在3-4個工作日內會入金到客戶的賬戶中。入金每次最低$100, 每天最多$10000。如果客戶選擇通過ClickandBuy匯款，則可以通過ClickandBuy提款。

6. Paysafecard

PaysafeCard主要是提供居住在德國或奧地利玩家方便購買歐元的籌碼，是一種銀行匯票，購買手續簡單而安全。Paysafecards在大多數國家大多可以用在報攤，加油站。當在網上購物支付，用戶輸入16位數字及招標是從銀行匯票餘額中扣除的金額。對於較大的款項有可能合併多達十Paysafecard pins。

7. CashU

CashU自2002年起隸屬於阿拉伯門戶網站Maktoob（yahoo於2009年完成對Maktoob的收購），主要用於支付在線遊戲，VoIP技術，電信，IT服務和外匯交易。CashU允許你使用任何貨幣進行支付，但該帳戶將始終以美元顯示您的資金。CashU現已為中東和獨聯體廣大網民所使用，是中東和北非地區運用最廣泛的電子支付方式之一。

8. LiqPAY

LiqPAY是一個小額支付系統，對最低金額和支付交易的數量沒有限制並立即執行。要進行付款，LiqPAY使用客戶的移動電話號碼作為其標識。一次性付款不超過2500美元，你可以在一天內儘可能多的交易。帳戶存款是美元，所以如果你存另一種貨幣，這將根據LiqPAY內部匯率折算。

9. Neteller

NETeller（在線支付或電子錢包）是在線支付解決方案的領頭羊。免費開通，全世界數以百萬計的會員選擇NETeller的網上轉賬服務。你可以把它理解成一種電子錢包或者一種支付工具。

10. 支付寶（Alipay）

無論是境內消費者在境外消費，還是在境外跨境電子商務平臺上購物，都可以通過支付寶付款。即便是境內用戶跨境付款給境外商家、朋友或境外用戶跨境支付給境內商家、朋友，也可以通過支付寶國際匯款實現，非常方便快捷。

11. 微信（Wechat Pay）

微信支付早已開放了跨境電子商務支付功能。經過幾年的發展，目前微信電子商務支付業務已經覆蓋了東南亞、歐美、西亞、大洋洲的20多個國家和地區。

12. 愛農支付（ChinaGpay）

愛農支付是一家專門從事電子支付業務的公司，第一批獲得國家外匯管理局頒發的跨境電子商務外匯支付業務許可證。作為一家專業的跨境第三方電子商務支付與結算機構，愛農支付主要服務於國際物流、跨境電商、留學教育、航空機票、酒店住宿等跨境電子商務外匯支付業務，為客戶集中辦理收付外匯和結售外匯業務。

三、熱門跨境支付方式優劣勢

不同的收匯款方式差別很大，它們都有自己的優缺點及適用範圍：

1. 電匯

費用：各自承擔所在地的銀行費用。買家銀行會收取一道手續費，由買家承擔；賣家公司的銀行有的也會收取一道手續費，就由賣家來承擔。根據銀行的實際費率計算。
優點：收款迅速，幾分鐘到賬；先付款後發貨，保證商家利益不受損失。
缺點：先付款後發貨，老外容易產生不信任；客戶群體小，限制商家的交易量；數額比較大的，手續費高。
適用範圍：電匯是傳統的B2B付款模式，適合大額的交易付款。

2. 西聯匯款（Western Union）

費用：西聯手續費由買家承擔；需要買賣雙方到當地銀行實地操作；西聯在賣家未領取錢款時，買家可以將支付的資金撤銷回去。
優點：手續費由買家承擔；對於賣家來說最划算，可先提錢再發貨，安全性好；到帳速度快。
缺點：由於對買家來說風險極高，買家不易接受；買家和賣家需要去西聯線下櫃檯操作；手續費較高。
適用範圍：1萬美金以下的小額支付。

3. 速匯金（Money Gram）

速匯金匯款是Money Gram公司推出的一種快捷，簡單、可靠及方便的國際匯款方式，目前該公司在全球150個國家和地區擁有總數超過50,000個的代理網點。收款人憑匯款人提供的編號即可收款。

