口腔修復醫生

大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員，我專注於銀行貸款、信用卡、理財產品、保險等金融問題的解答。銀行作為住房公積金貸款的代辦機構，我在日常工作中接觸過大量的公積金貸款客戶，也接受了許多關於公積金貸款的諮詢。因此，我來回答這個問題，較為合適。

關於這個問題，我的觀點是，只要是條件允許，公積金貸款時間越長越好，能貸多長時間就貸多少時間。具體分析如下：

一、從貸款利率來看，公積金貸款是最為便宜的貸款

從目前各類貸款來看，公積金貸款的利率最低。5年以上期限的公積金貸款，其利率是3.25%；而5年期以上的銀行商業貸款，其基準利率為4.90%（目前採用LPR報價之後，5年期以上的貸款利率在加點後，也在4.90%之上）。

而且，住房公積金貸款利率執行的都是基準利率（5年期以下貸款年利率2.75%，5年期以上貸款年利率3.25%），沒有上浮之說。而銀行商業貸款，在利率方面基本上都要上浮或是都要加點，有的上浮幅度高達70%，甚至更多；如果按LPR報價利率來看，實際的銀行貸款也要加60個基點。

可見，在基準利率方面，公積金貸款要比銀行商業貸款便宜1.65個百分點。如果利率上浮或是加點之後，公積金貸款要比銀行商業貸款便宜2個百分點以上。也就是說，10萬元的公積金貸款比10萬元的銀行商業貸款，一年至於少支付2000元的利息。

因此，公積金貸款是最為便宜的貸款，也是國家給予百姓的一項很重要的經濟生活優惠，要充分用足。

二、從還款資金來源來看，公積金貸款還款來源最為豐富

大家都知道，我們借用銀行商業貸款，還款時只能是從銀行儲蓄賬戶中扣款，也就是說還款的資金來源只能是我們自籌。一些地方的公積金中心也允許用公積金存款一次性還清商業住房貸款，但月供中不允許使用公積金還款。

但公積金貸款的還款則不一樣，它較為豐富，有2種還款資金來源，有3種還款方式。公積金貸款還款資金有2種來源：一是自籌（這與銀行商業貸款一樣）；二是提取公積金存款來還貸款（這比銀行商業貸款多出了一種來源）。

與2種還款資金來源相對應的，公積金貸款有3種還款方式：一是借款人自籌還款資金；二是每年提取12月的月供至借款人的儲蓄賬戶中，每月扣還；三是每年提取一定數額的公積金衝減貸款本金，減少月低。

因此，從還款資金來源來看，公積金貸款具有更多的便利，有的貸款人甚至靠公積金就可還清貸款，根本不需要自籌資金。當然，這要求借款人要將公積金借款時間拉昇，以便降低月供金額，使每月繳納的公積金足夠支付月供。

三、從附加價值來看，公積金貸款能帶來其他的銀行資源或是便利

對於公積金貸款，除了融資功能之外，還具有附加價值。例如，許多銀行針對住房貸款客戶是較為優質的個人客戶的現狀，給予個人貸款客戶一定額度的純信用貸款。而公積金貸款客戶也在銀行優待之列。

再如，有的銀行對於一般企業的員工是不支持辦理信用卡，但如果企業員工在銀行有了住房公積金貸款，成為貸款客戶，那麼銀行就會認定為該客戶是優質客戶，就會給予他申請信用卡。

因此，從附加價值的角度來看，公積金貸款能帶來其他的銀行資源或是便利，為了讓這些資源或便利更為長久，公積金貸款年限越成越好。

四、從賺取利差來看，公積金貸款年限越長，賺取的利差時間也就越長

從上述中，可知公積金貸款利率是3.25%；而5年期以上的銀行定期存款利率或是銀行理財產品的收益率都在4%以上。因此，從賺取銀行存款利率與貸款利率的角度來看，公積金貸款具有這一優勢。

例如，王先生手上有閒錢30萬元，他可能將這30萬元還清住房公積金貸款。但為了賺錢利差，他不想還清公積金貸款，而是讓每月繳納的公積金來衝抵月供，而將30萬元閒錢存為5年期的銀行大額存單。這款銀行大額存單年利率為4.35%，比公積金貸款高於1.1個百分點。

