媒體人大頭

很多消費者第一次對保險的需求，是從給父母買保險開始，覺得父母年齡大了，身體一天不如一天了，隨時都有可能患病住院。但是當你向多家保險公司瞭解產品後才發現，原來60歲以上老人保險真是太難買了。

一、老年人買保險為何如此難

1、保費太貴

60歲以上老人保險推薦，以法定《中國人壽保險業經驗生命表》男性死亡率為例。一個在30歲生日當天身體健康的男性，在過完生日後一年內死亡的概率為千分之0.881

40歲男性為千分之1.715

60歲男性為千分之9.313

80歲男性為千分之76.187

我們可以看到60歲的死亡率是30歲的10倍多，而80歲的時候更是30歲時候的86倍。很多人都說老年人保險為啥那麼貴，那不是因為貴，是你們沒意識到老年人風險有那麼高。

用一個簡化的一年期定期壽險定價說明，假設除了死亡成本外，還有20%額外成本作為保險公司各種運營成本和一丁點利潤要求。30歲時候你如果要買一年期10萬元保額，只需要0.881*100000/1000*（1+20%）=106元

40歲的時候就需要1.715*100000/1000*（1+20%）=206元

60歲的時候就需要9.313*100000/1000*（1+20%）=1118元

80歲的時候就需要76.187*100000/1000*（1+20%）=9142元

60歲以上老人保險推薦，年紀越大，很容易錙銖計較。要是我今年沒掛，豈不是上千塊交的保費要虧了，明年繼續不掛，豈不是要虧好幾千塊了，你看80歲的時候甚至要花9000多塊才能保一年呢，而且保額才10萬，同樣保額在30歲只要花106塊呢，你們怎麼好意思賣那麼“貴”的保險給老人？這樣橫算豎算都覺得不划算，還不如自己存銀行好了。但很少有老年人會意識到從統計學角度自己的風險其實非常大了。

2、產品太少

很多人覺得保險公司財大氣粗，消費者是弱勢群體。這個想法其實理解反了，保險公司是正兒八經的弱勢群體。我在保險公司幹過幾年理賠審核，遇到無數的理賠案例，本來是不應該賠的，結果客戶到公司鬧，鬧大了沒辦法只能賠錢。這還是相對一般人而言，如果是保險公司和老年人引起理賠糾紛，以現在社交媒體的傳播效率，保險公司被貼上“喪盡天良”的標籤已經算是輕的了。

60歲以上老人保險推薦。所以說保險公司不好開發老年人保險，這個市場目前是個大大的空缺，但是，很少有保險公司願意去賺這個錢的。這也造成市面上老年人保險產品非常少，即使有，費率在定價時也加了不少安全邊際令到保費“不便宜”。這種情況下，對於老年人的壽險和重疾險保障，我個人還是認為以儲蓄為主比較好。

3、健康體太少

目前我國60歲以上的人群中，“三高”患病比率達到50%以上。隨著生活水平的提高，很多“富貴病”都紛紛找上門來，其中最典型的就是：高血壓、高血脂、高血糖。這導致老年人買保險更加得難上加難。

二、60歲以上老人保險推薦，還可以買哪些？

· 百萬醫療，優先選擇

· 防癌險，同樣優先選擇

· 防癌醫療險，次選擇

1、百萬醫療險

看過我文章的消費者，應該都知道我不太喜歡百萬醫療產品，但是對於老年人來講，能買到就很不錯了。我也給我父親買了百萬醫療，原因是其他更好的選擇太少，買了總比不買強。下面挑選了幾款適合老年人購買的百萬醫療產品：

優選建議：

· 如果年齡低於60歲 ：建議選人保的好醫保長期醫療險，優勢比較明顯，健康告知寬鬆，而且 6 年內保證續保。

· 如果追求增值服務：建議選尊享 e 生，有質子重離子、特需治療、赴日醫療等增值服務。

· 如果年齡高於60歲：建議選眾安在線好醫保，保費最低

2、老年防癌險

防癌險主要是為老人設計的，投保年齡通常在50-70歲之間，而且免體檢，投保方便，對於65歲以上的老人來說正是適合購買。不用擔心自己有三高問題、或者體檢問題無法投保。60歲以上老人保險推薦，防癌險主要是主要針對癌症來提供保障，診斷出癌症後直接賠付保額。對於因年齡或者其他問題無法購買重疾險的人，可以算的上是很不錯的選擇，不能算是退而求其次，因為保費也比重疾險低不少。防癌險一般屬於消費型產品，但又屬於均衡費率的，有定期的和終身的。下面挑選了幾款市面上性價比較高的老年防癌險做對比。

