淳178222130

剩餘5年期，完全可以改成LPR！

首先，改成LPR模式的浮動利率之後您的貸款利率變為:LPR＋基點-0.5%（基點＝原利率4.3-2019年12月份LPR4.8%），也就是LPR-0.5%。

也就是說以後您的房貸利率根據LPR變化而變化，LPR漲則月還款漲，LPR跌則月還款跌。

那麼接下來問題的重點就在於5年內LPR呈現各種趨勢？上漲還是下跌？

一、先看歷史數據:

2019年8月，LPR值4.85%

2019年12月，LPR值4.8%

2020年2月，LPR值4.75%

單看這半年數據，LPR已經下跌0.1%。

二、我們在看之前歷年貸款基準利率作為參考:

我們看近十年，基準利率從2011年7月的7.05%下降到2020年2月的4.75%，近10年一直在下跌。

所以從近10年趨勢分析，LPR還會下降1-3年，甚至5年內下降的趨勢還很明顯。

三、從目前經濟市場分析

突如其來的疫情給全社會的經濟生活踩了個急剎車，1個多月的疫情給各行各業都帶來了比較大的損失。疫情結束後，國家和地方的首要任務就是快速恢復經濟、刺激消費。

一方面降低LPR，給企業融資降低成本，幫助企業平穩度過疫情影響；另一方面，降低LPR會使個人消費貸存量增多，這部分資金將進入消費市場，以達到促進經濟，提升購買力的作用。

所以疫情的影響將會加速LPR繼續降低。

總結建議

如果題主剩餘還款期長於5年，還是難以預測LPR5年後的走向，

假設真的題主剩餘還款期限超過5年，我是不建議改的，因為4.3%的利率水平已經很低了，可以繼續享受打折利率帶來的優惠，除非將來的LPR持續低於4.8%才合適，但這是非常不確定的，沒有必要承擔這個浮動的風險。

題主的房貸剩餘還款期正好還剩5年，總體來說未來5年LPR的下降趨勢還是比較清晰的，因此建議題主將房貸利率改為LPR。

評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。

中年老劉聊財經

觀點：我認為換成LPR+加點。

  存量房產貸款利率要將原來以基準利率為錨改為以LPR為錨，也就是從今年開始，兩種方式供廣大房奴選擇，而且你必須選擇。

方案一：浮動房貸利率；(PS：一年換個女人，但誰也不知道換成啥樣的（美醜胖瘦、老幼康殘，聽天由命）。)

方案二：固定房貸利率；(PS：和你現在的女人過一輩子。)

     浮動房貸利率：以你房貸利率4.3%為例，那麼按照“房貸新規”，如果採用方案一轉換為浮動利率：

房貸利率=前一年12月的五年期以上LPR+加點

    已知：2019年12月的五年期LPR為4.8%，原房貸利率為4.3%。則求得加點為-0.5%。（轉換之後，第一年貸款利率不變）

那麼，你以後的房貸利率為：

房貸利率=前一年12月的五年期以上LPR-0.5%

      固定浮動利率：還貸期間內，無論基準利率和LPR如何變化，你的房貸利率固定為4.3%

     到了最關鍵的時候了，就是選擇哪個可以利益最大化。

      目前世界部分國家已經進入負利率時代，短期看，國內經濟下行壓力較大，加之疫情影響，未來利率仍有下行空間，所以個人認為，短期貸款（比如貸款還剩5年），建議選擇浮動利率。如果長期貸款（比如還有20年左右），還請慎重考慮。因為降息週期過後必然加息。世界形式波譎雲詭，對於10年後的未來世界，你我都太難把握。

水煮舟行

5年內的房貸，不要猶豫，也不要糾結，直接和銀行約定，轉換成LPR浮動利率。

房貸利率4.3%，相信貸款時享受到打折的優惠了。個貸利率有兩種轉換方式，銀行會任你選擇，一種是將原合約定的利率定價方式轉換為LPR定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變。而且轉換僅有一次機會，轉換之後不能再次轉換。

銀行規定，加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR（4.8%）的差值，也就是說，轉換後的房貸利率應與原有利率相當。

全球經濟現階段處於下行趨勢，寬鬆貨幣環境將維持較長時間，歐元區經濟復甦的總體態勢仍舊疲軟，並且通縮風險也呈現較大的上升趨勢，不少國家已然是負利率了。中國的利率處於世界中上水平，隨著經濟下行，LPR的中短期趨勢大概率是下降，目前市場普遍預期後續還會有降息，預計房貸利率整體會小幅下行。

結論：

房貸利率4.3%，本身就比較低，恰逢個貸利率改革，房貸處於降息通道。建議和銀行約定轉換方案，選擇LPR浮動利率，減輕還貸壓力。當然，房貸月供減少的具體數額，需根據貸款總額來計算，30萬以內沒多大區別。

