男孩的誓言

靠譜嗎？把“嗎”字去掉，告訴你，一點都不靠譜！我對這種分紅險、萬能險，原諒我有天生的牴觸心理。做保險的不好好的做保險，整天想著弄些金融“遊戲”來忽悠我們！

每年一萬元，連續交10年，20年後一次性返還30萬，年化收益率多少才能滿足要求

1、我們不考慮保險扣費、不考慮理賠的情況下

• 如上表所示，通過測算，收益率要到6.78%以上，才能保證20年後一次性能領取到30萬元。這個收益率已經基本可以超過市場上大部分的理財產品，但這數據並不準確，一些保險費用還未扣除。

2、實際上保險每年都會扣管理費的，不然業務員的提成、領導的福利、精算師的獎金……，這些從哪來。我們假設第一年扣繳費額的20%，第二年15%，依次類推，第四年起每年只扣除5%。

• 通過計算我們得知，收益率至少要達到7.525%以上，才能滿足20年後返30萬元的要求。連續20年，保持7.5%以上的收益，公開市場上也就寥寥幾款理財產品能達到此收益標準。

難道保險公司“傻”，不僅提供保障，還要給你這麼高的投資收益

• 這類保險條款一般都會有約定，期滿後按年領取生存金，每年一萬，連續30年。看似還是20年後還是領取了30萬元，但概念就完全不一樣了！
  

• 我們再來算一下，其實每年只需要4.082%的收益即可，和你把錢放在餘額寶中的收益差不多。
  

• 驚訝不驚訝，是不是感覺套路很深！！我是感覺後背“涼颼颼”的，其實我算的不是很準確，那些年薪百萬“精算師”，才是會玩套路的高手！！

我是以後不會再買帶有理財性質的分紅險、萬能險了！除了意外、醫療險之類的消費型保險，其他的一概不買，傷透了心！！

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財經者思

題主你好:

我冒著大風險告訴你...這種保險算是坑..為什麼這麼說, 交10年...一共10萬...20年之後返30萬...首先條件將的不清楚..但是從題主的問題中就看出來..題主你想問的靠譜指的就是投資回報的靠譜.

那麼,單單從投資回報的角度來講 就是個坑....先告訴你個秘密..保險的精算師在設計險種的時候他們對標的是銀行定存..沒錯..你沒看錯..也就是說從收益來說 不會超過銀行定存..然後保險公司還要賺錢...業務員要分潤..你猜你賺多少?

10年交10萬.20年後給30萬.坑在哪裡呢?

1.首先流動性非常差..你一定要交足10年...你交了5年 不想交 你去問試試?看你能回來多少

2.你急用錢了怎麼辦 涼拌

3.最大坑就是通貨膨脹..現在人民幣的通貨膨脹是6年貶值一倍...一年12%..也就是說2039年的30萬相當於2019年的4萬左右...

最後,說個真實案例..我的同學媽媽..非常的先機在90幾年的時候就給你他買了這幾年最流行了保險險種..就是那種什麼付10年 然後到你孩子讀大學的時候一次性給你多少錢...

你猜我同學在他讀大學的時候保險公司給了多少3萬塊........他說90年的時候他媽媽累死累活一年交1000多....哈哈哈哈 這就是個笑話.....

希望對你有幫助

這個就是用來收割智商稅的!

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閒虞2019

我們無論通過保險產品，還是其他理財產品進行理財，都是為了追求回報，我們通過IRR計算公式，就可以清晰對比不同理財手段，給我們帶來的收益率

本保保

這個問題，因為本人原來有一定的接觸，所以可以給你些參考意見。

一、這種保險是存在的

這類型的保險是存在的，甚至收益更高的都有。但是，絕不是你所想象的那樣。

首先，我給你簡單介紹一下這類產品的一些大概相同點。

一年交一萬元，繳費期限二十年，那麼二十年期滿合同有效，含本金在內一共返還你30萬元。然後，在繳費期間啊出現意外，比如投保人掛掉了，你交的的錢一分不少還給你。或者10年交完了，在11年-20年的時候，投保人又掛掉了，本金一樣還給你，然後還會給你一點累積的利息。

這個是真事，許多人看到這個，會覺得，麻蛋，這不是穩賺不賠嘛？？？

二、這只是一種理財方式

說白了就是借你錢借20年，保險公司拿去投資理財，錢生錢，然後吃肉了，過很長一段時間，分你點湯喝，因為有你一部分錢。期間你要是掛掉了，那我還給你了，不要你錢了。

說白了，就是簡單的找人幫忙理財，他賺大頭，你吃小的。只是包裝了一下，弄成了公司、產品，不明白的還真就給忽悠進去了。當然不說是騙人，因為確實也是一個理財的方案，而且你不需要過多操心。但是，這樣的效益整體來說是不划算的。