優選建議：

· 如果追求性價比：建議選德華安顧孝親寶，這個產品比較純粹，只保癌症沒有附加原位癌，所以便宜。可以選擇保 10-20 年，整體來看性價比非常高。

· 如果追求大品牌：建議選人保的金色重陽，相應的價格也不算太貴，有需要的可以諮詢人保的代理人。

3、防癌醫療險

60歲以上老人保險推薦，百萬醫療險是保障涵蓋任何疾病和意外的住院補償，保額很高，但是免賠額也很高，防癌險是保障癌症和原位癌的提前給付，診斷既賠付保額，可以理解為重疾險的“簡化版”。這兩種產品一樣的值得買，老年人如果符合要求，能買就果斷購買。實在不行再考慮防癌醫療險。

防癌醫療險只能賠付因癌症發生的住院醫療，保障範圍小很多，但是保費和投保條件也低不少，可以理解為百萬醫療的“簡化版”。最高80歲內可以投保，適合年齡更大、健康狀況更差的群體購買。比如高壓160以內是可以買百萬醫療險的，高壓超過160甚至更高，到了高血壓三級極高危組的人群也是可以購買防癌醫療險的。另外，包括糖尿病、冠心病都可以放心購買。

優選建議：

· 如果追求全面性價比，建議選以下兩款：

· 安心保險安享一生。最高保到99歲，異地就醫無法社保結算，也可以100%賠付，異地轉診能報5000交通費，理賠過也能續保，性價比高、很人性化！國內版、尊享版、旗艦版一個東西，不同渠道叫法不同。

· 人保健康好醫保。最高保到100歲。無職業限制，除了糖尿病、三高患者能投保，結節、囊腫也有機會投保。高危職業、身體條件欠佳選它。

· 如果對特需和國際部治療有要求：建議選安盛天平百萬防癌險，最高保到100歲。保額只有100萬，但增值服務優秀。如果打定了注意以後一定要去特需、國際部治療，選它！

· 如果追求最便宜：安心安享一生（舊版），保費低到極致，保障很基礎，不含任何增值服務，出險後不能繼續續保，最多賠付一年的醫療費用。預算較低的可考慮它，總比不買好。

三、最後建議

60歲以上老人保險推薦，傳統的重疾險、壽險就不要考慮了。優先考慮百萬醫療和防癌險，二選一沒有先後順序。其中防癌險選定期選終身都可以。根據個人具體情況，其次選擇防癌醫療險。最次是無論哪個產品，只要還買得了，別猶豫。

優選保測評

謝腰~(#^.^#)

雅茹是在2016年開始為父母選擇保險的，整體的感覺是“好難”。因為當時父母均已50+歲，預算又有限，可供選擇的餘地非常小，好在他們身體還算健康，經過好一番篩選後最後找到了合適的。

但雅茹在給朋友的父母做保障方案時，就有發生了健康不過關的情況（高血壓和甲狀腺問題），以至於被拒保。這讓雅茹感到深深的無力和觸動，給父母投保，還是早行動早好，一旦年紀大了，就不是我們挑保險，而是保險在挑人了。

今天,雅茹梳理了給父母買保險的相關知識，分享給大家，希望對您有幫助。

最知心的實話：首先最根本的是要優先辦理醫保或者新農合，在此基礎上可以適當的配置合適的商業保障。

千萬別聽有些不太專業的保險代理人告訴你，什麼醫保貴，額度低，報銷範圍有限，可以不交，直接繳商業保險！！！錯錯錯！大錯特錯！！！

為父母優先辦理醫保，不僅因為醫保是公共福利，花小錢能辦大事，更重要的是商業保險是有門檻的，一旦生病，帶病很大程度上根本無法購買不了商業保險，而社保大大的良心在此刻可以體現，無論怎樣，帶病是可以擁有醫保福利的，生病後依然可以購買和報銷，國家的給公民的基本福利，也期待親們能夠認識到這一點，也可以通過這個點來判斷您身邊的保險代理人是否客觀公正，是否專業，向一切不專業和只為自己利益的代理人say NO!