宏看財經

其實我覺得沒有必要轉為LPR，直接選固定利率就好了。

因為房貸還款的時候，以等額本息還款為例，隨著貸款本金的逐步償還，每月還款中用於償還利息的資金會越來越少，剩餘的本金也會越來越少。當只剩下5年時間的時候，其實你的貸款本金已經沒剩下多少了。

這時候，不論利率是升還是降，對於剩餘期限內的總貸款利息的影響都並不大。

如果轉換為LPR，還得去關注LPR的變動走勢，給自己增加心理負擔。還不如干脆直接轉為固定利率。這樣在剩餘的5年期內，貸款利率都是固定不變，自己也輕鬆一點。

當然，按目前的趨勢來看，LPR的走勢下降的趨勢更明顯一些，但是未來5年的準確走勢沒人能給你拍胸脯保證。所以，就算LPR持續下降，那也是需要承擔一定的風險的，而且你的貸款剩餘本金本來不多的情況下，為了這點蠅頭小利去擔這個市場利率風險，我個人認為不值得。

所以，我的建議是不轉為LPR ，選擇固定利率就好。

老萌有個存錢罐

月供只剩5年，原利率是4.3%，那麼根據新規，原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR。按照2019年12月發佈的一年期LPR來算加點數值為：4.3%-4.15%=0.25%，這個0.25%在剩下的合同期限內固定不變。

2021年1月1日是新的重定價日，將根據2020年12月21日相應的報價來算，即2021年利率報價是LPR+0.25%。這一利率在2021年保持不變，直到2022年1月1日再重新計算新一年的利率水平。例如若2020年12月21日的報價是3.95%，那您 2021年房貸利率報價就是4.2%。

按照目前市場寬鬆程度以及預期來看，LPR下降是大趨勢，尤其這幾年經濟結構轉換，除非經濟過熱或者貨幣超發，但發生的概率很小，因此建議更換為LPR浮動。

瑤哥論股

首先告訴你，我也是面臨著這個問題，所以好好研究過，現在用最直白的語言告訴你。你會面臨兩個問題：一是你要不要改簽的問題？答案是必須要重籤，如果不重籤默認的是你選擇了固定利率。因為新的利率方案只有二選一。問題二是選擇哪一種？是選固定利率還是浮動利率。如果你只有五年貸款合同且欠款不超過50萬的話，先哪一種方式影響都不超過5000塊。複雜的就不說了，信我沒錯。

為餐飲而生

非常巧，關於房貸利率換錨的主題，我剛剛寫了一篇文章，可以為你提供參考。

《貸款利率換錨LPR，換還是不換？如何換？這不應該是個問題》（https://www.toutiao.com/i6799405334176727564/）。

問題很簡單，如果是以5年時間段來預測的話，我覺得趕上LPR上調的概率比較低、持續不斷下調的概率比較大。所以，我想你應該猜得到答案了。

顏開文

自2020年3月1日起，房貸族要選擇是否轉換房貸利率定價基準。

跟大家強調幾個關鍵要點。

1. 新政針對哪些房貸？哪些房貸族需要轉換？

1）在2020年1月1日前已經發放的貸款，或者已經簽訂借款合同還未發放的貸款。

2）是浮動利率（基本都是在每年1月1日調整）。

3）參考貸款基準利率定價，比如上浮10%或者打8折等等。

4）非公積金個人住房貸款。

如果不是符合上述四個條件的房貸，那麼與這次政策無關。

2. 什麼是利率定價基準轉換？兩個選擇——掛鉤LPR或者固定利率。

定價基準轉換就是將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變，也可轉換為固定利率。

房貸利率已經都是在貸款基準利率上面打多少折或者上浮多少點，例如目前5年期貸款基準利率是4.9%，如果上浮10%，就是4.9%*（1+10%）=5.39%，後面跟隨貸款基準利率變動而變動。

現在國家的政策是逐漸引導利率掛鉤LPR，並且逐漸引導LPR利率下降，所以對原先掛鉤貸款基準利率的貸款提供了兩個選擇：

一是轉換為LPR為定價基準，然後加固定點，這個固定點可以是負值，這個固定值是根據目前的貸款利率和LPR利率計算得出的；（統一用2019年12月的LPR利率為轉換基準）

