懶保險老王
現在的中青年朋友，保險意識越來越強，而這部分朋友買重疾險時，一年期重疾險比買終身重疾險每年要交的錢要少，尤其是前幾年。
那麼到底是買一年期還是終身呢？
如果有條件的話，還是要買終身的，三個原因：
第一個：保費
到底哪個合算？我們算筆帳。
A保險產品，保額30萬，一年期，如果從18歲買到60歲，一年一年買，保費差不多要6萬多塊錢。
B保險產品， 保額30萬，保終身，繳費期限20年，那麼保費差不多要兩萬七八千塊錢，不到3萬塊錢。
所以從總體繳費來看，買終身的要更便宜。
第二點：續保
重疾險、醫療險，對咱們的身體是有要求的。
說白了就是身體好的時候能買，等身體出了問題再想買就沒戲了。
所以續保是個大問題。
第三個：重疾險適用時間
重疾險在什麼時候用的可能性更大一些？一定是歲數越大用的可能性越大。
因為我們的身體機能下降，所以等我們60歲、70歲、80歲的時候，想買都買不到了。
50歲以後保費就會越來越貴，甚至出現保費倒掛的情況。
過了60歲再想買重疾險基本沒有了，而那個時候才是真正需要重疾保障的時候。
所以從這幾個方面來看，終身型的重疾險是很有價值的。
那麼一年期的價值在哪？
對於很多剛參加工作，收入不高，能力還不夠強的朋友來說，1年期的重疾險能夠起到比較好的過渡作用。
因為現在三四十歲就得重疾的人越來越多，重疾逐漸呈現年輕化。
比如有些朋友，做IT工作壓力很大，擔心自己出現一些極端的情況。
再加上經濟條件還不好，家庭負擔比較重，還有房貸，根本沒有能力去買終身型的重疾險（終身重疾險每年繳費多）。
這個時候可以選擇一年期的重疾險過渡一下，三四年後，等你有條件了，再買終身型的重疾險。
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小司淘保
保道，乃保險之正道也！我願為中國保險業正名而努力！
這個問題其實就是要明白：為什麼短期重疾價格便宜這麼多？與長期重疾區別在哪裡？我有以下解答：
首先，短期重疾和長期重疾區別之一是費率形式不一樣。
短期重疾採用的是自然費率，自然費率是指按照發生重大疾病的概率來確定的費率。正常情況下，隨著年齡的增長髮生重疾的概率也是增長的，因此短期重疾的保費是隨著年齡的增長而增長的。
長期重疾採取的是均衡費率，均衡費率的特徵是指在繳費期間內保險費是不變的，那麼它就意味著兩點：a.年輕的時候保費肯定要比該年齡的自然費率高；b.年老的時候的保費要比該年齡的自然費率要低。
由於年輕的時候賺錢能力強，所以繳費可以多一點；年老時候賺錢能力差，所以繳費少一點或者就不要繳費了，這是採取均衡費率的現實意義。
其次，短期重疾和長期重疾區別之二是續保形式不一樣
短期重疾一般是非保證續保，意味著萬一中途發生一些不佳的身體狀況的話，保險公司可以選擇拒絕續保，這樣對被保險人顯然是非常不利的。
而長期重疾是屬於保證續保，保險期間在首次投保時已經將保險期間確定了，因此它在保險期間內是屬於保證續保的，這樣對被保險人才是最有利的。
最後，那我們到底該買短期還是長期的重疾呢？
我有三個小建議，大家可以對號入座：
1.高收入家庭：由於具備較好的繳費能力，建議至少80%的重疾保障需依靠長期重疾，剩餘附帶配置短期重疾。
2.中等收入家庭：收入雖然不錯，但是還有較大的生活壓力，建議50%的重疾保障依靠長期重疾，剩餘50%的重疾保障配置短期重疾。
3.低收入家庭：家庭收入少甚至較拮据，建議30%的重疾保障依靠長期重疾，剩餘70%的重疾保障配置短期重疾。如果實在沒錢，那麼甚至可以全部用短期重疾來代替。
保道筆記
保障期限長短各有各的好處和缺點，問題是你需要多少保額？10萬的重疾險太少了，萬一罹患重疾，只有10萬的理賠，到底治還是不治？
在基礎保障不足時，先考慮的不是怎樣繳費更合適的問題，而是如何用可承擔的起的保費換取足額保障的問題。
畢竟，與保額相比，保費總是少的；與重疾所花費的鉅額醫療費用和遭受的巨大收入損失相比，保費也更容易承擔。
海哥說保險
一、一年期的重疾險
每年需要進行健康告知，保費是隨著年齡的增長，而逐漸增長的，一般只能續保到70、80這樣的年齡段。
特點：
1.若當年度健康狀況發生變化，但沒有達到重疾程度，保險公司不賠，且第二年，可能無法進行續保；
2.若產品停售，無法續保；特別是，當你到50歲之上的時候，在想去重新辦理一份一年期的重疾險，很困難，一方面首次投保有年齡限制，另一方面，50歲身體多多少少會有些毛病，通過核保的概率低。
二、終身性的重疾險
