有沒有留意一個現象：
隨著電商、移動支付的日漸普及，
現在借錢、申請信用卡、消費實在太方便了！
只是這便利的背後，暗暗滋生了另一個龐大的消費群體：卡奴。
他們生活光鮮亮麗但入不敷出，
他們是被信用卡過度透支的“隱形貧困人口”。
她是如何成為“卡奴”的？
有這樣一個未婚姑娘小茜（化名），她是資深卡奴 + 債奴，剛剛畢業工作沒多久，有一份還算得體而且有晉升前途的工作，可是稍一不慎，她的卡債便從5000元滾到了10萬元，沒有什麼作惡好賭，竟然也債臺高築。
最初，她只是欠了銀行五千多。那時她羨慕同事的最新款手機，而且聽說某行信用卡買這款手機可以 12 期免息分期，相當划算，於是她便幾乎用光了信用卡的所有額度，分期買了這款最新型號手機。
其實，小茜在四線城市工作，無房貸車貸的壓力，工資月收入有4000元左右，在自己的能力範圍以內，錢老師覺得小茜在這裡選擇分期購買商品，優先用上自己心儀的手機，只要能及時還款，這也還算一個不錯的購物和理財選擇。
然而，因為這筆大額消費，銀行迅速給她提了額度。因此，緊接著下一個月她就又分期了一個包包，於是每個月的負債翻了一倍都不止。如果她的剁手之路到這裡為止，這個債務只能說是不良，而不能稱之為惡性。 信用卡分期手續費雖然高一些，但相對於目前國內雜亂無章的金融市場而言，還是比較良心的。
但是，對於沒有自制力的人來說，一旦她嚐到了分期付款的甜頭，便不自覺地想要購買更多的消費品。一張信用卡不夠用了，便申請了第二、第三張信用卡。奢侈品、香水、包包和化妝品，全部買買買，刷了卡還不起不要緊，賬單日一到立刻辦分期。
隨著逾期的到來，小茜因為害怕還不上錢被銀行起訴，
走錯了更關鍵的一步：向小貸平臺借錢，用來歸還卡債。一般的小貸平臺的利率都在 20% 以上，甚至高於 40%，還不起信用卡的她當然更加負擔不起小貸的債務。最後，不僅卡債沒還清，拆東牆補西牆的做法還讓她背上了沉重的小貸。
本來所有奢侈品加起來的總額度不過大概4萬元左右，但卻因為盲目分期跟借小額貸款，現在這筆錢已經累積到了快
10萬元，小茜必須兩年不吃不喝，一直工作才能還得下來。已經成為“卡奴”的你，如何重生？
梳理一下小茜的財務狀況。月收入4000，負債將近 10W（每個月要還 8K+），固定資產 0，存款 0。小茜無助的問，我應該怎樣理財才能擺脫這種困境？
錢老師必須很清晰的告訴大家，理財不是變魔術，沒辦法一下子讓10萬的卡債蒸發，只能通過合理的借貸關係，開源、節流，靠你自己逐漸擺脫這種困境。
第一：暫停使用信用卡，不要讓債務越積越多。
第二：優先選擇將小貸公司的借款先還上，因為利率太高，一直分期的話只會像滾雪球一樣，無止無盡。
第三：建立合理的還款計劃，小茜有兩個選擇，一是跟家長把事情說清楚，先讓父母幫忙按月把債還上；二是，試一下向銀行申請信用貸款——小茜有穩定的工作收入證明和社保公積金繳納記錄，雖然信用卡每次都只還最低額度，好在沒有逾期的記錄，在這種情況下，銀行是很大概率會批出一筆信用貸款的。
以7萬元來算，還款期3年，利率加上手續費，大約5% 等額本息，月供2000元左右。剩下的3萬元，用每個月的工資進行還貸，如果是信用卡的分期，還可以免息或者只還最低額度，這樣子算下來，每個月還款3-4千萬，雖然日子緊了一點，但3年以後，還是有希望能把這筆人生鉅款還光。
第三：開闢其它的收入途徑。 當然，在還款期間，光靠死工資確實活得很累，但小茜依靠之前買買買的經驗，在小城市裡確實比其它年輕人更瞭解時尚這些玩意兒，只要肯努力，啃筆桿也好，做買賣也好，一個月小1000元的外快還是可以賺得到的，加上之前買回來的名牌包包，放上二手平臺賣出去的話，也是一筆小1-2萬元的資金，也可以先把部分的卡債還掉。
“卡奴”變“卡神”的翻身之路
三年之後，甚至不用三年，我相信只要好好管理自己，小茜是完全可以提前完成還款的。因為之前在多家銀行都開通了信用卡，加上她很努力的完成還款，信用卡里面的額度仍然會為她保留的。
走過“卡奴”這一段，我想小茜應該學會的是，更好管理自己的“信用”：信用，最直接的表現方式是，你可以在合理的利率範圍內，問銀行借到多少錢。最簡單來說，每個人使用信用卡，其實都會有一段50天左右的免息期，好好合理利用的話，這也是一筆小財富。
假設，你本月有1萬元的消費，如果用信用卡來支付的話，就能享受到免息期，在此期間，你就能把自己手上的工資或現金騰出來，用來做短期投資，如果這筆投資的回報率高，那這筆刷卡交易就相當於為你收穫了收益。
除此之外，大部分銀行的信用卡積分都能兌現手機充值卡、超市卡、機票、汽車加油折扣等，還有商戶積分功能，利用好商戶積分也能節省購物開支。
錢老師一直認為的是，理財這件事並不是你擁有了多少的固定資產才應該去做的，而是不管你月收入多少，都應該隨時考慮的。
以銀行的信用貸款為例，一般年利率（含手續費）大概是5%左右，如果你剛好要裝修新家、買車或者結婚，需要花一大筆資金，錢老師建議除了刷卡享受分期和積分之外，也可以考慮適當的進行信用貸款。貸款後多出來的這一筆資金，只要有安全、保證的投資渠道，又有超過5%的利率，這樣子也算是小賺了一筆。
比如一些簡單的散標，3-6個月的年化收益可達11-12%，
這中間的差額收入，值得大家考慮一下。短期投入，快進快出，也是一種中和信用卡“負債”的一種方式。
當然，最最重要的一點，做出任何的購物、投資、理財決定之前，務必考慮自己的收入狀況，取得合理的平衡。
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