比如說，你已經繳納一部分錢了，但是現在急用，怎麼辦？那麼可以，你可以貸款，也就是交付一定利息給保險公司，然後拿出不超出你已經繳納金額總數的一定比例來用。比方說我交了八萬了，急用了，那麼我需要付一定的利息，才能從保險公司吧這八萬塊取一部分出來應急

三、這件事兒，不好不壞

完全看你自己需要，因為這種保險除了理財之外，你繳費到一定你年限會給你一些意外風險保障，所以說這是不是個好事兒，還得因人而異，不過80%買這個的人都是中老年人，沒有什麼夢想追求的。

最後最後！！！一定要看清楚合同條款，要問保險人員問清楚，他不敢給你亂說，但是他可以不說。你問了他一定要說。這是公司條例。

小小年青人

一年繳納0.98萬元，10年總共繳納了9.8萬元，小財把他看成是一種理財，那麼理財的本金可以計算成為9.8萬元，理財的期限是20年，到期之後的本金加上利息是30萬元。那麼可以粗略計算一下，平均每年的收益率是10.3％，保險的收益率達到10.3%還是非常嚇人的。

靠譜嗎？

小財的看法則是不建議選擇，10.3%的理財收益率已經跑贏了通貨膨脹了，甚至是住房貸款基準利率的兩倍多一點，這樣的收益率實在太高了，已經高的讓人感到害怕。

其實，這個收益率是預期的收益率，保險的收益率不一定是固定的，也不一定保本，而且這款理財產品的收益率是10.3%，如此之高收益率的保險一定不是保本的保險，甚至還需要承擔很大的風險。

只要收益率超過10%的理財產品，就需要做好損失本金的準備，市場上面還沒有一款理財產品的實際收益率可以超過10%，而所有的保險產品在買入之前的宣稱的收益率都是非實際收益率，只能有著參考的意義。所以小財認為這樣的保險是不靠譜的。

小財不建議買這樣的保險

保險的種類很多，保險功能也齊全，保險是值得購買的，但是小財不建議你買入這樣的理財產品，收益率實在太高，背後的風險太大，不值得買入。

可以選擇其他的理財產品

這樣的保險需要二十年的理財期限，中途是不能取出的，如果非要取出，那麼買保險的人是需要交一大筆違約金，另外則是收益率太高，一定不能選擇這樣的理財產品。

目前理財市場也出現了以智能存款為代表的高收益高流動性理財產品，如果沒有更好的理財選擇，可以選擇這樣的理財產品，或者選擇比如銀行定期存款，基金等理財產品，但是小財不建議買入你描述的那個理財產品。

財道

誰不想用最少的錢獲得更多的回報，誰不想投資的高回報？但是，如果來買保險，那是來錯地方了！即使你投保的是所謂的理財型保險，更不用說那些保障型保險的收益了！

保險一年繳保費1萬，繳費年限是10年，20年後有30萬，靠譜嗎？我們先不論是否靠譜，試想一下，一般的投資有沒有這樣的回報率呢？假設手頭有10萬用於投資，金融學裡有個72法則，利用6%年報酬率的投資工具，經過12年（72/6）本金就變成一倍，即變成20萬。那麼，10萬變成30萬需要多久呢？

10萬變成30萬，在20年中平均年收益翻了3番，那麼20年內的年平均收益增長率為多少？20年財務收益翻了三番，說明企業平均7年左右翻一番，那麼年平均收益增長率為：72÷7=10.3，即財務年平均收益增長率為10.3%。保險一年繳保費1萬，繳費年限是10年，20年後有30萬，你認為靠譜的嗎？如果還存在幻想，接著向下看:

下面以一份保險公司的開門紅計劃書的真實演示:

投保人30歲為自己投保，繳費10年，年交保費10000萬:

客戶拿到的錢分為三大部分:固定生存金，分紅和現金價值。固定生存金是一定有的，是可以保證有的，分紅是未來的收益，收益不確定。下圖的演示以高檔分紅為例:

繳費第20年時，合計繳費10萬，可以領取合計是累積分紅金，累積生存金和現金價值之和，合計158375元。

繳費在30年時，可以領取合計224100元。真的很失望，即使是高檔的分紅，也沒有達到預期的目標30萬。

保單年度40年:

保單年度50年:

保單年度60年:

保單年度70年，即客戶在100歲時，可以領取合計金額是731889元，看樣子活到100歲最靠譜！

保險保

按照題主說的每年交9800，20年後一次返還300000。我們把保險當成一種投資，假設每年年初的時候交保費，20年年末收到300000返回金額，中間沒有任何分紅返利等，根據年金的性質可以計算出該筆投資的年化收益率約為7.34%。

