理財迦

去銀行存款20萬，這就要分兩路可走，一、大額存款，二、定期存款，這兩種的存款利息都不一樣，這就是銀行的規定。選擇存款一定要選擇利益最大化。

於大vlog

你拿20萬去銀行存錢，銀行給你三年期大額存單，利率4%，而你偏存把這20萬存定期，不知道是銀行傻還是你傻，有20萬肯定存大額存單好啊！

至於銀行為什麼不給你三年期利率4%的定期存款呢？我認為有以下幾點原因:

原因一：銀行每個月或者每個前臺人員要完成一個月大額存單的指標，而剛好有有20萬達標可以存大額存單，所以工作人員故意刁難你要存大額存單，工作人員也是為了完成業績考核。

原因二：也許你已經跟銀行約定這20萬是存大額存單的，而你變卦又想存定期存款。銀行工作人員也不想這麼麻煩，直接給你參加大額存單的業務。

原因三：因為大額存單與定期是兩個不同的概率，雖然都是屬於存款，因為大額存單門檻比較高，利率上浮幅度比較大；而你想存20萬銀行定期，銀行肯定是不可能給你這麼高利息的，根據央行規定的三年期定期利率為2.75%，而你想4%的利率，銀行肯定不給。

原因四：也許是你自己聽錯了，或者是銀行工作人員說錯了，存款利率，總之都是有這個現象出現的。

以上四大原因我個人認為銀行不給你三年期利率4%的定期存款的真正原因。

但是站在我個人對於銀行定期存款和大額存單來看的話，我建議你這20萬肯定是存銀行的大額存單比較合適，即使銀行給你辦理定期存款也寧願辦理銀行的大額存單。

銀行定期存款利率一般，資金完全被鎖定，一般都是到期後連本帶息結算，不能中途取現，假如中途取現會按照活期利率結算，這樣會得不償失，這也是銀行定期存款的弊端之處。

而銀行大額存單不一樣，相對定期存款有很多優點;大額存單存款利率高，資金流動性強，安全性高，最重點就是大額存單還可以抵押貸款，轉讓給別人這是定時存款不具有的優點。

所以我個人建議你不要去糾結，你20萬資金肯定是存銀行大額存單才是明智的存款業務。

老金財經

銀行又不傻，大額存單存三年給4%的利息，你拿20萬存定期就想享受4%的利息，大額存單和定期存款並不是同樣的產品，大額存單年限比較長，而定期存款年限有長有短，你要是存三年、五年還好，你要是存半年、一年呢，銀行也要給你4%的利息？

你的算盤倒是打得挺響的，可是銀行比你還精明，是不會讓你稱心如意的。

大額存單不像定期存款，大額存單是有門檻的，不同的銀行門檻不一樣，有的銀行大額存單門檻是20萬，有的銀行是40萬，有的銀行是50萬，還有的銀行是100萬起，你只聽說人家銀行有大額存單年息4%，那你有沒有聽說這個銀行的大額存單要多少錢起存呢？萬一人家是100萬起存，你才20萬，銀行肯定不給存，不符合規定呀。

銀行大額存單也不是時時刻刻都有的，大額存單因為利率比定期存款高，是銀行吸收存款的利器，一般在年末等資金緊張的時候銀行為了快速吸收存款，發行量比較多，平常會定期發行，但發行都比較少，可能你去銀行的時候，大額存單已經賣完了，新的大額存單還沒發行，銀行也沒辦法賣給你大額存單。

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投融資那些事兒

別為了4.0%這個並不高的存款利率糾結了，無論是20萬元的三年期個人大額存單，還是同期定期存款利率4.0%都是不划算的。何況個人大額存單業務與銀行普通定期存款原本就不是一種產品，因此利率不一樣並不稀奇。

從目前國內各大商業銀行的個人大額存單利率來看，國有大行較基準利率上浮50%，股份制銀行可上浮52%，城商行或者信用社等最高上浮至55%。值得一提的是，部分農村商業銀行的三年期大額存單利率可達5.0%。

而在定期存款利率上，大多數銀行都是在基準利率的基礎上上浮40%。因此，個人大額存單利率明顯高於銀行普通定期存款，這是利率市場化的反映，由於大額存單利率承擔著利率市場化的重要角色，在利率上限上進一步放開。

就像你說的這家銀行，20萬元個人大額存單利率達到了4%，而普通定期存款卻無法達到4%的利率，恰恰是個人大額存單業務的優勢。但個人大額存單所發行的產品額度及期限都不是固定的，一旦過期也就沒有了。

