努力工作2020

　　投資是為了讓資產增值，如果出現貶值情況，甚至出現虧損，那麼投資就沒有實際意義了。然而，投資以餘額寶相對於通貨膨脹是要貶值的，因為收益抵不過通貨膨脹率。

　　餘額寶對接的是貨幣基金（升級和沒有升級的總共五隻），而貨幣基金的收益是圍繞市場無風險利率上下波動，因為貨幣基金的投資標的就是相對應期限的無風險市場利率，比如國債、票據和存款等，而如今總體收益在4%上下。

　　然而，通常情況下無風險市場利率是抵不過通貨膨脹率的，如將全部資產配置貨幣基金，那麼相對於通貨膨脹資產是在貶值，不管資金有多少。

　　那可能有人拿電器來說事（評論中總有這樣的發言），比如以前一個手機那麼貴，如今這麼便宜，且功能全面，怎麼通貨膨脹了？

　　通貨膨脹不是舉幾個特殊的例子就行了，這無可比性。通常情況下，通貨膨脹有兩個層面的表述：一、消費物價指數（CPI）的物價上漲水平；二、幣供給大於貨幣實際需求的真實通貨膨脹（M2增速－GDP增速）。

　　也就是說，物價上漲水平是表面上的通貨膨脹，實際的通貨膨脹是由貨幣供應的多少來決定的，兩者並不相等。

　　消費物價指數一般所購買的消費品和服務項目價格水平，比如不包括房價和奢侈品等，近幾年的CPI平均在2%左右。如以一般的消費品和服務項目來說，購買貨幣基金資產是在增值的，起碼一般消費品和服務可以享受更多。

　　但是在人群中的貨幣佔比是要縮水的，比如有100人貨幣總量是1萬元，每人100元。你投資貨幣基金拿到4%的收益，一年後104元。而貨幣總量增值是5%，一年後總量是10500。而你持有的資金佔貨幣總量就變成104/10500=0.99%，是要少於原先的1%（100/1萬）。就是說，雖然你的資產在增加，但卻可能是最窮的一個，因為別人資產增加得更多。

　　貨幣基金風險大於國債和一般銀行存款，甚至是結構性存款，但一般情況下都可以保本，本金不受虧損，閣下在這一塊就不必過於擔心了，因為貨幣基金投資標的都是短期貨幣工具，決定了其風險類型屬於低風險。

　　但不建議把所有積蓄購買餘額寶，即使喜愛貨幣基金，也建議多買幾隻貨幣基金。貨幣基金在我國有近七百隻，而餘額寶對接的貨幣基金收益屬於中下水平。

　　如果希望資產增值，更建議將資產進行分散式投資，比如同時投資貨幣基金、債券基金、混合基金和股票基金等。如果厭惡風險，可以將大比例投資貨幣基金，小比例投資其他理財產品，以追求總體收益超過通貨膨脹率，達到資產真正意義上的增值。　　

三人聚眾

題主有這個想法很好，說明你已經開始關注理財了，那麼我要說的就是把積蓄放在餘額寶裡升值是個不錯的想法，但是放入全部積蓄，還是要看個人不然的話就有點盲目理財的意味了。

首先我們先看看餘額寶是如何增值以及它的服務功能。

一、餘額寶是什麼

餘額寶是支付寶推出的餘額增值服務

把錢轉入餘額寶中就可以獲得一定的收益

裡面的資金還能隨時用於網購消費和轉賬

支持支付寶賬戶餘額支付、儲蓄卡快捷支付的資金轉入

目前不收取任何手續費。

二、為什麼選擇餘額寶

大部分人使用餘額寶一是出於方便，打開手機APP支付寶就可以召喚出餘額寶二是出於安全，特別是現在一年期銀行存款利率只有1.5%的情況下。餘額寶有馬雲爸爸的支持，還享受著比一年期銀行存款高出數倍的收益率。眾多優點的結合使得很多用戶隨手在餘額寶中存入部分閒置積蓄。