一句話總結：醫保具有性價比最高的基礎性保障，可帶病投保、保障續保、長期有效，優先級最高。此外很多商業保險，無論是保費還是保障責任，對有醫保的都會更“優待”。

事實上，父母這個年齡段要買保險，很容易遭遇四個困難，當初雅茹給父親投保時就深受其擾。

隨著年齡的增長，爸媽的身體情況肯定比不過年輕的時候。客觀來說，疾病的發病率和死亡率都在不斷的提高，作為專業經營風險的保險公司自然也深知其中道理。所以才會遭遇以下困難：

1. 投保年齡限制：一些重疾險，最高投保年齡不超過60週歲，壽險在60週歲後選擇比較少，而且比較貴~所以會有年齡越小選擇越多的說法~
   

2. 健康狀況限制：隨著年齡增長，重疾風險加大，也有人講：父母過了青壯年期，身體積累的疾病會慢慢爆發，此時也或多或少會有一些疾病，如三高疾病、糖尿病，心臟疾病等，對保險公司而言，因距賠付時間短，所繳納保費的時間價值並不高，所以保險公司會強化健康告知要求，一旦生病，很多人想買保險也買不了了。
   
   
3. 最高保額限制：在老年人市場頗受歡迎的防癌險，最高保額普遍為10萬元，和重疾險一樣，且年齡越大，風險越高，可購買的最高保額越低，一般醫療險和意外險也很難做到高保額。
   
4. 保費高昂：很多人都聽過買保險要趁早，年齡越大，保費越高！為什麼呢？保險費的計算費率的其中一個因素是和年齡有關，購買同樣的保障時，投保年齡越小，所需的費用就越少，年齡越大，所需的費用就越多。
   

關於適合父母選的產品有哪些，如何選，要注意什麼？雅茹有以下建議：

1. 適合父母的險種及優先順序：意外險>醫療險、疾病險（防癌險和重疾險）>定期壽險

2. 意外險：主要關注意外醫療免賠額、賠付比例、保額和報銷範圍。

3. 醫療險：主要關注免賠額、賠付比例、賠付範圍&項目、最高限額。

4. 疾病險：包括重疾險和專項防癌險，大家可根據自己的實力情況來評估。

5. 定期壽險：該險種具有低保費、高保障的優點，我們在選擇定期壽險時可選擇靠譜公司的性價比比較高的產品。

那是為什麼呢？ O(∩_∩)O哈哈~

• 重疾險：重疾險即重大疾病保險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等為保障項目，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司將保額提前給付給被保險人作為 經濟損失補償的商業保險行為。人一生髮生重大疾病的概率為72.18%，現在常見的重疾險一般包含100種重大疾病+50種輕疾，囊括了我們常見的絕大多數重疾病。

• 防癌險：專項防癌險就是100種重大疾病中的最重要的第一種：惡性腫瘤（俗稱癌症）。據理賠數據統計，在重大疾病理賠中，癌症理賠所佔比例為80%，若父母年齡在55週歲以上，或年齡雖小但健康狀況很難買到重疾險及醫療險的，考慮癌症發病率高，治療費也高，因條件有限可以先配置防癌險。在此基礎上再根據情況可疊加重疾險，讓保障更完善，保額足夠。

• 醫療險：很多父母為減少子女的負擔，小病小痛甚至是大病寧願忍著也不願去醫院。而醫療險在醫療費用保障上，是最有針對性的，可報銷門急診、住院、手術等費用，能減輕父母的心理壓力。不過醫療險最典型的特點是：健康告知較嚴格，不保證續保。（ps：雅茹的父母就是典型的小病小痛忍者挨著的，曾眼睜睜的將小病挨成了愁人的大病，更扎心~）

• 意外險：父母由於身體和精神狀態下降，反應力、敏捷性、身體機能均大不如前，發生意外的概率要遠高於青壯年時期，配置意外險是有必要的。

• 壽險：即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險。是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。在國外保障體系比較全面，每一位老人的離開都代表著一筆資產的誕生，而國內呢，十有八九老人大部分都是生重大疾病離開的，更可悲的是絕大部分家庭中他們的離開都代表著一大筆因醫療產生的鉅債的誕生~

