我是一名80後，也是兩個孩子的媽媽，在沒孩子之前，保險這個詞在我腦海裡就是簡單的社保，再無其它，更沒有商業重疾險的概念。
有了孩子後，商業重疾險不知從什麼時候起，漸漸進入我的腦海，從最初的陌生到最後的熟悉，從最初的排斥到最後迫切的想要擁有，下面就讓我說說這兩年的經歷和感受吧。
01 第一次接觸保險
2013年5月女兒出生了，那時候有人和我提起重疾險，說孩子越小買越合適，重疾險越便宜，我當時是處於完全懵懂和不往心裡去的狀態，沒有一點危機意識，但是身邊的同事已經有的開始給自己孩子買各種商業保險了。記得有一個同事給她女兒買的商業保險是助學基金類的，平均下來每個月要交500元連續交20年，當時她和我說的時候，我的第一反應就是，太貴了吧，連續20年呀，這不是無端的給自己背上了一個小房貸的壓力嗎嘛，所以我只是聽聽，但心裡完全不接受。
02
開始感到焦慮2016年3月兒子出生了，我升級成了兩個孩子的寶媽，看著孩子們天真可愛的模樣，唯一的心願就是希望他們能夠健康平安的長大！對，就是健康和平安，讓我開始有了危機意識，因為兩個孩子，家庭條件並不富裕，收入也不穩定，沒有存款，沒有穩定工作，加上近年來各種兒童白血病的求助信息和成年人癌症高發的信息散發在我的世界裡，各種因素加起來讓我開始擔心，焦慮，害怕！我害怕孩子生病沒錢治，作為母親的我該有多失職！害怕自己生病沒錢治，就不能陪伴孩子長大該有多不捨！每每想到這，我都很難過。
03 第一次買重疾險，有了保障的感覺真好
2017年女兒四歲，兒子1歲，這一年我開始研究保險，目的很簡單，就是想在災難來臨時給孩子和自己一個保障，不至於舉足無措，也是從這一年起我才意識到保險的重要性。
保險公司的險種琳琅滿目，把我一個外行人看的眼花繚亂，經紀人也是各說紛紜，分紅返利的居多，但明顯不適合我，我買保險就是想要一個保障，選來選去目標鎖定在了國華人壽一年期的定期重疾險上，保額當時我選了50萬的重疾，倆孩子加一起重疾保費500/年，我自己的重疾755/年，咬咬牙也能接受，於是第一次給兩個孩子和自己各買了一份定期重疾險，當時買完的感受是至少這一年不用擔心了，有保障的感覺真好！
04 總感覺還有缺陷，但又下不了決心買終身重疾
當時對終身重疾險已經有初步認知了，因為價格高，繳費年限長，自己負擔不起，所以就這事和婆婆做了商量和探討，婆婆很贊同，說這個終身重疾的錢她出。當時公公還活著，倆人都有退休金，婆婆認為拿出來一個人退休金的一部分給孩子買保險壓力不大，婆婆是同意出錢了，但冷靜下來的我又猶豫了，平均下來倆孩子每月共800塊錢的重疾保費要連續交20年，對於當下公婆都健在的情況，是沒問題，我也沒負擔，但是公婆年紀一年比一年大了，真要其中一人有個意外怎麼辦，這個重疾的保費就成了問題，而壓力直接就轉移到了我的身上，每月800塊錢重疾的保費我能不能負擔得起？顯然是不能的，要不然也不會和婆婆商量了。思前想後的結論是，不能投長期的重疾，還是繼續自己買定期重疾，壓力小，不至於面臨交不起保費而被迫退保的風險，所以就放棄了買長期重疾的念頭。
定期重疾險的優點，經濟實惠，價格美麗，既能緩解壓力又能提供相應的保障，特別適合我這種沒啥經濟基礎的家庭。
缺點也很明顯，就是一年的時間，很快就會到期，又得重新購買，還要擔心能否讓你繼續投保和價格上的漲幅。
05 家人的病逝，讓我更加重視保險問題
2018年的時候公公因為肺癌去世了，由於家裡的經濟條件有限，所以只能選擇保守治療，不到三個月人就沒了，這件事對我的觸動很大，我就想如果當時有足夠的錢給公公更好的治療該多好！最起碼沒有遺憾。
經歷了這些變故的我變得更加沒有安全感，更擔心意外再次發生而無力應對，我比往年更加重視保險問題了，連續買了兩年定期保險的我眼看又要到期，於是又開始了對終身重疾保險的各種研究，哪款性價比最高，哪款保障最全面，最主要的是哪款我能負擔的起，這真是一件很頭疼的事情。為了能選到一款最適合我的，我開始找各種保險平臺，看各種保險，做各種對比，查各種網站對各種保險的評價。在這個過程中，因為越來越深入，所以必須要給孩子繼續買重疾險的觀念已經深入心底，接下來就是怎麼買，買什麼的問題了。
06 下定決心，一定要給孩子買終身重疾險
