提起4月1號，是否還記得2017年的4月1號返本型健康險“停售熱潮”。
不瞞你說，那個時候我還在主體保險公司。接受的培訓就是“返還型健康險停售，以後買的都是消費型的”說（xi）法（nao），朋友圈轉發量相當嚇人，掀起了一場行業共振，共同促銷的保險熱潮。
4月1號後，幡然醒悟，這麼說的目的都是為了刺激你趕緊買，套路啊，套路！
時隔一年，又是4月1號，今年上市的重疾險如何？今天世玉就來扒一扒4月1日上市的天安健康源（尊享）重大疾病保險
早在一月前就聽到消息，這次的產品是更加精進，更加能夠站穩天安“好產品”的名頭，其責任包含了輕症、中症、重疾“三位一體”的全方位疾病保障，帶有祝壽金“生死兩賠”的特點，聽起來很是吸引人。
瞭解公司，天安人壽
天安人壽（全稱“天安人壽保險股份有限公司”）成立於2000年11月，總部位於北京市，經營各類人壽保險、健康保險、人身意外傷害保險及養老保險服務等。註冊資本金為145億 。
如果你還覺得沒聽過天安，就認為公司小，那就錯了。
對比一些熟知的公司註冊資本金，太平人壽100.3億，太平洋84.2億，泰康27億來說，而天安人壽145億，這個體量也不該是小公司撒。
產品詳情
1、產品結構：
主 險：天安健康源（尊享）終身重大疾病保險
附加險：天安健康源（尊享）兩全保險 (可選擇)
主險是一個重大疾病保險，保險期限為終身。附加險是一個兩全險，兩全即為“生死兩全”，即生存到約定時間能返還錢，像祝壽金，之後身故了也可以獲得賠償。
2、投保規則：
投保年齡：28天-60週歲
交費方式：躉交，年交（可選 3/5/10/15/20年交）
保障期限：終身
等待期：90天
認可醫院：二級及以上非盈利性醫院，二級及以上社保定點醫院或天安人壽認可的其他醫院
3、保障責任
① 輕症責任，35種，30%保額，最多賠付3次；
② 中症責任，20種，50%保額，最多可賠付2次，並且輕症和中症的病種都不分組。
新增中症有何價值？
對比剛停售的健康源（優享），【尊享】把原（優享）中20種輕症轉化成了中症，增加了原來屬於輕症疾病的保額，由30%提升到50%。
如果對“微創介入手術”有要求的要注意！【尊享】新增高發病種“冠狀動脈介入手術”，替換掉了“微創冠狀動脈搭橋手術（或稱微創冠狀動脈旁路移植術）”，二者都是高發輕症，且都是非開胸手術。但實際手術卻不一樣，那麼對應的理賠也不一樣。
③ 重疾責任，105種，分成5組，最多賠付5次
首次重疾，賠付已交保費/現金價值/基本保額的最大值； 第2次-第5次，賠付基本保額。
重疾分組合理，將惡性腫瘤、重大器官移植，腦中風後遺症等高發病種都均分各組，提高了多次賠付的可能。
④疾病終末期責任
指疾病終末期階段需由專科醫生出具診斷證明和提交臨床檢查證據，證明被保險人所患疾病同時滿足以下兩個條件：
1. 依現有醫療技術無法緩解；
2. 根據臨床醫學經驗判斷被保險人存活期低於六個月
包含疾病終末期責任，我是非常認同的。因為，重疾險是在當下的醫療水平和制度下擬定，而保險一保就是一輩子，未來幾十年的高發病種的增加與否誰也說不準，那麼在現有的情況下，加上疾病終末期，自然會更好。
⑤ 豁免責任（輕症、重症、首次重疾）
豁免即指被保人發生了合同定義的疾病，以後的保費都不用交了，保單繼續有效。是非常暖心的一項責任。
⑥ 身故責任，分為兩種情況
情況❶ 、只買主險，不買附加險；
情況❷ 、主險+附加險一起買
所獲保障：
情況❶18歲前身故，賠付兩倍保費；18歲後身故，賠付MAX（已交保費/現價價值/基本保額）