三、財產投資需謹慎

在餘額寶中存入暫時不用的餘額是可以的，但是也不要一次性存入太多，快樂理財，保持清醒頭腦，理智理財很重要。

出品：懂財帝。

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懂財帝

人各有異，觀念各不相同，主要看某些人群偏好哪種理財方式，比如說有些人就喜歡將錢放銀行，坤鵬論有個朋友，家裡的閒錢就存在五大銀行中的一個，連地方小銀行都不存，儘管地方銀行的利率比央行基準利率高一個多點。問其原因，說小銀行有風險，害怕地方銀行倒閉。世界之大，無奇不有，類似於這樣的人群佔一大部分，否則五大銀行如何生存。人的抗風險能力不同，所以選擇理財的方式不盡相同，也無可厚非。餘額寶自推出以年，收益率一直比銀行的利率高一些，但餘額寶是貨幣基金的一種，理論上有風險，肯定有一些人會有顧慮：哪一天阿里巴巴倒了餘額寶裡的錢怎麼辦，一切皆有可能。這也是一些人不選擇餘額寶的原因。

但實際在人的一生中，風險無處不在，每天發生那麼多車禍，不能因為有危險的存在人們就都不開車，都不上街了。餘額寶現在有3億多用戶，跟這些年阿里巴巴創下的口碑有很大的關係，漸漸人們開始對餘額寶產產生信任，前些年，我也不敢把太多的錢存在餘額寶，顧慮很多，一怕被盜、二怕阿里巴巴倒閉了，但是經過時間的印證，漸漸消除這種顧慮。所以如果你的積蓄不超過10萬，放在餘額寶裡是可以的，但是必須在9點鐘開搶，否則會搶不到。

人們也許會說，餘額寶的收益也不是特別高，有可能跑不過通貨膨脹，但是對於苦於奮鬥的年輕人來說，應該將更多的精力投入到提高自己的業務能力和拓展自己的人脈關係。主業做好了，收入自然就上來了，遠遠比天天研究哪個理財產品收益更高一點，研究股市行情跌漲起幅更穩妥一些，因為投資有風險，踏踏實實的工作，一分耕耘一份收穫。

等手中的資金積累到一定程度再考慮投資問題，比較說國內這些大佬，王健林投資房產、馬雲、馬化騰投資互聯網。他們的投資目標是遠大的，將投資作為他們的主業，才可能將事業做大做好，而我們這些小散戶靠炒炒股、購買點基金，今天賺明天虧的，最終的收益只是平衡一下。股市中有一贏、二平、七負一說，真正成為一層的人很少，由此看到，將錢放在餘額寶中，一心投入到工作中。你的經濟水平自然會上來，你的人生也會精彩。

坤鵬論

首先你的想法是完全可以的，餘額寶現在算是比較穩定的理財方式完全可以將所有的積蓄都放在餘額寶裡，然後有一個比較穩定的收益。

不過這要看你的所有積蓄有多少了，如果超過十萬是不可以的，因為餘額寶為了控制風險已經設置了個人投資的上線，超過這個上限是不可以的，因此不可以投資的額度太多。

除了限額之外其實餘額寶的理財收益現在逐年下降，基本和銀行利率都要差不多了，所以作為理財來說餘額寶絕對不是最合適的選擇。

不過作為保本理財來說餘額寶是比較合適的，但是要知道收益率和風險是同比增加的，如果有能力可以考慮一些其他具有風險的理財方式，這樣可以根據自己的判斷來購買，利用專業的金融人士給出的建議規避一定的風險。

判斷好風險承受能力之後就可以選擇基金、黃金、股票的理財產品，他們的利率要高一點，投資的額度不等，雞蛋放在不同的籃子裡，先慢慢嘗試一些理財產品然後再給自己定下理財目標，一步一步去完成就可以。