說實話，建議你考慮一下民營銀行發行的智能存款產品，就比如藍海銀行的“藍貝貝”三個月期利率就達到了4.2%，且支持隨存隨取、提前支取時可靠檔計息。如果要選擇銀行定期存款的話，也可以考慮民營銀行的定期儲蓄，比如億聯銀行和藍海銀行的五年期定期儲蓄利率均可達5.3%。

總之，完全沒有必要為4.0%的利率糾結，不少農村商業銀行的20萬元個人大額存單三年期利率都達到了4.2625%，甚至有5.0%的最高存款利率。還有那些支持隨存隨取的智能存款，你只要按照最長期限存入銀行，反正最後按實際持有天數計息。

東震木

大額存單和大額存款，雖然只是一字之差，但是卻是兩類不同的產品。20萬定期3年屬於大額存款，但卻不是大額存單，仍然是按普通定存利率計息的。目前3年期普通定存，央行的基準利率只有2.75%，國有大行也是按此定價，並沒有上浮；股份制銀行則上調了10%-20%不等；城商行、農商行則上調了20-30%；雖然個別比較激進的甚至達到了4.125%，但是就總體來看，絕大部分銀行的3年期定存利率是達不到4%的。

大額存單本質是一類可轉讓存單，不僅存款門檻相對比較高，更重要的是在到期前可轉讓。但實際上仍是一款普通存款產品，其利率一般在同期央行的基準利率上上浮40%，個別甚至達到50%以上。所以，3年期達到4%利率的，則是在央行基準利率上上浮了45%。這比普通定存產品要高。此外，通常就利率來說，按照銀行層次，國有大行

到銀行存款時，要選擇大額存單的話，要和工作人員直接說明。因為大額存單目前利率較高，比較受市場歡迎，額度經常吃緊，很多時候投資者搶不到額度。而且不同銀行大額存單的發行時間、期限和利率也不一樣。所以，大額存單並不是投資者想要購買就能買到的。

正是因為各家銀行的大額存單不一樣，所以投資者購買之前，一定要貨比三家，可以提前打電話諮詢各大銀行網點的發售情況，免得白跑一趟，主要弄清楚購買的相關事宜：

1. 期限有幾種，利率分別是多少？

2. 什麼時候可以購買？

3. 購買的流程是怎樣的，需要帶哪些證件？

4. 支不支持網銀購買？

獨孤求白先森

題主同樣20萬存的三年，不能享受大額存單的利率，最大的可能是去銀行存的時候沒有明確指定要存”大額存單“產品。題主可能認為存20萬就是存大額存單，沒有跟辦理業務的櫃員指定。結果櫃員給存的是普通存款的三年期定期。20萬的定期不一定是大額存單。20萬雖然是大額存單的起點，但是不是所有的20萬三年定期都是大額存單。

大額存單是什麼？

大額存單是針對個人發行的電子化記賬式存款憑證，一般不開立紙質存單，但是現在有一些銀行也開始出具紙質存單了。屬於存款類產品，沒有風險，受存款保護法保護。一般每發行一期需要向人行備案， 起點金額: 一般起點為20萬，當然有一些是30萬或者50萬的產品，具體見每期產品說明書。一般有 1、3、6、9、18個月和1、2、3、5年 幾種期限。

