“第十四届中国老年学学科建设研讨会”上周末在中国人民大学举办，关于“老龄化社会”的定义引起了业界的热烈讨论。
复旦大学人口与发展政策研究中心主任彭希哲教授建议：目前在延迟退休大思路已经出台的背景下，政府可以首先尝试将‘退休年龄’的提法逐步转变为‘领取全额养老金的最低年龄’，并与相关政策互动，为重新定义老年及老龄化做好铺垫。
如果这个政策落实了，你还要工作多少年？即使有了养老金，真的够养老吗？小旺就针对这个问题帮你制定了退休规划解决方案。
一、指旺提供的退休规划解决方案
在这里，指旺君就为大家推荐一套简单又有效的解决方案——退休投资计划，这是一套专为退休规划准备的，针对每个人不同实际情况给出的定制投资方案，你只需要设置一笔长期定投，就能在退休前获得较好的回报，达到退休规划的预期。
光听名字，小伙伴们可能会感到疑惑。其实呢，它是由顶级的宜信财富专家团队严选出的晨星五星评分基金，再搭配上优质的固定收益类资产，组合而成的。
那我们就来测评下这套方案的表现吧！
通过业内的蒙特卡洛方法，经过10万次模拟计算后，我们发现，投资退休投资计划35年后，有80%的概率获得年化7%以上的收益；50%的概率获得年化10%以上的收益；还有9%的概率，获得年化15%~25%的收益。具体来说，如果你每月定投1000元，35年后，一共投了42万，那你就有80%的概率可以收获170万，翻了4倍；还有50%的概率可以收获331万元，翻了8倍；更有9%的概率能收获997万元以上，翻了24倍！
这听起来还不错，投入不多，回报很高。那如果我们改做其他投资，会有怎样的表现呢？
考虑到大多数小伙伴都是投资新手，指旺君不建议直接投资股票。根据东方财富网数据，就能看到：2016年有超过一半的股民赔了钱，而且有约30%的股民，亏损超过了20%。因此，指旺君就和大家一起看下其他的投资选择，比如：指数型基金、商业养老保险、银行理财这几种。
以沪深300指数基金为例，如果我们选择定投沪深300，采用从2005到2017年5月的12年真实历史数据，其年化收益约为6.40%。如果选择商业养老保险，一般可以获得保底3%的年化收益，除此以外，指旺君还计算了一款销售火爆的年金保险，发现从出生开始购买并领取到95岁，它的年化收益率为3.29%。那如果选择银行理财呢？我们都知道储蓄的收益太低了，而选择银行理财，一般年化收益在4%左右。就以招商银行为例，2017年8月份招商银行理财产品平均年化收益率为4.66%。
但是，如果选择投资退休投资计划呢？经过10万次模拟计算，我们发现，它的平均年化收益可以达到9.86%！不仅如此，和收益较高的定投沪深300相比，要想获得超过10%的年化收益，定投沪深300就只有32%的概率可以获得，而投资退休投资计划则拥有高达56%的概率！
也许会有小伙伴要问了，那我投资这个退休投资计划是否有风险，会亏钱吗？
退休投资计划和任何投资都一样，具有一定的风险性。但是，如果我们来对比其他的投资，就会发现，它的风险还是相对比较低的。
根据数据模拟计算，坚持投资退休投资计划5年，其保本率为83%，投资15年，其保本率为93%。如果坚持投资35年，退休投资计划有99.9%的概率下不亏损，而定投沪深300 只有80%的概率下不亏损。可见，从长期来看，退休投资计划有非常高的不亏损概率，而且坚持越久，保本概率就越高。指旺君也建议小伙伴们，为了提高盈利概率，在投资这套方案后应尽量长期持有。
二、退休投资计划的策略优势
估计还有小伙伴好奇，为什么这套方案会有如此优异的表现呢？
那就让我们看看它背后的原理和策略吧。尽管它是一款很复杂的金融产品，但对于普通投资人来说，想要理解也是比较容易的。
（1）严选组合，分散风险
首先，从产品选择上来说，退休投资计划通过组合不同类型的投资产品，尤其是对优质基金的严选，有效地分散了投资风险，提高了回报率。
