qwe我的未來不是夢

隨著利率市場化的推進，各家銀行在吸收存款上可謂是八仙過海，題主所說的這種存款業務應該也算是一種創新，叫做大額存單按月付息存款，我在珠江村鎮銀行的廣告裡見到過。

這類存款產品的特點是：儲戶要一次存入額度較大的本金（20萬以上），存期相對較長（三年以上），銀行按月向儲戶支付利息。對儲戶的好處是每月利息可以用於日常消費，也可以零存整取增加利息收益。對銀行的好處是可以吸收大額存款，降低整體攬儲成本。

關於提前支取的相關規定

至於是否能提前支取本金，我認為要看和銀行達成的協議，這個不應該是絕對的。

如果和銀行之間有協議約定，不能提前支取，那麼根據協議，只能到期取回本金。如果您確實遇到突發事件，估計您也可以和銀行協商，但是必須賠償銀行方面的損失。

如果和銀行之間沒有明確協議，那麼是可以提前支取的。因為國家《儲蓄管理條例》第二十九條明確指出：未到期的定期儲蓄存款，儲戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。

關於提前支取利息計算的相關規定

提前支取對儲戶並沒有什麼好處，如有資金需求，最好抵押或借貸。

提前支取利息非常低，而且這類提前付息的產品還要扣除付息的成本。根據《儲蓄管理條例》第二十四條規定：　未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其餘部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。

總之儲蓄存款國家有明確的法律規範，銀行和儲戶必須按《儲蓄管理條例》執行，雙方協議如和條例違背的，要以條例規定為準，條例沒有明確的，以雙方約定為準。

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按月付息到期還本，這是目前一些銀行大額存單的新玩法，這種新玩法是去年開始出現的，相對於到期利隨本清的大額存單方式，我覺得每月付息到期還本這種方式更划算。

資金是有機會成本的

存款放在銀行的利息不能產生收益，比如你存款100萬3年期，利率是3.85%，第一年的利息是3.85萬，但是這個利息必須到三年之後才能取出來，放在銀行的2年時間是不能產生收益的，相當於選擇到期利隨本清的存款方式，你就要放棄3.85萬2年時間的機會收益。

大家不要小看這些利息能帶來的收益，如果存款額度比較大的話，損失還是不小的。

目前比較安全的理財產品年化收益是5%左右：

3.85萬投資一年可以獲得1925元的收益，兩年複利投資可以獲得3946元左右的收益，意思是100萬存銀行3年期，你要損失5871元的收益。

而按月付息，到期還本就可以避免這部分損失。

我們以某國有大銀行的一款大額存單為例，下面是該行大額存單兩種取息方式的對比：

我們來看下同樣是20萬起存3年期的：

到期一次性還本付息的利率是3.85%，100萬3年時間總共獲得115500元的利息；

每月付息的利率是3.7%，比3.85%少了一點，一個月可以獲得的利息是3083.33元，3年總共獲得的利息是111000元；

從表面上來看，按月付息的方式比到期一次性還本付息的少了4500元，但是如果我們把利息的投資收益計算進去之後，我們會發現按月付息的更划算。

為了方便計算，我們就以一年期的投資為參考，按月付息每年的利息是37000元，假如我們投資5%收益的銀行理財產品，那前兩年產生的利息可以帶來的投資收益=37000*5%*2+37000*1.05*5%=5642元，把大額存單的利息綜合之後總的收益是116642元，這個要比到期還本付息多出1142元。

所以按月付息的大額存單是比較靠譜的！

我是【貸款教授】10年信貸從業經驗，歡迎大家關注我，一起討論貸款，信用卡各種問題。

貸款教授

大家好，我是空谷寒潭，有多年銀行工作經驗，我來和大家分析和回答這個問題。

這種可每月領取利息的定期存款，是銀行最近一年內推出的存款產品。這種定期存款利率與一般定期差不多甚至還高一點，另外還有兩個特點：一是有起存金額；二是存期三年以上。

與普通定期存款相比，這種定期存款是合算的。因為現金是有現金價值的，通俗一點的說法是不同時間的錢有不同的價值，因此能提前拿到利息，與到期拿利息相比，自然是提前拿利息更划算。

既然對儲戶有利，銀行豈不是虧了？不錯，所以我要特別指出這類存款的兩個特別之處。其實，現在已經到了利率的低點，銀行賭的是將來利率上調。首先，銀行為什麼最近才推出這個產品？是基於對未來利率走向的判斷，如果利率往下走，銀行絕不會推出這個產品。其次，為什麼要拉長期限？是因為從未來三年的預期來看，存款利率上調是大概率事件，現在鎖定存款利率實際是成本最低的。最後，為什麼要有起點金額？是因為銀行想盡量增加大額存款，短期看成本提高，但長期看成本最低。另外，也可以利用這個產品迅速做大存款規模，所謂“一箭雙鵰”。

