donglei1097

在我國當前4000多家的銀行機構裡面，三年期到5年期的定期存款利率都是按照央行三年期的基準利率來浮動的。換句話說，當前三年期的基準利率是2.75%，一般的銀行對於定期存款利率的浮動，會在這個基礎上上浮35%~45%的區間所以從這個基礎上來看，即使是5年期的定期存單年化利率一般也會穩定在4.5%範圍內。

但是總有例外，從2015年過後民營資本力量進入了當前的銀行金融領域，所以我們能夠看到很多的民營銀行都是成立在2014年和2015年之後。而在民營銀行成立初期，國家是給予了一定的政策支持，也就是2018年左右進入市場的民營銀行智能存款，一部分地方性的商業銀行喜歡降智稱其為特色儲蓄。

而這種民營銀行和地方性商業銀行所發行的智能存款，在2018年到2019年上半年5年期的智能存款利率是可以達到最高6%的。比如億聯銀行5年期的靠檔計息最高市場年化利率可以達到6%，長江商業銀行在之前5年期最高利率也是可以穩定在5.5％附近。

但是從2019年下半年開始靠檔計息這種模式開始逐漸的取消，加上智能存款的紅利期開始逐漸的過度，目前已經非常少見三年期或者5年期的定期儲蓄或者特色儲蓄能夠達到5%了，當然一部分的地方性商業城市銀行可能還是可以達到這個區間範圍，但也畢竟屬於少數了。現在年化收益率可以穩定在5%以上的，基本上要寄託於當前的銀行理財市場。

晴天財經閣

銀行定期存款利率能達到5.5%嗎？如果是上個月您問這個問題，我只能告訴你五年期定期存款利率最高可以達到5.45%，與您說的5.5%也就相差0.05%。但今天我可以說，5.5%已經不再是夢，因為6.0%的目前最高存款利率向您招手了。今天就和大家一起分享一下這款存款類產品。

億聯智存（利添利A款）

我今天要和大家分享的這款收益最高產品，就是億聯智存（利添利A款），五年期滿後的最高複合利率達到了6%，支持提前支取和靠檔計息。

億聯智存產品（利添利A款）屬於某民營銀行發行的創新型存款類產品，是繼之前億聯智存產品基礎上的再次發力。此類智能存款，本質上屬於銀行的1年至5年期定期存款，既有活期的靈活性、又有定期的高收益，支持隨存隨取。

億聯智存產品屬於銀行標準存款，同樣納入存款保險的保障範圍，也就是說，50萬元以內的本息可獲得破產後的限額賠付。

如下圖所示:假設你買入億聯智存產品後，持有時間小於1天不計息；如果你持有超過1年以上未滿2年時，按照1.99%的複合年化利率計息；若可以持滿5年則享受6%的最高年化複合利率。

億聯銀行

相信大家也想了解一下發行這款產品的銀行，因為很多人至今對如此之高的存款利率遲疑不定，就算有人已經在搶購了，同樣還是有很多人在觀望。這主要還是取決於大家對銀行的信任度？

說起來，民營銀行都面臨著同樣的難題，即如何取得老百姓的信賴。一直以來，國內老百姓最為信任的理財方式就是銀行，尤其是國有大型商業銀行。而對於近年來才剛剛興起的民營銀行來說，無論是在品牌知名度，還是網點及營業部上都相距甚遠，當然資產規模上也同樣大相徑庭。

正是因為民營銀行的以上不足，也才有了產品的創新。這是主動負債，不惜提高運營成本就是為了攬儲需要。同時，也是通過線上吸收存款的方式降低成本，優惠客戶的服務。

根據監管的要求，民營銀行必須要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在地設立一家營業部，使得其線下攬儲資源十分稀少。最終走上互聯網的模式，這也是民營銀行的成立初衷。

億聯銀行，是經過銀保監會審批於2016年12月26日正式成立的。註冊資本為20億元，其第一大股東為中發金控，定位為生活隨行的智能網絡銀行。

說到這裡，相信大家對億聯銀行也有了初步的瞭解。之所以會發行存款利率6%的產品，這其實是負債端壓力之下的結果。

也許很多人依舊是不相信安全性，但大家還記得當初的餘額寶嗎？曾經高達6.7%的年化收益率，讓無數普通投資者為之歡呼雀躍，經過短短几年時間的發展，目前用戶規模達5.8億，餘額寶系總規模突破1.9萬億元。累計為用戶創造收益1700多億，平均每天超過1億元。

