你覺得自己目前最大的壓力是什麼？我想你會回答：養房、養娃、養老。最近人民日報剛剛關心完大家“為國生娃”，現在銀保監會又來號召大家“以房養老”了……
8月8日，中國銀保監會下發通知，要在全國範圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險。要求保險機構做好金融市場、房地產市場等綜合研判，積極創新產品，有效滿足社會養老需求，增加老年人養老選擇。
“以房養老”是指擁有房屋的60歲以上老人將房產抵押給保險機構，之後老人可以繼續居住或享受收益，同時按照約定條件每個月領取保險公司支付的一筆養老金，直至身故。老年人身故後，保險公司有處置房產的權利，處置房產所得將優先用於償還該款保險相關費用。
目前國內僅有幸福人壽、人保壽險有相關以房養老產品，其中，幸福人壽業務已經在北京、上海、廣州、武漢等8個城市落地，公司試點階段的成績是，截至2018年7月31日，已累計承保139單。人保壽險則並未披露相關數據。
試點近四年，僅承保139單，這在業界及公眾看來，是以房養老保險“遇冷”的表現。然而，幸福人壽相關人員則認為，試點期的主要目的是探路子，業務是否能通過實踐檢驗，是否符合國情，老百姓、當地政府是否有參與意願，經過幾年的試點，可以說這一目的基本達到了。
不知道這位負責人說的是真是假，反正在小編看來，所謂的以房養老，就是老人先使用保險公司的錢，待身故時，房子由保險公司處置，處置房產所得將優先用於償還該款保險相關費用。也就是說，拋除老人生前所用的，剩餘的由老人的繼承人繼承。
話是這樣說，可現實操作卻並不見得如此。首先，房產經過抵押，其所抵押的價值變會縮水，原本100萬的房子，抵押價值也僅僅值個六七十萬。再者，關於老人的每月生活費，往往由房子價值與老人的年齡所決定，這並不是老人能夠決定的，而是保險公司決定的。待老人身故後，其所領取的養老金足可以抵上房子價值。這樣看來，是老人在用後來的十幾年花光了一輩子積蓄買來的房子。
說是靠房養老，說是房子還可以自己居住，但其實質，是靠轉移房產的所有權為代價的。前期是抵押，所有權受到限制；到最後則是轉賣，徹底失去所有權，而老年人只剩餘有生之年的居住權了。與其說是以房養老，不如干脆明瞭地說是“賣房養老”。
在當下，房子是最有價值的資產，當年輕人需要耗盡全家人的積蓄，並且需要不吃不喝奮鬥三四十年才能買套房子的當下，再賣掉房子逍遙十多年，這筆賬誰都能算的過來。最符合“以房養老”條件的是獨居或孤寡老人，或膝下無膝下無子女、子女定居國外的老人。有兒有女的老人，未必願意拿自己的房子來換取每月的養老金？
推行以房養老，很明顯，未來房子的金融屬性會越來越強，可用於抵押獲得現金，房子的抗跌性增強。但無論如何，靠賣房來養老，確實是個不地道的政策。
靠賣房來養老，那是社會的悲哀，也是這個國家的悲哀。決策層號召“以房養老”，熱情之大，折射了中國養老壓力之大，說到底是養老金的巨大缺口。2017年11月，國務院公佈了《劃轉部分國有資本充實社保基金實施方案》，國有資本“輸血”暗示了中國養老金的缺口風險。今年以來，我國還建立了企業職工基本養老保險基金中央調劑制度。今年初，由中國社會科學院世界社保研究中心發佈的《中國養老金精算報告2018-2022》預測，2018年-2022年中國養老金“收不抵支”的省份約為13個-14個。
未來養老金髮不出的現象，可能會越來越普遍，養老最終還是得靠自己年輕的時候多賺錢，多買幾套房。
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