實際購買時，因家庭實際情況的不同，預算的不同，父母的年齡和身體健康程度不同，最後搭配的保險方案也可能會有差異。總而總之：給父母買保險，基礎醫療（社保醫療或新農合）最優先，意外險和醫療險其次，最後是花費最多的健康險（專線防癌險和重大疾病）。保障是兜底一方面，但最重要的是父母健康，兒女孝順，常陪陪父母，那麼父母笑口常開疾病自然遠離~~

財富主播雅茹淺見，感謝您的耐心聆聽。拋磚引玉，期待您的觀點~如有不足，也請您多多擔待，多多留言~~

複利財富能量圈

我覺得可以考慮一下泰康，因為它有很多優勢，比如:

1.投資預期年化收益最好

2. 資產優良（泰康發展非常穩健，成立至今沒有一筆呆賬壞賬，不良資產為0

3.綠通服務（泰康的保單可在全國通存通兌，異地理賠，泰康提供綠通服務三專一補，專家診斷，專家病房，專家治療，省內補助路費2000省外5000）

4.產品性價比高（泰康的產品優勢突顯）

5.泰康的待遇好，服務好

6.泰康規模大（2013年，當年保費收入611億，總資產達4500億，中國三大保險公司之一）

7.泰康網點多（全國35家省級分公司，4500多個營業網點，服務人員30多萬）

8.泰康服務體系齊全（四維一體的服務體系歸納為天網，地網，人網）

9.泰康品牌好（被評為中國最佳的中資保險公司，最受讚賞的公司，中國500強企業等榮譽稱號）

10.泰康五星級養老社區（從搖籃到天堂，泰康呵護一生的服務體系）

泰康是唯一一家擁有自己的醫院的保險公司

小縣城裡一家人

這個年齡能選擇的險種不多了，建議可以購買防癌險、醫療險、意外險

一般發生重大疾病住院會發生兩筆費用

治病的錢和養病的錢

治病的錢:用醫療險來解決

養病的錢:用重疾險來解決

醫療險:憑發票報銷，按報銷額度分為普通醫療險和百萬醫療險。

普通醫療險:即附加住院醫療險，必須捆綁銷售，沒辦法單獨購買，無免賠額，只能報銷社保範圍用藥，進口藥、自費藥不報銷。

百萬醫療險:可單獨購買，有免賠額，進口藥、自費藥均可報銷，報銷可達100萬以上，58歲有醫社保買百萬醫療險，保費大概一千多就可以擁有上百萬的住院報銷額度。

重疾險:按購買的保額來賠付，一旦發生合同裡面所列的重疾險種一次性賠付所購買的重疾保額。例:重疾保額買的是30萬，如果發生的疾病是合同裡所列的重疾險種，便一次性賠付30萬。

如果是年輕人是建議購買重疾險搭配醫療險（普通醫療+百萬醫療），根據自身情況配置充足的重疾保額，這樣一旦生病，治病的錢跟養病的錢就都有了

老年人的話建議把治病的錢解決好就好了

58歲能買到的重疾險非常少，就算能買到也會出現保費倒掛的情況，所以這個年齡不建議購買重疾險。而普通醫療險必須捆綁在其他的險種（壽險、重疾險）當中才能購買，所以建議題主可以直接選擇購買百萬醫療險。

意外險:保障意外身故、意外傷殘、意外醫療、意外住院津貼等，老年人比較容易骨質疏鬆，出現磕磕碰碰的情況會比較多，建議要購買一份意外險。

綜上所述，如果父母親目前身體健康狀況良好可以購買百萬醫療+意外險

如果身體有一些小問題可以購買防癌醫療險+意外險

防癌醫療險:三高人群也可購買（高血壓、高血脂、高血糖人群）

九九讀財

畢竟父母那一輩醫保體系還沒建立，普通人根本沒法享受國家醫保的待遇。現在年紀大了，身體一堆小毛病，想買商業保險也不那麼好買。

那怎麼辦？此文給你支招。

一、買之前要清楚的事

1.瞭解爸媽有沒有醫保

沒有的話如果能補就儘量補上，醫保還是非常非常有用且划算的保障。

2.清楚爸媽的身體情況

平時問起爸媽身體健康情況可能大多數人還真的不太清楚，但是購買保險時對健康情況的要求是非常嚴格的，必須要確認好再投保，以免出現不能理賠的風險。

3.細分保險責任

50歲以上的老年人都有哪些標籤？

“防禦力抵抗力下降”、“小毛病常有”、“意外發生率高”、“死亡風險高”……看到這些，你覺得還有哪家保險公司會把老年人的保險產品做到價低又保障高？只能是對症下藥，一些專項保險可以作為考慮的對象。