這樣，粗略一計算，王先生就可每年賺取利差3300元。公積金貸款年限越長，這種利差存續時間也越長。因此，從這個角度分析來看，公積金貸款年限也是越長越好。

藉藉技巧

先舉個例子:王先生以住房公積金貸款60萬購買一套商品房，那還完30年、20年、10年借期各需要多少利息呢？

借款期限10年:

月供5863.14元，總利息為10.35萬元

借款期限20年:

月供3403.17元，總利息為21.67萬元

借款期限30年:

月供2611.23元，總利息34.00萬元

由此可以看出，期限時間越長月供還款越少，壓力越小，但是需要支付的利息總額就越多，反而時間短月供越多，壓力較大，但是總支付的利息就越少。

商貸和公積金只是貸款利率不同，所以申請房貸要根據自己的情況來向銀行申請可以接受的借款期限。不能因為經濟收入不足的情況下，因為想少還利息而申請不符合自己的還款期限。

如果申請的貸款期限為30年，隨著家庭收入提升積攢存款後，也可以向銀行申請提前結清一部分或者全部結清。

注意:貸款要按時還款，以免造成徵信不良記錄。

石家莊的石子兒

住房公積金貸款，是一種福利性質的貸款，目前，首套房公積金貸款利率為3.25%, 二套房貸款利率為3.575%，這個利率水平遠低於銀行多年期存款利率，因此很多人認為公積金貸款時間越長越好，是不是這樣呢？

我原來也是這樣認為的，但是現在發現真實情況並不是這樣的，單純公積金貸款並不是時間越長越好，必須根據具體情況具體分析。

公積金貸款最長時間為30年，原則上貸款時年齡加上貸款時間不超過退休年齡，有的地方略有延長，所以，貸款時間可以自己選擇，但是也有限制。

以我來說，當時公積貸款的時候，還不能用公積金每月還房貸，必須要扣工資，但是考慮利率比較低，仍然是選擇了15年的時間。現在每月從公積金中還房貸，而且可以用夫妻兩人的公積金，我發現貸款時間長了並不划算。

我現在的房貸每月2500多元，我們兩人的公積金合計略高於5000元，除了還房貸，每月公積金結餘2500多元，到現在剩餘貸款額為11萬左右，我們的公積金餘額已經接近10萬元，這樣來看，相當於我按3.57%的利率貸款貸了11萬元，卻有10萬元按每年1.5%的利率存在公積金管理中心，顯然是不划算的。

所以我決定，最近到公積金管理中心去辦理天前還款，我算了一下，提前還款10萬元大約可以節省6000元的利息。

公積金貸款多長時間最划算，我認為只有你的月還款額和你夫妻二人的公積金每月繳存額相等，是比較划算的。

最划算我的方法是你的公積金餘額除以貸款總月數得到的平均值，加上你夫妻二人每月的繳存額，與你貸款的每月還款和相等才是最划算的。

比如，你們公積金餘額為48000元，每月公積金繳存額為5000元，貸款時間為120個月，那麼每月還款額大約在9000元左右是比較合適的。

互金直通車

公積金貸款利率低還能對沖月供真的是購房者強有力的購房保證。也是因為公積金的保障也才逐漸滿足了不少家庭二套房的需求。同時也增加了購房者購房的意願。那麼對於購房者而言公積金貸款到底貸多少年划算呢？雖然很多人都知道貸款期限越長越好，但是看者利息隨著年限往上漲也忍不住想要減小還貸的利息壓力。

公積金低利率

公積金貸款利率相當低僅為3.25%，並且在新的貸款利率核算法也不調整公積金的利率變化。同時對於房貸利率的上浮也不包含在公積金的範疇。所以說3.25%的貸款利率可以說是成本價“白送”的貸款。

貸款利率越長越好

公積金貸款期限最長為30年，如果可以貸滿30年那麼就是賺到了。很多人會說10年的公積金利息少壓力小，30年時間長壓力大。其實並不是這樣的，尤其是貸了30年提前還款的更是自行上調了貸款利率。

上面兩張圖是公積金貸款100萬30年期和10年期的月供和利息。可以看到30年期和10年期的月供相差5400多元一個月，利息相差39.4萬元。看上去10年還完貸款可以節省近40萬的利息，但實際情況其實並非如此。假設我們在相差的20年間以年利率4%的收益將月供的差額5400元每月存起來，那麼30年一共可以存371.8萬元。如果是先還了貸款然後再按照9770元的月供存錢，那麼20年後可以存357.6萬元。這樣算下來30年後貸款都是還清的，30年期限的存款要比10年期限的存款還多出14.2萬元。

