大家還記得【瑞泰瑞和】定期壽險嗎?上線2年來，仍保持著“免責條款最少、健康告知最寬鬆”的市場記錄，雖然曾經最低保費價格已經屢屢被新產品突破，但是【最寬鬆定期壽險】的桂冠仍然穩穩的戴在頭上。

上週，瑞泰人壽發佈了號稱：繼瑞和定壽之後的又一款“良心產品”【瑞盈重大疾病保險】。保哥在接到保司的上線通知時，被告知是一款“極具競爭力的重磅產品”，到底是否“名符其實”呢？保哥詳細的測一測。

基本產品形態

產品名稱：瑞泰瑞盈重大疾病保險

投保年齡：30天-70週歲

等 待 期：180天

保障期間：至60/70週歲/終身

繳費期間：躉交/10/20年/至60/70週歲

最高保額：

0 -45週歲：50萬元

46-50週歲：30萬元

51-70週歲：20萬元

保障責任：

重疾：100種、賠付1次

輕症：50種，賠付1次、額外25%保額，輕症豁免：等待期後確診輕症，豁免後續應交納的所有保險費。

投保人與被保險人關係：

成年人僅限本人投保，未成年人僅限其父母投保

銷售區域：北京、上海、廣東、深圳、陝西、江蘇、無錫、蘇州、浙江、溫州、重慶、湖北（不含寧波）

詳細解析:

1. 年齡+保額雙放寬

投保年齡擴大到70歲，50歲以上限額最高20萬，老年人群也可投保。

在此之前，保哥只記得有泰康人壽健康百分百A等極個別重疾產品投保年齡達到70週歲，絕大部分產品都是到50歲或55歲，而且還有10萬的限額。

年齡+保額的雙放寬無疑是針對老年人群重疾險的需求，但是“性價比”是否能滿足老年人的需求的呢？

根據投保規則看

51-70歲老人最高可以買20萬的重疾，

51-55週歲，可以支持10年/至70週歲兩種繳費期限，

56-60週歲，只支持10年交，

61-70週歲，只支持躉交。

再根據繳費和現金價值的比較，我們可以看出，雖然瑞泰瑞盈屬於“消費型”重疾，不含身故責任，但從繳費期滿，就享有80%以上的現金價值，也就是說：萬一被保險人不幸沒得重疾身故了，那也可以退回80%的累計繳費。直到100歲，這份保單都還有60%多的現金價值。從這一點看，針對老年人群的“性價比”還是挺高的。

老年人群繳費及現金價值測算表

2.“期限”雙創新

【保障期間】和【繳費期間】都有所創新

保障期間增加了一個“至60週歲”選項，之前的重疾險最低是選擇“至70週歲”，這樣就給了那些保費預算有限的投保人以更靈活的選擇，可以用有限的保費買到更高的保額。

繳費期間同時也增加了一個“至70週歲”的選項，如果30歲的人投保，選擇了這個選項，繳費期間可以達到40年，進一步減輕了年交保費的壓力。

3、保障“對標”康惠保

瑞泰瑞盈的“100+50”的產品設計，有著明顯的“對標”百年康惠保的痕跡，除了輕症病種比康惠保多20種外，其他的保障責任完全一樣，我們來看看病種的設置和康惠保有什麼差別。