大額存單和普通存款的區別

1,起點：普通定期五十元起，大額存單起點詳見每期產品說明書，一般最少20萬。

2期限不同：普通存單一般3個月，6個月，一年，二年，三年，五年幾種期限。大額存單一般有 1、3、6、9、18個月和1、2、3、5年 幾種期限。

3提前支取計息方式不同：普通定期一般存續期只能部提一次，提前支取按活期計息。

大額存單提前支取靠檔計息，計息方式詳見說明書。

4發行時間和額度：大額存單有專門的發行時間，過了發行時間或者發行期內額度售完也不可購買，普通定期什麼時間都可以存。

5利率不同：大額存單的起點較高，一般利率較高，比如筆者所在銀行，普通定期三年期3.85%，大額存單4.125%。

綜上所述，20萬起的三年期普通定期和大額存單是完全不同的兩種產品，題主應該是存為普通定期三年了。存大額存單的時候一定要和銀行工作人員明確指出。

我是李玉娟，一名專業的銀行理財經理。如果你贊成我，請為我點贊。如果方便，請隨手關注我，隨時為您解答關於銀行和理財規劃的一些問題。

理財經理李玉娟

首先，我們先搞明白兩個概念：大額存單和定期存款。

• 大額存單屬於央行制定的存款產品，各家商業銀行參照央行發佈的《大額存單管理暫行辦法》執行；
  

• 銀行定期則屬於商業銀行自主定價產品，在期限、起存金額、利率等方面相對靈活一些。

所以你可以看出，產品的出品方是不同的。具體操作也有區別：

1，出品方

大額存單是央行定製；定期存款是每個銀行自主定價。

2，起存金額

大額存單的起存金額是20萬起整數倍遞增；定期存款則比較靈活，基本1萬，3萬，5萬都可以，甚至幾千幾百資金都可以靈活存儲，也有的銀行的大額存款要求20萬起，甚至更高。

3，利率

大額存單的利率是有軟約束的，基本在基準利率的基礎上做上下浮動，我見過最高的也不超過基準利率的55%，目前國有銀行是低於商業銀行的，很多商業銀行的大額存單三年期利率超過4%。存單利率隨著金額的增加略有增加。

定期存款的利率一般偏低，1%-3%左右，根據時間和金額大小略成正比。

4，期限

大額存單一般是比較靈活，有1月、3月、6月、9月、1年、18月、2年、3年和5年等9個品種。

定期存款是可以根據自己的需求自主存儲，但是存儲期限是定期，最好不要動。

5，辦理

大額存單是按期發售的，雖說一般是能買到，但是還是需要注意期數。

定期存款可以隨時去銀行辦理，不限時間、期限和金額，利息是根據存儲的時間不同計算。

5，安全性

50萬元以內的全款應該說都是安全的。他們都屬於一般性存款，同樣受到國務院發佈的《存款保險條例》，依法地保護存款人的合法權益，最高可以賠付50萬的本息。

7，流動性

大額存單更加靈活，可提前支取、靠檔計息，支持轉讓、質押貸款。因為大額存單是可以不記名的，轉讓靈活。

銀行普通定期存款的話，如果想中間取出，利息就會受到影響，按照浮動活期利率計算。

最近一兩年大額存單是比較受到市場的追捧，因為資管新規的出臺後，市場上很多原本剛性兌付的固定收益類理財，像信託、資管、固收私募等都在打破剛性兌付。這會導致很多人迴歸到銀行存款中去躲避風險，大額存單收益性和安全性都是比較合適的。但是大家也要注意金額，對於風險承受能力很差的人群要注意。

有兩點提醒：

第一，儘量選擇大型國有商業銀行購買。

第二，資金超過50萬，就去不同銀行開戶，分別購買大額存單，只要不多於50萬就行，分散風險。

謝謝您的觀看，歡迎關注，一起學習進步~

卷卷財堂

這個問題，實際上是我們犯了一個將大額存單和定期存款搞混了的錯誤。

定期存款和大額存單不一樣，它們的區別也是非常明顯的。

大額存單，是由銀行業存款類金融機構，面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

雖然是憑證，但是《大額存單管理暫行辦法》規定，它屬於一般存款。有點像我們購買的國庫券或者企業債券。

大額存單的發行是有限額的，每年會向央行申請發行一定限額的大額存單。包括具體的種類都有不同的限額。另外，大額存單的發行還會附帶購買時間。

比如溫州銀行2018年4月27日至11月30日發售大額存單。其中，針對機構發行的大額存單40億元。二年期和三年期的可發售金額只有6億元和10億元。針對個人發行的大額存單是20億元，針對個人3年期大額存單可發售金額是5億元和5億元。存款利率全部是以銀行基準利率為準，上浮55%。

所以，如果我們不合適的時間去，買不到到大額存單。如果我們大額存單發售完了，一樣買不到，只能購買別人轉讓的。

定期存款，是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期後支取本息的一種存款。

定期存款，沒有計劃和限制。銀行控制的相應存款優惠利率也低。一般定期存款，優惠利率能夠在基準利率上上浮20~30%。目前，我們的基準利率是三年期整存整取定期存款2.75%，定期存款優惠利率一般在3.3%~3.575%之間。而大額存單能夠在基準利率上上浮40%~55%，利率能夠達到3.85%到4.2625%。但是，規定就是規定不能打破。除非我們向當地的中小型銀行，詢問他們有沒有更優惠的存款利率。一些地方性中小型銀行，也能給出4~5%的定期存款利率。不用擔心，中小型銀行也能夠享受到存款保險條例的保護，50萬元以內可以全額償付。

