我有一個女性朋友，給自己三歲的寶寶買了份保險(終身壽險分紅型和重疾)，交20年。
由於是在自己買保險的親戚手裡買的，就沒仔細看合同。
當時介紹的時候各種好，
朋友想了想：“有病看病，沒病就算投資吧。”
等到這幾天整理書櫃，仔細看了下合同，才發現終身壽險分紅型是要寶寶百年後才能拿保險金。
頓時懵圈了！仔細算了下重疾賠償，才發現還不如自己每年給寶寶存下點錢來的有保障。
現在已經交了一萬左右，退保只能拿回1200。
這個時候犯難了
該繼續交，還是退保？
2
終身壽險分紅型，其實保險保障的功能特別低，
所謂的“有病看病，沒病就算投資”，我們仔細分析一下就知道有多不靠譜：
先說“有病看病”，
終身壽險如果不附加重疾險，就沒有保障疾病的功能
所謂有病看病，也只是自己到時候退保，拿現金價值去看病罷了。
單純的終身壽險並沒有疾病給付功能的。
再說“沒病算投資”
一般這類保險，適合有資產傳承的需要的人。
很多人給孩子買這種保險，其實是為了給孩子留錢，分家產之類的。
那如果單純認為這是一筆投資，就來看看收益率。
一般來說，分紅型的產品，收益率都不高，一年3%左右都算是業內的良心產品了。
投保的前幾年因為代理人佣金、保障成本等等，算下來保險的現金價值是非常低的，所以可以分紅的本金（現金價值）很少。
分紅本金少、分紅水平低，二者疊加在一起每年拿的分紅自然也沒多少。
回到這事情上來
“現在已經交了一萬左右，退保只能拿回1200”，
保險公司就是算準了很多人知道真相以後想退保，所以會把現金價值故意做低，讓人想退又不忍心虧錢。
我認識的保險代理人很直白的說，“一年交好幾萬，（客戶）捨不得退啊”。
如果退保，你現在虧損8800左右。
如果不不退保，這種保險很多要交20年吧，每年再投入幾千元，每投入一筆，如果再退保，都會重新產生一筆損失。
除非是繼續咬牙忍著，忍很多年，讓現金價值超過投入本金。
算是可以回本，但是損失的還有這麼多年的投資收益。
3
給3歲孩子買保險，堅持一個原則，先大人後小孩，先保障後理財。
購買保險，從孩子面臨的風險出發。
一，給孩子上當地醫保，這是最基礎的，不能忽略。
二，優先選擇購買重疾險，買到孩子成年的定期重疾即可。
這個一定要趁早
寶寶可能會患一些疾病，進而影響未來投保其他商業保險。
一些兒童常見的疾病，如川崎病、腦膜炎、肺炎、肝炎等，雖然達不到重疾的理賠標準，
但是假如寶寶在患病時還沒有投保過重疾險，未來再想投保就比較困難了。
因此，為寶寶購買重疾險也是要趁早，並不是為了寶寶在少兒時期就獲得理賠，而主要是考慮孩子會患一些影響未來投保重疾險的疾病。
購買兒童重疾險，以“適度、保底”為主，
保額選擇50萬左右相對合適，未來有更好的產品逐步增加保額。三，給孩子購買補充醫療險，現在各種性價比高的中高端醫療險到處都是。
如果有些中高收入的家庭，更喜歡去私立醫院給孩子看病，就可以購買高端醫療險。
但這類保險，大多數價格較高，一般家庭承受不起。
四，意外險，對沖孩子意外傷害的費用支出。
也是比較常見，價格又便宜的保險，在國內主要的保險公司官網都可以買到。
意外險也是國內家長最喜歡給孩子購買的保險品種，佔比達到36%。
最後，還有一句話我覺得說的非常的對，
對於孩子來說，父母才是最好的保障。
因此，在給孩子投保的同時，千萬不要忘記為自身投保。
完
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