幸福小豬班納

從本質上，花唄和銀行信用卡十分相似，都是給予用戶一定的信用額度，先消費，後還款，並且享有一定的免息期，只要在規定時間內還款就沒有費用。

那麼這種模式如何盈利的呢？

很簡單，就是“賭”你不是每次都有錢還啊。

培養消費習慣這件事，是很神奇的一件事，有的人一輩子只使用現金，覺得看得見摸得著有真實感，有的人喜歡使用借記卡，有錢就花，沒錢也不欠錢；有的人則喜歡透支消費，就是今天花明天的錢，明天再慢慢還，而花唄和信用卡就是賺這一部分人的錢，或者說合理的資金使用費。

花唄和信用卡一樣，基礎費率是每日萬分之五，年18%左右，當然有時會有優惠，申請分期還款可能也有優惠，可別小看了這個力量，要知道正常的貸款利率在5%左右，基準利率上浮50%也只有7.35%，而無論是支付寶還是銀行，取得資金的成本不超過4%吧，想想餘額寶和銀行存款，你說利潤有多大？只要有十分之一的人不能及時全額還款，收的利息就夠花唄和銀行賺的了。

有人也許會問，那如果大家都及時還款怎麼辦？我認為這幾乎是不可能的事，首先每個人的情況不一樣，很多人是月光族，每個月本來就不夠花，偶爾透支一下是很普遍的事；其次，消費習慣一旦養成很難改變，或者說只要成本覺得還能在承受範圍之內就可以接受，打個比方，假設有一天微信或 支付寶突然宣佈要收費了，你會不會因為收費而不使用這樣的軟件？我認為只要每月收費在5-10元以下，大多數人還是會堅持使用的。

所以說，習慣成自然，花唄就是賺一定比例用戶消費習慣的錢，不會擔心賺不到的。

鑫財經

家族財富密碼評論員錢小帥：

我們都知道花唄如果全部都是按時全額還款，那麼花唄是無法收取一分利息和手續費的，也就是說相當於這個錢是白借了

這樣一來不就無法盈利了嗎，螞蟻花唄為什麼會這樣做呢？

大部分人還是分期還花唄

多數上班族，中產階級以下的人，選擇用螞蟻花唄的原因是錢不夠花，真正因為螞蟻花唄優惠券獎勵金而選擇它的人很少很少

錢不夠花，又需要或者想要某個時候高消費，最好的方式就是使用花唄或者信用卡

所以多數情況下，花唄的額度更多的被分期還款，螞蟻花唄可以從中收取不同程度的利息和手續費

所以大部分人全款還花唄的情況是不會出現的

螞蟻花唄盈利方式不止於收利息

道理很簡單，螞蟻花唄可以更大程度的增加人們使用支付寶支付的頻率，花唄有紅包，減額，使用方便，哪怕花唄不收一分錢利息，通過它給支付寶帶來的移動支付流量就足夠給阿里創造很大的財富和機會

淘寶花唄免息分期，更能直接增加淘寶上面大額商品的成交量

螞蟻花唄不僅僅是一個借款平臺，更是一個支付寶的強力流量吸鐵石

家族財富密碼

大家發現使用花唄買東西時候，下個月還錢是不需要任何利息的，並且很少有用戶會選擇分期還款，但是這部分的資金誰來買單，花唄靠什麼來賺錢，下面我們就來分析分析。

1.表面賣家分擔利息，實際用戶分擔

根據以前做淘寶的朋友介紹，如果一個用戶使用花唄支付，商家必須要支付一定的費用給花唄，但是很多商家為了避免支付費用由用戶承擔，故意單價提高几毛，對於買家來說也無法察覺也不會在乎，但是具體情況是不是這樣操作的，我不是很清楚，我以前那個朋友就是這麼去執行的。所以時間上用戶已經變相支付了利息。