因此買下該份保險作為一筆20年的流動性極低的投資，可以獲得年化7.34%的收益率，中間沒有任何分紅，考慮到20年的流動性風險補償，高於銀行定期存款的年化利率還是相對合理的。

但是保險最大的功能是風險轉移，考慮到風險保障和保險公司每年收取的一定管理費，7.34%的年化收益肯定是過高的，再考慮下保險公司自身的信用問題，到期兌付還是存在一定的風險。

建議細看保單條款，對比一下實際保障內容是否具有必要性，以及作為一筆單純的投資，20年期間無分紅，20年後一次返還的流動性風險和兌付風險是否可以承受。

附：excel計算過程

（王二狗）

孫建波

對於保險理財而言，如果閒置的資金很多，並且長時間沒有資金的應急、特殊需求，以及想給自己或者家人有著保障需求的話。這種情況下就可行，如果其中某一條是不符合的，還是不要進行。

一、保險一年交1萬元交10年，20年後返30萬，靠譜嗎？

也就是說10萬元的本金，然後20年後本息為30萬元。先不說靠譜與不靠譜，算一算正常的年化收益率就可以了。現在中低風險理財產品的年化收益率在3.5%-5%之間。雖然說每年的年化收益率平均呈現年化收益率有所不同，可以擴大至3.5%-6%水平區間。分別計算下每年1萬元本金交十年，然後複利20年，總計本息為多少？以年化利率3.5%水平進行計算，20年後的本息為18.538萬元，低於保險理財20年後返30萬元的標準。那麼要是以6%的年化利率進行計算呢？20年後的本息為26.812萬元，一樣是低於保險理財20年後返30萬元的標準。從獲利水平的角度講，保險理財更為合算。

二、需要謹慎保險理財條條框框的細則以及收益高低。

保險理財的細則很多，認購的時候往往就需要額外的弄清楚，並且，一拿合同來就與一本書一樣，普通投資者很難搞清楚。並且，往往收益是呈現著高、中、低檔收益差別。什麼意思呢？可能與你交談的時候是說20年後返30萬元，但是使用的計算公式為高檔收益，而在實際盈利時並不能達到如此高的收益性，只能達到低檔、中檔收益，可能還達不到綜合複利3.5%的水平。所以，需要看清楚合同的細則，以免被坑。

厚金說

我就問一個問題：20年之後，這家保險公司還在嗎？倒閉了怎麼辦？所以，不要貪圖這點便宜了，若真是想收益，那就存銀行，還靠譜。

若真的想買保險，就別買那種高投入，還能退本金的。這樣的是不靠譜的。若非是經常從事危險工作的，或者有可能有意外發生的行業，其實沒必要買大額保險。平常人可以買普通的保險，保障我們萬一出事了，不至於傾家蕩產。

再問一個問題。十年前房價多少錢一平米？普通城市恐怕才兩三千吧。就算一線城市也才一萬兩萬。可是現在呢？這反應了什麼？也就是說10年前在二三線10萬可以買至少50平米的房子，而現在連5平米恐怕都夠嗆了，也就是說按照這個比例。50平米：5平米。這是10倍的速度啊。所以你10萬交給保險公司，就算10年之後，若保本，至少將來給你100萬才可以，給30萬，那不是打發叫花子嗎？這樣的買賣，聰明的你，覺得合適嗎？

個人覺得當今社會，保險還是有必要買的。並非是打廣告。比如給親人都買個保險，給孩子買個教育險，給父母買個意外險。錢不用太多。有的一個月才幾百塊錢，一年也就幾千塊錢。

為何有這樣的感觸呢。之前看了流感下的北京中年這篇文章，不得不感嘆，還好這個主角在北京有兩套房。不然連住醫院的資格都沒有。不禁感嘆，人生還是要多賺點錢。

老王偵查記

只要保險公司不倒閉，還是靠譜的。

我們看到保險費，每年交1萬，交十年就是10萬元。這10萬元還不講這十年之中的利息。

也就是說，顧客交滿十年後，實際上交款也許是10萬元，但其增值已不止10萬元了。

保險公司將這10多萬元再投資，過十年後，連本帶利返30萬元是完全有可能的，在這裡保險公司進行資金運作，完全是可以賺錢的。所以說保險公司是不會虧本的，他們如此承諾，也是經過精打細算出來的。這總的來說是靠譜的。

另外還不講你現在的10萬到20年後貶值了多少？假如說通貨膨脹，到20年後30萬的本利，也許只相當於20年前的10萬了。這樣保險公司豈不純賺了？

當然，投這種保險也是一種投資，既然是投資，都會有風險的。

關鍵字: 分紅險 財經 保險