同樣一筆20萬元三年期的大額存單和定期存款，存單利率達到4%，定期存款利率是3.5%，三年到期之後我們的利息相差3000元。

相應差距還是蠻大的，實際上如果我們長期不用這筆錢。也可以投資向銀行理財產品或國債這樣的其他投資產品。

目前儲蓄國債三年期的票面利率是4%，五年期票面利率是4.27%，起點只有100元。電子式儲蓄國債是按年付息，憑證式儲蓄國債是一次性還本付息。國債的安全性甚至比銀行存款更高。

另外，一年期以上20萬元的理財產品收益率絕大多數都能達到4%以上。只要是R3級以下的穩健型理財產品，虧損的可能性是相當低的。

暖心人社

大額存單和定期存款是兩種不同的銀行存款類金融產品，因此，它們的利率是不一樣的。

一、大額存單和定期存款的區別

1、 主體資格要求不同：

2、 表現形式不同：大額存單發行採用電子化方式（電子的），定期存款既可以在借記卡上以電子方式存儲（電子的），也可以是定期一本通存摺或定期儲蓄存單（紙質的）。

3、 起點要求不同：大額存單起點金額為20萬元，定期存款起點金額為50元。

4、 存款期限不同：大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，定期存款無1個月、9個月、18個月期限。

5、 付息方式不同：大額存單付息方式包括到期一次還本付息和定期付息（如按月付息等）、到期還本。定期存款付息方式為到期一次還本付息。

6、 提前支取計息方式不同：大額存單提前支取靠檔計息，定期存款提前支取按活期計息。

7、 轉讓方式不同：大額存單可以通過第三方平臺向非金融機構投資人轉讓，定期存款不能轉讓。

8、 利率不同：大額存單利率上浮比例較高，定期存款上浮比例相對較低。

9、 到期支取方式不同：大額存單到期後銀行自動將本息劃轉至存款人賬戶，無需存款人辦理支取手續。定期存款到期後，需由存款人主動發起支取流程。

二、大額存單和定期存款的利率為什麼不同

從以上大額存單和定期存款的區別，我們可以看出，大額存單比定期存款有很多的優勢：比如存單期限更豐富；付息方式更靈活，增加了定期付息的方式；提前支取靠檔計息，提前支取比定期存款損失的利息少；最重要的是還可以通過第三方平臺轉讓。

對於銀行來說，由於大額存單都是20萬以上的大戶，而定期存款的起點金額只有50元，同樣的存款金額，大額存單可能只有幾個客戶，而定期存款可能就有幾百上千個客戶，銀行管理幾個客戶的成本比管理幾百上千個客戶的成本要低得多。

另外，由於大額存單的金額都比較大，對於銀行來說，就容易發揮規模優勢，從而產生更高的收益。

從成本和收益兩方面來看，大額存單都比定期存款更有優勢。因此，銀行願意給大額存單更高的利率。

老王說經濟

三年期大額存單，達到4%以上的利率是非常普遍的利率水準。

以上圖為例，是某個時間點，四大國有銀行在售大額存單的利率數據對比，我們看到每家銀行都有3年期大額存單利率能達到4%以上的，但是有一定門檻。

比如中行、農行、建行想要達到4%以上，需要購買80萬起存的大額存單；雖然工行有20萬起存，年利率4.125%的大額存單產品，但是主要面向新用戶，存量老用戶又不適用了。

銀行的大額存單是按期限量發行的，每一期的大額存單，起存金額、利率、付息方式都有所不同，昨天還有20萬起存年利率達到4%以上的三年期大額存單，銷售完了，超過發行期限了，今天就買不到了，這也是屬於正常現象。

其實，20萬起存的大額存單，因受存款保險保護，存哪一家銀行安全性都是一樣的。規模越大的銀行，想要達到高利率，發行大額存單的購買門檻也就越高，四大行的大額存單利率對比就是很好的例子。而對於中小型銀行而言，攬儲壓力大，其提供的大額存單產品利率上浮比例高，起存金額只要能達到20萬的標準即可。

20萬起存，3年期的大額存單在銀行中是非常普遍的存在，如果想要高利率，可以優先選擇地方性農商行、城商行，他們的大額存單利率最高可以上浮55%，三年期利率更是可以達到4.2%以上，為什麼非得從一棵樹上吊死呢？

關鍵字: 財經 存款 銀行