通过学习保险知识，越来越多的人认识到合理配置保险对一个家庭而言的重要性。但是，很多人对于定额给付型的保险，比如重疾险都有种担忧，那就是现在国内的通货膨胀如此严重，几十年后，重疾险的保额能跑得过通胀吗？会不会根本不够赔？
今天我们就来好好说说这个问题。
一、重疾险保额，是否会跑不过通货膨胀？
有些朋友在交流时，忧心忡忡："假设我今天买了一份终身重疾险，保额为50万，几十年后，通货膨胀估计比终身重疾险还跑得快，那时候，100元人民有可能相当于现在的10块钱，到时候万一身患重疾，会不会面临很尴尬的局面，就是虽然拿到了50万的赔付，但是其实际价值却大幅缩水。这样看下来，买终身重疾险，意义何在？"
甚至还有朋友以自身家庭购买的重疾险举例："拿我家来说，07年那时候，我爱人刚毕业，考虑到未来的家庭重担，当时我毅然决定，给自己购买一份重疾险，每年缴纳保费2000元，保单保额为10万元。一晃十年过去了，现在发现，当初的10万元，看上去似乎还挺多，放到现在，真的发现买不了啥东西。"
如此说来，既然购买重疾险，抵御不了通货膨胀，那么，它还值得我们去买吗？"
显然，这个问题问到了点子上，是个好问题。既然谈到了通货膨胀，那么，“保险观察”就结合长期重疾险和终身重疾险，深入聊聊。
根据某人寿广东地方分公司2017年投保及理赔数据显示，重疾险理赔保额平均值仅9.29万；与此同时，泰康人寿的2017年度理赔大数据也显示，2017年重疾险件均赔付保额5.8万元。
从上述数据可见，国内重疾险的理赔保额还是普遍偏低。
到底是什么原因，使得保险赔付的保额偏低呢？
一部分原因是因为投保理念还不够，对于保险配置习惯性抱着配一点总比没配好的思想，没有按照重疾治疗费用+康复费用+工作收入补偿的思路配置，往往最后保额配置不足。
还有一部分原因就是因为通货膨胀了，现在出险理赔的重疾险，很多集中在十年前投保的人群之中，依据当时的消费水准和收入情况来看，买一份重疾险保额可以达到10万，是个不算低的选择。而这些年通货膨胀作用之下，使得10万保额已经不足挂齿。
“保险观察”还查阅了相关的官方数据。
早在2012年，广东佛山市财政局局长黄福洪曾在经济分析会上发表讲话。他举例说，如果以1978年作为起点来计算，中国社会的财富，大概增长了300倍。但是，中国的货币投放量，却增长了9000倍。由此，可以得出结论，35年来，整个中国的通胀率，已经高达惊人的30倍。今天的30元钱，大概相当于1978年的1块钱。
所以，黄福洪提出一个在当时还非常惊人的观点——要想干好财政工作，就得敢于举债。
当时的人民银行原副行长、全国人大财经委副主任委员吴晓灵，也坦诚表示，中国经济的高速发展，央行所采用的法宝都是货币刺激，20年来，货币总量一共膨胀了约60倍。
这也就是为什么很多经济专业人士，在分析国内通胀时不看CPI，而是看M2的原因。因为货币总量更能说明市场上货币流通的需求量。
两位官方人士的讲话，其实，无意中向社会泄露了一个大秘密，那就是：改革开放以来，中国的通货膨胀率可能已高达30-60倍。
确实，任何普通家庭在看到上述通货膨胀率时，心里都会忐忑不安。
然而，“保险观察”想跟这些朋友说的是，买重疾险是否需要考虑通货膨胀，和你买大米，买水果，买汽车等等是否需要考虑通货膨胀一样，不管买了，还是没买，其实，通货膨胀都是客观存在的，它存在与社会各个领域，是国家经济大环境和货币政策所决定的，就我们个体而言没有选择的权利。
要想抵御通胀的影响，我们必须得掌握一定的理财知识，通过资产配置来实现资产稳健增值，以此来对抗通胀。
但是在资产配置的序列中，保险从来都不是承担进攻的角色，相通过保险来对抗通胀，本身就不是一个理性的问题。
此外，通货膨胀这一因素，保险公司的精算师们在制定各种长期保险产品的价格时，就已经将通货膨胀计算进去了。
众所周知，保险定价非常复杂，需要进行大量的假设，比如说，预定费用的假设、预定利率的假设、预定发生率的假设等等。而通货膨胀对于未来保单价值的影响因素，保险公司在预定利率假设中已经有所考量。
换句话说，就是，保险公司制定的保单费率，会将每年度的保额，贴现到当前的现值，然后一并计算。
预定利率越高，未来保额折算至当前的保额会越低，但是相应收取的保费也越低。
