2017是互聯網金融較為困難的一年，在防範發生系統性風險的大背景下，監管的高壓態勢絲毫不減，一些小公司出局跑路，大型企業一些原本正常開展的業務也因監管要求被放棄，另有一些來自大公司的身處政策邊緣的業務，會以“風險讓渡”的方式交給第三方去做。但即便如此，也不能阻擋某些號稱最大互聯網金融企業遭遇估值下調的結果。總的看下來，唯有早已實現戰略迭代的京東金融，作為服務金融機構的科技公司，仍舊秉承了京東一貫的質量發展的理念，在這一年的發展步伐紮實而穩重。
合作共贏是發展基礎
互聯網金融無不是從用戶市場開始做起的，各家都有自己的具體條件，起點高低不同，有些掌握支付工具的企業如螞蟻金服，自然具備更多業務優勢。不過金融業務不是做廣告也不是帶流量，用戶數量並非決定業務成敗的關鍵，交易質量和技術實力才更有價值。況且隨著監管趨緊，單純做用戶的發展方向已被否定，某些號稱用戶最多的平臺遭遇到何種重挫，自然只有自己心裡明白。
京東金融將自身定位於服務金融機構的科技公司，主要面向金融機構提供企業服務，這與其初創時代的方向已經實現了兩次迭代。京東金融是有相當大用戶基礎的，這一基礎來自於京東商城高質量的電商用戶，這些用戶不盲目、更理性，不易被煽動，會被真正有價值的服務所吸引。京東金融要做的就是基於優質的數據資源和用戶資源，不斷提升技術實力以降低交易成本，其價值就能體現出來了。這個發展思路名為互補與共存，而非爭搶與掠奪。
道理很簡單，傳統金融機構掌握了最多數量的用戶，而這些用戶實在沒必要再被互聯網公司打著技術創新的幌子搶過來再蹂躪一遍。相同的交易成本和時間成本，用戶為何放棄銀行選擇你互聯網公司呢？這裡面存在的機會是，傳統金融機構解決不了的問題，如機器徵信、機器風控、自動化業務流程等，金融科技公司有這個技術能力就可以去解決，由此而獲得的用戶與業務規模，也不能算是搶來的，只能說是正當競爭而來。金融機構樂見這樣的競爭，也樂於就此開展各類合作。
合作伙伴蜂擁而至
在數不勝數的非金機構、金融科技公司中，京東金融是與金融機構關係最為融洽的企業，因為京東金融在當前發展階段的定位就是服務於金融機構，也從不會說什麼改變銀行等等這類不自量力的話。金融機構需要藉助科技手段提升業務效率，降低成本，京東金融也需要通過科技服務金融行業，兩者的需求與利益原本就是一致的，喊打喊殺並無必要。實踐證明，綁架用戶可以對很多方面構成壓力，唯獨壓不垮金融行業。傳統金融服務中的任何一個環節如能實現數字化，不管是對金融機構還是對用戶來說，都意味著巨大的價值輸出。
京東金融先後與中國銀聯、中國工商銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、浦發銀行、興業銀行、光大銀行、華夏銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、北京農商銀行、大連銀行、山東城商行聯盟、亞聯等簽署合作協議，並創造了業內與合作銀行推出落地產品最快、業務種類最豐富、場景最多的紀錄。
金融機構最需要的技術能力是風控，而這也是金融的核心能力，對金融機構的成本、收益和風險有著決定作用。京東金融技術上最核心的發展方向就是風控，目前已建立了一套基於大數據和AI的完善的風控模型和體系，如人臉識別、生物探針、RNN時間序列算法以及圖計算特徵關係網絡等技術的創新。這對於金融機構而言，具有相當大的吸引力。
2017年，110餘家基金公司、400餘家銀行、120餘家保險公司、100餘家科技公司都已經成為京東金融的合作伙伴。數字銀行、智能網點、京東閃付、白條閃付、小白卡、小金卡、大數據消費指數，這些產品正在一點一滴地對金融行業做出改變，與此同時京東金融也在不斷蛻變。這家本來就擁有過半技術人員的公司，在技術上的投入正以每年100%的速度飛奔。
消費金融已全面實現盈利
白條是京東金融發展史上的一個巨大創新，開啟了消費金融的大幕，乃至於對整個消費金融市場都有巨大的啟示作用。獲得了先發優勢的白條，過去三年一路迅猛增長，到如今已牢牢抓住了一大批年輕消費者。數據統計顯示，當下有70%的年輕人使用過分期消費，提前過上品質生活，小到買瓶啤酒，大到買輛汽車，都可以用白條來進行支付。2017年雙11期間，白條更是增長了450%。2017年京東的消費金融業務已實現盈利，這塊業務拿出來單獨估值高達300億元。
雖然也有規模龐大的用戶，但京東金融並不強調這些，而是更為突出技術、數據、場景等價值環節。京東商城擁有豐富而獨特的交易場景，交易質量和用戶質量均為上乘，由此而來的金融業務交易數據則更是優中更優。過去四年，京東金融持續加強在中國市場上的數據投入，在數據量、數據源、數據處理能力方面處於世界領先水平。目前京東金融每天新增數據量200TB，比一些小型科技公司1年的數據增量還要多。用戶購買一臺價格較高的手機，其中就包含10到20個場景，金融業務實現流程、風控、體驗優化等這些金融科技能力，也多由此鍛造而出。
2017年京東金融發佈了FaaS企業服務雲平臺，把智能營銷、智能風控、智能客服、智能投顧、智能支付、智能交易、智慧農業、資產證券化等這些能力開放給企業，滿足金融機構業務升級換代的需求。京東金融注重把技術能力與各種產品對接，嵌入其中，將其進行標準化、模塊化、積木式、嵌入式的輸出，為金融機構的場景拓展、獲客、客戶運營、反欺詐、風險定價、資產交易等業務環節創造價值，其最終目的就是為用戶降低成本、提高效率，改善用戶體驗，提供個性化服務，並從中創造新的社會價值。
發展速度引起世界關注
2017年，京東金融是全球金融科技領域增長最快的公司之一。自創建以來，三年間京東金融交易規模累計增長24倍，自動化運營佔比高達95%，金融交易成本不斷縮減。2017年6月京東金融榮獲《亞洲銀行家》授予的國際風險管理行業成就大獎“年度信貸風控技術實施獎”；10月, The Economist（經濟學人）旗下機構EuroFinance（歐洲金融）在巴塞羅那舉辦年度峰會，將全球最具影響力的財資管理大獎之一——“歐洲金融全球卓越司庫獎”頒發給華頓(Givaudan)集團、通用電氣、微軟和京東金融，京東金融成為首個獲此大獎的中資企業。
如果說沒有強大的支付工具就做不好金融科技，那無疑是說，不在南京路開店就做不好生意。用戶、流量、工具等等，這些都是形式上的東西，技術、數據、場景等等，這些才是真正的價值鏈條。金融科技的核心觀念，其實從根本上是與傳統互聯網的一些做法相牴觸的，是一種三觀更正的業態，而京東金融目前的發展道路，恰是當前最為健康的金融科技業態。
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