2.刺激客戶消費

這一點在雙11就體現的特別明顯，花唄提額度，對於很多沒錢消費，或者想提前消費的，都可以通過花唄支付，特別在沒有收入的大學生中，所以花唄無意間就刺激了消費，消費多了阿里巴巴拿到的提成自然就多，無意間花唄在幫阿里賺錢。

4.可能其他雜七雜八的收入

比如植入廣告收入呀，推廣收入等等，有客戶流量就有推廣費用和廣告費用。

大致分析了下花唄賺錢的思路，大家可以參考看看，感覺好的點個贊呀，謝謝。

道破天際

支付寶花唄本質上就是一張信用卡，所以完全可以保持盈利，無論是商家的刷卡金還是用戶的分期成本都是利潤的來源。

花唄到底怎麼盈利呢？

1、分期手續費

信用卡的商業模式就決定了一定會有用戶分期或者逾期，所以花唄的第一種盈利模式考慮來了，花唄一定會有分期的利息，這是一個利潤來源。

2、商家開通花唄的交易佣金

商家開通花唄，支付寶會收取商家一定的佣金，這是支付寶利潤的另一大來源，花唄所有交易需要淘寶賣家繳納1%手續費、天貓賣家繳納0.8%手續費。 所以用戶此時用戶不提前還款，賣家也收不到費用，所以支付寶無需墊付資金沒有成本。

3、花唄會刺激用戶消費和訪問支付寶

花唄會增加用戶消費，就和信用卡增加消費一樣，用戶不知不覺中就消耗了很多的費用，而花唄一個月還款的時間，讓用戶覺得賺了。而且花唄定時還款也需要用戶登錄，無疑也增加了花唄的打開頻次。

4、花唄積累用戶的大數據

目前最貴的就是用戶的大數據，而花唄通過系統可以積累用戶的數據，形成用戶消費習慣和信用評級，最終用戶企業的商業化，這是大數據時代最大的價值。

毛琳Michael

2015年5月，螞蟻金服推出了“這月買、下月還”的網購服務——螞蟻花唄。螞蟻金服會根據用戶的網購活躍程度、支付習慣等綜合情況，授予花唄用戶1000～50000元不等的消費額度，用戶可以憑此額度“賒賬”消費。

花唄可以收利息

作為支付寶內一個模塊功能，花唄功能類似於銀行的信用卡，如果用戶沒有及時還款，產生分期賬單，就會產生一定的利息，這是花唄其中的一個利潤點。

但是花唄有一個月免息期，花唄的還款時間一般是確認收貨後的下月10日，假如1月28日付款消費，1月31日確認收貨，那麼還款日期就在2月10日，如果是2月1日確認收貨，，那麼3月10日是還款日。

花唄的還款時間是確認收貨後的下月10日，也就是說花唄的免息期最長為55天。

但如果都能做到按時全額還款，從明面來看，花唄根本賺不到多少錢，其實不是，花唄還有其他盈利點：

1、向淘寶賣家收取服務費

淘寶賣家開通花唄服務後，只要買家使用花唄支付，就會根據交易金額向賣家收取手續費，手續費率為：天貓0.8%，淘寶1%。

淘寶賣家被收取1%的手續費其實和信用卡一個費率了，這是一個大的盈利點，這筆費用在消費者確認收貨時扣取，剩餘部分進入賣家口袋，如果確認收貨以後發生退款，手續費不退。

2、為淘寶盈利

花唄是螞蟻金服推出的，上線花唄，主要是為了讓大家養成一種購物習慣，依靠花唄進行提前消費，從而讓更多人在淘寶天貓上購物，這就是花唄上線的一個目的。

花唄的出現，是為了服務支付寶整個的金融體系，逾期還款的利息收入和商戶佣金都不是花唄出現的主要目的，因為這些收入相對而言真的不多。

對於支付寶來說，想要形成一個完整甚至取代銀行的金融體系，消費信貸業務是必須要有的，與銀行的信用卡相比，花唄優勢更大，無年費，額度根據用戶數據制定，還款率高，支付寶正在建造自己互聯網金融大佬的根基。