我们假设一款保险保额为50万元，预定利率为3.5%，不妨计算一下30年以后出险获赔50万元，那么，在当前的现值约为=50/(1+3.5%)^30=17.8万元。同样可以计算出，40年以后，如果是保额50万，那么，在当前的现值，约为=50/(1+3.5%)^40=12.6万元。
30年以后出险获赔50万元，现值约为17.8万元
但是，正因为保险公司预定利率定得高，保额折现值变低，相应基投保人买到的保险产品就会价格更便宜。
比如，投保人在市面上购买一份终身重疾险，保额50万，分30年期缴费，年缴费大概为8000元。假设保险公司在早期产品定价时，根本没有将通货膨胀因素计算入内的话，那么，在相同条件下，他每年需要交纳的保费，区区8000元肯定打不住，起码要翻个跟斗。
当然，上面提到的系列数学运算，不一定每位朋友有看得明白。所以“保险观察”再换一个角度，来聊聊保险产品和通货膨胀的关系。
众所周知，通货膨胀是客观存在，如果投保人过于关注未来保险产品的保额贬值问题，往往就会忽略未来所须缴纳保费的通货膨胀问题，而保费在通货膨胀作用之下，对投保人而言却是起到了正向作用。
要知道，对于长期重疾险来说，采取的是均衡保费，每年的保费是固定缴纳的，不会随年龄增长而变动。
还是刚才那个例子，假设投保人每年缴纳保费8000元，连续缴费30年，那么，随着通货膨胀，投保人每年缴纳的保费相当于是在不断减少的，第30年说缴纳的8000元，和第一年所缴纳的8000元，其实际价值完全不同。
还是以3.5%的利率来算，30年后交8000元，相当于现在交的2850元。
30年后交8000元，相当于现在交的2850元
一言以蔽之，尽管保单保额在持续缩水中，但是，对应的年缴保费，也是在相应缩水。十几年前，需要缴纳上千元，貌似不少，但是拿到今天来看，这上千元似乎也不值一提吧。
退一步说，投保人在思考通货膨胀时，喜欢盯住几十年后的保额贬值不放。可是，大家有没有想过，谁能保证风险一定和你约定在几十年后"见面"吗？
古语道，天有不测风云。风险有可能一辈子也不出现，也有可能在几十年后出现，当然，也不排除过几天突然就出现。
未来几十年后，通货膨胀固然会使得保单价值大幅缩水，但是我们不能忽略风险的不确定性。如果风险是确定的可以提前做好防范的话，那我们也就不需要保险了。
其实，对我们老百姓来说，真正可怕的，不一定是货币贬值，而是谋生能力的贬值，或者是身体健康的贬值。说必定还没等到货币贬值，风险就已经大驾光临。这时候，能守候在我们身边，陪伴我们度过难关的有什么？举目四顾，唯有保险！
所以说，投保人必须意识到，我们今天购买重疾险，最主要的目的是为了防止在自己的核心保障时间段身体出问题，导致在财富还没积累起来时就被消耗一空，这才是对整个家庭的巨大打击。
二、保险如何应对未来的通货膨胀？
刚才聊了这么多，相信大家都一致认同，未来的通货膨胀会导致保单保额相应缩水，这是一个不争事实。那么，如果需要加保的话，该如何加保呢？估计很多朋友又是一头雾水。
下面大致解释一下。
这里，“保险观察”简单谈谈身边一位企业家朋友，也就是投保人老王的加保故事。
大概在10多年前，老王刚参加工作，他爸妈疼爱儿子，给他买了一份长期人身险。这款产品是一份万能险的组合产品，主险是终身寿险，还附加了提前给付型的重疾险。当时保单上写明的身故保障为21万，外加身故当时的保单账户价值。重疾险的保障是20万元，而且，在保险公司赔付重疾险金后，身故保障将等额减去已赔付的重疾保障。
时过境迁，中国社会一跃千里，老王也成家立业了，当初的那份万能险，在老王眼里，早已不能满足保障家庭的需要。于是，老王在过去8年中，找保险公司，做了3次加保。
那么，老王是依据什么来做加保的呢？
由于重疾险具有收入补偿功能，所以，最简单确定重疾险保额的方法，就是在自己的年收入基数上，乘以一定倍数。说得更准确些，其实，有收入就必然有支出，投保人需要收入补偿，其实是为了日后自己身患重疾后，可以获得一笔不菲资金来维护家庭的正常生活开销。保单保额，就相当于开支补偿额度。
加保前，老王算了一笔细账，要想支持正常生活，最好要有5年左右的补偿，在未来5年内，将有很多大额开支，大致计算下。
- 小孩的育儿费用，大概70万左右。
- 房子的还贷费用，大概80万左右。
- 家庭的餐饮消费，大概35万左右。
- 父母的赡养费用，大概40万左右。
- 家用物品置换费用，大概10万左右。
- 如果不幸身染重疾，还得加上两年多的营养费用、身体康复成本，大概70万。