保費要比一年期的高，只需要首次投保的時候，進行健康告知即可；之後每年的保費是不變的，常見的是繳費20年保障終身。
特點：
1.保費比一年期的要貴，最好根據自己的預算來配置，考慮長期繳費能力。
繳費期間（20年），每年都需要按時繳費；寬限期2個月，若無法正常繳費，保單失效；超過兩年的，在重新繳費，需要重新健康告知，且保險公司可以不承保。
三、定期性重疾險
即保障到一定期限的，保費要比終身的便宜，比一年期的貴。
特點：
1.保障到期，無返回，保費全額消費。
2.繳費期間，保費不變，只需要首次投保的時候，進行健康告知即可；
以30歲男士為例，保費如下：
建議：以終身性重疾作為基礎，通過定期重疾增加當下的保障額度，一年期的能買就買幾年。
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險保一家黃坤
長期的重疾險和短期的重疾險主要的區別在於是否提前鎖定了保費，以及保障的延續性。
一、\t購買了長期的重疾險，意味著每年的保費不會隨著年齡增加，而是保持原有的水平。其次在保障過程中不會因為健康狀況的改變而發生變化。
二、\t而短期的重疾險，雖然每年的保費會比長期的重疾險低，但是在過了50歲之後是沒有產品可以購買的。意味著在50歲重大疾病高發的時期，完全沒有保障。並且當產品停售之後，你重新購買的其他品種的重疾險不僅要重新審核健康狀況，還要重新經歷疾病的等待期。
因此短期產品只建議輔助購買，或者年輕時實在沒有購買能力的時候用於過渡時使用。
財管評測師
你好，歸根結底就是購買重疾選擇時間長短的問題，保魚君在《搞懂這幾點，你就能從容地挑選重疾險了》裡面有詳細寫過如何更好的選擇重疾險，以下是部分內容：
1、一年期重疾險
優勢：價格便宜。一款50萬保額的一年期重疾險，保費只需要花費幾百塊錢，從價格上來說非常便宜。
劣勢：不保證續保。會有續保風險，有可能隨著年齡的增長，或者生病之後，就增加保費甚至拒絕續保。從風險保障的角度上來說，並不穩定，隨時可能出現次年無法獲得保障的情況。
角色： 前期過渡。對於預算非常低的消費者來說，可以考慮用一年期的產品進行過渡，儘可能地獲得比較全面的保障。
2、定期重疾險
優勢：保障期限靈活。可以自主選擇是保到多少歲，比如預算有限時，可以選擇保到60週歲退休時；如果預算多一點，可以選擇保到70、80週歲更加安心一點。並且定期重疾險跟終身重疾險比起來，價格還是會便宜很多。
劣勢：風險的不確定性。因為沒有人知道自己什麼時候會生病，如果你只購買了保至80週歲的定期重疾險，卻在81週歲時罹患重疾，這個時候是得不到保障的。
角色：基礎配置。 定期重疾險作為基礎配置，在經濟條件有限的時候，給我們最基礎的保障。
3、終身重疾險
優勢：保障期限完善。購買終身重疾險最讓人安心的就是，不用再擔憂自己什麼時候生病了，餘生都在保障中，當然是再好不過的了。
劣勢：價格偏高。跟定期重疾險相比，終身重疾險的價格要高出不少來。
角色：最終選擇。只要條件允許，一定要購買終身重疾險，給自己最全面的保障。
4、如何搭配
除了預算非常低的用戶購置一年期重疾險以外，只要條件允許，都應該買長期型重疾險產品，首推終身重疾險，其次再是定期重疾險。如果要考慮控制預算，又需要高保額的話，可以考慮多個產品搭配，比如定期型+終身型，或者一年期+定期型/終身型，甚至是一年期+定期型+終身型三種搭配都可以。（保魚君提醒：這麼多份保險，一定要做好保單管理）
希望能幫到你
關注保魚君（微信公眾號：我愛多保魚）瞭解更多保險知識，公眾號在線時間更長，有其他問題可以和保魚君溝通，本著專業、中立、嚴謹的態度分析保險，根據每個人的需求，相信可以幫您找到最適合的保險
多保魚講財經保險
買重大疾病保險，到底是“交一年保一年”的短期產品好，還是“交十年保二十年、或保終身”的長期產品合適？前幾天我的一個用戶朋友就糾結了一把：
Q：老師您好，有朋友給我推薦了一款重大疾病保險，保10萬額度的話，35歲一年只要交200元。之前還買過一款保終身的，也是10萬額度，每年固定交費2000多元，交20年。兩個產品，年交保費相差了快十倍，這差距也太大了！短期的明顯划算太多，我準備買一份。但有點擔心的是，接下來每年交的錢都會增加，長期看不知道是否真的划算？還有沒有考慮不全的地方？您幫忙看看，多謝。
我簡單歸納一下，這個朋友比較的是：
首年200元/交一年/保一年 VS 固定2000元/交20年/保終身
糾結的是：長期看哪類產品的總費用更划算？除了費用，還有沒有坑？