我這麼說，並不是想讓大家不要去做這種定期，而是想說明，銀行不會傻到讓自己虧損。至於是否要存，我開篇已經說過了，比普通定期存款合算，就看你自身的實際需要了。

我是空谷寒潭，與您分享。

空谷財譚

我覺得挺好的。採用這種按月付息的方式，可以使存款人在固定的時間得到利息，有利於存款人更好地規劃生活。

對銀行來說，更常見的付息方式是到期還本付息。而按月支取利息，到期返本這種形式，其實是比較麻煩的，銀行只是在重點推銷某一產品的時候才會使用。顯示出對這種存款的重視程度。

如果存款本金多的話，按月給付利息，就會使客戶得到更多的實惠。客戶可以在每月拿到利息之後，再次辦理存款或者，買理財，利息又會生成新的利息。如果存款人不想把這些利息存上，也可以按照自己的意願去安排生活。不會因為存了大額存款影響了生活質量。無論怎麼做，對存款人都是好事。

樓主現在擔心的就是不能提前支取的問題。如何防止不能提前支取，一是要做好規劃。您手裡的錢到底能存多長時間要考慮好。儘量合理規劃存款時間。再就是，如果真的在沒有到期的時候就急需用錢，可以辦理存單質押貸款業務應急。存單質押貸款業務哪家銀行都給做，還是很願意做的，您不用擔心辦理不了。

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一般越小的銀行相對會越靈活一些，所以可以多問問規模小一些的商業銀行。各家銀行吸儲的壓力不同，所以在這類產品上也會有差別，比如雖然各家銀行都會要求存大額，但對大額的定義也不一樣，所以多問問是沒錯的。

按月支取利息這種存款產品銀行一般都會有兩個要求：

1、必須是大額，至於多少金額算大額就得看每個銀行自己的規定了，反正央行是沒規定；

2、定期存款一般都會要求在三年或三年以上，一年定期存款想享受這樣的待遇基本很難；

之所以這麼規定，顯然銀行是有想法的，一是可以通過這種方式吸引大額定期存單，對於任何一家銀行，大額定期存單都是他們最想吸引的，並且“大額”、“定期”這兩個條件必須同時滿足。銀行為了吸引這樣的客戶推出這種按月取息的產品就很不奇怪了。

另外，銀行還有另一層想法，現在讓你存三年定期，如果這中間加息了，銀行是不需要額外多付利息的。所以推出這樣的產品，銀行也是認為未來加息的可能性較大，這種產品可以提前鎖定利息，如果未來加息，銀行相當於不用為這筆存款提高利息。

有人會說了，未來也有可能會降息呀。確實有可能，但銀行顯然對這方面的判斷比我們準，如果他們認為未來降息的可能性更大，就不會推出這樣的產品了呀，明知道是個坑，他們才不會跳呢。

逸然決然

按月還是到期，看個人資金使用情況

1按月付息就是先息後本，到期返還就是本金利息一次結算，如果是長期不用的閒置資金，選擇3-5年的大額存單，到期支取就好，遇到急用時候，大額存單可申請貸款週轉，作為銀行的一個資產憑證。

2按月支取適合老年人的理財方式，大額存單作為存款類理財，安全穩健，適合老人家，採用按月付息的方式，就像每月領取養老金一樣，本金有保障，每月有錢領取。而對於年輕人選擇按月支取的方式，在進行保守的存款理財後，每月支出的利息，既可作為日常消費，也可以進行再理財放入餘額寶等貨幣基金享受利息，或者配置其他短期理財產品。

鑫財經

如果大額定期存款，本金不能提前支取的話，就喪失了定期的優勢，為什麼要去選擇存定期呢？選擇其他高流動性或者期限短的產品不是更好的選擇嗎？比如理財產品、結構性存款、債券基金都可以，性價比更高。個人建議，即便是定期存款可以存本取息，如果不允許提前支取本金，建議不要選擇存定期，流動性太差，同時這類產品很大概率並不是一般的存款產品。

對於投資者而言，最重要的無非是三點：第一資金安全，第二資金收益，第三資金的流動性。定期存款就滿足以上所有的三點，但如果加入限制條件，不允許提前支取，那麼就喪失了流動性。那麼在沒有流動性的前提下，同樣的安全性，保證高收益率才是最重要，低風險產品中R2以下的銀行理財產品、結構性存款、現金管理類產品、債券基金、貨幣基金都滿足這些條件，可以視為更好的選擇，在這些產品中排序的話，我有限選擇理財產品、其次是結構性存款、現金管理類產品，再次是貨幣基金（貨幣基金下半年收益率實在下跌的厲害）。

