岩石裡的hua

一，先算30萬按照原有利率和期限，持有到期應得利息:

300000*3.85%*3=34650

再算提前支取利息

不同銀行大額存單提前支取利息靠檔計算規則並不相同，主要有三種計算公式。我們分別計算提前靠檔計算應得利息。

1.靠檔同期定期存款利息。即滿一年按照1年期利率計算利息（以原利率3.85%來看，這應該是國有銀行或股份制銀行大額存單），即最高利率1.95%，則提前支取利息為:

300000*1.95%=5850

2.靠檔同期大額存單利率計算。如果3年期利率為3.85%，則1年期利率大概為2.2%，則提前支取利息為:

300000*2.2%=6600

3.倒扣利息制。即滿一年不滿2年的，按照大額存單票面利率扣除230天利息，則實際利息為:

300000*3.85%/360*130=4170

二，取出轉存後，按照4.2625%利率計算前2年利息為:

300000*4.2625%*2=25575

三，提前1年支取利息+新存2年合計利息為（合計為3年，便於與原存款比較）:

1.按照同期定期存款靠檔合計利息為:

25575+5850=31425

2.按照同期大額存單利率靠檔合計利息為:

25575+6600=32175

3.按照倒扣利息靠檔計算合計利息為:

25575+4170=29745

而30萬按照原有期限和利率持有到期利息為34650，與上述三種合計利息相比，沒有一種提前支取再轉存後，再存2年合計利息能夠達到34650。即是說這30萬如果提前支取再轉存4.2625%的大額存單，無論怎麼靠檔計算利息都會損失，且將分別損失利息:3225、2475、4905元，其中倒扣利息靠檔計算利息損失最大4905。

不算不知道，一算嚇一跳。所以，當我們存入定期後，如果外部利率提高，也不能盲目提前支取轉存，而是按照上述方法先進行測算後，再做決定。最後得出結論，這筆30萬存款不應該提前支取轉存，而應該繼續存滿期再做打算。否則，將受到不同程度利息損失，得不償失。

龍門山財經

先告訴你答案：你應該提前支取出來，再重新存入。

要不要提前取出來再重新存入，通過對比兩者的收益，就知道怎麼選擇。

你一年前在銀行存了30萬3年期的大額存單，注意了，這個是大額存單，而目前銀行的大額存單是可以提前支取的，提前支取掛檔計息，你提前一年支取就按照銀行存入當日一年期利率來計算，假如你去年存入的時候，銀行一年期的存款利率是1.95%，那通過對比提前支取的收益以及自動到期的收益就可以知道怎麼選擇。

你目前已經存了一年時間，如果取出來再存入三年時間，意味著要計算4年的收益。

我們先來計算下不提前支取情況下的收益。

如果你不提前支取，那你只能等三年期到期之後再存入一年，假如2年以後，銀行一年期的利率調整到2.25%，那你不提前支取，對應的收益如下：

30萬*3.85%*3+30萬*2.25%=41400元。

我們再來計算一下，如果你提前支取對應的收益。

如果你提前支取那就要分兩段來計算利息，第一段是你提前支取一年獲得的利息是30萬*1.95%=5850元；

第二段是你取出來重新存入的三年期利息，30萬*4.2625*3=38362.5元；

那你提前支取所獲得的總收益等於5850元+38362.5元=44212.5元。

通過對比，我們可以發現提前自己出來再重新存獲得的利息，要比到期之後再存入一年獲得的利息多出2812.5元。所以我支持你，提前取出來再重新存入。

貸款教授

這種情況下，要不要提前支取再重新選擇銀行三年期大額存單產品，關鍵是看兩者之間的利息差有多少？顯然，從本案例分析來看，在已經存期超過一年的情況下，應該是繼續存滿更划算，而不要提前支取後重新存。接下來，我們一起算一算就知道原因了。

當前30萬元的個人大額存單產品利息

首先，一定要注意一下，個人大額存單由於認購起點金額的不同，則存款利率水平相差比較大，比如說，工商銀行20萬元的個人大額存單1年期利率為2.1%，而30萬元的個人大額存單利率則是2.175%。

按照您說的起投金額30萬元，當前銀行的三年期大額存單利率3.85%（如下圖所示:明顯是工行等國有大行的存款利率水平）來看，則提前支取、靠檔計息的一年期利率為2.175%，那麼，一年下來的利息為300000*2.175%=6525元。

