英國高等法院前大法官邁克爾·圖根哈特爵士（Sir Michael Tugendhat）談英國養老金制度的建立和沿革。
邁克爾·圖根哈特
小男孩奧利弗生來失怙，流落倫敦街頭，被一幫小混混引誘入夥，以摸錢包為生。這個小偷團伙的領導是一個貪婪吝嗇的孤老頭子，他把孩子們偷來的錢藏在他們棲身的破樓地板裡，半夜數錢被尿尿的奧利弗撞見。他威脅奧利弗道：這些是我的養命錢，我老了就全靠它了，你絕對不準告訴別人！他獰笑的臉讓人感到又可惡又可憐。
這是狄更斯《霧都孤兒》筆下的倫敦，也是當時英國下層社會的真實寫照。不過這是1838年該書出版時的倫敦。一個半世紀過去了，狄更斯描寫的那種孤兒鰥老的生活畫面被定格在100多年前的那個時代，不再重複。
英國作為世界上老牌的福利社會國家，早在1909年，養老金法已作為一條社會法律制度正式建立，其間經過不斷的改革，實行至今已經100多年了，其中也摸索出一些值得參考和借鑑的模式。
“退休”這個詞，是一個現代概念，是伴隨工業化進程而產生的。
19世紀之前以農業手工業為主的英國傳統社會，大多數人都是一直活到老幹到老，到實在幹不動為止，沒有退休一說。而且人們的普遍壽命較短，能夠活到70歲以上的，大多是有產者、土地擁有者，加上作家、牧師之類，這些人收入富足，並不存在需要養老金的問題。
19世紀工業革命時代，大規模的集中僱傭形式興起，大量人群脫離土地來到城市，到工廠和公司上班，靠掙工資養活自己，不能上班便失去了生活來源。
繼狄更斯深刻揭露社會貧困現象的批判小說出版之後半個世紀，養老金在19世紀末進入政治議題。我們現在就請剛退休的英國最高法院的大法官邁克爾爵士，講講英國的養老金制度的建立和沿革。
圖 | 攝圖網
問：英國是繼德國1889年引進退休制之後，全世界最早實行養老金制度的國家之一。這個制度有何植根英國曆史的淵源？
邁克爾：英國1909年建立的養老金法出於兩個方面的需求，有宗教人道的原因，也有社會實踐的考慮。首先是基於英國1000年以來的基督教文化傳統，就是應該主動照顧除家庭之外的、那些貧窮的和生病的人。
800多年來，英國一直有照顧這些人的專門機構，多數是教會建立的慈善機構。還有就是出於社會實際的考慮。窮人年老以後，如果沒有生活來源，他們要麼上街乞討，最後倒斃街頭；有的為了生存走向犯罪。所以要建立制度防止窮人乞討，防止疾病傳染，防止犯罪。
過去窮人的存在被看作對公共秩序的潛在威脅。16世紀以前為貧病者提供救助主要是通過教會，教會的慈善活動部分既是宗教義務又是社會法律職責。16世紀以後救助轉移到國家承擔，建立了一系列法案，統稱貧窮救助法（Poor Laws）。當時貧窮救助法要求的條件很苛刻，必須非常貧窮才能得到國家救助，而且有時候男性女性和孩子被分別安置，一家人因此被迫離散。當時這被認為是鼓勵人們自食其力。
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問：最初的養老金如何規定的？有多少人受益？
邁克爾：1909年的養老金法規定，凡年滿70歲以上、收入低於相當今天每週40英鎊的，無論男女，都可從政府領到相當今天每週25英鎊的養老金。1914年統計全英國有大約100萬人領取了這筆養老金，當年全國人口不到4000萬。這筆錢相當於慈善救濟金。1925年後與工作掛鉤，工作期間繳納養老保險費者，才能領養老金。這樣養老金不再是救濟性質，而是個人勞動所值，令人有自尊，這個繳費模式受到大家歡迎。
問：從20世紀初期的養老金到現在，中間經歷了哪些重要改革？
邁克爾：養老金領取者從最初的少數人發展到今天的全社會絕大多數民眾，其中的重要改革發生在“二戰”結束之後。
