『發自上海』
提起新網銀行、微眾銀行，雖然他們體量並不小，但與傳統商業銀行相比，很多人並不是特別熟悉，因為人們看不到他們。
作為以互聯網模式運營的民營銀行，他們的業務可以在全國範圍內展開，不受地域的限制。
用戶並不知道新網銀行、微眾銀行在哪裡，因為作為新一代的互聯網銀行，他們沒有營業網點，沒有客戶經理，甚至不辦理現金業務，而是採用全場景、全在線的數字風控，通過純在線的方式服務客戶。
作為中國第一家民營互聯網銀行，微眾雖然在2014年12月就拿到了金融牌照，但直到2015年8月才陸續有產品推出。新網銀行2016年的10月28日開業至今，運行時間還不到兩年。
兩三年的時間，對古老的銀行業來說顯得非常短暫。但是，據消金界瞭解，微眾銀行在2016年就實現了盈利，2017年就收回了之前所有的投入。新網銀行正式開展業務一年多，放款額就已經超過1000億元。
在如此短的時間裡，新一代互聯網銀行何以能夠取得這樣的成績？
01
定位自身商業模式
對互聯網銀行來說，“互聯網”只意味著一種形態，而非明確的商業模式。在成立之初，他們都必須找到一種確定的、可持續的商業模式。
新網銀行副董事長江海在近期的朗迪峰會上提到，在新網銀行籌建之初，他們就意識到，中國銀行業已經成為產能過剩的行業，黃金髮展的20年落幕了。唯一可以依賴的紅利就是席捲全國的數字經濟。
因此，新網銀行選擇走“專而美”的線路，推出單品，依託大數據和機器學習技術，發展線上零售信貸業務。
可以看出，這也是“爆款策略”，與零售行業有相通之處。
在確定商業模式的時候，新網放棄“競爭模式”，選擇“合作模式”。
新網銀行首席運營官劉波表示，除非再一次出現技術革命，否則與騰訊、阿里打流量之仗是沒有機會的。
因此，新網銀行放棄獲取流量，甚至不做自己的APP，選擇與流量巨頭們合作，將品牌讓渡給合作方，融入到流量巨頭們的生態中去，通過與B端的合作服務C端客戶。
滴滴的“滴水貸”，就是新網銀行與滴滴合作推出的產品。“滴水貸”的背後其實是新網銀行的“好人貸”，新網銀行做風險控制，承擔責任，但是將品牌讓渡給滴滴。
此外，新網銀行還和騰訊、阿里、今日頭條、銀聯、中國移動、陸金所合作，在背後提供全流程的服務，承擔所有風險。
這樣做的結果是，雖然流量越來越貴，但對新網銀行，用首席運營官劉波的話來說：“流量多得用不完，我每天在發愁要怎麼辦。”
現在，“流量多的用不完”的新網銀行，拿著自己“吃”不下的流量，去和其他銀行談條件、談合作，用聯合放貸、聯合風控的模式消化流量，這也形成了一種新的商業模式。
對微眾銀行來說，在成立之初，就希望能夠服務傳統金融機構服務不了的人群。
這可不是動動嘴嘴就能實現那麼簡單。傳統銀行財大氣粗都做不到，憑什麼微眾可以？
微眾銀行創新研究負責人姚輝亞介紹，微眾銀行最主要還是利用技術手段，改善傳統銀行業的成本結構，降低金融產品的價格。
這樣，微眾銀行提供的金融服務，一來能夠不受時間、地點限制，觸達的用戶更廣泛；二來成本低，降低了用戶門檻。
想要彎道超車，只做到這一點，格局還是太小。古人云“君子不器”，微眾銀行在定位上，不只把自己當成一家銀行，而是將自己打造成一個科技平臺，定位為“連接者”。
微眾銀行科技創新部副總經理範瑞彬透露，微眾的合作伙伴，一方是有用戶、有數據、有觸達能力的行業平臺，一方是有資本、有產品、有風險承擔能力的金融機構。微眾要做的，就是通過自身的產品設計、大數據分析以及科技能力，將行業平臺與金融機構連接在一起。
微眾銀行最初推出的“微粒貸”，是純信用無抵押的消費貸款，授信額度從500元到30萬元，只要用戶在白名單上，幾秒鐘就可以拿到錢，而且還款靈活，可以隨借隨還。
微眾銀行還推出了“微車貸”，在瓜子二手車網站上買車的用戶，如果需要信貸服務，只要勾選“同意”，微眾就會進行信用評審流程，馬上就可以告訴客戶能否拿到貸款，以分期付款的方式買車。
2017年 ，微眾銀行還又推出了“微業貸”，是一款面向小微企業的貸款產品，完全線上化，且基本上無抵押。
02
具有“互聯網基因”的組織結構
值得關注的是，無論是新網銀行，還是微眾銀行，在演講中都不約而同的提到了互聯網銀行的組織結構。
新網銀行副董事長江海表示，與傳統的銀行不同，在新網銀行很少聽到行長、副行長這樣的職務稱呼，新網銀行更願意讓合作伙伴知道，每個人是負責什麼業務的，是CEO、COO還是CRO，這樣可以讓合作伙伴更好的理解。
不過值得注意的是，他們在與銀監會的溝通中，還是使用行長、副行長這樣的職務稱呼。
消金界瞭解到，新網銀行內部有各自的花名，江海的花名叫“周伯通”。這種花名，已經成為阿里系的標籤。