理財是一個長期的過程，在這個過程裡你自己也會有所成長，給自己確定好理財的目標，然後結合業餘時間來做理財，管理好自己的資本，爭取早日實現財務自由。

還要補充一點就是千萬不要被騙了，這樣是得不償失的，因為騙子很瞭解大家理財所追求的高收益，利用高收益的幌子來騙人，這樣的案例非常多，你自己應該也看了很多。

保持理智頭腦，清醒理財很重要，不要全都不信也不要完全沒有防範心理。

變革家

按你的要求，只要本金不受損失就行，那全部積蓄投入餘額寶沒毛病，完全可以。儘管現在餘額寶整體的收益率在下滑，但是安全係數還是很高的，虧損發生的可能性基本為零。

餘額寶嵌入的是7只不同的貨幣基金，貨幣型基金是一種開放式基金，投向貨幣市場，以投資於債券、央行票據、回購等安全性極高的短期金融品種為主，期限最長不能超過397天。 貨幣基金的收益一般高於銀行的定期存款利率，隨時可以贖回.

安全係數沒問題，有準儲蓄存款的美稱，而且2013年成立一類，無論業績還是口碑，在同業間也是響噹噹的，穩坐同類基金的頭把交椅。

其實你題目裡關鍵點並不在於餘額寶靠不靠譜，而在於你的積蓄是多少？

按照餘額寶本身的市場定位，主要還是在做銀行高淨值客戶以外的群體，主打的是零錢理財的概念，如果你的積蓄超過了一定的金額，那麼投資餘額寶雖然可以，但是性價比就要大大折扣了。

尤其是現在2018年7月，公募理財產品新規做了重大調整，將之前的5萬元起點修改至了1萬元，這將是一個重大利好，同樣的資金，同樣的安全性，如果從財富增值的角度出發，選擇理財產品要優於餘額寶。

簡單的說，只要你所指的積蓄超過了1萬元，那麼就有可以嘗試投資理財產品，目前各個銀行新發行的淨值化理財產品，收益率都穩定在5%左右，要比餘額寶整體高出1.5個百分點。

假如你的積蓄是10萬元，同等期限下，以一年為例，理財產品就要比餘額寶高出將近1500元；如果是100萬，這個差額就將是15000元，差距還是比較明顯的。

當然如果你的積蓄不到1萬元，那麼選擇餘額寶還是性價比最高的形式，因為1萬元無論在銀行還是在券商都買不到什麼產品，投資P2P風險又太高，選擇餘額寶作為投資渠道既可以實現增值，又可以隨時支取用於消費，非常合適。

所以積蓄有多少才是關鍵，餘額寶並不是問題的核心，不管多少錢都可以投，只是性價比高低的問題了，說出你的積蓄吧？

不立而立

對於像小編這種初入社會還沒有多少積蓄的理財小白們來說，將積蓄都投在餘額寶中還是可行的。

在小編看來，餘額寶最大的一個優點就是，穩。

這個“穩”體現在何處呢？

方便

當下年輕人基本都熱愛購物，不管是在線上還是線下，通通不需要揣一個厚厚的錢包在身上了，只要攜帶一部手機下載一個支付寶就可以解決付款的大多數問題。將錢款存在餘額寶中，日常不管是在淘寶購物還是在超市商鋪甚至於路邊小攤，都可以輕鬆一掃方便支付。

安全

餘額寶是支付寶與天弘基金合作產生的一種基金，阿里旗下的產品，其安全性還是很高的。當你把資金轉入餘額寶中之後，這筆資金將受到支付寶安全保障。若該支付寶賬戶經過核實之後被證明確實存在被盜的情況，餘額寶中的資金被盜用且無法追回，支付寶則將做出補償。

收益高

餘額寶的收益相較於銀行存款還是挺高的，對於我們這些不會炒股不會理財的理財小白來說還是個風險較小的小白理財神器。這是最近的年化利率，雖然有所下降，但比起銀行利率而言還是可觀的。