拥有丰富经验的宜信专家团队，通过对市场上4000多只基金从开放状态、投资能力、投资规模、流动性、收费、交易结构、诚信调查等方面进行综合判断，最终将目光集中于排名靠前的主动型管理基金。专家团队在根据真实的历史数据进行大量回测实验后发现，长期来看，主动型基金不仅可以跑赢大盘，而且还能获得可观的超额收益。
而在进一步的严格筛选中，对基金管理人进行评估和评级分析，特别是对主要的基金经理进行现场尽调和电话沟通，充分了解考察，优中选优。在对最后备选的几只基金进行全面定期监测后，最终选出两只基金作为这套方案的组合产品：诺德成长优势混合基金，占比40%；博时主题行业混合LOF基金，占比40%；同时搭配宜信优质固定收益产品：人生长盈1号，占比20%，用来提升低风险资产的投资回报。
正是这样优秀的组合，可以让你不必再为选择基金而犯难，在分散投资风险的同时，提升资产组合的整体回报率。
（2）长期定投，回报稳健
其次，从投资方式上来说，退休投资计划采取的是长期定投的方式，进一步优化了投资效果。
通过上节课的学习我们已经知道，定投就是每隔固定时间，购买固定金额的基金。它最大的优点，就是面对市场不断变化的情况，不必费心择时，只要坚持就能大概率赚钱。通过定投，可以摊薄投资成本，减小整体投资的波动性，从而提高盈利概率，获得丰厚回报。
（3）采用目标日期基金策略，随年龄调整
最后，退休投资计划引入了TDF（目标日期基金）策略，可以更好地与我们实际的风险承受能力相匹配，从而达到资产配置的平衡效果。
目标日期基金策略被认为能够有效满足退休需求，也是当前美国的公募基金提供养老金投资管理服务的主要产品形式。截至2015年底，在其高达7630亿美元的资金规模中，有88%来源于养老金。这是由于它考虑了不同年龄的不同风险承受能力，能够通过定期再平衡的方法维持资产组合的配置比例，使投资效果与实际需求相匹配。
通过运用这种策略，当市场出现大的波动时，避免了大幅度偏离投资目标；同时，还会随着我们的年龄进行灵活调整。也就是说，越临近退休，这一组合就越保守，会逐步减少权益类资产的配置比重来降低风险。而退休投资计划在我们设定退休日后，在距离退休15年时，会每年增加3%固定收益类资产的持仓，减少3%权益类资产的持仓，以此更好地满足我们退休规划的需求。
三、如何执行方案？
了解了退休投资计划后，我们要怎样投资呢？
（1）建议长期投资
首先，建议大家开启长期定投。指旺君已经和小伙伴们多次推荐过，通过长期投资，尤其是定投的方式，可以降低风险，提高盈利概率。同时，长期持有也是一种有效的基金投资方法，不仅可以将短期发生的亏损吸收，增加回报的稳定度，而且也可以节约交易成本。而面对一套为退休准备的投资方案，我们更应该持有长期投资的理念，尽量减少取出，从而达到专款专用、保值增值的效果。
（2）尽早开始投资
那长期定投要从什么时候开始呢？
正如我们在前面课程中所说的，指旺君建议大家立即开始，越早投资越好哦。
这是因为，年轻时我们的风险承受能力较高。通俗点说，年龄越大，重头再来的机会就会越小了。在投资领域，有一个通俗的"100法则"，也就是你投资权益类资产的比例需要用一百减去你现在的年龄。这就表明在投资中，年龄是非常重要的考虑因素。比如你现在60岁，那么建议你把资金的40%投资在基金中；如果你现在25岁，就建议投资75%的资金了。这是因为越早投资，越能承受风险，也因此更有可能获得高额回报。
除此之外，越早开始投资，就能越早和时间做朋友，享受复利效应带来的红利。爱因斯坦曾说过“复利是世界第八大奇迹”，所以建议小伙伴们尽早投资，提前让财富得到积累。
好了，说了这么多，指旺君希望小伙伴们可以亲自体验一下，为自己定制一套专属的退休规划方案，用一笔钱，感受一下这种新的投资选择。相信你会发现，一旦开启投资规划，不仅意味着自己多了一份保障和超额收益，更能感受到自己多了一份主动掌握未来的信心！
閱讀更多 兜來小咩 的文章
