— 為你精讀《北大金融課》 的第四篇文章 —
1.前言：寫給每個中國人的通俗金融學
2.貨幣的財經常識（一）
3.貨幣的財經常識（二）
第二章
關於金融的財經常識
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（一）金融如何創造財富
很多人對金融這兩個字比較陌生，到底什麼是金融？
金融是對現有資源進行重新整合之後，實現價值和利潤的等效流通。
通俗的說，就是把我和你的錢融合在一起，提供給需要它的地方，從而產生價值和利潤，然後在回饋給我和你。
金融又是如何創造財富的呢？
財富被產生出來的標誌就是，用少量成本、或不用成本創造出更多的價值。這種所謂不花成本的東西，我們稱之為生產要素，主要包括自然資源、勞動力以及資本。
資本在有些場合可以俗稱為錢。那麼顯然，用錢生錢似乎比用其他兩種要素生錢效率更高，這就是金融業的作用。
從個人來說，重要的就是個人理財。
在過去的二三十年，大部分的人對理財的理解就是把錢存到銀行。
隨著金融行業的不斷髮展以及金融知識的普及度越來越廣，很多人都知道投資理財有多種途徑，為了讓自己的收益超過通貨膨脹，很多人會進行股票、債券、基金以及不同期存款搭配進行資產的保值增值。
所以說，如今的生活中，我們每個人都應當重視金融的作用，要更加深入地去了解和學習金融知識。
（二）錢多並未讓人感到幸福
為什麼錢多了卻並不感到富有？
陳志武教授說過這麼一段話：以前基於親情和友情從而實現的互助互惠的經濟活動，如今已經是市場化、經濟化的東西了，全部都滲透了隱性的金融交易。
而現實裡顯性金融服務，如保險、養老、信貸以及其他投資產品又無法跟上，保障不夠健全，那麼中國人在錢多起來的同時，可能仍舊很不安，甚至更加不安。
就像我們古有養兒防老的說法，而現在老子不要養兒子已經很好了，生活壓力似乎遠超過我們的收入，即使今天能過著富有的生活，但人們對未來總是惴惴不安。
這會導致人們的一個儲蓄偏好，消費跟不上收入水平，因而會導致內需不足，無法增長，總體的經濟增長仍然需要大量依靠外需來拉動，而國人的幸福感也無法提升。
所以，說起來是人們富起來了，但是金融工具沒跟上。
中華民族是古老勤勞的民族，勤勞一直都是美德，但是中國人歷來勤勞卻不夠富有。因為我們缺少金融工具，沒有豐富的產業資本和生產資金。
改革開放之初，我們是沒有資金，無法解決發展中需要資金的問題，因此要廣引外資，藉助外資的力量和技術來帶動我們自身經濟的發展。
隨著改革開放的深入，我們資金也引來了，技術也引來了，制度也開始效仿和創新了，各方面都發展上去了，但是金融的創新還沒跟上。
（三）金錢的時間價值
投資可以獲得收入、銀行存款可以給儲戶帶來利息，今天收到的1元錢比明天收到的1元錢更值錢。
我們用一個簡單的例子來說明：
如果您將現在的100元存入銀行，存款利率假設為5%，那麼一年後將可得到105元。這5元就是貨幣的時間價值，或者說貨幣的時間價值是5%。
假設一年後，我們繼續把所得的105元按同樣的利率存入銀行，則又過一年後，您將獲得110.25元。第二年的利息比第一年多出0.25元，這是由第一年5元利息創造的利息。
貨幣的時間價值的巨大效應正在於此，貨幣在經歷了一定時間的投資和再投資後，會增加價值。換句話說，貨幣用於投資並經歷一定時間後會增值，增值部分即為時間價值。
今天的1元錢和一年後的1元錢的潛在經濟價值是不相等的，前者要大於後者，因為現在的1元錢在一年之後，可以超過1元錢。如果把這1元錢用於投資，從社會的角度分析，投資會有一個收益，而這個收益就是時間的價值。
時間就是金錢。貨幣的時間價值，對個人理財很重要的啟示是：理財要儘早規劃，儘早行動，這樣才能讓您的財富不斷增值。
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