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原題：短短數月3人花唄套現3.2億元
網絡瘋狂套現者
3.2億元花唄套現案的出現，揭示出消費信貸產品的套現正在成為一個分工嚴密的產業鏈條，要治理此類套現亂象，專家認為，不僅要宣傳套現的違法性，也需要電商平臺不斷升級技術，加大打擊力度，同時，還需要監管部門加強事前、事中監管
法治週末記者 平影影
3個人、幾個月、3.2億元。這不是一組隨機的數字，而是湖南一起3人團伙螞蟻花唄套現大案中的關鍵數據。
近日，湖南省澧縣人民檢察院以涉嫌非法經營罪依法批准逮捕犯罪嫌疑人劉某、黃某、甘某某。該3人為了獲取利益，未經國家有關主管部門的批准，開設網絡平臺，以虛假交易為手段，幫助客戶將支付寶螞蟻花唄的資金套現，並從中獲取手續費和服務費。
截至案發當日，劉某、黃某通過“光有米”平臺，利用螞蟻花唄套現3.2億多元。劉某、黃某獲利約400萬元，甘某某獲利約100餘萬元。
人們在驚訝這個案件本身的巨大規模時，也對套現行為屢禁不止的原因感到好奇。
螞蟻花唄套現3.2億元
螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，用戶申請開通後，可以獲得一定的消費額度。目前電商平臺推出的類似產品還有京東白條、蘇寧任性付等。
據《湖南日報》新湖南客戶端報道，經查，2017年4月，劉某找到擅長計算機信息技術的甘某某，開發了一套專門用於螞蟻花唄套現的網絡平臺——“光有米”。
2017年8月，“光有米”平臺上線運營，劉某、黃某等人在微信、QQ等社交軟件上進行大肆推廣，迅速吸引了一批代理商和碼商，代理商負責聯繫螞蟻花唄套現客戶，碼商負責聯繫可進行螞蟻花唄收款的支付寶商戶。“光有米”平臺、代理商、碼商按照一定比例收取手續費。短短几個月，“光有米”平臺上實名制註冊代理商、碼商人數高達13萬人。
需要通過螞蟻花唄套取現金的客戶通過掃描代理商提供的二維碼，用螞蟻花唄額度進行支付，資金會進入商戶的收款支付寶賬戶中。完成掃碼交易後，碼商按比例扣除手續費，剩餘資金自動流轉至“光有米”平臺的支付寶賬號內。平臺按比例扣除手續費，剩餘資金自動流轉至代理商的虛擬錢包。代理商按比例扣除提成後，與客戶進行結算，最後將錢打入客戶賬戶。除此之外，每筆交易“光有米”平臺還單獨收取套現人員1元的服務費。
截至案發當日，劉某、黃某二人通過“光有米”平臺，利用螞蟻花唄套現高達3.2億多元。
辦案檢察官提醒，螞蟻花唄是支付寶為消費者提供小額消費貸款的產品，無法進行提現或轉賬，用戶通過螞蟻花唄違規套現的行為不受法律保護。
“套現者在套現的過程中很有可能被不法分子利用，上當受騙。我們一再提醒用戶，不要參與套現行為。我們也通過客服、螞蟻神盾局等渠道進行了各種用戶教育和安全提示。”螞蟻金服的相關負責人告訴法治週末記者，螞蟻金服堅決打擊一切套現行為，參與套現的商家一經發現將立刻終止合作；參與套現的用戶將被終身取消花唄的使用資格，影響網絡信用記錄，未來還有可能會影響其他互聯網金融產品的使用；利用花唄行騙的不法分子，螞蟻金服將配合警方進行依法嚴處。
套現商家無處不在
幫別人“花唄套現”並且收取手續費屬於犯罪行為，在2017年12月底宣判的全國首例“花唄”套現案上，法院就亮明瞭態度。
2015年7月，重慶地區的杜某及同夥在電商平臺通過虛假交易的方式為他人套現，以收取一定比例手續費的方式牟利。其行為被判定為非法經營“資金支付結算業務”，構成非法經營罪。重慶江北區人民法院一審判處其有期徒刑兩年六個月，並處罰金三萬元。
然而，套現入刑的案件似乎還沒有對套現產業鏈上的參與者形成足夠的震懾，法治週末記者注意到，市場上利用螞蟻花唄、京東白條、小米分期等進行套現的現象依然猖狂。
記者隨手在網絡上搜索“花唄套現”“白條套現”等關鍵詞，會出現大量商家信息。這些套現商家毫不避諱地打出“花唄白條套現”等廣告字樣，並附上自己的電話和QQ號；有的商家為了達到博人眼球的目的，甚至會編寫一些名為“花唄套現技巧指導分享案例”“2018花唄如何套現 京東白條怎麼提現到支付寶”等文章，在其中附上聯繫方式，然後在各個平臺推送。
法治週末記者隨機添加了幾位套現商家為QQ好友，這些商家在通過記者的好友請求後，往往不會主動詢問，而是直接發給記者一張價格表，上邊標註了螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等套現手續費，如其中一名商家發來的套現價格為“1000元以上費用15%，500元以下每100元收20元”“京東白條20%”；而另一名商家發來的套現價格則為“花唄點位13元、白條點位18元、任性付點位16元”。
幾乎所有商家都稱，如果客戶確定套現，只需要掃碼商家發來的二維碼即可實現秒到賬；但也有一名商家稱，客戶要套現，需要先到指定的商鋪拍下等價商品，然後將付款截圖發給對方，對方再把扣除手續費後的錢轉給客戶。法治週末記者注意到，上述商家指定的商鋪是攜程網上的某商務賓館，該賓館掛出的房間價格幾乎都是整百整千，如100元、499元、1000元、2000元等。