保障意外風險的就考慮意外險，如果不滿足重疾險、醫療險對健康要求的話，有專門的的慢病保險、或者不限制慢性病投保的保險。

4.終極忠告：保險還是要儘早買

那些年紀還在40多，50歲的爸媽，快先把保險買了吧，價格便宜保額高，限制還少。年紀越大，真心買啥保險都心累。

二、爸媽實用保障全蒐羅

因為老年人與中年人的身體健康狀況、家庭經濟地位等等情況不同，老年人的保險方案並不能直接套用中年人的保險方案。具體情況看下文：

1. 老年意外險

意外險是一個大眾化的需求，給爸媽買保險，首先要配置意外險。

一方面，爸媽年紀大了，身體各項素質也都大不如以前，比如：眼睛視力會大大下降、身體靈活性變差、聽力下降、反應遲緩、骨質疏鬆等等，隨便一個因素都會讓老人出現意外的概率大大增加；

另一方面，意外險和健康狀況沒有太大關係，而且六七十歲還能買，相對來說，很多買不了其他險種的人還可以購買意外險，而且意外險具有保費低保障高的特點。

65歲以下的爸媽：小雨傘-成人意外險

66歲及以上的爸媽：小雨傘-中國人壽父母綜合意外險

如果想要長期的意外保障，也可以瞭解：小雨傘金剛長期意外險

2. 老人癌症醫療險

50歲之後購買重疾險的人很少，有兩個方面的原因：

一是50歲以上的人或多或少都會有高血壓、糖尿病、冠心病、腦血管疾病、慢性呼吸道疾病、關節炎等等常見症狀，這樣就無法通過重疾險的健康告知，無法購買重疾險；

二是就算符合了健康告知，重疾險的保費會隨著年齡的增加而提高，保費偏貴。所以為老人購買保障明確的癌症醫療險就好。

三高、糖尿病適用的癌症醫療險：小雨傘老頑童癌症醫療險

當然，有的人還是想給爸媽買長期一點的保障，如果爸媽比較年輕，年齡小於55週歲，一直沒怎麼生過病，很健康，可以看看是否符合健康告知購買這款長期重疾險：小雨傘-百年康惠保重疾險

3.老人住院醫療險

說到醫療保險，一定要給爸媽繳納國家社保（城居保、新農合），國家醫保是基礎，而且不會因為有健康問題而拒保。

商業性的醫療險一般健康告知相對嚴格，加上年齡限制，很多都買不了。如果買不了，可以看看一些輔助的醫療險是否可以購買。

住院醫療：小雨傘-中國人壽父母住院醫療險

住院津貼險：小雨傘-中國人壽父母住院津貼險

三、不同年齡段的參考方案

方案一：49歲及以下（普通版）

方案解析：由於父母年齡在49歲（含49歲）以下，在預算有限的情況建議是可以先購買鋼鐵俠百萬醫療來保障今後住院所需的治療費用。

這款產品可以申請智能核保，身體有些小毛病或許也能買，產品不停售的話，就算中途理賠過也可以續保至80歲，相比老人類一年期的住院醫療險各項條件都比較優

方案二：49歲及以下（土豪版）

方案解析：此方案不僅是需要預算比較充足，而且對爸媽的身體健康情況也有嚴格要求。如果符合健康告知買了重疾險，由於年紀比較大，保費會相對貴很多。建議可以不用追求高保額，在預算範圍內10~20萬也能夠在重疾面前轉移一定的風險。

方案三：50~60歲（普通版）

方案解析：此年齡段爸媽還算年輕，與方案一主要的區別是用老頑童癌症醫療和父母住院津貼（不限疾病）來彌補爸媽保障空缺的情況。

由於癌症一年的治療費用普遍在30萬~50萬區間，而老人的癌症發病率高，這款癌症醫療險基本是父母必選。

方案四：50~60歲（土豪版）

方案解析：由於人上年紀後，一次普通的意外跌倒，都有可能為身體留下極大的隱患。所以在預算充足的情況下，建議是長短期意外險相結合；同時在爸媽住院醫療部分也進行了補充，以確保其它類型的住院也有一定程度的報銷。