當然，這些數據的計算都是建立在每個月有9770元還款能力的基礎上，如果沒有的話那麼30年期的貸款還款方案還將更加適合購房者。送一說既然都用到公積金貸款了，那麼就拉長還款時間，絕對是穩賺不賠的。

房產老J

公積金房貸越久越划算！因為公積金貸款實際上是國家的優惠政策，它是目前市面上所能借到的最廉價的金融槓桿。

比如我，在2015年的時候買了一套投資房，用的純公積金貸款，利率僅3.25%，這個貸款利率比不上真實的通貨膨脹，也就是說跟不上貨幣貶值的速度，所以貸款越來越不值錢，但是我用貸款買的房這幾年價格上漲了50%，即我的資產增值了。

公積金貸款低息低

以30年公積金貸款利率為例，目前利息僅3.75%，這是非常非常低的利息，到目前為止我是從來沒見過公積金貸款這麼低的借款了。我統計了過去十年我國的真實通脹率為6.3，也就是貨幣貶值的速度為每年6.3%，說明什麼，說明我貸出來的錢，貶值的速度比利息還快。

比如我年初借銀行100元，年末要還3.75元的利息給銀行，但是到了年末這100元因為貨幣貶值的原因它的購買力僅剩下100-6.3＝93.7了，所以加上3.75元的利息也才97.45元，年末的100元的購買力還不如年初的100元。所以，銀行是虧的。

因此，這種情況下，我能貸多少錢儘量貸多少錢，能貸多久儘量貸多久，像我的話就貸了最高額度而且最長的年限30年。不過，公積金貸款常常因為貸款人年齡的限制導致不能貸那麼久。

手上有錢多也別多支付首付，儘量多用公積金貸款。

假如我們房子100萬，最低首付30萬，貸款70萬，而你手上有閒錢50萬，要不要支付50萬首付？當然不要，前面我們說了，公積金貸款利率僅3.75%，我們用30萬支付首付，剩下的20萬元，我們放在一些地方銀行的無風險創新存款中都能拿到5.5%的利息，而這個1.75%利差就是我們額外賺到的。

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低風險贏天下

能30年的，絕對不要20年。為什麼？

公積金貸款，是目前市場上最低的貸款，沒有之一。貸款基準5年期4.95%商業貸款基本要上浮10%，深圳有些首套還要上浮15%，公積金貸款利率5年期3.25%，低到令人髮指。這麼便宜的資金，為什麼不用長一點時間呢？

其次，中國雖然已經告別高增長時代，2019年的一季度GDP6.4%，2季度6.2%，未來很長一段時間估計很難回到8以上了。寬鬆貨幣政策不會像以前每年12%以上增長了，這是什麼意思呢？國家通過發鈔來稀釋你們手中的現金。因為你們的現金回報率很難保證一年12%以上的增長，問題是，國家可以保證連續十年以上M2增長率10%以上，你要是做不到這個增長的話，你手裡的現金妥妥的被稀釋了。好了，不想被稀釋怎麼辦？除非你能找到一個行業穩定每年能讓你的現金超過10%的增長。沒有的話，怎麼辦？買房子啊，買一線城市的核心的地段的房子啊。這是資產，帶槓桿的，不是現金，換句換來說，借便宜的錢買資產。因為M2的10%增長一定會通過資產來實現的，不可能通過豬肉大米來增長的。這個時代，如果還是M2每年8%以上的增長的話，不負債就是對家庭的不負責任。

綜上所述，只要M2保持增長，能借多少是多少，能借多長時間借多少時間。

以上，一位資深信託，研究宏觀，研究房地產 人士的一些看法。

深港財富

目前“住房公積金貸款期限一般最短是1年,最長可以貸25年。如果你滿足貸25年，肯定是貸25年划算.

