在貓友群裡經常有人問，“意外險怎麼大多是短期的，有沒有長期意外險推薦？”說實話，最初貓妹是不太能理解這樣的需求的。但是，當貓妹發現身邊不少人為了買長期意外險，居然買了返還型的意外險時，感覺真是隻有用“叔可忍，嬸兒不可忍”來形容了。
01
我為什麼不推薦買長期意外險
先來說說，為啥貓妹之前不推薦長期意外險。
● 現在的意外險真的是選擇很多，各家保險公司都有若干款意外險可供選擇，完全不用擔心停售買不到。
● 意外險對健康狀況的限制很低，絕大多數人都不用擔心“續保”問題。而且投保年齡的限制也很少，0-80歲，都可以買到意外險。
● 意外險也沒有“等待期”，就是
一年換一家保險公司買，也沒關係。● 意外險買的也很方便，手機投保，基本第二天就生效，效率非常高。
● 很多保險公司是把意外險作為“獲客產品”來操作的，高性價比的產品越來越多。在保障方面，越來越強，比如意外險是不保猝死的，但是現在有些意外險產品加入了猝死保障；比如，多年前的意外傷殘認定等級是7級、30多項能賠，2013年擴展到了10級281項；比如前幾年的意外險的只能報社保範圍內的意外醫療費用、有一定免賠額，但現在已經有產品能做到社保內外全覆蓋且0免賠了。如果用發展的眼光來看意外險，意外險的保障內容可能會越來越好，至少，不會比現在更差。
所以，不買長期意外險的理由真的好多。
02
居然辣麼多人買了返還型意外險
當貓妹得知，在貓友群裡有很多人都買了什麼“百萬任我行”、“安行保”、“安行無憂”這類返還型意外險時，眼前一黑，覺得需要重新去了解一下大家為啥買這類產品了。
總結了一下，理由大概是兩種：一種覺得自己不會出事兒，不出事兒不想錢白交；一種覺得方便，不用總惦記年年買了。
▌先說這不能“白交錢”的心理吧
記住，你買的保險，羊毛不會出在豬身上。返還型產品其實等於一份純保障產品加上一筆本金，本金由保險公司來幫你投資，保險到期後，再返還給你，然後還會從中拿點佣金，不會白幫你投資的。所以返還型的意外險都不便宜，一兩百塊錢就能搞定的事兒，保險公司收你兩三千。
看著一年兩三千也不貴，只是不知道有多少人瞭解，這類到期返110%、120%、160%的產品的投資收益率大概也就是年化2%-3%，甚至還有不到1%的。
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再說說這“方便”吧這一點我非常能理解，貓妹自己也出現過意外險到期忘了投保新意外險的情況，尤其是很多人忙到起飛，更是難以記得各種保險的續費時間。一旦保障空白期出險，風險敞口還是很大的。
但這些，都不是選擇返還型意外險的理由啊。不要說這些返還型意外險收益不划算，就是產品的保障也要遜色很多。比如正常意外險的殘疾是分10級的，不同的殘疾程度給付的保額比例不同，但是某些返還型意外險只有全殘才可以賠，要是萬一不幸因為意外導致缺了一部分肢體或者偏癱，會不會恨自己買了這種只有全殘才賠的返還型意外險呢？
另外，這些號稱是“百萬”級別的返還型意外險，並不是所有意外的保額都能達到百萬，都是在拿航空意外、交通意外、電梯意外這樣的特定場景發生的意外來“充百萬”。遇到像溺亡、高空墜物、意外遇刺身故等情況都不會賠百萬的。不信你仔細看看，你的“百萬意外險”其實一般意外的保額基本都是10萬，甚至還有5萬的。
03
還有沒有長期意外險值得買？
要說這一年一買的問題，真的讓某些貓友挺頭疼的。
有人說，買保險就要找個專業的保險代理人或者經紀人，他們會按期提醒的。懷揣“孤兒保單”的貓妹只能說，說這句話的，一定是不知道“賣保險的”流動性有多高。