方案五：61~65歲

方案解析：此方案相比方案三多了保額1萬的住院醫療險，由於預算有限，所以在爸媽年紀比較大（如61歲~65歲）的情況可以考慮再增加不限疾病的住院醫療，來覆蓋日常小病住院看病的開支。

方案六：66~70歲

方案解析：此年齡爸媽已不能買價格相對划算的成人意外險以及住院津貼險，而意外險對身體健康要求相對較低，也是一個“低保費高保額”的險種，所以依舊會選擇。

方案七：71歲及以上

方案解析：此方案由於老人年紀較大，保險承擔的風險也會大很多，所以暫時除了意外險沒有其它合適的選擇。

好了，以上就是我的回答，各位看官如果覺得這篇回答有用，還請幫忙點個讚唄~

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小雨傘保險

先說結論：其實選擇空間不大了，比較推薦的是醫療險，意外險。

下面說具體的。

意外險

58歲其實還不能買那些老年意外險（一般投保年齡都要求60歲或65歲以上），所以購買普通的一年期綜合意外險就行了，記得每年續保。意外險投保基本上沒什麼門檻的，購買時關注一下條款中的“除外責任”就行了。

醫療險

買醫療險之前，一定要明確一下你父母的健康狀況。健康狀況直接影響他們可以投保哪些保險。

1. 目前身體健康

可以考慮百萬醫療險，市面上大多數百萬醫療險初次投保最高年齡為60週歲，續保最高可以續到80週歲至105週歲不等。

需要注意的是，目前身體健康也不代表一定能投保，比如有既往症或規定時間內有過住院、手術等情況，即使現在痊癒了也可能無法購買。請務必認真閱讀健康告知，不要投機取巧。

2. 有糖尿病或高血壓

這種情況下，大多數健康險都會把你拒之門外。但兩種保險例外：

① 防癌險

這種保險也可以稱之為“癌症住院醫療險”，即因患癌症住院可按合同約定報銷醫療費用，自費藥進口藥都可以報銷。相關產品，如眾安孝欣保老年防癌險、安心安享一生防癌險這兩種都可以考慮。

② 眾安安穩e生住院醫療險（糖尿病、高血壓專屬版）

這個厲害了，無論疾病（不限於癌症）還是意外住院都可以報銷，報銷比例是90%，也是自費藥進口藥都可以報銷。

這是近期剛剛上市的一款產品，我個人非常推薦，它是市面上首款真·糖尿病高血壓患者也可以購買的“醫療險”。

重疾險

近兩年來，重疾險的熱度不斷攀升，無論老少都在諮詢重疾險怎麼買。但很可惜，絕大多數重疾險對於年齡較大的人很不友好，不光各種體檢、加費、除外，說不定還給你來個“保費倒掛”。

不過昨天聽聞一款70歲也能買的重疾險出現了，當然它據說只有1倍槓桿，換句話說，並不是很划算。所以，雖然具體的產品形態我暫時還沒有看到，估計我也不會很推薦就是了……

總結：意外一定要買，醫療能買就買。

最後再容我囉嗦一句：

你自己的保險，千萬不要省，因為隨著父母年紀越來越大，你會成為他們最大的保障。

扒保辣醬

隨著平均壽命的延長，50歲之後的人群對於健康保險的需求越來越大！想給自己的父母購買保險！講真，不得不說這是個孝順的寶寶，小驛必須為你點個贊！

但是， 老年人適合買什麼保險？ 個人認為老年人必備的是意外險和醫療險！然後考慮老年防癌險！

1. 意外險：老年人因為不承擔家庭重擔，所以在身故方面保額的選擇不用過高！應該將側重點放在意外醫療費用上。保費相差不大的情況下，選擇意外醫療額度更高的產品！
2. 醫療險：如果能夠通過核保，儘量選擇沒有免配額，能夠報銷自費藥的產品！