費率：單筆速匯金最高匯款金額不得超過10000美元（不含），每天每個匯款人的速匯金累計匯出最高限額為20000美元（不含）。
優勢：速匯金匯款在匯出後十幾分鍾即可到達收款人手中；在一定的匯款金額內，匯款的費用相對較低，無中間行費，無電報費；手續簡單，匯款人無需選擇複雜的匯款路徑，收款人無須預先開立銀行帳戶，即可實現資金劃轉。
缺點：匯款人及收款人均必須為個人；必須為境外匯款；您通過我行速匯金進行境外匯款的，必須符合國家外匯管理局對於個人外匯匯款的相關規定；客戶如持現鈔賬戶匯款，還需交納一定的鈔變匯的手續費，國內目前有工行、交行、中信銀行三家代理了速匯金收付款服務。

4. 貝寶（Paypal）

費率：2.9%-3.9%。
費用：無開戶費及使用費；每筆收取0.3$銀行系統佔用費；提現每筆收取35$；如果跨境每筆收取0.5%的跨境費。
優點：國際付款通道滿足了部分地區客戶付款習慣；賬戶與賬戶之間產生交易的方式，可以買可以賣，雙方都擁有；美國EBAY旗下，國際知名度較高，尤其受美國用戶信賴。
缺點：PAYPAL用戶消費者(買家)利益大於PAYPAL用戶賣家（商戶）的利益，雙方權利不平衡；電匯費用，每筆交易除手續費外還需要支付交易處理費；賬戶容易被凍結，商家利益受損失，很多做外貿的朋友都遇到過。
適用範圍：跨境電商零售行業，幾十到幾百美金的小額交易更划算。

5. Cashpay

費率：2.5%
費用：無開戶費及使用費；無提現手續費及附加費。
優點：加快償付速度（2~3天），結算快；支持商城購物車通道集成；提供更多支付網關的選擇，支持你喜歡的幣種提現。
缺點：剛進入中國市場，國內知名度不高。
安全性：有專門的風險控制防欺詐系統Cashshield並且一旦出現欺詐100%賠付。降低退款率，專注客戶盈利、資料數據更安全。
特點：安全，快速，費率合理，PCIDSS規範，是一種多渠道集成的支付網關。

6. Monerbookers

費用：從銀行上載資金免費；從信用卡上載資金：3%；發錢：1%（直到0.50）；取錢到銀行：固定費用1.80；通過支票取錢：固定費用3.50。
優點：安全，因為是以E-Mail為支付標識，付款人將不在需要暴露信用卡等個人信息；客戶必須激活認證才可以進行交易；你只需要收款人的電子郵箱地址就可以發錢給他；可以通過網絡實時的進行收付費。
缺點：不允許客戶多賬戶，一個客戶只能註冊一個賬戶；目前不支持未成年人註冊，需年滿18歲才可以。
安全性：登錄時以變形的數字作為登陸手續，以防止自動化登陸程序對你賬戶的攻擊；只支持高的安全-128位加密的行業標準。

7. Payoneer

Payoneer是一家總部位於紐約的在線支付公司，主要業務是幫助其合作伙伴將資金下發到全球，其同時也為全球客戶提供美國銀行/歐洲銀行收款賬戶用於接收歐美電商平臺和企業的貿易款項。

優點：便捷，中國身份證即可完成Payoneer賬戶在線註冊，並自動綁定美國銀行賬戶和歐洲銀行賬戶。合規，像歐美企業一樣接收歐美公司的匯款，並通過Payoneer和中國支付公司的合作完成線上的外匯申報和結匯。便宜，電匯設置單筆封頂價，人民幣結匯最多不超過2%。
適用人群：單筆資金額度小但是客戶群分佈廣的跨境電商網站或賣家。

8. 信用卡收款

跨境電商網站可通過與Visa、MasterCard等國際信用卡組織合作，或直接與海外銀行合作，開通接收海外銀行信用卡支付的端口。

優點：歐美最流行的的支付方式，信用卡的用戶人群非常龐大。
缺點：接入方式麻煩、需預存保證金、收費高昂、付款額度偏小。黑卡蔓延，存在拒付風險。
適用範圍：從事跨境電商零售的平臺和獨立B2C。目前國際上五大信用卡品牌Visa，Mastercard，AmericaExpress，Jcb,Diners club，其中前兩個為大家廣泛使用。