二是直接轉換為固定利率，這個固定利率是和銀行商討出來的。

ps：選擇掛鉤LPR的話，以後利率就會每年隨著LPR利率調整一次（只要LPR降低，貸款利率也就會降低）；選擇固定利率的話，以後利率就不變了。

3. 如果轉換為LPR定價基準，如何計算要加的固定點？舉兩個例子。

1）原先貸款利率是在5年期貸款基準利率基礎上上浮10%，現在的利率就是4.9%*（1+10%）=5.39%。2019年12月的5年期LPR利率是4.8%。

在保持2020年整體利率不變的情況下，需要加的固定利率是5.39%-4.8%=0.59%，這0.59%的利率就是以後固定的加點幅度。

如果在2021年1月1日利率重定價日之前，5年期LPR利率降到4.7%，那麼2021年實際貸款利率就下降到4.7%+0.59%=5.29%；

如果2022年繼續降到4.6%，那麼2022年實際貸款利率就是4.6%+0.59%=5.19%。

2）原先貸款利率是在5年期貸款基準利率基礎上打9折，現在的利率就是4.9%*90%=4.41%。2019年12月的5年期LPR利率是4.8%。

在保持2020年整體利率不變的情況下，需要加的固定利率是4.41%-4.8%=-0.39%，這-0.39%的利率就是以後固定的加點幅度。

如果在2021年1月1日利率重定價日之前，5年期LPR利率降到4.7%，那麼2021年實際貸款利率就下降到4.7%-0.39%=4.31%；

如果2022年繼續降到4.6%，那麼2022年實際貸款利率就是4.6%-0.39%=4.21%。

4. 其他注意事項

1）轉換為LPR的，重定價週期最短為一年，而不是每月調整（一般重定價日是1月1日）。

2）轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。

3）目前，建行、工行、中行、農行、交行、郵儲銀行等發佈公告稱，於3月1日起啟動轉換工作，借款人可以通過手機銀行、網上銀行辦理（多家銀行表示暫不支持線下辦理），具體操作細節諮詢貸款銀行。

5. 要不要掛鉤LPR？

很多人問這個問題，我認為：

其一，政策引導之下，LPR利率大概率是要穩步下行的，今年2月份5年期LPR利率又下降了5個基點，到4.75%。

其二，怎麼計算掛鉤LPR之後的浮動利率已經跟大夥講清楚了，大家大致對比下這個浮動利率和銀行商討後的固定利率，如果不能商定一個滿意的固定利率，那還是掛鉤LPR利率比較合適，這估計也是以後主流的選擇。

龍虎掘金

分析如下：

你的房貸利率是4.3%，參考2019年12月5年期以上LPR4.8來計算的話，應該上浮4.3-4.8=-0.5（負50個基點），即上浮負50基點。

從上面我們可以看到，根據最新的利率計算方式可以看出來，你的上浮基點為負50個基點。

不管是執行原來的固定利率，還是最新的LPR+基點定價，第一年房貸利率是沒有變化的只是計算方式變了而已。舉例說明，你的房貸利率為4.3%，如果參考2019年12月的LPR的話，從2020年1月到2020年12月31日你的房貸利率還是4.3%，只不過計算方式變為4.8%+（負50個基點）=4.3%。

2021年執行的利率會參考2020年12月的LPR，假如2020年12月公佈的LPR為4.7%的話，你的房貸利率就是4.7%+（負50個基點）=4.2%

通過以上分析，我們瞭解了上浮基點的計算方式及房貸利率的變化週期，接下來我們再分析下LPR的走勢。

我們來分析下，現在我們到底該怎麼選擇呢？是執行最新的LPR+基點呢還是維持原來的不變呢？

其實最關鍵的決定性因素就是LPR，因為上浮基點一旦確定以後，合同期限內就不會改變了。

從上圖可以看到，從去年8月到現在的LPR的走勢圖，2020年的2月份五年期的LPR更是創了新低，從長遠來看，小編認為LPR會持續穩中走低。

也許你會說，根據這張圖就能判斷以後LPR就一直呈下降趨勢嗎？當然不是，目前中國經濟有一定的上行壓力。包括近期的央行降準，根本原因是為了支持實體經濟的發展，降低其經營成本，銀行一系列的措施都是為了維持金融市場的穩定，中國經濟的穩步發展，央行降準再加上LPR的持續走低，這一切都是在降低企業的經營成本，維護經濟市場的穩定發展。再加上年初爆發的新冠肺炎疫情，到現在多數企業都還處於停工狀態，讓中國的經濟更是雪上加霜！面對目前如此嚴峻的經濟形勢，LPR穩中有降是趨勢，是中國經濟發展的必然趨勢。

負翁的自救

5年的時間，可以改成LPR！

1、因為從基準利率改到LPR，你的貸款利率是不變的，就好比原先是5.88%，那麼改成LPR以後其實也是5.88%；

2、改成LPR以後，你以後就會根據LPR的波動來還貸款。就好比LPR如果是降低的，那麼你每個月的還款額度就會降低；

3、從目前的趨勢來看，中國是處於一個降息通道之中的，也就是說未來的1-2年裡，我們會看到持續的LPR降息，如果不出意外，未來3-5年，也不會出現大幅度的加息。

所以，如果你現在改成了LPR，其實就等同於在5年以內可以享受到逐步降低還款金額的利好，非常的實惠。

我認為，從短週期的還款角度來看，選擇LPR是沒有問題的。

但是從長週期的角度來看，因為不確定性還是非常高，甚至我們也難以預測未來10-20年的一個政策變化。

所以選擇LPR還是選擇基準利率就是仁者見仁智者見智的結果了。

可是對於你來說，LPR是更合適的！！

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關鍵字: 房貸利率 理財 財經

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