✅ 重疾險和防癌險的區別

1、保障範圍不同 防癌險保障比較單一，保障範圍僅限惡性腫瘤 ! 而重疾險除了惡性腫瘤，還包括其他疾病（比如：高發的心腦血管疾病、糖尿病等等），保障比較全面！

2、費率不同 防癌險因為保障內容單一，所以保費相對便宜；而重疾險保費相對較高！ 所以，防癌險並不能替代重疾險！

✅ 為什麼是防癌險，不是重疾險？

有些盆友就會問了，既然防癌險不能替代重疾險，為什麼推薦買防癌險呢？

理由一：惡性腫瘤理賠率最高

雖然防癌險不能完全替代重疾險，但是防癌險保的惡性腫瘤是所有重大疾病病種當中理賠率最高的，我們來看看保監會發布的一組數據：

由上我們可以看到，惡性腫瘤的理賠率達到了73.31%。所以，保了惡性腫瘤，就遠離了最大的風險！

理由二：老年人購買重疾險難度較大

1、核保難 中年人開始有一些慢性疾病，到上了年紀的時候成為非標準體的概率就很大了。此時的身體狀況往往很難購買到重疾。而防癌險核保相對寬鬆，尤其對於三高、糖尿病、心腦血管病患者，往往被重疾險拒之門外。而這些疾病與癌症的發生沒有直接的聯繫，所以投保防癌險相對容易一些。

2、投保規則限制 重疾險最高投保年齡一般在55-60週歲之間，個別產品最高可到65週歲，超過此年齡的人群無法投保。而大多數防癌險投保年齡可達75週歲（個別產品最高投保年齡可以到90週歲），且免體檢。

理由三：老年人購買重疾險保費容易倒掛 買保險就是以小博大，目的是起到槓桿作用。但是50週歲以後人群購買重疾險保費容易倒掛！什麼叫倒掛？說白點，就是你交的總保費大於保額。防癌險在同樣保額的情況下，保費更便宜，更能達到以較少保費獲得較高保障的效果。

最後，我們再來回顧一下，老年人如何配置保險！意外險 + 醫療險 + 防癌險！

我是小驛，

更多保險乾貨，

魚小驛

你好，很開心可以回答你的問題。

這個問題可以從以下幾個方面進行解答：

1、爸媽這個年齡有哪些風險，如何提前做好規劃？

隨著爸媽年紀越來越大，他們的身體狀況大不如前，身體機能在下降，聽覺和視覺都有點退化，很容易發生跌倒、摔傷、交通事故之類的意外。同時，三高、糖尿病等一些疾病也可能慢慢找上門來。另外，癌症、心臟病等重症，老年人也是高發人群。

這個時候，帶爸媽去做定期體檢就顯得尤其重要，畢竟很多疾病都是越早發現越好治療的。現在很多的體檢機構都有不同的體檢套餐，我們可以根據爸媽的身體狀況來選擇體檢內容。

未雨綢繆好過亡羊補牢，我們需要提前做好規劃，多去關心爸媽的身體健康，瞭解他們的過往病史，從而避免一些突發狀況。

2、給爸媽的保險方案：意外險+醫療險+防癌險

老人的意外險要著重意外醫療部分

我們給爸媽買的第一份保險應該是意外險，這是每個人的保險標配，能夠充分發揮保險的槓桿作用。

老年人的腿腳不是很好，行動不便、整體反應較為遲緩，多數老人還有骨質疏鬆的問題，所以出門在外時，發生扭傷或者跌打骨折之類意外的概率比較大。意外險是必不可少的一份保障。

但給爸媽買意外險和給我們自己買意外險有一些區別，年輕人作為家裡經濟收入的主要來源，購買意外險需要更關注身故保障，這樣萬一不幸遭遇意外身故，還可以給家庭提供一筆經濟保障。

老年人不承擔家裡大額的經濟來源，他們的身故責任不是那麼重要，意外身故理賠金對於我們也很難起到大的彌補作用。這個時候我們更應該看重的是意外醫療部分的保障。

所以給老人買的意外險，意外醫療的保額要高一點，儘量在1萬以上，而且不要有免賠額的限制，最好也不要限制社保用藥。至於意外身故責任的話，選擇10萬以上就可以。

防癌險保障重疾裡發病率高的癌症部分

我們要給爸媽買的第二份保險是防癌險，防癌險保障的是重疾險裡面的一部分，即發病率最高的癌症部分。

對保險有比較多研究的朋友會知道，如果我們的父母年齡超過了50歲，買重疾險的話保費比較高，很容易出現倒掛的情況，並不划算。所以更好的方式是選擇保障範圍稍窄的防癌險。

和重疾險一樣，防癌險也是給付型產品，即一旦確診重大疾病，保險公司就會按照保額支付賠償金，然後我們可以根據自己的安排使用這筆錢進行治療，不必擔心父母因為得癌症而花光他們的養老金，或者無力支付醫療費用而讓病情加重。

