新浪財經 張正一
近日，裁判文書網發佈多篇涉及佛山融信世紀商務諮詢有限公司（下稱：融信諮詢）與多位自然人（賴某喜、餘某文、陳某華等6人）的民間借貸糾紛判決書。
本文以《佛山融信世紀商務諮詢有限公司與賴某喜民間借貸糾紛一審民事判決書》為例。佛山順德法院指出，融信諮詢與深圳旺金金融信息服務有限公司（下稱：旺金公司）、深圳投哪金融服務有限公司（下稱：投哪網）以企業受讓自然人之間民間借貸債權的合法形式掩蓋其合作開展向不特定自然人發放貸款業務，並以諮詢服務費、風險處置押金、GPS費等形式實現收取高額利息的目的。
借款72600元
先扣除6600元諮詢服務費
2016年12月5日，融信諮詢的法定代表人宋某文與賴某喜簽訂一份《借款合同》，合同約定賴某喜向宋某文借款72600元，借款利率為月利率1%，借款期限為24個月（即2016年12月5日至2018年12月4日），還款方式為等本等息，賴某喜按月等額支付借款本金、利息及其他費用，每期還款額為3476元，逾期以未還本金為基數按每日1%收取違約金。
賴某喜本以為這是一份簡單的借款合同，殊不知還有一份《借款諮詢服務協議》在等著他。
同日，賴某喜、宋某文又與另一機構旺金公司簽訂《借款諮詢服務協議》，合同約定旺金公司通過投哪網向賴某喜推薦出借人，旺金公司以0.3636%收取諮詢服務費6335.37元，首期諮詢服務費在借款發放當日收取，以後每月支付諮詢服務費263.97元。賴某喜還應一次性向旺金公司支付6600元的諮詢服務費，該預付金額不計入前項諮詢服務費的總額中。
此外，其他費用（包括但不限於車輛GPS安裝及服務費、車管所抵押登記費）由賴某喜根據本協議附件《收費一覽表》約定的費用詳情向旺金公司支付；上述費用的支付方式，與上述《借款合同》中約定的還款方式一致。
“砍頭息”比例24.9%
綜合費率高達45%
就在同一天，身為法定代表人的宋某文再度與融信公司簽訂一份《債權轉讓協議》。
該協議約定宋某文將其對賴某喜享有的債權轉讓給融信諮詢，融信諮詢願意以借款本金72600元加上借款總利息的50%受讓上述債權。當天，宋某文與賴某喜簽訂《債權轉讓通知書》，並將債權轉讓事宜通知到賴某喜。
一言以蔽之， 宋某文將其對賴某喜的債權轉讓到了自己公司的名下。
融信諮詢與賴某喜於同一天還簽訂了一份《車輛抵押合同》，約定由賴某喜以其名下的車輛提供抵押擔保，擔保範圍為借款本金72600元及利息、違約金、諮詢服務費、融信諮詢實現債權和抵押權所支出的費用。
據瞭解，涉案車輛於2016年12月5日辦理了抵押登記，抵押權人為融信諮詢。2016年12月5日，賴某喜被扣收風險處置押金、GPS費等11480元。
融信諮詢確認賴某喜於2017年1月至2018年2月每月償還本息、諮詢服務費、GPS費等3740元，並分別於2017年8月5日償還逾期違約金533.5元、2018年5月17日償還2000元、2018年6月22日償還1500元。
根據合同約定，賴某喜向宋某文借款72600元，由旺金公司提供借款諮詢服務，投哪網受託支付借款，分24期償還，每期償還3476元，逾期以未還本金為基數，每日支付1%違約金。
借款關係圖
值得關注的是，在上述借款合同中，賴某喜實際借款金額只有54520元，因為72600元借款被一次性扣除諮詢服務費6600元，以及風險處置押金、GPS費等11480元。
據此計算，旺金公司的貸款逾期年化費率高達365%，“砍頭息”比例高達24.9%，綜合費率高達45%。
法院認為，融信諮詢與宋某文之間就本案債權不存在真實的債權轉讓關係，融信諮詢與旺金公司、投哪網系以單位受讓自然人之間民間借貸債權的合法形式掩蓋其合作開展向不特定自然人發放貸款業務，並以諮詢服務費、風險處置押金、GPS費等形式實現收取高額利息的目的。
融信諮詢與旺金公司、投哪網的登記經營範圍不包括從事經常性放貸業務，其向被告賴忠喜發放貸款已超出其經營範圍，違反相關法律規定，應屬無效。
曾涉多重投訴
車抵貸亂象頻頻
資料顯示，深圳投哪金融服務有限公司於2013年底上線“投哪網”，隸屬於深圳旺金金融信息服務有限公司，註冊實繳資本為1億元人民幣。平臺先後獲得廣發信德、大金重工、巨人網絡、招商致遠資本4輪融資。平臺業務主要以汽車抵押貸為主，資產來源以自營為主，自營“車抵貸”品牌為“暢快車貸”。
在部分投訴網站中，新浪財經注意到近期關於“投哪網”及其線下車貸品牌“暢快車貸”的新增投訴有4條，內容多涉及貸款“陰陽合同”、“砍頭息”、“高利率”等。
12月17日，路先生在黑貓投訴平臺發起對暢快車貸的投訴時稱，“今年4月15日在暢快車貸貸款73070元，實際到賬61908元（還有其他的GPS費用共一千八百元）。這筆貸款分兩年24個月還款，每月15號還款，每期還3718.33元，準時還了7個月。但在第8期晚了三天還款，貸款公司在11月19凌晨就把車開走了。”
另一投訴者表示，2019年6月14日結清 “暢快車貸”，多次聯繫客服索要車輛登記證和備用鑰匙，均未果。結果被告知，其資料弄丟了（車鑰匙和車輛登記證書 ），並多次主動找總部客服和武漢分公司負責人協商，得到的結果居然是讓貸款人自己去補辦 ，費用自理。車是杭州牌，但是他本人在海口。
截至目前，前述投訴在黑貓平臺均未得到回覆。
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