雖然花唄相比很多民間貸款利息低很多，但終究也是貸款，利息對於資金緊張的人們來說本來就是一筆不小的數目，在這裡小編溫馨提醒，一定要按照自己償還能力去使用花唄。

金十數據

按時還款的用戶可能還真的看不出來花唄是怎麼盈利的。

1.利息

花唄一個月免息這個規則很多人都知道。收入不穩定但熱衷於購物的群體，不能及時還花唄，這個利息自然就出來了，這些利息就是花唄盈利的一部分，最基本的我們可以想到的。還有一個利息是螞蟻花唄的分期付賬產生的手續費，螞蟻花唄將分期分為3、6、9、12期，應還的每期手續費=申請分期金額*分期費率/分期期數。其中3、6、9、12期手續費率分別對應為2.5%，4.5%，6.5%，8.8%。如果每個人都按時還款呢？顯然這不太可能。

2.商家收款

花唄只能在固定的區域使用，當商家同意開通花唄支付後，每支付一筆錢，平臺都會收取商家固定比例的費用，這個就要看商家有沒有開通花唄了。

3.服務費

主要體現在淘寶交易上，花唄所有交易需要淘寶賣家繳納1%手續費、天貓賣家繳納0.8%手續費。淘寶賣家用花唄收款會被收取1%的手續費，但是沒有確認收貨是不能提前還款的，那麼利用這個空檔，支付寶賺取的年化收益率就為12％。

全國這麼多人都在用的螞蟻花唄，人多就是盈利點，總的來說，花唄就是靠各種手續費來盈利的。

我有我的見解，你有你的看法，歡迎您的留言評論，展現您不一樣的態度！

關注懂財帝微信公眾號（ID：znfinance），奔向財務自由之路。

懂財帝

花唄完全可以看做是一張由支付寶發行的虛擬信用卡，她的功能也是和信用卡大致相同，都屬於透支消費，但她與信用卡的最大區別就在於她沒有年費，只要開通就可以免費使用，她的盈利主要有以下四點：

一、支付費率

另外市面上所有支持花唄付款的聚合支付（包括第三方，銀行等等），都是有費率的，對於支付寶來說，同樣也會產生盈利。

二、賬單分期費率

題主所說的按時全額還款只是個人行為，但對於花唄的數億用戶來說，其實有很大一部分人都會因各種原因選擇賬單分期，花唄賬單分期可以申請3、6、9、12個月分期還款，不同分期的費率不同（3 6 9 12期的費率分別為2.5% 4.5% 6.5% 8.8%），這部分費用對支付寶的盈利應該其實是貢獻很大的。

三、最低還款後的利息

花唄還款有3個選擇，全額還款、賬單分期還款、最低還款額度還款，當選擇最低還款額度還款時，剩餘未還款部分從到期還款日的次日開始會計算循環利息日利率0.05%，1W每天的利息就是50元，所以使用花唄額度朋友一定要注意，不到萬不得已，千萬不要隨便選擇最低還款。

四、花唄分期付款

買數碼產品很常用的方式，同類產品有很多，分期樂，捷信分期等等，用過的朋友都知道，這部分費用也是一筆不小的數目，不同於花唄付款，花唄分期付款的費用是由是由買家來承擔的。

奈客

花唄其實與銀行的信用卡類似，可以說是一張沒有實體卡的信用卡，信用卡如何賺錢，花唄就如何賺錢。

一、佣金（或者說手續費）

我們都知道刷信用卡，商家必須按刷卡金額的百分比（一般為0.6%）支付費用給銀行，故而很多商家不願意（或者不接受）客戶刷信用卡，只願意接受儲蓄卡刷卡；而花唄也一樣，雖然我們無需支付費用，但是你使用花唄付款，商家必須支付一定的費用給支付寶（一般為0.8%），這也是為什麼淘寶天貓上面部分商家不接受花唄支付的原因。