不僅如此，當記者詢問套現是否會被平臺查到，並影響自己的信用額度時，多位商家均稱，只要套現次數不是太頻繁，並且按時還款，是不會有問題的。
儘管套現手續費非常高，但記者注意到，這些商家並不缺客戶。有些商家在廣告信息中給出的QQ號實際上早已經加滿了人，當記者添加時對話框中會給出新的QQ號；有的商家非常忙碌，當記者提問時，往往要等待三四分鐘才會有回應。不僅如此，還有商家表示一天24小時都在服務，隨時隨地都有客戶要求套現。
多層次金融市場建設有待完善
“其實花唄、白條、任性付套現手續費都很高，但是對很多人來說，它們沒有門檻，並且比其他那些不知名的網貸平臺安全，所以很多人在急用錢時還會選擇它們。”王梓(化名)告訴法治週末記者，他自己有一段時間資金非常緊張，就頻繁用信用卡套現，“信用卡套現10000元手續費才50元，不過風險很大，半年後我的兩張卡就被銀行停掉了。無奈之下我就用了幾次花唄和白條套現，除了手續費高點，沒有什麼風險。”
網貸天眼分析師高才業告訴法治週末記者，螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等本質上是一種基於消費場景的互聯網金融消費信貸產品，產品的核心邏輯類似於信用卡，不過與信用卡相比，這種產品使用起來更方便，獲取額度更容易。
但之所以套現現象屢禁不止，主要原因是，這些產品的申請門檻、操作步驟、授信邏輯相對更簡單，會讓更多的人接觸到，而接觸這些產品的用戶並不都是需要購物的，許多都需要現金，比如學生以及部分資金週轉不開的商戶等，他們通過正規金融渠道獲取資金的可能性較小，或者時間週期較長，可能會選擇互聯網信貸產品，這就對套現形成了需求，而且這個資金需求的體量十分龐大。”高才業表示。
此外，高才業分析認為，目前，互聯網信貸產品的套現已經形成了產業鏈，甚至形成了一套嚴密的流程，整個流程已經“完美”演繹模擬一整套真實消費交易場景，平臺很難發現其中的真偽。
而中國政法大學資本金融研究院網絡經濟研究中心主任武長海認為，花唄、白條套現屢禁不止，主要原因是我國的多層次金融市場建設有待完善，傳統金融仍居主導地位，觀念滯後，普惠金融發展緩慢；此外使用螞蟻花唄的用戶大多為“90後”的年輕人，這些人大多沒有自己的收入或者收入較低，剛剛工作或創業不久，消費需求旺盛，往往需要資金週轉，或者有一部分屬於不能自我約束，進行超前消費。
“其實，法律對套現行為的處罰並不輕，但一方面人們缺乏法律意識，另一方面監管機構的事前監管能力低下以及所屬企業自我監管能力低下，多種原因導致套現行為的猖狂。”武長海說。
一位互聯網金融領域學者告訴法治週末記者，花唄、白條等消費貸套現行為之所以屢禁不止，還存在一種可能，那就是平臺方對套現並未真正狠下心治理，而是採取了睜一隻眼閉一隻眼的態度。“流量等於估值，規模越大，用戶越多，平臺的商業價值就越高。”該人士表示。
不過，武長海對此並不認同，螞蟻花唄、京東白條的業務拓展能力非常強，而且為了自身商譽，也不允許其他人利用其消費貸產品牟取非法利益。
監管應具備事前、事中監管能力
法治週末記者注意到，螞蟻金服、京東金融等面對套現行為，使用了多種技術手段進行打擊。
螞蟻金服的相關負責人告訴法治週末記者，面對新型網絡套現詐騙，花唄佈下了三道防火牆：基於海量數據的智能風控大腦、反欺詐決策引擎以及合作伙伴的聯防聯控機制。這三道防火牆已經攔截了數十萬筆可疑交易，阻止了數億元的損失，將絕大多數的疑似詐騙交易攔截在事前。
而京東金融自主研發的“天網”風控系統，對網絡中介和套現分子進行了打擊，並凍結了高風險賬戶的白條支付功能。針對不斷演變和隱蔽化的白條套現作案，京東金融不斷升級“天網”風控系統，推出各種針對套現、賬戶被盜等特徵識別的模型及策略，讓套現行為無處遁形。
但這還遠遠不夠。
武長海表示，互聯網金融的發展迅速，對其監管應當具有前瞻性的事前、事中監管能力，目前，金融監管機構的監管能力與互聯網金融的發展不相匹配。為了避免這種行為發生，從涉事的花唄所屬企業來講，應當進行技術研發和加強人力物力投入，有能力及時發現和阻止這種行為的發生，並對相關參與商戶和自然人進行信用記錄，並向相關監管部門舉報。對於監管部門而言，要利用大數據、區塊鏈等技術加強事前、事中的監管能力，立法要有前瞻性，做到監管有力，監管有據。
高才業認為，對於這類問題，僅靠信貸產品發起方自身的防套現機制的升級完善難以完全杜絕，事實上，金融投機手段的變化往往比監管關注的速度還要快，對於這種行為要做到完全消滅的可能性不大。
“不過，我們可以通過以下幾種方式儘可能減少套現行為的發生：第一，建立完善的用戶行為負面清單共享平臺，讓互聯網信貸產品的發行者能夠更多緯度獲得用戶行為信息，以確保額度授信的準確性；第二，明確互聯網信貸產品套現行為的違法性，並做好相應的宣傳，讓更多的用戶意識到自己行為可能帶來的嚴重後果；第三，加大違法行為查處力度以及相應的懲罰力度，提高用戶及行業從業者的違法行為的成本。”高才業說。
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