100種重症有83種是一樣的

1、惡性腫瘤 2、急性心肌梗塞 3、腦中風後遺症 4、重大器官移植術或造血幹細胞移植術 5、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）6、終末期腎病 7、多個肢體缺失 8、急性或亞急性重症肝炎 9、良性腦腫瘤 10、慢性肝功能衰竭失代償期 11、腦炎或腦膜炎後遺症 12、深度昏迷 13、雙耳失聰（三週歲始理賠） 14、雙目失明（三週歲始理賠） 15、癱瘓 16、心臟瓣膜手術 17、嚴重阿爾茨海默病 18、嚴重腦損傷19、嚴重帕金森病 20、嚴重Ⅲ度燒傷 21、嚴重原發性肺動脈高壓 22、嚴重運動神經元病 23、語言能力喪失（3歲始理賠） 24、重型再生障礙性貧血 25、主動脈手術 26、嚴重的系統性硬化症 27、 嚴重的原發性心肌病 28、腎髓質囊性病 29、 因輸血感染艾滋病 30、重症肌無力 31、急性脊髓灰質炎 32、嚴重類風溼性關節炎 33、系統性紅斑狼瘡 34、細菌性腦脊髓膜炎 35、脊髓小腦變性症 36、終末期慢性呼吸功能衰竭 37、肌營養不良症 38、Ⅰ 型糖尿病 39、植物人狀態 40、克隆病 41、主動脈夾層 42、絲蟲病所致象皮病 43、重症急性壞死性筋膜炎 100、原發性脊柱側彎矯正手術45、糖尿病導致的雙腳截除 46、多處臂叢神經根性撕脫 47、因職業導致的HIV感染 48、特發性慢性腎上腺皮質功能減少 49、非阿爾茨海默所致嚴重痴呆 50、進行性核上性麻痺 51、胰腺移植 52、破裂腦動脈瘤夾閉手術 53、急性壞死性胰腺炎開腹手術 54、感染性心內膜炎導致的心臟瓣膜病 55、原發性硬化性膽管炎 56、嚴重克- 雅二氏病 57、一肢及單眼缺失（ 三週歲始理賠）58、骨髓纖維化 59、嚴重獲得性或繼發性肺泡蛋白質沉積症 60、 肺淋巴管肌瘤病 61、嚴重肺源性心臟病 62、小腸移植 63、斯蒂爾病（全身型幼年類風溼性關節炎）64、埃博拉病毒感染 65、侵蝕性葡萄胎（或稱惡性葡萄胎） 66、出血性登革熱 67、嚴重甲型及乙型血友病 68、Ⅲ型成骨不全症 69、嚴重川崎病 70、嚴重心肌炎 71、Ⅲ 度房室傳導阻滯 72、嚴重潰瘍性結腸炎 73、嚴重自身免疫性肝炎 74、進行性多灶性白質腦病 75、嚴重骨髓異常增生綜合徵 76、嚴重腸道疾病併發症 77、瀰漫性血管內凝血 78、重症手足口 79、肝豆狀核變性 80、嚴重癲癇 81、 嗜鉻細胞瘤 82、 嚴重瑞氏綜合徵（Reye 綜合徵，也稱賴氏綜合徵、雷氏綜合徵） 83、繼發性肺動脈高壓

17種不同重疾病種

從整體上看，這兩個產品的重症基本上不分高下，只是個別病種的定義上略有差異：

瑞盈的“腦外科手術”，是指非外傷情況下的開顱手術；康惠保的“顱腦手術”只是“顱內動脈瘤、帕金森病、癲癇的治療需要而實施的開顱手術”，顯然瑞盈的範圍更大一些。

康惠保有嚴重哮喘，瑞泰瑞盈沒有。

輕症：

康惠保和瑞盈的輕症比較，有26種一樣或相似。瑞泰瑞盈雖然比康惠保多了20種輕症，但是少了一項高發的“微創冠狀動脈搭橋術”。

保哥在對比病種時發現了一個問題：瑞泰瑞盈在重症和輕症裡，都有一個“Ⅲ度房室傳導阻滯”，保哥仔細看了一下，原來瑞盈是把這個病種拆分了，心室率<50次/分鐘的屬於輕症，心室率<40次/分鐘的屬於重症；而康惠保在這個病種上就比較實在，只要心室率<50次/分鐘的，都屬於重症。

綜合看下來，在條款的對比上，康惠保和瑞盈旗鼓相當，各有所長。

3、橫向測評

價格是否創造行業底價？

1、6 款純重疾產品對比

在純重疾上，瑞泰瑞盈並沒有突破前期產品的價格底線，與崑崙健康保“旗鼓相當”。

2、5 款全面保障重疾比較

在全面保障方面，瑞泰瑞盈確實又創造了一個重疾險的行業底價，不過在女性費率上體現的更明顯，把重疾險的底價又拉低了6%左右。

4、健康告知和免責條款

健康告知：

屬於比較正常的健康告知，但投保須知裡也明確規定了：病毒性肝炎患者、大小三陽及乙肝病毒攜帶者不能投保本產品。

免責條款：

保哥對比了一下，瑞泰瑞盈比百年康惠保少了2條免責條款：

1、被保險人兩年內自殺

2、戰爭、軍事衝突恐怖活動

本身都是消費型產品，不含身故責任，有沒有自殺條款都沒有影響；沒有戰爭條款，目前情況下也不會給產品加什麼分（但是如果以後發生戰亂，瑞盈的這個免責條款就會有優勢了）

其他條款說明：

瑞泰瑞盈屬於銀保監會規定的《人身保險產品開發設計負面清單》規定的6月30日最後整改期限後，第一個上線的重疾險產品，對於保險人和被保險人雙方的權利義務，做了更詳細的說明

總結

瑞泰瑞盈總的來說是一款非常優秀的消費型重疾險產品。

1、投保範圍廣，預算充足的老年人也可以加入

2、繳費期限選擇性更多，可以選擇長達40年甚至更長，進一步加大保障槓桿，減輕繳費壓力，適合保費預算有限，又想提高保額的人群。

3、在純重疾上，瑞泰瑞盈沒有突破百年康惠保，但是在全面保障（重疾+輕症+輕症豁免）的保費價格創造了行業底價，尤其在女性費率上優勢更加明顯，成為女性消費型重疾險的首選。

推薦指數：★★★★★