二、分期、逾期的手續費

我們都知道信用卡或者花唄，都是為了促進人民提前消費甚至是盲目消費；什麼是提前消費或者盲目消費呢？就是你當前的消費能力已經超過你的收入水平，如果自制力夠強的人，會做到下個月準時全額全款；但是現實中自制力差的人更多，做不到按時還款的才是主力構成，而分期總比逾期好，這也導致了分期的利息收入及手續費是信用卡最賺錢的兩部分（如下圖），相應的花唄最賺錢的部分來自於分期的客戶。

三、花唄的本意

花唄賺錢只是一部分功能，支付寶開發花唄主要是為了給那些申請不到銀行信用卡的人，一個提前或盲目消費的機會。因為淘寶天貓賴以生存的是商戶，而商戶懶以生存的為客戶，只有在平臺上有業績，商戶才會留存；而業績主要來自於客戶，客戶的消費需要資金，如何最大壓榨客戶的剩餘價值？花唄就是，花唄真正做到了把銀行認為還款能力較弱的一部分人也彌補上。客戶的消費，帶動商家入駐，商家入駐，帶來更多的客戶，雙方互補互成。商家進駐的保證金，客戶支付後確認收貨前的鉅額資金都是淘寶可以利用的，越多的商戶及客戶，可利用的資金越多，而且還可以帶來相應的流量，當今社會流量為王。因此，花唄推出最主要的原因在於此，而不在於佣金及利息，這兩者只是附帶賺的。

總結：

網絡上有句笑話：支付寶兩個唄的正確使用順序應該是，花唄，然後還不上了，再用借唄還花唄，然後借唄還不上了，最後只有跑唄。故而理性消費，量力而行。

鯉行者

花唄相當於電子信用卡，盈利方式和信用卡基本一樣，大體有三類:一是付款時商家支付的手續費;二是用戶使用花唄分期多支付的費用提成;三是花唄逾期收取的逾期費。

• 什麼是花唄？

• 支付寶如何靠花唄盈利？
  

如上圖所示，支付寶利用花唄進行盈利的方式主要在於收取手續費。

第一，買家使用花唄支付時商家需要支付給支付寶一定的手續費提成。例如天貓商城購物使用花唄支付每筆需要計提0.8%的手續費、淘寶購物使用花唄支付每筆需要計提1%的手續費。

第二，用戶使用花唄分期時需要按照商家設定的費率支付分期手續費。這部分費用大部分進入商家的口袋，小部分提成給支付寶。

第三，花唄逾期所產生的逾期手續費。支付寶會每天收取逾期金額萬分之五的手續費，所以大家儘量不要逾期。

綜上所述，花唄就是另一種形式的信用卡，盈利模式和信用卡相同。它與信用卡的區別在於信用卡是銀行發行的實體介質卡、花唄是支付寶發行的電子介質卡！

奇葩財經說

對於花唄這樣的產品，本身主要是靠收取沒有按時還款所產生的逾期費用的，如果都是全部按時還款，那麼逾期產生的收入就沒有了，那麼花唄還有沒有必要做呢？

其實還是很有必要的，因為花唄很重要，這種先消費後還款的模式可以刺激用戶的消費。使用花唄主要可以用於購物，線下支付，其他的繳費等等，而這些都是需要走支付寶這個渠道的。

用戶使用花唄支付，不需要讓用戶收取手續費用，但是支付寶需要向商家收取交易金額的1%的手續費用，這一部分的金額還是很大的，100塊錢就可以收取1元錢，而且還可以刺激用戶的消費，花錢的時候感覺不到，但是還錢的時候就會感覺到怎麼一下子花了那麼多的是錢。

如果用戶都按時還款，對於支付寶來說，就沒有了壞賬，所謂的壞賬指的是用戶消費之後就不還錢了，如果從利益最大化來說，支付寶是不不希望用戶都按時還款的，因為逾期的利息是每日萬分之五，這個利息已經很高了，逾期得到的收入會很龐大，加上支付寶的風險控制體系，可以讓自己的得到用戶逾期產生收入完全超過壞賬的損失，可以實現利潤最大化。

關鍵字: 還款 科技 財經