▶2019年工商銀行最新大額存單利率

但如果不取出來，而是以3.85%的利率存滿三年，則三年期利息合計為300000*3.85%*3=34650元。

也就是說，如果繼續存在國有大行，則30萬元的個人大額存單產品到期後的本息合計為300000+34650=334650元。

重新存入銀行三年期大額存單利息

現在我們就根據重新選擇銀行三年期大額存單產品利率來計算，看看是否划算呢？

如果現在將已有的三年期大額存單提前支取，根據前面的靠檔計息利率，計算已經得知一年利息為6525元。

接下來就看剩餘的兩年裡有多少利息？

按照新的個人大額存單利率4.2625%計算，則30萬元的兩年期利息為300000+4.2625%*2=25575元。

另外，之前提前支取時的一年利息6525加上這後兩年的利息就是6525+25575元=32100元。

很明顯，提前支取並重新選擇銀行三年期大額存單的利息合計32100元並沒有超過之前的34650元。

但是，這裡還有一個問題，那就是我們並沒有將之前提前支取時的利息6525算入之後的本金中，實際上現在新存期的本金為300000+6525=306525元。

則306525的三年期大額存單在兩年下來的利息應該是306525*4.2625%*2=26131.25625

那麼，26131.25625+6525=32656.25625元。

兩者之間相比之下，繼續存滿三年期可以多收穫利息34650-32656.25625=1968.74375元。

反正不管怎麼計算，最終都是不划算的，建議您應該繼續以3.85%的個人大額存單利率存滿三年期為佳。

綜合而言，選擇銀行定期存款本身就有可能面臨著產品存續期內的利率上浮問題，但同時也有提前鎖定收益的好處（因為利率也可能會出現下浮）。鑑於本案例的30萬元屬於個人大額存單產品，可以提前支取時靠檔計息。如果僅僅是普通定期存款，那我們基本都不用計算。

東震木

根據利益最大化的原則，是否需要把之前的定期存款取出來重新再存定期，這個我們要算一算才知道是否划算，下面我們來看一下目前銀行的利率水平：

假如不取出，繼續存兩年，連本帶息為：30萬*（1+3.85%*3）=334650元

假如現在全部取出，這裡要分兩種情況：

1、如果之前是普通定期存款，則提前取出只能按照現在的活期計息，即：

30萬*（1+0.3%）=300900（連本帶息），再用這筆錢以利率4.26%存兩年，連本帶息為：

300900*（1+4.26%*2）=326536.7元<334650

因此，如果是以前存的普通定期存款的話，現在取出來再存定期的話，不划算！

2、如果之前存的是靠檔計息智能定存的話，則提前取出可以分檔計息，即：

30萬*（1+2.25%）=306750元（以郵政銀行一年期利率計算，連本帶息），再將這筆錢以利率4.26%存兩年，連本帶息為：

306750*（1+4.26%*2）=332885元<334650

因此，即便是按照靠檔計息來計算，取出來再存定期也是一樣不划算！

結論：如果之前定存利息是3.85，存一年後現在取出來以4.26%的利率定存兩年不划算！

希望能幫助到你！

K濤資本

個人建議一直存3年期不動，等到3年期滿，到期後再支取續存。客戶存款期間遇到銀行上調利率的情況時，一看比以前高了不少，不要著急取出來再存，而是分不同情況來定，先看存款期限再去計算存款利息，30萬已經存了1年了，三分之一的時間已過，再取利息會受損，假如只是存了幾天或者一兩個月，離著存款到期還早，那就可以考慮取出來重新存銀行上浮利率後的存款。

先來看看提前支取的靠檔利息

因為每個銀行利率不一樣，提前支取的規定不一樣，有的銀行按照定期利率靠檔計息，有的按照大額存單利率靠檔計息，還有一些銀行會具體到存款天數計息。

1.按照定期存款靠檔計息：工農中建以及12家股份制銀行都是規定了大額存單提前支取就按定期存款對等利率支取，1年定期利率1.75%，那麼一年30萬存款利息就是

300000x1.75%=5250元

2.按照大額存單的利率計息：地方性商業銀行發行的大額存單提前支取規定靠單計息的情況下按照大額存單對等利率計息，1年大額存單利率2.25%

300000x2.25%=6750元

3.按照天數計息，每個銀行規定不一樣，比如存滿1年不滿2年的，按照3年計息但是扣除230天的利息，那麼30萬存款提前支取利息為

300000*3.85%/360*130=4170元

接下來看看支取後重新存款的利息

300000x4.2625%x2=25575（2年利息）

300000x4.2625%x3=38362.5(直接存3年利息）

最後合計存一年提前支取後再存兩年總共三年的利息有多少

按照定期一年靠檔5250元+25575=30825元

按照大額存單的靠檔計息6750元+25575=32325元

按照天數計息4170+25575=29745元

如果按照3年原有利率存款，3.85%x300000x3=34650元，如果存一年提前支取的話，再轉存後兩年的利息之和分別是30825元、32325元、29745元，沒有一個能夠比維持現狀利息收益要高，所以得出結論還是存滿後兩年的期限再取出來續存比較划算。