依据上述账目，老王大致得出，如果想要匹配自身当下所需要的重疾保额，大概数字为305万。
当然，最初老王也没有将保额计算得这么精确，这只是他根据自身最近两年的家庭收入、家庭责任和对未来生活的整个预期，所做出的判断。
因此，老王在过去几年中，当手头宽裕后，就另行购买了3份长期重疾险，每份保额100万。
可以说，老王已经为自己的健康和家庭财务安全，布下了重重防线。即便重疾来临，想要将聪明的老王拖垮，是一件很困难的事情。因为老王已经将罹患重疾的家庭财务风险充分转移给保险公司了。
再来看另外一个反例。
梅梅是某保险公司的一名业务员，人长得青春漂亮，工作上特别卖命，经常通宵达旦工作。业绩上，也将其他同事远远地甩下了一大截。
虽然两年前梅梅已经购买了40万保额的重疾险，但是梅梅心里其实也藏有隐忧，担心这么拼命工作，有一天会支撑不住，一旦患上重病保额可能不够，就无法充分转移风险了。
正当梅梅打算给自己的健康再次加保时，大难开始临头了。
梅梅突然发高烧，然后到医院做了骨髓穿刺，后面因流血不止，开始每天输血小板，但病情持续恶化。再后来，医生确诊，梅梅患有急性极重度再生障碍性贫血症。
随后，梅梅的家属，陪同梅梅，转战各家知名血液病医院，开始了"烧钱"之旅。
梅梅所在的保险公司，火速为她办理了理赔，并在两周内，将40万理赔金支付到账。尽管如此，梅梅因病出现各种并发症，并开始使用各种抗生素治疗，每天的治疗开销，达到了七千至一万元。
40万的理赔金，仅一个月时间，差不多就消耗殆尽，而未来依然面临压力山大的医疗费用。
除此以外，还有其他的租房费用、饮食费用、护理费用，对整个家庭造成巨大打击……
落到这步境地，梅梅肠子都悔青了，所谓"近水楼台先得月"，作为熟知保险的保险业务员，为什么当初不早点加保呢？
所以，这其实给很多人敲响了警钟。
很多人认为自己买了十万、二十万的重疾险后，就以为万事大吉了。其实，这远远不够。
对于重疾险来说，随着通货膨胀，未来保额的缩水是铁定的。重疾险保额，永远不嫌多。
“保险观察”曾经听到一位心脏外科医生说过一句话："依我这么多年的经验来看，重疾险，其实就是'工作损失险'。"
这位医生，可谓是对保险看得非常通透。
所谓的工作损失，实际上往往容易被投保人所忽视，更多的人往往认为重疾险就是用来治病的。但是重疾险的保额是定额给付的，投保了多少保额，赔付就是多少，保险公司不会去管这笔赔偿款花在哪里了，是不是花在了看病之上。
因此，重疾险有个很重要的功能，就是补偿工作收入损失。
要知道，投保人一旦不幸罹患重疾，一时半会儿将不能继续工作。退一步说，以恶性肿瘤为例，即便是度过了最关键的5年生存期，身体基本痊愈。但是5年之后再度出山，工作效率也势必大打折扣。一个是工作上不能太过于操劳，另一个是投保人脱离岗位这么久，原来熟悉的技能估计也变得生疏。所以，不难猜想，届时收入下降是必定的。另外，还要考虑到，投保人躺在病床上，家人也得无奈之下辞职照料，辞职损失也会对家庭财务造成重要影响。
所以，在配置保险时，我们除了要配置足额的重疾保额，还应该配置一份医疗险。这样，当不幸罹患重疾时，可以主要让医疗险来承担重疾治疗费用，而重疾险则用来承担后续的康复理疗费用、补偿工作收入损失和家庭其他费用支出。这样压力会大大减轻。
而在现实生活中，“保险观察”在和他人交流的过程中，却发现竟然有不少人对于加保一说持有比较反感、极端的观点。
这些人认为，"什么病要花上百万啊？得了那么严重的病，也就临死到头了，还治什么治啊，找根绳子往脖子上一套得了，省得害人害己。"
说实在话，“保险观察”每次听到这种回复，内心总会涌起一股悲凉的感觉。说这话的人，嘴上说得豪迈，估计真要大难临头，内心真的就愿意直奔黄泉？
据“保险观察”从卫生部统计信息中心了解到的数据，改革开放以来，随着医疗科技的飞速发展，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率，也在逐年提高，和十年前不可同日而语。
科学技术日新月异，重大疾病的存活率不断提高，“保险观察”呼吁对于重大疾病，大可不必心存悲观。我们要做的，应该是努力工作，未雨绸缪，并根据自身收入提升和通货膨胀情况，做好保险多次配置、合理加保的准备，为自己备足风险基金，以应对未来持续上涨的医疗费用。
真心希望有一天，“重疾”不重！
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