不過今年開始，餘額寶開始限額了，上限調整為十萬元。購入時間也從之前的無限制改為了每天九點，如今要想在餘額寶中存入資金，也不是一件容易的事情了。每天守著九點搶購，讓大部分餘額寶的老用戶累覺不愛，紛紛將目光頭像了別處。

餘利寶在餘額寶整改之後開始火了起來，餘利寶相比起餘額寶，收益更高，且額度目前尚無限制，個人上限1000萬，企業上限5000萬，這個額度對大部分人來說是很夠用的。並且，當你想要將裡面的錢取出，是不需要被收取手續費的。

如果不怕麻煩，且需求較小，仍可以把資金存在餘額寶中，不過在目前看來，餘利寶將是更好的選擇。

集合特賣

餘額寶是天弘基金旗下的一款貨幣基金理財產品，可在支付寶裡面購買。餘額寶的優點在於購買方便，風險極小，但他也有貨幣基金的缺點：收益率低。除了剛推出的時候年利率超過7%，後面餘額寶的利率基本徘徊在2%到4%這一區間。低於這十年的M2和CPI。

那麼我們應不應該把所有積蓄投在餘額寶上呢，其實在巴菲特的《聰明的投資者》中早已點明。

在《聰明的投資者中》，作者格雷厄姆用了一個公式表達個人資產是如何增加的。他假定有個人把1000塊錢去投資，每年5%的收益率（餘額寶的年收益率一般超不過5），那麼40年後的收益會有多少呢？

可以看到，在第15年的時候，1000塊才翻倍到2000塊，而到第30年就變成4000。但到第40年時，1000塊卻變成驚人的6700塊。金額的提升越來越快。

雖然格雷厄姆只是想讓我們意識到複利的魔力。但是我們卻可以從另外一個角度，通過這幅圖判斷自己應不應該將儲蓄投入到餘額寶進行理財。

一、剛出社會，薪水較低的年輕人

剛進入社會工作不久的年輕人，第一件事就是將自己手中的1000塊增加到2000。如果依靠投資理財的方式增加財富，那要足足花費15年的時間。這樣緩慢的增長是誰都無法接受的。所以對於剛進入社會的年輕人來說，不該把大量時間金錢花在投資理財身上，而是應該快速提升自己的工作能力。畢竟薪水增加一千塊，怎樣都用不著15年的時間。如果一定要理財，建議購買虛擬貨幣中的垃圾幣，然後像等中彩票一樣等待它升值。

二、有五年以上工作經歷，工作遭遇一定平臺期，手上有一定積蓄的人

這類人士在想從薪水方面尋求突破已經有難度了。這個時候增加財富應該從之前的工作推動逐步轉向資產推動。30歲左右的職場人士，即擁有年輕人的精力，又擁有對市場的敏銳觀察，這個時候就應該開始瞭解各種投資理財方式。在這個年紀我們應當開始投資股票，基金，房地產等高風險資產以追求高收益。餘額寶可以作為流動資金的存放場所，但不應該把大部分資金放在餘額寶上

三、工作生涯一眼看得到頭，上有老下有小，手上擁有大量積蓄的人

隨著自身財富的增加，期望能向第二種人士那樣獲得高回報已經有難度了。由於老人和孩子隨時可能用到大量資金，我們應該把風險放在收益率前面。這個時候應該把股票、期貨裡面的資金逐漸減少，轉而投向購買低風險理財產品。諸如業績良好的大公司的公司債，又或者定投黃金基金。這類理財方式風險較小，流動性大。即使收益率較低，也能獲取較高的財富。