財富公元

這算是一道數學題，題主的問題其實就是計算提前支取所損失的利息與不支取繼續存哪個得到的利息比較多。我們先把題目梳理成一道標準的數學題。

銀行研究僧

存款之後，遇到利息變動，基本是每個人生活中都會遇到的一個場景，不少人對於要不要取出來重存，總是帶有一定的矛盾性，取出來害怕浪費利息，沒取出來，又怕錯過了利息，那麼到底要不要取出來呢？

兩者的利息差

剛好你這筆調整後3年期的利率為4.2625%與吉林銀行目前執行的利率相一致，故而我們以吉林銀行的大額存單來計算你這筆取出來及不取出來兩者的收益差。

你的本金為30萬元，舊的三年期利率為3.85%，新的三年期利率為4.2625%

1、不取出來：三年後到期的總利息為：30萬元*3.85%*3=34650元。

2、取出來重存：你目前已經存滿1年了，大額存單有靠檔計息的功能，按照1年期的大額存單利率計息（如上圖所示為2.2325%），所以此時你取出來的利息為：30萬元*2.2325%=6697.5元。取出來重存3年，利率為4.2625%，為了以第一種方式對比，我們此次只計算你到新存前2年內的利息額。新存的3年期大額定期，前兩年的利息為：

306697.5*4.2625%*2=26145.96元。所以存滿一年後再取出重存，同樣三年的時間內，總利息為：6697.5元+26145.96元=32843.46元

PS：因為第一次取現之後，利息是可以在存入的，所以轉存的本金我們取306697.5元。

通過上述對比，顯然不取出來，同樣三年內的時間利息更高，所以此時不取為好。

定存的取現時間點

在銀行業是有一個公式用來計算是否要轉存的時限的，公式如下：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=轉存時限

直接套用公式，我們來計算本筆的轉存時限為多久：360*3（4.2625%-3.85%）/（4.2625%-2.325%）=230天，也就是說如果這筆存款的期限在230天以內，那麼你可以取出來重存，這時候你可以獲得的收益最高，如果超過230天，則保留原來的存款方式不動，這樣你的獲利最高。

PS：本來最後一個括號應該扣除活期利率，因為你這筆為大額存單，提前支取不是以活期計息的，所以此處我們以一年期的大額存單利率計算。

總結

綜上所述，本筆存款已超過1年，此時不取，你的獲利才是最大的。

鯉行者

對於普通存款，存款超過1年為到期，即便是銀行存款利率略有上浮，也沒有必要把以前的存款取出重新存款。但是你當初存儲的是大額存單，遇到這種情況提前把存款取出重新存，主要看你當初選擇的那種付息方式大額存單，有合適的也有不合適的，不過總體來看提前支取在轉存並沒有提升多少收益，其實提前支取重新存款沒有必要。

你當初選擇的是30萬元三年期大額存單利率3.85%一年以後，同一家銀行同金額同期限的大額存單利率比以前存款利率上浮0.41%達到了4.26%，這時候是否合適提前支取在重新存款就要看你當初選擇的，大額存單是如何計息方式了。

一:按月付息

如果你選擇的按月付息大額存單，存款已經超過一年完全沒有必要提前支取後，選擇現在較高存款利率4.26%的大額存單。因為按月付息大額存單不可以轉讓，提前支取按階梯利率計息並付息，已付利息從本金中扣除，雖說這樣提前支取收益不會按月活期0.3%的活期存款利率計算並付息，多數銀行是會按照一年期定期存款利率計息並付息。這裡按照一年期2.1%的存款利率來計算，讓你更直白的瞭解。

• 3.85%✖️3=11.55%（三年總收益）
  
• 4.26%✖️3=12.78%（上浮後三年總收益）
• 12.78%+2.1%=14.88%（四年總收益）
• 14.88%➗4=3.72%（轉存後每年收益）
• 3.85%-3.72%=0.13%（降低）

看到計算後的利率是否已經有答案，如果你提前支取後在選擇，同金額同期限的4.26%大額存單，相當於每年總收益沒增長反而降低0.13%。所以說按月付息大額存款遇到這類情況沒有必要提前支取在轉存。