防癌險的保障內容具有針對性，只對癌症提供保障。它的投保年齡比較寬泛，而且健康告知要求不高，像高血壓、糖尿病都可以投保，在一定程度上可以滿足對重疾險保費望而卻步，因身體原因被百萬醫療險拒之門外的老人們渴望擁有保障的願望。

防癌險是保險公司開發較多的產品，我們能夠選擇的空間很大。在選擇具體產品時，主要應該看重癌症賠付保障。在保障額度相同的情況下，保費越少越好。我比較推薦購買消費型的定期防癌險，保障期間選擇保障10年或者20年即可。

醫療險購買不易，能買到就抓緊買一份

一般來說，65歲之後就很難買到醫療險，因為保險公司對於承保年齡有很嚴格的規定，健康告知也比較嚴格。老年人身體多多少少會有各種小問題，很難滿足投保條件。就算買到了，後面續保也是很大的問題。

所以如果我們的爸媽能夠買醫療險的話就趕緊買一份，用來報銷醫保外的費用。老年人一般沒有太多的家庭責任，買醫療險主要是為了規避由疾病引起的醫療開支。

現在大部分醫療險都不關注具體病種，市場上百萬住院醫療險價格也不是很貴，保額最高能做到幾百萬，總的來說性價比還是很高的。

至於續保問題，目前國內除了國家醫保和稅優健康險，其餘的商業保險都不是保證續保的。就算能買到，也存在幾年後產品停售無法續保的可能性，這是國內所有商業醫療保險的通病。

因此，在給爸媽買保險這一塊，可以在預算充足的情況下分別購買意外險、防癌險和醫療險。只要將這三種產品購買齊全，能夠起到的保障作用基本上已經很充足了。

3、老年人的保險配置方案

方案解析：針對於上一個方案，增加了百萬醫療險，最高600萬保額，對沖大病風險百萬醫療險是一個非常好的選擇，如果父母身體健康條件滿足健康告知，非常建議配置一份醫療險。

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給父母買保險有幾個難點：

1、健康險年齡越大，保費越高，如果到達一定年齡，保費甚至比保額要高得多。

2、年齡越大，能買到的保額越低，比如有的重疾險40歲前能買到80萬的免體檢保額，50歲以後卻只有20萬。

3、年齡大，身體機能下降，小毛病很多，不容易通過健康告知，也就不容易買到合適的保險。

4、保險都有投保年齡限制，尤其健康險，大部分健康險的投保年齡限制在60歲左右，嚴格的限制在55歲，如果能放寬到65歲，都是做活動促銷的時候。

建議給父母這樣買保險：

1、50歲前，意外險+醫療險+重疾險

2、50-55歲，意外險+醫療險+防癌險

3、55-65歲，意外險+醫療險或防癌醫療險

4、65歲以後，健康險很難買到了，只買意外險就好了，另外可以加一份骨折險。

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先來看一張圖：

這樣的保險方案是大家需要的嗎？三木覺得至少不適合絕大部分人。這樣來買，會花不少錢，但保障確不好。

給父母投保，三木建議重點關注以下幾點：

1、重疾險保費已經相當高，累計已交保費接近保額甚至超過保額，且保額多會限制在20萬以下，因此，這個時候買重疾不太合適。

2、要看看父母的健康狀況，是否還能夠買健康險，特別是醫療險，通過大量諮詢，多數子女對父母的健康狀況是不瞭解的，因為中國父母很多身體情況不對子女講，如果有體檢報告，最好找出來看看，不要盲目投保，有肯能會產生買不了保險的誤當成身體健康而買了，發生理賠時產生糾紛，甚至拒賠處理。

3、醫療險和意外險是父母們買保險的常規組合，兩項加起來保費也不貴，通常2000元/年以內就搞定了。如果父母身體異常，買不了醫療險，可以退而求其次，買防癌醫療險，這裡保險，三高問題都可以正常購買，保費也比醫療險稍便宜。

4、保費預算充足的話，可以適當考慮老年防癌險，這類產品是給付型賠付，只要發生癌症，就按保額賠一筆錢。但僅限保費預算充足的情況下購買，不充足還是考慮買醫療險+意外險的組合。

5、養老險為時已晚，不適合老年人購買，建議打算儲蓄養老的計劃。

最後

重複下，老年人買保險，限制條件挺多，既要看錢袋子又要看身體情況。

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