說了這麼多，我們應該怎樣利用餘額寶呢？

對於年輕人而言，由於資金池子小，即使其它理財方式的收益率再高，賺取的收益都遠低於成本。不如把手上的資金放在餘額寶裡丟著，好歹有點利息。

對於剩下兩種人群而言，把大量資金投放在餘額寶就非常不可取了。餘額寶應該成為存放流動存款的地方，畢竟目前而言，餘額寶的收益還是高於銀行存款的。

金十數據

如果你只追求本金不受損失，而不在乎收益？那為什麼不存銀行定期存款或者購買國債，這兩個的產品的安全性，遠遠高於餘額寶；國債只要國在，就不會發生損失，銀行定期，即使銀行破產倒閉，你仍然可以獲得不超過50萬元的賠付。因此，如果你只是追求資金的安全性而言，我不建議你選擇餘額寶，銀行和國債才是你的正確選擇。

當然如果你要全存餘額寶的話，現階段來說，基本也沒有任何問題，為什麼這麼說，這主要是餘額寶的性質決定的。投資每一款產品之前，我希望你能對自己所投資的產品有所瞭解，堅決做到不熟悉的不投，這才是對你自己的負責。

餘額寶的安全性

我們都知道餘額寶屬於貨幣基金，那什麼是貨幣基金呢？貨幣基金簡單的來講就是把社會閒散資金，聚集起來，交給專業的基金管理人運作，產品主要投向風險小的貨幣市場工具，所以叫貨幣基金。它具有“準儲蓄”的特徵。

貨幣基金你不用擔心，基金管理人會不會把你的錢捲款跑了，因為所有的資金都是在銀行託管的，基金經理人根本碰不到你的錢。

從上圖，我們可以看到貨幣基金投資的都是國債、央行票據以及銀行定期等低風險產品，我們知道存銀行定期，一年期限的一般只有2%的利率，那為什麼餘額寶存銀行定期卻可以給我們3.5%以上的收益率呢？這還不算基金公司要收取的管理費、以及平臺的銷售費用、銀行的託管費用等成本。其實這就是聚少成多的好處，當資金量達到一定的程度，你就有權限來與銀行協商利率。

以天弘餘額寶為例，截止3月末（6月份的報表還未披露），資產中60%以上存在銀行，其餘的也主要投資在各項固定收益的債券及票據等資產；所以整體上來說，天弘餘額寶的風險很低很低。

總結

綜上所述，餘額寶的風險是可控的，因此，如果你要把資金都存在餘額寶，是可以的，本金髮生損失的概率不大；但是我從不建議把雞蛋都放在一個籃子裡面，即使你不喜歡銀行定期，只願意選擇貨幣基金，那也沒必要只存餘額寶，我國的貨幣基金數量近800只，天涯何處無芳草，分散化的投資，才是你最佳的選擇，畢竟低風險不等於無風險。

鯉行者

餘額寶是支付寶推出的餘額增值服務，把錢轉入餘額寶中就可以獲得一定的收益，其裡面的資金還能隨時用於網購消費和轉賬，支持支付寶賬戶餘額支付、儲蓄卡快捷支付的資金轉入，目前不收取任何手續費。

大部分人使用餘額寶一是出於方便，二是出於安全，特別是現在一年期銀行存款利率只有1.5%的情況下。餘額寶不僅安全，還享受著比一年期銀行存款高出數倍的收益率。眾多優點的結合使得不少的人被吸引到餘額寶中進行存錢。

此外，餘額寶為控制風險做了一些準備，比如設置了個人投資的上限，超過這個上限是不可以的，因此不可以投資的額度太多。作為保本一些的理財投資來說，餘額寶是一個不錯的選擇，但是要知道風險和收益率是同比增加的，如果有能力的話可以考慮一些其他具有風險的理財方式，這樣也可以根據自己對現實的判斷來進行衡量和購買，利用更為專業的金融人士給出的一些建議去規避一定的風險。

環球老虎財經

大部分人使用餘額寶一是出於安全，二是方便，三是收益高，尤其是現在一年期銀行存款利率只有微薄的1.5%，一輪通脹下來只能無奈地看著自己的財富每天不斷地縮水。

但是餘額寶就不同，不僅安全，還享受著比一年期銀行存款高出數倍的收益率。多個優點之下，很多人就被吸引到餘額寶進行存錢。現今，如果誰沒在餘額寶放過錢，簡直就像一個外星球來的人。