在支付寶的螞蟻保險裡看見了健康福重疾險這款產品，保期20年/30年和保到70歲不等。重疾保額是50萬，還款方式也很靈活，再一看保20/30年的價格一年才幾百塊錢，怦然心動了，兩個孩子加起來，50萬重疾也能保的起，還不累，至少30年內不用擔心孩子生病沒錢看和年年漲保費的問題了。但就是這一年幾百塊錢能保孩子30年的重疾保險，我竟然反覆退買了至少三次，這期間心裡的糾結，猶豫，矛盾，沒有親身經歷過的人是無法體會的，保30年的便宜，但是30年以後怎麼辦？有人說孩子大了，讓他們自己買，你只管他們平安長大就好，就連孩子爸爸也這麼說，可是我想的是，30年後長大的孩子們不就是現在的我嘛，面對高額的保費他們能捨得或是有能力給自己續保終身嗎？至少我現在是不捨得給自己買終身重疾險的，換位思考，我現在想的是，如果小時候我的爸媽能給我買一份保終身的重疾險該多好！
07 發現了優選保，再一次確認了選擇
為了給孩子們買一款保障他們時間長一點又在我承受範圍內的重疾險，我拿螞蟻保險上的健康福重疾及健康福少兒重疾和網上口碑不錯的其它幾種重疾保險做了對比，看看到底哪款更適合我，其中對比的有媽咪寶貝，多倍寶寶，安邦超惠保，康惠保等，經過第一輪對比，剩下了健康福，媽咪寶貝，安邦超惠保三種產品。
因為經常使用支付寶，比較信任，所以對健康福重疾在心理上還是存在偏愛的，媽咪寶貝重疾在慧澤網和優選保公-眾-號上都有，百度上搜索兒童重疾險哪款好，這款推薦率也挺高的，保費計算方式都一樣，安邦超惠保是在優選保上看到的，這裡要特意提一下，優選保上有個產品自助研究特別好，每款產品後面都有相對應的測評。
我看了媽咪寶貝重疾產品的對應測評，文章內容很吸引我，裡面拿了幾款重疾險、百萬醫療險、一年期保險產品做了對比和評價，每一筆賬都算得特別細緻，包括小孩不同的性別、不同的年齡應該怎麼選產品、怎麼選附加項、這麼選交費期，給我的感受是非常客觀，非常為我的家庭情況著想，是真心想幫我省錢。我又仔細看了評論區，想看大家都怎麼說，大部分人都挺認可文章裡的觀點，也有持反對意見的，作者一一作了回覆。我諮詢了一下關於重疾險該怎麼買的問題，優選保老師的建議是給孩子買重疾險一定要保終身，而且媽咪寶貝這款性價比很高，讓我可以考慮。優選保的老師瞭解到我的實際情況後，不建議我選附加項，因為我的家庭負擔太重，增加選項就代表著增加保費，一個陌生人能為我著想，說實話，挺感激，但當天我還是沒有購買，我想再考慮一下，畢竟長達30年的保費，我還是覺得慎重點好。
第二天，正好是我的生日，老公給買了蛋糕，孩子給做了禮物，看起來其樂融融，但我的心思依然停留在孩子的保險上，想買但下不了最後的決心，於是給姐姐打電話，姐的建議也是保終身，還讓我加個二次重疾的附加項，說怕將來有毛病被拒保，我覺得姐姐說的在理，但我一算倆孩子的保費一下就由4500變成了5500，這樣的超負荷預算讓我陷入了極度的抑鬱中，心理壓力爆棚。
08 家庭的負擔，使我再次陷入糾結
沒想到吧，本來打算買媽咪寶貝終身險的我，由於姐姐的建議讓我倍感焦慮，竟然又考慮起了壓力小的定期，先是算媽咪寶貝到70歲，又算保到80歲，又算80萬保30年，竟然又算到了健康福保30年，和70歲，又經歷了一輪心理戰爭。最後還是優選保的王老師打通了我最後的思路：人一輩子最需要保險的時候，是60歲後，年齡越大重疾的風險越高。孩子這一代或許平均年齡能到120歲了，保到80歲的重疾遠遠不如終身重疾。想到這，我才明白王老師一再強調的，給孩子買重疾險一定要買終身的道理！
09 家庭的負擔，使我再次陷入糾結
什麼都算明白了，也想明白了，最後迫不及待且毫不猶豫的給兩個孩子分別購買了保額50萬的媽咪寶貝終身重疾險，這也是最初優選保老師給的建議，我繞了這麼一大圈才真正的理解，附加險項他給的建議是“晚兩年再說，以你現在的實際情況，一起都買壓力太大了”這種建議夠暖心吧。
給孩子們買完終身重疾險後，當時的心情別提多輕鬆愉悅了，滿滿的自豪感，覺得為孩子做了一件很偉大的事，但現在又有一件事還沒徹底想明白，就是50萬的保額夠不夠，該不該再買個30年的健康福或國華人壽定期50萬來給近三十年的保額做個補充？優選保的老師不建議買，說50萬的30年定期重疾花的錢，都夠買20萬的超惠保終身重疾了，所以我還得重新捋一捋到底該不該補充，該怎麼補充，不過不管怎樣這都是個錦上添花的問題了，相對比關鍵的終身重疾險已經塵埃落定，輕鬆多了！
這就是迄今為止近兩年買保險的心裡路程，夠糾結吧哈哈，最後感謝優選保王老師給的誠懇建議，要不然還下不了買終身媽咪寶貝的決定！祝好人一生平安！
優選保補充：
很遺憾，我們沒有勸動她先給自己買，具體瞭解家庭情況後，也沒辦法勸了。小敏是一位偉大的媽媽，在自己生日之際，放棄了自己的保障，先給兩個孩子買了終身重疾險。祝小敏媽媽全家健康，一輩子都用不上保險。
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