以武漢為例子：公積金期限：1-5年/年利率2.75%，公積金期限：6-25年/年利率3.25%

年利率3.25已經接近存款利率了，並且目前通貨膨脹也比較嚴重。根據從業經歷來看：貸款期限越長越好。如圖所示：

50萬，每個月利息1354.17，已經非常低了。如果你沒有感覺，我就給你對比下銀行存款，可能個別銀行存款利率都高於公積金貸款：

公積金PK湖北銀行存款利率：如圖

結論：按目前市場來說：不管是商貸還是公積金貸款，都不建議提前還款，除個別情況，按普通人來說：提前還款都不划算。

信貸員焦斌

取決於您的收入及支出情況，時間越長，每月的還款壓力越小，但是總額約高。公積金二手房最長可貸20年，一手房最長可貸30年。利率都是3.25。

對於可以使用純公積金貸款的話，貸的約長約划算。

住房公積金貸款所需材料：

1. 借款人及其配偶的戶口簿;

2. 借款人及其配偶的居民身份證;

3. 借款人婚姻狀況證明;

4. 購房首付款證明;

5. 銀行打印的借款人及其配偶的信用狀況報告;

6. 符合法律規定的房屋買賣合同或協議。

住房公積金辦理條件：

1. 個人與所在單位必須連續繳納住房公積金滿一年；

2. 借款人有穩定的經濟收入、信用良好、有償還貸款本息的能力；

3. 借款人購買商品房的,必須有不少於總房價30%。

住房公積金辦理流程：

1. 貸款人準備相關資料，到銀行填寫貸款申請，並提交材料；

2. 貸款銀行接到申請後進行資料的確認和審核；

3. 審核過後，貸款銀行聯繫貸款人，簽訂相關合同；

4. 銀行放款，貸款人履行還款責任。

董勢掌

如果可以，我想一直貸到死。實際上房貸一般最長是30年，所以肯定是貸30年最划算。

01房貸壓力

大家都知道我們在還房貸的時候壓力很大，其實如果能把還款的時間拉長，雖然我們最後還的利息會多一些，但是我們每一期的還款壓力都會減小很多。

以公積金貸款50萬，等額本息還款為例：

10年的還款期，我每個月需要還款4885.95元；30年的還款期，每個月需要還2176.03元。

如果每個月需要還4885元，那麼加上其他的個人消費起碼每個月的工資能在9000元以上才行，而這還是沒有小孩的情況下，如果有小孩還需要更多。

但是每個月還2176元，那麼我每個月工資6000塊錢，在湊齊首付的情況下就敢買房了。

分30年還款，壓力會小很多。

02利率差

即使有錢的情況下，也不建議提前還款，因為利率差也可以讓自己賺點奶粉錢。

現在公積金貸款利率為3.25%，屬於比較低的貸款利率。而如果我們有錢，完全可以進行理財，一般穩定安全點的理財產品基本上都是在3.5%以上，選擇稍微好點能達到5%。

這個利率差能達到1.75%，按30年來算，這也是一筆不小的錢，至少小孩初期的奶粉錢還是沒問題的。

綜上：不論是從房貸還款壓力還是從利率差的水平上來說，公積金貸款時間越長肯定是越划算的。但是事實上很多人都沒有能貸30年的能力。

易將學財

貓咪說，做夢吧！…………

揭穿貸款買房春秋大夢……

不知你是咋想的，竟然花高價租房住，你不感覺自己很傻嗎？

看是你買了新房，其實：在你沒還完貸款和利息之前，你實際是在花高價租房住，如：你首付30萬，貸款100萬，30年還完貸款100萬和利息100萬(利率按5.6%算)，你這30年實際是花230萬租房住，如果加上30年的物業管理費都不止230萬，每年你的租金不低於7.6萬！請記住絕對不低於7.6萬………你租的是豪宅嗎？不，你租的是普通房！當你還完貸款和利息後真正成為房子的主人時，你的房子水泥管線(符合標準的水泥、PEX管、或PPR管壽命只有50年)都已經老化破舊不堪了，有的甚至成了危房！你面臨的是漏水、漏電、牆皮脫落、防震差等諸多麻煩，而此時你手裡會沒有一文存款，維修都成問題，再想住新房做夢吧！………在北京4環外用3.5萬/年就能租到兩房一廳的電梯新房住，就是再高點租金30年至少也能省100萬，而這100萬又可以租新房住……德國人為什麼喜歡一輩子租房住就是這個道理，省事、省錢！………省的錢可滿足人生各種可能的需求和願望，如此何樂而不為呢？……現在不敢買房，東邊買西邊降；房企已經破產300多家，房企股票我都拋了，不拋就虧了………

關鍵字: 房產 房貸 貸款