上面是近期餘額寶的收益率曲線，可以看出現在餘額寶的收益率已經達到3.95%，已經遠高於銀行存款的收益率1.5%。

但很多人在享受著高收益率的同時，似乎還沒想過這樣一個問題：你的錢存在餘額寶裡，能對抗通脹嗎？

小白在1月30日《負債的四個層級，你屬於第幾層？》（微信公眾號：小白讀財經可查看）一文中已經分析過，通脹分為兩個層次，一個是表面通脹（CPI），一個是真實通脹（M2增速－GDP增速）。

所謂CPI指的是食品菸酒、衣著、生活用品及服務等價格升降情況，不包括房價，只包含房租。它只能反映的是日常消費價格，所以它是表面通脹。

真實通脹中，M2增速代表“印鈔的速度”，GDP增速代表“創造財富的速度”，如果“創造財富的速度”趕不上“印鈔的速度”那麼二者相減出現的數值就是真實的通脹率。

一、2013年－2016年表面通脹（CPI）

餘額寶是從2013年5月29日成立的，到2016年年末恰好是3.5年，那麼小白來和大家算算這幾年時間裡表面通脹率（CPI）是多少。

下面是2013年－2016年CPI漲幅表：

表中2013年－2016各年的CPI數據一目瞭然，我們假設2016年一支鉛筆的價格是1元錢，那麼表面通脹（CPI）下，2016年底這支鉛筆的價格是多少呢？

1、這支鉛筆2016年的價格=1×(1+2.60%)×(1+2.00%)×(1+1.40%)×(1+2.00%)≈1.0823元；

2、假設2013年－2016年，CPI年均漲幅為X；

3、即有：1×（1+X）^4＝1.0823元

4、解得X≈2%

也就是說按照表面通脹（CPI）的算法，2013年－2016各年年均通脹率是2%。

二、2013年－2016年真實通脹（M2增速－GDP增速）

下面是2013年－2016年M2表

1、假設2013年－2016年年均M2增速為Y；

2、即有：1102565億×（1+Y）^3＝1550100億

3、解得：Y≈12.03%

下面是2013年－2016年GDP表

1、假設2013年－2016年年均GDP增速為K；

2、即有：595244億×（1+K）^3＝744127億

3、解得K＝7.725%

那麼，2013年－2016年真實的通脹率＝M2增速－GDP增速＝Y－K＝12.03%－7.725%＝4.305%。

三、2013年－2016年餘額寶年均收益率

小白查了下數據，2013年05月29日至2016年年底餘額寶的累計收益率是14.60%，也就是說餘額寶成立的時候你把1塊錢存在餘額寶裡，到2016年年底的時候你的收益是0.146元，賬戶餘額累計會有1.146元。

1、假設2013年－2016年餘額寶年均收益率為G；

2、2013年05月29日至2016年年底一共是3.5年；

3、即有：1×（1+G）^3.5＝1.146

4、解得G＝3.97%

四、彙總

1、按照表面通脹率計算，2013年－2016年年均通脹率是2%；

2、按照實際通脹率計算，2013年－2016年年均通脹率是4.305%；

3、2013年－2016年餘額寶年均收益率是3.97%。

結論：

A、如果按照表面通脹率計算，2013年－2016年你的錢存在餘額裡，年化增值率是3.97%－2%＝1.97%；如果以實際通脹率計算，2013年－2016年你的錢存在餘額裡，年化縮水率是4.305%－3.97%＝0.335%；

B、按照實際通脹率計算，你的錢是縮水的，原因在於貨幣超發；

C、也就是說，2013年－2016年，如果你的投資收益率超過4.305%，那麼你的錢才可以避免縮水！

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