情況❷18歲前身故，賠付兩倍保費 + MAX（主附險已交保費和、附加險保費的1.6倍）；18歲後身故，賠付MAX（已交保費/現價價值/基本保額）+ MAX（主附險已交保費和、附加險保費的1.6倍）
⑦ 祝壽金，65/70/75週歲，領取主附險已交保費和
推薦指數 ☆☆☆☆
理由：良心產品，絕對是業界的黑馬。
優點1，保障責任實在，不虛誇，延續了天安重疾險的風格。
優點2，新添中症責任，增加了部分輕症責任的保額。
優點3，費率實在，可自行對比
優點4，提供就醫綠通服務，保費達6000元，未成年保額達35萬即可（如圖）
兩種方案，怎麼買？
方案①，只買主險，不買附加險
方案②，主險+附加險一起買
看個例子。李四先生，今年30歲，想給自己配置50萬的重大疾病保險，交費時間20年。
費12450元，李先生所獲保障如下：
方案①只買主險，不買附加險：
李先生選擇天安健康源（尊享）但不附加健康源（尊享）兩全保險，每年應交保費12450元，所獲保障如下：
1、如果罹患了輕症，賠付15萬，合同繼續有效；如果罹患了中症，賠付25萬，合同繼續有效
2、如果李先生不幸先患了重疾，賠付50萬。合同僅保第2次-第5次重疾賠付。
3、如果李先生確診為終末期疾病，賠付50萬。合同終止。
4、如果李先生沒有發生重疾，而是直接意外身故了，將賠付50萬，合同終止。
方案②主險+附加險一起買：
選擇天安健康源（尊享）並附加健康源（尊享）兩全保險，每年保費21255元，那麼李先生擁有的保障如下：
1、同方案①
2、如果李先生不幸先患了重症，賠付50萬+附加險現金價值，附加險合同終止，合同僅保第2次-第5次重疾賠付。
3、同方案①
4、假設在保單的第5年，李先生髮生意外不幸身故了，此時李先生總共交了10.6萬的保費。而保險公司該賠付的金額是60.6萬，保單終止。
5、如果李先生在65歲前沒有發生重疾，也沒有發生意外，在他65歲時可以領取一筆祝壽金，也就是保單已交的保費，總共42.51萬。
兩個方案的區別如圖：
什麼是現金價值？
保單的現金價值就如同紙幣面值，房價市值，能夠實實在在變現的價值。
是否有人告訴你，購買保險後，如果想要退保會有損失，而且還不小。 終身型重疾險首年的現價在已交保費的10%左右，如果首年退保將損失90%。現金價值是浮動的，但別期望短期幾年或十幾年就能與已交保費持平。
解讀
相比方案①只保大病和身故，方案②的“祝壽金”還實現了養老需求，可謂“有病治病，無病養老”，給人感覺非常好。但實際的價值卻不是這麼感覺就能來的。
首先，增加附加險保費上漲70.7%，而增加的保障不到20%，這樣算下來費率極其高，唯一的亮點就是領取祝壽金，但仔細推敲後發現：
如果被保人在65歲前不幸罹患了重疾，也拿不到祝壽金
如果被保人在65歲前確診終末期疾病、或身故，依然拿不到祝壽金
領取祝壽金的前提條件是不要生大病，不要意外身故。否則你交了多少保費，我也不保證退得完。
再者，作為保險本身來說，最本質的特點是保障，如果想為養老規劃，有專門的養老年金產品， 如果想作為財富精準傳承，還有終身壽。而保障的寶座，非健康險莫屬。
試想，用方案②的保費，按照方案①能給李先生配置85萬額度的重疾險，那麼如果李先生第一次發生重疾就有了85萬的理賠金，就能確保在第一次發生風險的時候接受最好的治療。這才是充分發揮了健康險的功效。
所以“有病治病，無病養老”的說法真的要理性看待。
但客觀來說，天安健康源【尊享】主險是非常讚的，理由已告訴 ↑ 。
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