今天案例的主人公來自成都,我們稱呼他H先生。
H先生一家即將迎來大寶的出生,在身份和家庭結構都將出現重大轉變之前,H先生找到規劃君,希望能幫他分析一下目前的家庭財務情況,並給出一些合理建議。
來看一下H先生一家的大致情況:
座標:成都
家庭結構:即將變成一家三口
收入
男主:互聯網公司,五險一金,月收入到手11K,年終獎金額不定;
女主:小學教師,五險一金,月收入到手2700,年終獎10K。
家庭其他月收入:2K左右
公積金年底提取:13K左右
支出
房貸每月2900元
車位租金每月300元
水電氣物管+日常吃喝消費每月4500元
其他支出每月800元
車險每年3500元左右
男主重疾+醫療每年9200元,女主重疾每年3800元
資產
自住房產一套,價值200萬,車子約10萬,定期存款2萬,貨幣基金17萬,活期5萬,其他基金1萬。
負債
房貸40萬左右。
理財目標
1、合理配置金融資產;
2、大寶即將出生,需保證養娃資金;
3、考慮要二胎。
為了直觀展示H先生家的財務情況,規劃君根據以上描述,製作了收支表和資產負債表:
收支表
資產負債表
理財建議
1、收支整體不錯,望繼續保持良好的結餘比率
由於男主的年終獎金額不固定,所以目前的家庭收入中並未將這筆獎金錄入進去,但即使沒有男主的年終獎,H先生一家目前的年結餘也可以保持在44%左右,這一比例還是不錯的。
考慮到不久大寶就將出生,家庭支出肯定還會進一步增加,因此建議H先生提前做好支出預算,並儘量將家庭年結餘率保持在40-45%左右為宜。
2、當前負債壓力小,但仍建議控制好負債比例
目前H先生一家的總資產共計235萬元,房貸剩餘40萬元,負債率為17%,遠低於50%的警示紅線,不會構成財務風險。每月要支付的2900元房貸,佔家庭月總收入的18%,也低於40%的紅線,財務壓力較小。
雖然負債比例和財務負擔比都適中,但是鑑於孩子即將出生,未來支出增加,因此也希望H先生能合理控制負債,儘量不要給家庭帶來新的財務壓力。
3、保障方面建議補充壽險和意外險
根據H先生的描述,目前男主有重疾險和醫療險,每年保費9200元,女主有重疾險,每年保費3800元。當前每年保費佔家庭年收入的6.15%,保費支出的壓力不大。
不過考慮到家裡還有40萬左右的房貸尚未還清,因此建議H先生再為自己增配定期壽險和意外險,來轉移風險事故發生後,家庭收入銳減,繼而造成負債壓力驟增的風險。
具體到產品層面,定期壽險可以關注金鐘罩定期壽險或者瑞和定期壽險,前者的健康告知相對嚴苛一些,但是價格優勢明顯,後者健康告知相對寬鬆。保額的選擇上,至少要覆蓋當前的剩餘房貸,或者按照“收入法”,即被保險人年收入的一定倍數來確定保額。通常,照此方法計算,定期壽險的投保保額為5-20倍收入為宜。
粗算一下,30歲的男性,選擇金鐘罩定期壽險,保額50萬,至60週歲,每年保費1350元。
除了定期壽險,意外險也建議男主和女主都各自購買一份。價格不貴,保障實惠。比如安意保,每年198元就可以獲得50萬意外身故/傷殘保障,20萬突發性疾病身故保障以及2萬元意外醫療保障。
據此計算,每年保費新增約1750元,佔家庭年總收入的7%左右,並不增加財務負擔。
4、資產配置太保守,不利於資產增值
根據H先生的描述可知,目前家裡共有金融資產25萬元,其中68%,即17萬元都在貨幣基金中,另外還有28%,即7萬元存於銀行的活期和定期賬戶中,僅有1萬元的其他基金投入。
雖然這樣配置可以最大限度的確保資金的安全,但是平均收益率也只有3%-3.5%左右,別說增值了,恐怕連通脹都跑不贏。
因此,在資產配置上,結合H先生的家庭結構、收支和負債等情況,規劃君給出如下建議:
▶ 貨幣基金和活期存款留夠6個月的家庭支出即可
算上房貸支出,H先生一家的月支出共計為8500元,緊急備用金可以按照6倍的家庭月支出金額儲備,也就是5.1萬元。這筆資金建議按照7:3的比例,分別放在貨幣基金和銀行活期存款中。
也就是說,當前的17萬貨幣基金,要減倉至3.57萬元;5萬元的活期存款,要減倉至1.53萬元。
▶ 貨幣基金和活期存款多餘的資金,建議配置穩健的固收產品
留夠緊急備用金後,貨幣基金餘下的13.43萬元和活期存款餘下的3.47萬元,建議配置穩健的固收類產品,比如可以選擇銀行理財產品和互聯網固收產品,如攢錢助手。
在購買上述兩類產品時,應做好投資期限的長短期搭配,畢竟這類產品的流動性不如貨幣基金好,不同期限對應著不同的封閉期。
▶ 2萬元定存建議通過定投的方式投入到基金產品中
當前H先生一家的風險性投資中,只有1萬元在權益類基金中,僅佔金融資產的4%,對照H先生的實際風險承受能力,這一投資比例太低了,不利於資產獲得超額回報。
據此,建議H先生待當前的2萬元定期到期後,可以分24個月,即每月約830元用於基金定投。雖然拉長了投資週期,但是通過定投的方式來投資基金,可以平攤購買成本,降低整體投資風險。
▶ 每月收入的結餘資金,定投+固收一起配置
每月結餘資金做好投資配置,可以更健康,更有效的積累金融資產。
目前H先生一家的月結餘金額約7200元,可以拿出結餘資金中的30%,即2160元用於基金定投,這樣未來再加上約830元的銀行到期定存,每月可以用約3000元進行基金定投。長此以往,每月3000元投入,可以給孩子積攢一筆可觀的教育金。
剩餘的約5000元收入,或者全部購買互聯網固收產品,或者先臨時存放於貨幣基金中,後期根據市場情況隨時取出用於投資,也可以每兩個月或三個月集中取出用於購買固收產品。
總之,無論是現有的金融資產還是未來的結餘,做好流動性資金儲備,並安排好剩餘資金進行穩健增值,養育大寶的資金肯定是充裕的。
5、二胎計劃,建議不必過早提上日程
未來準備二胎,規劃君倒建議H先生不必太著急,畢竟按照目前二人的收入水平估算,如果二胎離大寶的出生時間間隔較短,勢必會大幅降低家庭的結餘率,繼而增加財務和精力上的更大負擔。不妨先集中精力養育即將出生的大寶吧,也是給家庭資產一個積累的時間。
當然了,生娃的事情也只是規劃君個人的一點建議,我也相信,能生就能養,如果H先生一家可以在資金、子女教育等問題上做好充分的準備,二胎的進度自己拿捏好即可。
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