不少用戶在買重疾險的過程中，在保障期限的問題上，犯了“長短選擇困難症”——同樣的保障責任和保障額度，一年期的好處是短期保費低，而長期的好處是省事又省心。
那對於重疾險這種商品，到底是長的好，還是短的好？結合這類用戶朋友在費用方面的需求和有沒有“坑”的疑惑，我們扒一扒：
第一、 長、短產品的總費用，到底哪類更划算。
以30歲男性例子來說明，假設50萬保額，保障到50歲，直接上圖比較一把：
如果買一年一保的短期重疾險，保20年，交20年，總共需交保費3.65萬元。
如果買長期的重疾險，保20年，交20年，總共需交保費2.55萬元。
結論一：在40歲之前，短期的保費便宜，很明顯划算些；40歲之後，短期的保費則會高於長期。而綜合下來，長期的總費用低於短期，更划算一些。
第二、除了費用，還有沒有其他的坑？
如果我們身體狀況一直平平安安，短期險是可以一年一年續保的，這樣獲得保障的能力和長期險沒有區別。
但對於大部分注重長期風險的人來說，短期的重疾險有個缺陷：短期重疾險產品需要每年續保，而續保是有條件的，是不保證的；當身體狀況發生了明顯的變化，比如：健康指標出現明顯超標、像出現結節、息肉等，第二年可能就不能再續保了，就會失去買重疾險的資格，導致保障中斷。
而長期的重疾險產品，即使中途出現上述一些健康指標超標、查出結節、息肉等，只要在保障期間內，保險都是有效的，萬一未來出現重疾，依然可以得到賠付。
結論二：長期的重疾險，應對中途健康出現異常情況的能力，是優於短期的，在保障的連續性上讓人更安心一些。
綜合看下來，貌似長期險的好處要多一些。但如果回到用戶買重疾險的具體消費場景，部分家庭的保費預算有限、又想提高大病的保障額度，這時短期重疾險也能發揮它的功效。所以，長的好還是短的好，應看具體搭配。
老王建議：
長期型重疾險，是家庭保險規劃的基石部分，應做為保險大餐中的“主菜”，基本額度應配足（比如：30萬）；而短期的重疾險，是經濟實惠的臨時選擇，可做為階段性提升保額的“配菜”。這樣的定位，才是長短相宜！
Q：老師，我明白了，看這樣選擇可以不，我再補充20萬額度的長期重疾險，這樣，我就有30萬的基礎重疾保障了。然後，在我45歲之前，每年花點小錢，買20萬的一年期重疾險，因為這段時間是我工作創收的黃金期間，要把重疾險額度提高到50萬，等後續收入增加了，再換成買長期的。A：為你點贊！
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老王說保險規劃：保險產品並無好壞之分，不同產品、不同形態、不同價格等，是為滿足不同家庭及成員的風險需求。如果不做規劃，光看保險產品本身的性能或價格等，就起不到最佳的風險補償作用，甚至會花冤枉錢、辦後悔事。
好比生病了，應該去醫院由醫生進行診斷，再根據診斷結果決定治療方案及用藥，而不是直接服用一堆藥品，否則，買再好的藥也沒效、甚至會要命。
懶保險老王
長險更優，短險提高保障額度！重疾險對健康體質的要求算挺高的，所以一年期重疾險的巨大弊端是續保問題，可能因為身體太胖，身體小問題不能續保，也可能因為停售續保，而且續保價格不確定。種種不確定本身就是一種風險！建議購買定期28-30年或者終身重疾險更穩妥！重疾險不是簡單的健康險，除了解決醫療費更多程度上可以解決收入中斷風險。所以並不是買了重疾險就好，要買夠額度！所以有了長期重疾險，因為經濟因素額度買得不夠，可以再通過短險重疾來補充保額。如此搭配保障更加合理！
努力的小新
從世界衛生組織國際醫療疾病統計來看，人的重大疾病發生概率35歲後是高發病率，而商業保險保的是健康體，如果買短險到需要的時候反而沒有了保障，年紀大時候買保費也高，還不容易通過，從這個角度來說當然是重疾保險買長險要好
郡主18181446965
買長期的好！！
理由一：隨著年齡越來越大，相同保額的重疾險的保費會越來越高。甚至年齡過大之後會買不了重疾險。一般45歲以後買都是需要體檢的，保額過高也是要體檢的。保險不是你想買就能買的。
理由二：人的一個僥倖心理。你買短期的，買個一兩年或者多買個幾年，都沒發生重疾，保險也就用不到。這時候就會產生一種心理，覺得自己不會有那麼倒黴，買保險是浪費，就會不想買了。
理由三：年齡越大發生重疾的概率也就越大。到了你想買的時候卻買不了了。
理由四：從經濟角度講。一般長期的都是保終身的，不管何時發生了重疾可以隨時拿到保額去治療（當然，要在保險合同承保內的才能報哦！）。當然，每個人都希望平安終老，平安終老以後還能把這份保額傳承給家人。