所以我認為，銀行大額定期儲蓄，如果不能提前支取，將沒有任何優勢，不如選擇短期的理財產品，更合適。

不立而立

朋友們好，標題表述的不太清晰。非常明確的講：銀行大額定期儲蓄，是可以提前支取的。

因此，標題中談到的情況，可能是兩類截然不同的情形，與產品。好不好，還要視情況而定。

首先，來分析第1種可能的情形，以及好不好：

1，這不是存款儲蓄，

2，銀行的存款儲蓄，都可以提前支取，這是因為存款自願取款自由。因此我們有理由懷疑這不是正規的存款儲蓄產品，有可能是某種，銀行代銷的線下理財，或者不正規的攬儲，銀行員工，個人行為的理財。

3，不好。非正規存款儲蓄，或者理財，不受保護，無法享受到存款保險制度的保障，也不可能出具，真實有效的正規存款儲蓄手續，投資人資金安全沒有保障，這已有很多先例。

小結：一定要認真核實存款手續，是否真實，必要時可以換同行其他營業廳核對，或向上一級諮詢，確保自身權益。

其次，來分析第2種可能的情況：

1，這是正規的存款儲蓄，也允許提前支取，但是提前支取有可能要扣回，或者核減利息。

2，這種情況在一些商業銀行業，大額存款產品是有的。也屬於正規的存款儲蓄產品，有正式的手續。

3，來看好不好：如果是這種情況，相對於，同等，其他到期付息的存款方式，利息收入更靈活，綜合收益更好，更便於日常靈活的安排，好。

小結：如果是正規存款儲蓄，

最後，投資人共同總結分：

由於標題中表述的不太清晰，我們分為兩個可能性，進行了深入分析。

總體而言如果是正規的存款儲蓄產品，在週期利率水平相近的情況下，每月取利息，相對於到期付息，還是有許多優勢的好。

建議認真核對好存款手續，明確產品的性質，之後根據具體情況來分析選擇。

理財迦

　　好不好取決於自身對資金流動性的需求。如果是閒置資金，自身還保有較強的現金流，那麼存大額存單沒有什麼不好的，畢竟在同一家銀行裡大額存單能獲得高於普通存款的存款利率。

　　大額存單一般情況下是可以提前支取的，而且還是靠檔計息，不像普通存款提前支取會變成活期，以活期利率計息。如果該存款不支持提前支取，那麼就要懷疑這是否是存款了，可能將結構性存款當成大額存單了。

　　大額存單最低門檻為20萬，如果該產品投資門檻低於20萬，那麼該產品肯定為結構性存款。結構性存款存在每月支取利息的產品，但一般情況下不能提前支取本金，它屬於銀行表內理財，嚴格來說它屬於理財產品，而非存款，千萬別被誤導。

　　然後回過頭來說一說每個月支取利息好不好，每個月支取利息就存在利息再投，話說就是複利。但銀行並不是傻瓜，可支持每月支取利息的產品利率通常低於同類產品到期還本付息的利率，即每個月支取利息的產品實際收益被降低了。如果追求收益，而不在意利息資金的流動性，並不建議購買每月支取利息的產品，而應當選擇到期還本付息產品。

　　理財產品的收益與風險成正比，即使同一風險類型產品因期限不同導致收益不同，而其實這不同收益也是通過流動性嫁接到產品風險上的，我們通常稱之為利率風險和流動性風險。如果追求資金的流動性，更建議購買貨幣基金或債券基金，而不應該選擇同等風險的理財產品或者定期，因為基金可隨時進行贖回變現。

三人聚眾

很高興回答你的問題。這種存款方式是最近銀行推出的一種新的存款方式，但要注意的是這種存款方式目前還沒有普及，如果你先存的話需要先需問一下銀行是否支持這種存款方式。

下面我們來聊一聊這種存款方式划得來嗎？

首先，因為現在銀行之間競爭的很激烈，所以在利率上這種大額的存單會高於普通的銀行存款利率很多，基本上如果是3年期的話，利率可以達到4%-5%，如果利率在這個區間範圍內的就屬於優質型產品，可以選擇購買。

其次，有別於傳統的大額存單，這種產品的利息是可以每個月都取出來的，這一點很有意思。傳統的銀行存款我們都知道到期後才結付，但這種產品可以提前支取。當然這是非常好的，也就是說你可以把利息拿出來做其他投資，這樣一來你的收益就變成複利的了。

一般情況下傳統的大額存單也是不能提前取出的，但是可以轉讓。所以，建議你諮詢一下這種產品是否可以轉讓。

其實，只要你的資金週轉不大，這種產品還是可以的，值得購買。

關鍵字: 存款 儲戶 銀行