也有人在保險公司買了長期保險，然後選擇在後面附加意外險，意外險在繳費期內跟著主險一起扣保費。確實挺方便，可是，看著那個附加意外險的價格，貓妹捂緊錢包說，太貴了。
如果你真的有需要，目前市場上倒是有一份長期意外險可以選。這個產品叫做“金剛長期意外險”。
貓妹給大家劃劃這個產品的重點：
❶ 出生28天到60週歲可以投保；保障期限有10年、20年、30年、保到70歲、保到80歲和保終身6種選擇；繳費年限有5年、10年、20年和30年4種；沒有地域限制，全國都能買。
❷ 一般意外身故、傷殘保額最高可選150萬（想買上千萬保額的壕們請繞行……對網銷產品來說能保150萬已經不容易了），如果發生一般意外傷殘（1-10級任一均可），不但可以給付傷殘保險金，還可以豁免後續保費，而且合同繼續有效。目前的數據看，意外傷殘的賠付比例大概在百分之三四十，還是蠻高的。如果發生傷殘，後續是很難再購買到意外險了，因此，這一點還是不錯的。
❸ 額外可以選猝死保障。但猝死的要求比較嚴格，要求是發病6小時內死亡才算，而且保額是意外身故傷殘保額的50%，最長保障期限只到66週歲。在產品的頁面都寫的明明白白，也算是良心產品了。至於選不選，大家自己定。
❹ 額外還可以附加交通工具意外保障：汽車意外保額為所選保額的50%，火車輪船意外為保額的100%，航空意外保額為300%。這裡要著重說一句，這個汽車意外保障包括乘坐公共汽車、出租車、網約車，也包括自駕私家車、租賃車、公務車，前陣子誰問我網約車的乘客意外保險來著，這個產品可以有啊。
❺ 這款產品因為保障期限很長，所以有健康告知，9條。並不苛刻，絕大部分人都可以通過。
❻ 最後看一下費率，性價比高不高，只能說是看跟誰比。
如果和目前市場上的超低價一年期意外險比，沒有優勢。
比如30歲男士，投保20萬保額“金剛長期意外險”，保30年，20年繳費，一年保費是174元，選擇附加猝死保障（10萬保額），保費196一年。而一年期的“安心綜合意外保”，屬於市場上性價比非常優秀的意外險了，20萬的意外身故和傷殘，10萬猝死保障，1萬意外醫療，一年125元。
其實這樣比，對“金剛長期意外險”來說並不是很公平：一方面對手是最具性價比的產品；另一方面畢竟人家是30年的產品，費率一旦確定就不能漲價，而一年期的產品靈活性很高，說停可能就停了，換個新名字價格漲了誰也沒招兒。
再給“金剛長期意外險”換個對手， 換成是某特別具有爭議性的重疾險附加的意外險（這個產品美其名曰是附加險，但是客戶沒有選擇權不要它，只要你想買，就必須買這個意外險）。
30歲男士，選30萬保額，20年繳費，保到70週歲，“金剛長期意外險”帶有猝死保障，附加100萬交通工具意外保障，年繳費761元，對手產品價格，1170元。這麼比，性價比還可以。
如果你想買，貓妹有幾個小建議：
❶ 保險預算不是特別充足的，別買，有限的保費去給自己補充重疾險、醫療險。
❷ 別買終身的，價格會貴很多。同樣的條件下，從30歲保到終身和保到80歲比，保費翻倍還不止。知道你很擔憂80歲後的風險，保險公司也知道。而且說實話，50年後的你現在準備的這些保額真的不夠用了。
❸ 是否額外選猝死保障、交通工具意外保障，真的是要看你的職業壓力程度，以及費率增加情況。寫到這兒突然就想起了某位在下班班車上離世的IT青年，在用“996”換錢的青年、中年們，建議你們多考慮這項附加保障。
❹ 如果你看到這兒了，那貓妹建議你，可以多關注一下定期壽險。
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