“二戰”期間，聯合政府開展了一個全國民意調查，由傑出的經濟學家貝弗裡奇（William Beveridge）勳爵主持，他根據調查結果寫了一個報告，主旨是要全面建設社會安全保障制度，消除五大社會問題，即：貧困、疾病、愚昧、骯髒和懶惰（Want，Disease，Ignorance，Squalor and Idleness）。
《貝弗裡奇報告》影響深遠。戰爭結束後，所有人都希望全社會朝更加平等的方向發展，將英國建設為一個福利社會的國家。1948年通過了一系列法案，對貝弗裡奇報告提出的五大社會問題實行全面改革，改革養老金制度和建立全民公費醫療制度就是其中兩項重大舉措。
新養老金制度降低了開始領取養老金的年齡，凡女性年滿60、男性年滿65，且工作期間交納國民保險費者，均可開始領取國家養老金。國家養老金的數額人人一致，與工作期間工資高低無關。這樣民眾有了基本的退休生活保障。發放的國家養老金理論上應該出自個人工作期間繳納的國民保險費，但是實際上個人繳費是不夠的，養老金和其他社會福利大部分靠稅收補足。
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問：現代社會的養老金是如何定義的？現在英國養老金由哪些部分構成？
邁克爾：現在英國的養老金是個人從工作崗位退休後，或達到退休年齡後固定的有規律的收入來源。它由三部分組成：國家養老金、工作機構養老金和私人養老金。國家基本養老金與工作時繳國民保險費的年限直接掛鉤，與繳費數額無關。以前規定是繳費滿40年、現在是30年就可以領取全額國家基本養老金，每週116英鎊。工作少於30年的，按工作實際年限n年乘以1/30計算。無論工資高低、繳費多少，領取的國家基本養老金都相同。
工作的人繳納國民保險金現在是法定的強制性行為，不是自願的。以前是可選擇的，有的人交存養老保險金，有的不存。不存儲的人老來只好領救濟，這樣不公平。現在一開始工作就必須交國民保險金，如個人所得稅一樣，直接從工資里扣除，把存養老保險變成一種責任。
國家養老金除了基本養老金外，還有額外養老金，個人自選。多交多得。有人工資高的或得到額外收入的，願意多交養老保險金。
問：非英國公民可以領取國家養老金嗎？
邁克爾：養老金針對所有在英國工作的人。不管你來自什麼國家，是不是英國公民，只要合法在英國工作，交了國民保險金，就可以領取相應的國家養老金。
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問：國家養老金對哪些人群有特殊考慮？
邁克爾：對不工作的健康人群，如果每週花20個小時照顧家裡的殘疾人或病人，或者家有12歲以下的小孩子，那麼這段期間視同已繳納國民保險費。這個規定主要針對女性。
國家養老金一直對女性更優惠，她們60歲就可以領，因為女性傳統上受到很多不利待遇，所以養老金方面有所補償。目前社會正在消除所有不平等待遇，消除包括性別在內的不平等，現在對女性的這條年齡優惠也取消了。隨著平均壽命增長，領取養老金的年齡提高。到2020年，男女一律提高到66歲才能領取國家養老金。
問：國家養老金是覆蓋全社會成員的，保障老年人基本生活來源。在此之外，另兩種養老金是怎樣的情形？
邁克爾： 除了國家養老金外，還有工作機構養老金和個人養老金這兩種私人性質的養老金。如果你有工作機構，如政府、公司等，機構通常會在你月工資裡按比例抽取一部分，再加一部分，合起來存到你賬戶下的養老保險金。工資越高，交的保險金就越多，將來領的養老金也越多。如果沒有工作機構，則可以個人與銀行或保險公司安排計劃，投個人養老保險金，退休時由銀行或保險公司付養老金。
問：邁克爾爵士，您也拿養老金嗎？
邁克爾：（笑）是啊！我工作了45年，到70歲退休。我可以65歲拿養老金，但是我推遲到70歲才開始領取，因此現在拿較高的養老金。
（本文刊載於《三聯生活週刊》2015年第25期）
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