提到組織結構，微眾銀行創新研究負責人姚輝亞介紹說，微眾銀行將整個組織架構壓得非常扁平，將決策機制降到比傳統銀行低一到兩個級的水平，形成了一個矩陣式，把所有的能力，包括硬件、軟件、系統、人、團隊，都擠到一個個小的模塊上，這樣既能夠保證效率，又能保證管控。
這樣的組織架構在效果上非常明顯。姚亞輝舉了兩個例子，如果出現新用戶大量增長，微眾銀行只需要36個小時，就能實現數據中心的擴容，支撐額外的客戶交易進來。在產品上，2017年，微眾銀行最快的一款產品，從產品出來到有用戶交易，只用了11天。
這種效率，在傳統銀行是不可思議的。
03
銀行也可以是一家科技企業
有意思的是，微眾銀行和新網銀行都強調，自己是“國家級高新技術企業”：微眾銀行是國內銀行業唯一一家國家級高新技術企業，而新網銀行是國內第二家申請高新技術企業認證的銀行。
這意味著，新一代的互聯網銀行，是一家金融機構，但同時也可以是一家科技企業。
純線上的互聯網銀行，既沒有實體網點，也沒有大量的原生數據支持。但沒有實體網點也必須要為客戶開戶，沒有原生數據支持也必須要進行大數據風控。
在江海看來，也正是因為面臨這樣的困境，才成就了互聯網銀行做全場景、全在線實時風控的能力。
雖然沒有實體網點，但消金界發現，新網銀行在獲得銀監會線上信貸業務備案之後，就有了兩大便利——
第一個是信貸業務的方式上，可以把KYC從面籤轉化為網籤，可以非面對面地對這個客戶進行識別。沒有線上業務備案的銀行等傳統金融機構，還需要面籤。對於小額產品，打個比方，要從新疆跑到上海來辦業務，成本太高。
第二個是開展業務的範圍上，民營銀行都是按城商行來監管的，不能隨意在全國範圍開展業務。而新網銀行就不同，在線上不受區域約束，目前已在全國30多個省300多個城市，擁有1660萬的客戶。
消金界瞭解到，目前新網銀行所有的業務，都是通過手機端實現的，幾乎無人工干預完成。新網銀行累積1000億元以上的信貸，全部是由智能化審批完成，審批過程中的圖像識別、身份證識別、本人聲音識別的準確度都非常高，缺失率在百萬分之一。
在實時風控上，目前的互聯網銀行，主要採用的模式是全在線的預售性模式，新網銀行風控審核的過程是在“秒”級的範圍之內的，加上數據接口的交互等環節，整個風控流程的時間不會超過42秒。
支撐這一切的技術，我們普通用戶享受得到但不知道從何而來，但他們內部有嚴格的考核要求。據消金界瞭解，新網銀行開業之初，股東和董事會對管理層下達的考核指標中，除了考核利潤數、賬戶數、資產數之外，同時也考核專利數。
目前新網銀行已經在反欺詐和信用風險評估等領域，提交了45項的專利申請，包括實戰中用到的識別指紋、生物探針等多項技術。
與之相比，在金融科技的突破上，微眾銀行的做法有些差異。
消金界瞭解到，除了傳統的移動互聯網技術以外，微眾銀行主要在人工智能、區塊鏈、雲計算和大數據四個領域做佈局。
在人工智能方面，微眾銀行將人工智能運用在客戶服務和催收上。
在客服領域，微眾銀行服務客戶的智能服務機器人，每天處理的信息量在百萬級以上。
以微眾銀行目前的客戶規模，需要上千的人工坐席才能完成。但外界難以想到的是，明星產品“微粒貸”的客服，只有8個人工坐席，其他都是機器人完成的。這個工作量折算過來，可能要省下400多的人力。
人工智能在成本控制上，做到了數量級上的下降。
在催收業務上，微眾利用人工智進行身份識別。識別出不同的逾期後，機器人或人工會根據不同逾期情況、不同的產品，選擇催收策略、催收話術，可以做到針對不同的用戶進行不同的催收，不但使人工電催的數量大幅下降，催收效果也比以往好很多。
在區塊鏈領域，微眾銀行建立一個叫“金鍊盟”的區塊鏈生態圈聯盟。目前有100多家成員，包括銀行業、證券業、基金業、交易所、中科院計算所等。在“金鍊盟”內部，有一個工作組，研發了國產的自主可控的區塊鏈底層平臺。
微眾銀行已經把這個區塊鏈底層平臺開源了，金融行業內有很多應用自發採用了這個底層平臺，也應用到了非金融場合。
微眾銀行自己也在銀行間對賬、供應鏈金融、司法仲裁領域運用了區塊鏈技術。
在金融雲方面，微眾銀行創新研究負責人姚亞輝透露，他們的核心繫統已落在分佈式系統上，這在全球範圍看都非常超前。
對於大數據，姚亞輝則說：“我幾乎想象不到，哪個我們推出的產品沒有用到大數據，這對我們來說已經是一個非常成熟的能力了”。
可以看到，對於微眾銀行與新網銀行，大數據早已成為他們的基礎設施。門店這樣的傳統金融基礎設施，在他們的歷史裡，都只是空白。
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