二:到期付息

如果你選擇的是到期付息的大額存單，選擇提前支取在從新辦理現在同期限存款利率較高的大額存單的確是可行的，因為到期付息的大額存單可轉讓，大額存單轉讓存款利率不受影響。

• 3.85%✖️3=11.55%（三年總收收益）
• 4.26%✖️3=12.78%（上浮後三年總收益）
• 3.85%-1.23%=2.62%（讓利後利率）
• 12.78%+2.6%=15.4%（四年總收益）
• 15.4%➗4=3.85%（轉存後每年收益）

看到以上計算得出的每年收益利率，轉存與不轉存完全沒有必要，收益率與之前相同。

如果不是相同銀行大額存單，你現在持有大額存單發行行利率為上浮的情況下，你可以選擇讓利0.3%-0.5%之間轉讓出去現持有的大額存單。這種情況下轉讓出去在轉存你現在所說的4.26%大額存單合適。這裡按照你轉讓大額存單的時候讓利0.5%來計算。

• 3.85%✖️3=11.55%（三年總收收益）
• 4.26%✖️3=12.78%（上浮後三年總收益）
• 3.85%-0.5%=3.35%（讓利後利率）
• 12.78%+3.35%=16.13%（四年總收益）
• 16.13➗4=4.0325%（轉存後每年收益）
  
• 4.0325%-3.85%=0.1825（每年上浮）
• 0.1825✖️3=0.5475%（三年總收益上浮）
• 30萬✖️0.5475%=1642元

從收益上來看並沒有損失，總收益率還增加了0.5475%總收益增加1642元，如果你對於存款使用率不高，也無不選擇其他理財方式的時候的確是可行選擇的。但是你對於存款靈活性較高的情況下，還是不建議你選擇的，必定每年的收益也沒有提升多少，還需要在存3年才可獲得！

總結

如果是普通存款或者是按月付息的大額存單，在存款達到1年期以上為到期的存款，完全沒有必要提前支取在重新存款的。要是按月付息的大額存單如果能在讓利在0.5%以內，對於存款靈活性要求不高的情況下是可行選擇，轉讓後重新存款，如果讓利超過0.5%或對於存款靈活性有要求，完全沒有必要提前支取在重新存款。

福星卡匯

銀行利率上升了，說明經濟發展比較好，國家進行宏觀調控，促使經濟更好更健康發展。

按照近十年來的加息規律，一般一次性加息的調整為上調0.25個百分點。

一般來說，存定期了1年或以上，過了存期的25%的時間，如果取出來重新存就划不來。

少於25%的時間，就可以取出來重新存就比較好，利息高，回報率高。

金丘說今

銀行利率上調之後有必要把之前的存款取出來重新存嗎，你怎麼看？

我們存款後如遇到銀行利率變化，先要分析出新舊利率所得利息及已存入的時間各是多少，再作出選擇。如上述情況，我覺得不取出來的收益最大。

一、新舊利率的實際利息

以下圖的利率為參照來分析

不取出來，按舊利率計算3年到期利息：30萬元*3.85%*3=34650元。

取出來，按新利率計算利息：

1、先計算到期1年的大額存單靠檔利息：30萬元*2.18%=6540元;

2、再安新利息計算到期2年的大額存單靠檔利息：30.654萬元*4.2625%*2=26132.54元。注意:這裡的本金=30萬+第1年的利息。

共計：3年利息共計：6540+26132.54=32672.54元。

二、分析結果

1、按新舊利率所得利息比較：

不取出來的利息:34650元>取出來再存的利息:32672.54元，很顯然取出後再存的利息還少了1977.465元，不划算；

2、按利率比較：取出來再存的實際利率為：32672.54/30萬/3=3.6303%，也是低於不取出來的3.85%，不划算；

3、按已存入的天數來分析：

一般銀行有固定公式來計算轉存的時限，用於從時間上分析轉存是不是划算。

公式是：轉存時限=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率或大額存單靠檔利率)。我們來算下，轉存時限=360*3*（4.2625%-3.85%）÷（4.2625%-2.18%）,算出轉存時限=213.93天。也就是說已存入的天數在213天之內，此時取出轉存就划算，否則還虧錢。上述題中是1年時調高利率了。這就是取出時間360天>轉存時限點213.93天，是不划算的了。

綜上所述，時間超過了213天，此時不宜取出轉存。建議繼續存舊利率3.85%，您的存款收益才最大。

大家有什麼不同看法，下方留言討論，關注”虎子財經“，學習財經知識！#虎子財經#

關鍵字: 財經 利率 取出