時至今日，照樣有很多人在擔心餘額寶的理財安全性，經常有人問我這個問題。我只能告訴大家，所有的投資理財都是有一定的風險，就看等級高低。作為智能存款產品，儘管屬於業務創新，但說到底還是存款類產品。大家不必過於緊張，之前的微眾銀行智能存款+由於銷售過火已被下架，而其他很多此類智能存款也同樣處於限購狀態下。如果這款產品受到廣大用戶青睞，估計離限購也不會太遠。

總之，投資要結合自身的風險承受能力及偏好來定。同時也需要考慮資金流動性需求，畢竟這款產品只有在到期後才能實現6%。

東震木

銀行定期存款，3年期或者5年期，存款利率能達到5.5%嗎？

如果說在一年前來說，是可以達到的，甚而至於可以達到6%。但就目前情況來說，5年銀行定期存款，利率能達到5.5%的，幾乎沒有了。

對於國有銀行、全國性股份制銀行和一些城商行來說，5年定期存款，利率也就2.78%，有些小農商行可以達到3%。

而只有一些互聯網銀行，他們之前發行的存款產品叫智能存款，這類智能存款的利息是很高的，只可以達到5.5%的。

原因有兩個，一個是監管方面的原因，另一個是民營銀行自身發展的原因。

就監管方面來說，民營銀行的這種高息智能存款，涉嫌“高息攬存“，可能會引發銀行之間的不當競爭，進而抬高整個的存款利率，嚴重的話還可能引發系統性風險。

這當然是監管方面所不能容許的 ，於是及時對這些民營銀行的智能存款進行了整頓。然後這些高息的智能存款就消失了。

從銀行自身發展方面來看，這種高息存款也是不可持續的，因為它的負債成本太高了，就算民營銀行這種輕資產運營的互聯網銀行，長久下去也是無法承受之重。所以當民營銀行通過高息這種營銷手段打開一定知名度之後，存款利率也會迅速回歸正常。

但即便如此，民營銀行現在發行的特色存款產品，存款利率還是具有很大競爭力的。我們通過京東金融或者支付寶這些第三方銷售渠道來看，下面有很多民營銀行發行的銀行存款產品，最高利率可以達到5.0%，而且還是一年期。

這些民營銀行的存款產品都是銀行儲蓄存款，本息50萬之內100%賠付，安全性毋庸置疑。

購買的話可以直接到這些民營銀行的手機網銀，也可以通過京東金融或者支付寶這些第三方的銷售平臺進行購買，通過這些第三方平臺購買，利率更高一些，產品也更加豐富一些。

南公子

　　非大額存單三年期存款利率超過4.125%，以及5年期存款利率超過5%的都需謹慎，該類銀行可能存在資金短缺或者相應的惡性競爭。即便存款受《存款保險條例》保障，萬一破產倒閉還不是遭罪，就像買醫療保險，病治好了遭罪的還是自己，甚至可能存在不賠的情況，即掛羊頭賣狗肉。

　　那麼有沒有超過5.5%的存款產品呢？有的，特別是民營銀行，特別會鑽監管的空子。比如央行的窗口指導和行業規範基本規定普通存款利率不能高於存款基準利率的50%，那麼一些民營銀行三年期存款利率就不超4.125%（2.75%*150%），通常為3.85%，但是三年以上央行不再提供基準利率，它們就任意的超了。

　　一般情況下行業規範5年期普通存款達到5.5%也可以理解，但是像億聯銀行（東北企業存在較大的違約信用風險）又鑽空子了，在期限上做手腳，比如靠檔計息，只要超過三年就可以達到5.45%，哪怕三年多一天。顯然誰都不是傻子，也就是說三年期限存款能達到5.45%。

　　而當下該銀行又鑽空子，給出年複合收益率6%的5年定期存款產品。那麼什麼是複合收益率呢？就是利上有利，或者說是利滾利。比如存三年期以上（哪怕多一天）能達到5.45%利率，那麼就先存三年好了，然後重新拿本金和利息再續存兩年（應當是三年再次獲得5.45%的利率，存在期限錯配，也就是致使其更偏向於理財產品），總體算起來就可以達到6%左右的複合收益率了（中低風險理財產品的收益率都沒這麼高）。

　　這裡強調一下，滿期複合收益率並不等於年複合收益率，這是兩個概念。這裡的滿期複合收益率是指以固定期限5年為單位，總共獲取30%的收益率。如果是年複合收益率6%的話，總共可以獲得（1+6%）^5-1=33.82%的收益率。

