橫琴人壽大黃蜂3號plus兒童重疾險已經上市有幾天了，這款產品的測評我們一直沒有發佈，直到今天才真正理解了這款產品的真正含義。這篇文章會寫的很複雜，但這是你在別的地方無法看到的理念。我可以肯定的告訴你，新版大黃蜂3號這款產品沒有人能理解。這款產品的上市，代表了兒童重疾險整個市場的格局已經發生重大改變，但是也有一個很難發現的深坑。
一、癌症三次賠付對於兒童很有意義
大黃蜂3號plus兒童重疾險，想要理解透徹，還是要從癌症三次賠付這個問題說起。癌症多次賠付的問題，已經連續兩天發文了，對於兒童重疾險來說，我給的建議還是癌症三次賠付有必要。不過這個問題是建立在預算3000元以上的情況下。
為了方便多數人的理解，這裡再簡單科普一下：癌症多次賠付與重疾多次賠付是完全不同的概念，癌症多次賠付不需要重新再次患癌，最主要的賠付標準是考驗患癌後的存活期，活三年賠一次，再活三年再賠一次。對於兒童重疾險，未來醫學進步是肯定的，癌症存活率也會提高。給兒童買癌症三次賠付的重疾險，這是超前的一種觀念，只要價格在合理範圍，是值得選擇的。所以，大黃蜂3號plus首選要挑戰的並不是媽咪保貝，而是支付寶上唯一值得買的保險產品：健康福終身重疾險。
二、與國華健康福終身重疾險對比
這裡更正一下，昨天的文章對健康福終身重疾險表述有誤，健康福依然是市場中唯一的可賠付三次癌症的消費型終身重疾險，也是以前支付寶上面唯一值得買的保險產品。但是現在，大黃蜂3號plus兒童重疾險也可以實現，直接來看對比表吧：
從保障責任來看，除了癌症少賠付一次外，其他所有的保障均有碾壓的優勢，並且保費也便宜了很多，保費差距：男孩22%，女孩19%，所以對比的核心點就在癌症三次上。大黃蜂3號plus的癌症多次賠付很難理解，下面拋開價格因素，舉例來看看兩款產品保障責任的差別在哪裡：
1、首次重疾非癌症，第二次重疾為癌症
我們除去那些特定時間和特定疾病的額外賠付，只算最保守的賠付情況，來看看兩款兒童重疾險的賠付差異在哪裡。
- 健康福：首次非癌症賠付50萬，第二次癌症賠付50萬，癌症存活3年後再賠50萬，總計賠付150萬，整個合同終止。
- 大黃蜂3號plus：首次非癌症賠付50萬，第二次癌症賠付50萬，癌症存活3年後再賠60萬，總計賠付160萬，合同不終止，重大疾病還有一次其他組別的保障至終身。
此情況下兩款兒童重疾險賠付標準一模一樣，賠付的原理是不一樣的。健康福終身重疾險第一次非癌症，然後癌症多次賠付附加險也開始啟動，是因為合同有約定，就像國富人壽嘉和保一樣的賠付標準。單看癌症多次賠付的附加險，健康福終身重疾險比新版大黃蜂的更厚道，但是新版大黃蜂又多出了一個重大疾病多次賠付。此種賠付案例第二次癌症賠付是由重大疾病多次賠付附加險承擔的責任，而並非癌症多次賠付附加險。第一輪對比，大黃蜂3號plus兒童重疾險完勝。
2、首次重疾為癌症
除去那些特定時間和特定疾病的額外賠付，只算最保守的賠付情況。假設第一次發生重大疾病就是癌症，而且這輩子只患了一次癌症，存活了6年以上，下面是兩款產品的賠付差異。
- 健康福：首次確診癌症賠付50萬，3年後賠付50萬，再過3年再賠付50萬，然後整個合同終止，總計賠付150萬。
- 大黃蜂3號plus：首次確診癌症賠付50萬，3年後賠付60萬，癌症多次賠付附加險終止，重大疾病合同不終止，110種重大疾病除癌症之外，其他109種繼續保障至終身，而且最多還能賠兩次。
次輪對比新版大黃蜂兒童重疾險在癌症賠付方面略微不佔優勢，但是重大疾病多次賠付的優勢還是很大，雖然是分組多次賠付，但是癌症是單獨分組，癌症賠付與其他重大疾病的賠付互相之間不影響。第二輪對比，打平。
3、首次重疾險為癌症，第二次為非癌症
這種情況無需舉例說明了，只有重大疾病多次賠付的產品才能實現。第三輪對比，大黃蜂3號plus兒童重疾險完勝。
三、與媽咪保貝對比
新版大黃蜂3號的上市，如果說為了顛覆誰，那一定是媽咪保貝。因為媽咪保貝霸佔兒童重疾險王者地位已經長達一年了，這一年上市了N個新產品，都全部敗下陣來，看看這次大黃蜂3號plus能否超越。
從表中的對比，很顯然大黃蜂plus兒童重疾險比媽咪保貝好很多了，輕症、重症完全一個檔次，新版大黃蜂3號重症前20年額外多了50%賠付，雖然媽咪保貝特定罕見疾病依然無敵，但是足足少了一次癌症賠付，這個差距就很明顯了。這個結論，也就是絕大多數人的結論了。在這裡我要提醒，這並不是最後結果，大黃蜂3號plus並沒有表面看起來這麼好。
四、一個很隱蔽的深坑
大黃蜂3號plus兒童重疾險有一個深坑，昨天的文章提到了嘉多保的的癌症多次賠付的問題，跟新版大黃蜂3號是一模一樣的。附加癌症二次賠付，並不能與主險相關聯，就跟單獨再買中荷惠加保是一回事。因為這個附加險少了一項保障責任，首次非癌症，第二次癌症，大黃蜂的附加癌症二次賠付並不會賠付，而保險公司又巧妙的設計了重大疾病多次賠付來承擔這項保障。
說最簡單點：媽咪保貝+二次重疾+中荷惠加保，同樣可以實現大黃蜂3號plus的癌症多次賠付，並且還多一次賠付。下面來看看組合後的具體對比。
最後一輪對比，我把優勢項目標紅，綜合來看，媽咪保貝兒童重疾險最大亮點是特定罕見疾病保終身，雖然罕見疾病成年後無法患有，但是特定疾病有幾項確實成年人更高發。而大黃蜂3號原本最大的亮點癌症二次賠付其實是不存在優勢的，還不如單獨買箇中荷惠加保。兩款產品在這種形態下，保費差距14%，保障責任差距也不小，我認為最終是平手。
另外再提醒一下，在各方面都能夠完完全全碾壓支付寶健康福終身重疾險的產品，現在有兩款產品了：一是媽咪保貝+附加二次重疾+中荷惠加保組合，二是大黃蜂3號plus+附加重大疾病多次賠付+中荷惠加保組合。組合後的效果有過之而無任何不足。
寫在最後：
大黃蜂3號plus兒童重疾險從表面來看，感覺是迭代了，像是碾壓了媽咪保貝。實際上深入瞭解後，與上一代大黃蜂比，僅僅只是多了前20年的50%額外賠付而已。上一代大黃蜂無法與媽咪保貝比，這一代plus版本也只是與媽咪保貝無限接近的性價比，市場根本沒有迭代。想要保障更全面，依然選媽咪保貝，想要更便宜點，選大黃蜂3號plus也沒錯，兩款產品性價比完全一樣。最後，不得不稱讚一下現在的精算師，產品設計水平真是高。
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