　　但是並不建議大家大比例的配置該類產品，哪怕它是存款產品，未來存在的合規性風險較大，即被整頓的風險較大，因為它本身就以惡性競爭的形式存在，不利於存款或銀行業的發展，是為擾亂市場的行為。

　　如果未來被整頓，那麼該產品就不存在可持續性，一旦不可持續到未來集中兌付（不能新錢還舊債），在利率較高的情況下用戶可能不能及時兌付，甚至銀行的經營受到一定的衝擊，特別是東北企業，即未來破產倒閉風險較大。

三人聚眾

銀行5年期存款，利率5.5%，還是非常划算的！

現在的基準利率3年期不過才2.75%，即使是銀行大額存單（20萬元）上浮40%的比例，也不過才3.85%。而你這個3-5年期能達到5.5%的利率，還是比較少見的，一般應該是民營銀行，才會給出如此高的存款利率！

那麼，如果現在銀行將五年期的定期存款利率提高至5.5%，我們是否應該放棄理財，選擇存款呢？如果從小編的角度考慮來說，小編建議應該存款，理由其實很簡單，那就是安全。我們大家都知道，理財產品存在一定的風險性，雖然很多人可能購買的都是保守型的理財產品，但依舊存在一定的風險。

相反，銀行存款就不一樣了，收益基本是百分百可以得到保障的。所以，從安全的角度來說，小編更願意去選擇銀行存款。或許，有人會說，銀行也可能會倒閉。這個小編也並不否認，但是銀行倒閉有存款保險條例可以保證我們資金的安全，只要不超過50萬，都可以賠付。理財則不同，理財產品不但收益無法得到保證，而且本金也可能受到損失。

一、銀行存款的安全性

我們都知道，銀行一般性存款受到《存款保險條例》的保障，只要本息不超過50萬元，都具有絕對的安全性！你的20萬元，只要確保是銀行存款，都會受到同樣的保護，安全性能無需擔心！

二、銀行存款的流動性能

總有人一直擔心銀行存款的流動性，殊不知，現在銀行也在升級存款功能！

1、大額存單

銀行的普通定期存款，一旦需要臨時取出，提前支取部分只能享受活期存款利率（0.35%），收益相差很大，極不划算！而銀行大額存單（20萬元以上），可轉讓、可提前支取（靠檔計息）、支持質存單押貸款，這大大增加了大額存單的靈活性能！

2、智能存款

很多銀行都推出了智能存款業務，更加的靈活方便，可以根據存款的期限、靠檔計息，提前支取也完全沒有問題，50元即可起投，十分便捷！

比如，億聯銀行的5年期儲蓄存款，起投金額50元，支持隨存隨取，持有時間超過3年，即可享受5.45%存款利率。

總之，5.5%的利率還是比較划算的，只要確保是銀行存款（非理財產品），是個比較靠譜的投資選擇！

小祥子874

銀行的利率不是一成不變的，上個月可以達到5.5%的利率，這個月未必能達到，可能下調，也可能上調。所以，糾結於利率是否能達到5.5%沒有什麼意義，重要的是我們要弄懂利率是怎麼調整的，高利率是否安全可信。

以前一階段非常火爆的億聯銀行的一款智能存款為例，在2019年曾經有過6%的利率（五年期），後來慢慢調整到5.85%，又調整到5.65,%，到2019年11月，利率已經下調到了5.5%。這說明一個問題，銀行的利率是可以自行調整的，當然，調整的幅度是有限制的。

通俗點說，央行會發佈一個基準利率，也可以理解為指導利率，各商業銀行在基準利率的基礎上，根據市場變化制定各自的執行利率，我們到各個銀行去存錢的利率，就是各銀行的執行利率。

商業銀行的利率為什麼高？因為商業銀行的網點少，規模小，相比國有大行，攬儲的壓力更大，為了生存，只能採取利率上調的措施來吸引存款，這也可以看做是一種市場的行為。當吸收的存款比較多了時，為了降低成本，銀行就會下調利率。

再來說說安全性的問題，有的人說利率超過5%就有很大的風險，我並不這樣認為，我們國家的銀行，不論是大型銀行還是城商銀行，都是受到嚴格監管的，破產的風險是非常小的。退一步說，即使銀行破產，也有存款保險制度的保護，50萬以內沒有任何損失。

以上就是我的回答，希望可以幫助到您。回答問題不易，也希望路過的小夥伴動動小手幫我點贊，我祝您笑口常開、心想事成、多多發財。如有不同觀點，也歡迎在下方評論。想學習理財知識的朋友歡迎關注我，讓我們一起學習、共同進步！謝謝！

小峰談理財

三到五年期的定期存款，目前的常見類型有普通定存、大額存單和智能存款三種。儘管存款利率已經朝市場化方向發展，但是仍有自律公約制約，如規定在央行基準利率上，大銀行上浮一般不超30%，中小銀行一般不超40%，但也有個別城商行、農商行執行不是很嚴格，個別銀行利率上浮達到了50%，尤其是央行未給出基準利率參考的5年期定存。但就筆者收集的數據來看，普通定存幾無可能達到5.5%，有可能的是個別農商行的大額存單和民營銀行的智能存款。

1. 農商行大額存單 根據利率上浮規律，基本遵循的是國有大行由於農商行屬於地方性銀行，而且數量眾多，彼此為獨立實體，由於信息不對稱，投資者還是難以實現利息最大化的。

   
   

2. 民銀銀行智能存款 民營銀行目前營業的有18家，受限於經營渠道以及實力和品牌的弱小，大部分民營銀行只能通過高息來攬存。智能存款就是其開發用以攬存的創新性存款產品，以定期的利息加活期的方便非常受投資者歡迎。由於其採用階梯利率，存期越久利率越高，因而，個別銀行5年期智能存款的利率是能達到5.5%以上的。

獨孤求白先森

現在銀行3年期和5年期存款利率能達到5.45%的已經非常罕見了，只有極個別銀行能達到這個利率水平。

1、億聯銀行-億聯智存（利添利A款）

目前中國所有的銀行，存款利率最高的肯定是億聯銀行最近新推出的一款產品：億聯智存（利添利A款），5年期利率高達6%！

這是一款智能存款，可以靠檔計息，存款時間越長、利率也越高，其中3年期以內利率不算太高，跟普通銀行定期存款利率差不多，但是3年期以上存款利率有了很大的飛躍，持有滿3年利率就可以達到5.72%以上，滿4年達到5.87%以上，滿5年利率達到6%以上。

這裡指的是複合利率，也就是滾動利率，利滾利，但不管是什麼利率，6%的利率也太高了，高的嚇人，不知道接下來會不會有其它民營銀行跟進，央行會不會私下約談。

2、億聯銀行：增億存

還是億聯銀行，增億存這款產品推出來好幾個月了，也是智能存款，靠檔計息，持有超過3年利率就能達到5.45%。

說實話，我是沒看出這兩款產品在設計上的差別在哪裡，兩款產品放在儲戶面前，肯定選前者啊。

除了億聯銀行之外，其它銀行我沒見過利率在5.45%以上的。藍海銀行和長江商業銀行之前的5年期存款利率也很高，能達到5.45%，但是後來藍海銀行的降到5.3%了，長江商業銀行的撤下去了。

大家有看到其它銀行利率在5.45%以上的嗎？可以跟我說說，我去驗證一下。

小斯筆記

觀點:很難，現在市面上的定期存款產品利率幾乎沒有達到5.5%的，我在某些app上查看的民營銀行存款產品利率最高好像是5%的樣子，而且幾乎都售罄了。

總體銀行利息排行:傳統的大型國有銀行

一般來說，這些類型的銀行收益率排名是民營銀行最高，其次是農商銀行。他們一年中最高的收益率可能可以高達4%點多，基本在5%點左右。

如果你對於存款利息追求比較高的話，可以試一下農商銀行和民營銀行的存款產品。就從款產品而言，如果你的本金不大於50萬，其實它們的本質風險相差不大。

高利率的存款產品可以去在哪裡買呢？

大部分人可能還習慣於去線下的營業點將錢存在銀行，親自存錢還是比較麻煩的，而且再加上一般線下的銀行存款利率不會超過4%，無論你是存三年定期還是五年定期。

其實現在很多線上的渠道都是可以購買同款產品的，比如現在的支付寶推出了銀行查存款產品系列，其中農商銀行的收益率好像還是很不錯的。

百元理財

我是袁七，很高興幫您解答，銀行存款利率要達到5.5%是不現實的。

目前四大行理財收益率都普遍在3.5%-4%之間，普遍不高，商業銀行也就在4.5%左右。

而存款利率哪怕五年期也不超過3%

建議您選擇全國性質商業銀行購買銀行理財，年化收益率至少可以達到4.5%左右。

或者購買純債基金，目前債券基金收益率不錯，並且銀行理財大部分資金也是投資於債券基金，年化收益率可以達到6%左右，但是需要你對債券基金有一定的瞭解，很簡單。

以上兩種理財品種都屬於低風險，收益穩健，建議根據情況選擇。

關鍵字: 財經 基準利率 銀行